保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件

人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)1人身保險(xiǎn)的定義人身保險(xiǎn)以人的生命和身體為承保標(biāo)的，對(duì)人的生老病死等負(fù)責(zé)保障。保險(xiǎn)標(biāo)的：生命——生存、死亡身體——健康、生理機(jī)能、勞動(dòng)能力通?？梢苑譃槿藟郾ｋU(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)三大類(lèi)。其中，人壽保險(xiǎn)以人的生命為承保標(biāo)的，健康保險(xiǎn)以人的健康為承保標(biāo)的，意外保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故導(dǎo)致的傷殘或死亡進(jìn)行保障。人身保險(xiǎn)的定義人身保險(xiǎn)以人的生命和身體為承保標(biāo)的，對(duì)人的生老2瑪麗亞·凱莉“花蝴蝶”瑪麗亞·凱莉號(hào)稱(chēng)擁有“女神之腿”。她與一家廠商簽訂合約成為代言人。合約中規(guī)定，凱莉在代言期間必須呵護(hù)雙腿，不能有任何損傷。為了保護(hù)這雙“生財(cái)工具”，瑪麗亞不惜砸重金，自己先為玉腿投保了10億美元?，旣悂啞P莉“花蝴蝶”瑪麗亞·凱莉號(hào)稱(chēng)擁有“女神之腿”。3詹妮弗·洛佩茲詹妮弗·洛佩茲投保了巨額“美體險(xiǎn)”。其全身保險(xiǎn)分配如下：臉和頭發(fā)各為5000萬(wàn)美元；隆胸保險(xiǎn)金額為2億美元；髖部投保了1億美元；臀部保險(xiǎn)金為2.5億美元；兩條腿的保險(xiǎn)金額為1億美元。詹妮弗·洛佩茲詹妮弗·洛佩茲投保了巨額“美體險(xiǎn)”。其全身保險(xiǎn)4貝克漢姆貝克漢姆為自己的雙腿投保了3000萬(wàn)歐元的保險(xiǎn)；世界杯期間，貝克漢姆為自己的那只著名的右腳投保了1000萬(wàn)歐元的保險(xiǎn)。保費(fèi)高達(dá)近70萬(wàn)英鎊。貝克漢姆貝克漢姆為自己的雙腿投保了3000萬(wàn)歐元的保險(xiǎn)；5人身保險(xiǎn)的特征人身保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性保險(xiǎn)合同的特殊性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的特殊性人身保險(xiǎn)的特征人身保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性6自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的比較

自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的比較7人身保險(xiǎn)的分類(lèi)

人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)注意：人身保險(xiǎn)≠人壽保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類(lèi)

人壽保險(xiǎn)8普通人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)死亡保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)——普通、限期繳費(fèi)、躉繳生存保險(xiǎn)——如子女教育金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)危險(xiǎn)保費(fèi)——用于死亡給付儲(chǔ)蓄保費(fèi)——用于支付退保金或生存給付普通人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)死亡保險(xiǎn)9死亡保險(xiǎn)1.定期壽險(xiǎn)（案）定期壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障。其不足之處在于若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿仍然生存，則不能得到保險(xiǎn)金的給付，而且已交納的保險(xiǎn)費(fèi)不再退還。死亡保險(xiǎn)1.定期壽險(xiǎn)（案）10死亡保險(xiǎn)2.終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限，自合同有效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡止。終身保險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是可以得到永久性保障，而且有退費(fèi)的權(quán)利，若投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價(jià)值（或稱(chēng)為退保金）。

死亡保險(xiǎn)2.終身壽險(xiǎn)11死亡保險(xiǎn)3.兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，也稱(chēng)為生死合險(xiǎn)，是將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)（生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)）結(jié)合的保險(xiǎn)形式。兩全保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)的一種保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)由危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)組成，危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用于當(dāng)年死亡給付，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)則逐年積累形成責(zé)任準(zhǔn)備金，既可用于中途退保時(shí)支付退保金，也可用于生存給付。由于兩全保險(xiǎn)既保障死亡又保障生存，因此，兩全保險(xiǎn)不僅使受益人得到保障，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人本身享受其利益。死亡保險(xiǎn)3.兩全保險(xiǎn)12請(qǐng)根據(jù)以下險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任判斷它屬于哪種人壽保險(xiǎn)？A保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任：一、身故：（一）被保險(xiǎn)人在16周歲前身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額的25％給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。（二）被保險(xiǎn)人在16周歲后身故或全殘：1、如合同生效或復(fù)效1年內(nèi)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額的40%，并返還所繳保險(xiǎn)費(fèi)（不包括核保后的加費(fèi)部分），本合同終止。2、如合同生效或復(fù)效1年以后，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。請(qǐng)根據(jù)以下險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任判斷它屬于哪種人壽保險(xiǎn)？A保險(xiǎn)的保險(xiǎn)13請(qǐng)根據(jù)以下險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任判斷它屬于哪種人壽保險(xiǎn)？B保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：在合同約定有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任：一、身故保險(xiǎn)金給付：（一）被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效一年內(nèi)因疾病身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，并無(wú)息返還所繳保險(xiǎn)費(fèi)（不包括核保后的加費(fèi)部分），本合同終止。（二）被保險(xiǎn)人因意外傷害身故，或者在合同生效或復(fù)效一年后因疾病身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額的5倍給付身故保險(xiǎn)金。二、生存保險(xiǎn)金給付：被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付生存保險(xiǎn)金，本合同終止。請(qǐng)根據(jù)以下險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任判斷它屬于哪種人壽保險(xiǎn)？B保險(xiǎn)的保險(xiǎn)14請(qǐng)根據(jù)以下險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任判斷它屬于哪種人壽保險(xiǎn)？C保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：在本合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任有效期間內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因疾病或遭受意外傷害事故所致身故或全殘，保險(xiǎn)人于事故發(fā)生后的第一個(gè)貸款歸還日，按即時(shí)保險(xiǎn)金額（不包括在保險(xiǎn)事故發(fā)生前被保險(xiǎn)人未按消費(fèi)貸款合同約定還款而形成的逾期欠款）給付保險(xiǎn)金予受益人，保險(xiǎn)責(zé)任終止。請(qǐng)根據(jù)以下險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任判斷它屬于哪種人壽保險(xiǎn)？C保險(xiǎn)的保險(xiǎn)15儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)——年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)：以生存為給付條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。（實(shí)質(zhì)是生存保險(xiǎn)）儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)——年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)：以生存為給付條件，按約定16年金的分類(lèi)：按領(lǐng)取的人數(shù)分類(lèi)個(gè)人年金：以此人生存為給付條件。聯(lián)合年金：給付到最先發(fā)生的死亡為止。聯(lián)合最后生存者年金：給付到最后一個(gè)人死亡為止，且給付額不變化。聯(lián)合生存者年金：給付到最后一個(gè)人死亡為止，且給付額進(jìn)行調(diào)整。多見(jiàn)于夫妻投保。年金的分類(lèi)：按領(lǐng)取的人數(shù)分類(lèi)個(gè)人年金：以此人生存為給付條件。17請(qǐng)判斷以下屬于哪種年金保險(xiǎn)？

（按領(lǐng)取人數(shù)分類(lèi)）某年金保險(xiǎn)有A、B、C、D四個(gè)被保險(xiǎn)人，在給付期內(nèi)，保險(xiǎn)人每年給付1000元養(yǎng)老金。1、在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人C身故，此后，保險(xiǎn)人每年給付給A、B、D的養(yǎng)老金為900元/年。2、在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人C身故，此后，保險(xiǎn)人每年給付給A、B、D的養(yǎng)老金為1000元/年。3、在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人C身故，此后，保險(xiǎn)人不再給付任何養(yǎng)老金。請(qǐng)判斷以下屬于哪種年金保險(xiǎn)？

（按領(lǐng)取人數(shù)分類(lèi)）某年金保險(xiǎn)有18分紅型保險(xiǎn)保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)種類(lèi)，保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營(yíng)成果。

分紅型保險(xiǎn)保單持有人可19保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件20新型人壽保險(xiǎn)——投資型保險(xiǎn)兼具保障功能和投資功能的新型險(xiǎn)種。種類(lèi)：變額壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)（也叫投資連結(jié)險(xiǎn)）新型人壽保險(xiǎn)——投資型保險(xiǎn)兼具保障功能和投資功能的新型險(xiǎn)種。21萬(wàn)能終身壽險(xiǎn)（新一代壽險(xiǎn)產(chǎn)品）特點(diǎn)：1、透明性。分別列示各定價(jià)因素死亡費(fèi)用利息（現(xiàn)金價(jià)值）經(jīng)營(yíng)費(fèi)用（第一年固定收費(fèi)，以后各年按年繳保費(fèi)的5％收取經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。月度管理費(fèi)，變額、支取現(xiàn)金、解約等項(xiàng)目特殊服務(wù)費(fèi)。）2、靈活性。保費(fèi)可變、保額可變3、保單的現(xiàn)金價(jià)值不超過(guò)保額的法定比例（聯(lián)邦所得稅法規(guī)定）萬(wàn)能終身壽險(xiǎn)（新一代壽險(xiǎn)產(chǎn)品）特點(diǎn)：1、透明性。分別列示各定22變額壽險(xiǎn)1、是一種終身壽險(xiǎn)。其保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值隨分立帳戶基金的投資業(yè)績(jī)上下波動(dòng)。2、經(jīng)營(yíng)變額壽險(xiǎn)的公司必須以投資公司的身份在SEC（美國(guó)證券交易委員會(huì)）注冊(cè)。加拿大不必。3、對(duì)銷(xiāo)售該產(chǎn)品的經(jīng)紀(jì)人、代理人要求必須符合聯(lián)邦證券法規(guī)定的資格。變額壽險(xiǎn)1、是一種終身壽險(xiǎn)。其保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值隨分立帳戶基23平安的投資連結(jié)壽險(xiǎn)集萬(wàn)能、變額、傳統(tǒng)于一身的一個(gè)險(xiǎn)種。保費(fèi)操作：保險(xiǎn)年度每期保費(fèi)保額投資一份保費(fèi)第一年1260元1260次年12601020240以后各年12602041056－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－購(gòu)買(mǎi)一份以上：每份第一年12001200次年1200960240以后各年12001441056平安的投資連結(jié)壽險(xiǎn)集萬(wàn)能、變額、傳統(tǒng)于一身的一個(gè)險(xiǎn)種。24人壽保險(xiǎn)合同的條款人壽保險(xiǎn)合同的條款25保險(xiǎn)合同條款的現(xiàn)狀保險(xiǎn)條款晦澀難懂——“天書(shū)條款”。調(diào)查顯示：在已購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的被訪者中不清楚合同免除責(zé)任條款的高達(dá)45.4%在不買(mǎi)保險(xiǎn)的被訪者中，有近10%的人拒絕買(mǎi)保險(xiǎn)僅僅因?yàn)榭床欢贤１ｋU(xiǎn)合同條款的現(xiàn)狀保險(xiǎn)條款晦澀難懂——“天書(shū)條款”。26常見(jiàn)條款一——不可抗辯條款為何要設(shè)計(jì)不可抗辯條款？1、長(zhǎng)期合同，發(fā)生理賠無(wú)法考證投保時(shí)真實(shí)性；2、防止保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。常見(jiàn)條款一——不可抗辯條款為何要設(shè)計(jì)不可抗辯條款？27案例一：不可爭(zhēng)條款的運(yùn)用問(wèn)題

1995年10月，王某因患肺炎無(wú)法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。1996年4月，王某投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限20年，王某還在健康詢問(wèn)欄中填寫(xiě)了“健康”字樣。1999年9月10日，王某身故，其家屬要求死亡給付。

保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人投保前患有嚴(yán)重肺炎，并且是因患病而提前病退，王某死于肺心病，這與其曾患的肺炎有一定聯(lián)系。保險(xiǎn)公司認(rèn)為王某故意隱瞞重要事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定。但對(duì)于這種情況，其家屬則提出保險(xiǎn)合同訂立已超過(guò)兩年，適用不可抗?fàn)帡l款，家屬認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償保險(xiǎn)金。

案例一：不可爭(zhēng)條款的運(yùn)用問(wèn)題1995年10月，28注意：我國(guó)對(duì)于不可爭(zhēng)條款的運(yùn)用僅限于年齡誤告方面。注意：我國(guó)對(duì)于不可爭(zhēng)條款的運(yùn)用僅限于年齡誤告方面。29我國(guó)的保險(xiǎn)法在不可抗?fàn)帡l款規(guī)定中，對(duì)年齡的誤報(bào)有明確說(shuō)法，而對(duì)于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中爭(zhēng)議最多的“健康”情況不如實(shí)告知卻無(wú)相應(yīng)規(guī)定，在現(xiàn)有的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)條款中也未有對(duì)健康方面不可抗?fàn)幍膬?nèi)容。本案中，王某故意隱瞞健康狀況，而保險(xiǎn)合同條款中的除外責(zé)任有“投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保隱瞞或欺騙行為”一條，因此，保險(xiǎn)公司的拒賠有其法律依據(jù)。我國(guó)的保險(xiǎn)法在不可抗?fàn)帡l款規(guī)定中，對(duì)年齡的誤報(bào)有明確說(shuō)法，而30常見(jiàn)條款二——寬限期條款寬限期多長(zhǎng)？寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？過(guò)了寬限期，保險(xiǎn)合同的效力發(fā)生什么變化？常見(jiàn)條款二——寬限期條款31常見(jiàn)條款二——寬限期條款寬限期多長(zhǎng)？——60天寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？

承擔(dān)，但要在賠款中扣除當(dāng)期應(yīng)交保費(fèi)。過(guò)了寬限期，保險(xiǎn)合同的效力發(fā)生什么變化？

合同效力中止。常見(jiàn)條款二——寬限期條款32人身保險(xiǎn)合同常用條款

之寬限期條款（案例）50歲的趙先生于2000年購(gòu)買(mǎi)了一份終身生死兩全保險(xiǎn)，選擇10年分期繳保費(fèi)方式，保險(xiǎn)金額為15萬(wàn)元。2000年5月8日，他首期繳納保費(fèi)6500元，保險(xiǎn)合同生效。該合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人如在60周歲前身故，其受益人將獲得2倍于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金30萬(wàn)元。2003年5月3日，趙先生因出差去蘭州沒(méi)按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。5月11日，趙先生在返回途中因車(chē)禍罹難。那么，趙先生的保單還有效嗎？他能獲得保險(xiǎn)金給付嗎？人身保險(xiǎn)合同常用條款

之寬限期條款（案例33人身保險(xiǎn)合同常用條款

之寬限期條款（案例分析）

趙先生的死亡發(fā)生在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)其負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。其受益人將依照合同的約定得到30萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，但應(yīng)扣除其欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)6500元，即其受益人實(shí)際獲得保險(xiǎn)金為：30萬(wàn)元-0.65萬(wàn)元=29.35萬(wàn)元。人身保險(xiǎn)合同常用條款

之寬限期條款（案例分析）34常見(jiàn)條款三——中止復(fù)效條款（案）什么情況下，合同效力中止？合同中止與終止的區(qū)別？合同中止期間保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？合同中止，進(jìn)行復(fù)效的時(shí)間和條件是？合同失效兩年后，合同效力發(fā)生什么變化？保險(xiǎn)人應(yīng)該怎么做？常見(jiàn)條款三——中止復(fù)效條款（案）什么情況下，合同效力中止？35寬限期、復(fù)效條款的關(guān)系續(xù)期保費(fèi)應(yīng)交日寬限期滿日保單復(fù)效期結(jié)束日寬限期60天復(fù)效期間兩年寬限期、復(fù)效條款的關(guān)系續(xù)期寬限期滿日保單復(fù)效期結(jié)束日寬限期636保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件37常見(jiàn)條款七——自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款墊繳的保費(fèi)的來(lái)源？有了自動(dòng)墊繳是否還要補(bǔ)交墊繳當(dāng)期的保費(fèi)？保費(fèi)自動(dòng)墊繳期間保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？常見(jiàn)條款七——自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款墊繳的保費(fèi)的來(lái)源？38周女士從04.3.30到07.3.30為其兒子王佟繳了三年康寧終身保險(xiǎn)，后經(jīng)考慮決定不再繼續(xù)投保，向保險(xiǎn)公司退保。因投保人周女士在外地務(wù)工，遂委托其表姐張某退保。保險(xiǎn)公司以其不是本人且不具有委托書(shū)不予退保。09.2.20，被保人王皓去向保險(xiǎn)公司退保，出具相關(guān)資料證明以退其保。保險(xiǎn)公司從本應(yīng)退保金中以墊繳保金，墊繳利息等借口克扣大部分退保金，總的退保金應(yīng)退2000多元，經(jīng)扣后只得領(lǐng)取700余元。問(wèn)其緣由，保險(xiǎn)公司辦事人員以本公司規(guī)定為由拒絕退還本應(yīng)退保金額。并說(shuō)周女士停保這期間，是由保險(xiǎn)公司在續(xù)繳保險(xiǎn)金，所以要扣墊繳保金。保險(xiǎn)公司這種克扣行為是否合理？周女士從04.3.30到07.3.30為其兒子王佟繳了三年康39自動(dòng)墊交保費(fèi)不是保險(xiǎn)公司強(qiáng)制的，而是在當(dāng)初辦理投保的時(shí)候，投保單上有個(gè)是否選擇保費(fèi)自動(dòng)墊繳的選項(xiàng)。如果在選擇框里打了，那么當(dāng)客戶保費(fèi)停止繳納的時(shí)候，保險(xiǎn)公司將從客戶保單的現(xiàn)金價(jià)值中自動(dòng)進(jìn)行墊繳保費(fèi)的劃賬，以維持保單效力存續(xù)。本題關(guān)鍵是保險(xiǎn)合同里面有沒(méi)有自動(dòng)續(xù)費(fèi)相關(guān)條款，如果有，投保并擔(dān)保，就形成了這個(gè)合同的生效，保險(xiǎn)公司并未違約，也未做合同以外的事。如果保險(xiǎn)合同里沒(méi)有這樣的條款，那么周女士可以向保監(jiān)會(huì)、消協(xié)投訴。

自動(dòng)墊交保費(fèi)不是保險(xiǎn)公司強(qiáng)制的，而是在當(dāng)初辦理投保的時(shí)候，投40寬限期、自動(dòng)墊繳、復(fù)效條款的關(guān)系續(xù)期保費(fèi)應(yīng)交日寬限期滿日自動(dòng)墊繳保費(fèi)結(jié)束日，即保單效力中止日保單復(fù)效期結(jié)束日寬限期60天自動(dòng)墊繳保費(fèi)期復(fù)效期間兩年寬限期、自動(dòng)墊繳、復(fù)效條款的關(guān)系續(xù)期寬限期滿日自動(dòng)墊繳保費(fèi)結(jié)41常見(jiàn)條款四——年齡誤告條款投保時(shí)錯(cuò)誤申報(bào)年齡，導(dǎo)致實(shí)際繳納保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)不一致。發(fā)生年齡誤告兩類(lèi)情況：（1）實(shí)際年齡不在投保范圍內(nèi)

A、合同成立不滿兩年；B、合同成立滿兩年（2）實(shí)際年齡在投保范圍內(nèi)A、少交保費(fèi)；B、多交保費(fèi)

常見(jiàn)條款四——年齡誤告條款投保時(shí)錯(cuò)誤申報(bào)年齡，導(dǎo)致實(shí)際繳納保42人身保險(xiǎn)合同常用條款

之年齡誤告條款（案例）李先生為自己購(gòu)買(mǎi)了一份為期5年的簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，在投保后的1年，因交通事故不幸死亡。他的家人帶著相關(guān)證明材料，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)這些單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人李先生投保時(shí)所填寫(xiě)的年齡與戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫(xiě)的64歲顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上，投保時(shí)李先生已有67歲，超出了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡（65歲）。于是，保險(xiǎn)公司以投保時(shí)申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡已超過(guò)了保險(xiǎn)合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險(xiǎn)金，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還了李先生的保險(xiǎn)費(fèi)。人身保險(xiǎn)合同常用條款

之年齡誤告條款（案例）43《保險(xiǎn)法》第53條第1款有這樣的規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外?！被谶@個(gè)條款，案例中的李先生因年齡申報(bào)不實(shí)，且其保險(xiǎn)合同還未超過(guò)2年，所以保險(xiǎn)人解除了這份合同。既然年齡的不實(shí)可能是出自于疏忽或者其它客觀原因，那么有沒(méi)有補(bǔ)救的措施呢？鑒于這一點(diǎn)，法律規(guī)定了一個(gè)選擇期（在我國(guó)是2年）。在這個(gè)期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司有權(quán)選擇是否執(zhí)行選擇權(quán)，一旦過(guò)了該期間，保險(xiǎn)公司就不能以同樣的理由拒絕履行合同。我們可以在《保險(xiǎn)法》這一條款中看到這樣的規(guī)定“但是自合同成立之日起逾二年的除外”。這也就是人身保險(xiǎn)合同中常常提到的不可抗辯條款?！侗ｋU(xiǎn)法》第53條第1款有這樣的規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人44年齡誤告條款的應(yīng)用：某人為妻子投保了一款20年期的定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，繳費(fèi)方式10年限交，投保申報(bào)年齡40歲，繳費(fèi)5年后，其妻死亡。（1）保險(xiǎn)人在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)其妻投保時(shí)的真實(shí)年齡是42歲，按我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)該怎么處理？（2）如其妻投保時(shí)的真實(shí)年齡是37歲，保險(xiǎn)人又該怎么處理？投保年齡10年限交372220402540422760年齡誤告條款的應(yīng)用：某人為妻子投保了一款20年期的定期壽險(xiǎn)，45常見(jiàn)條款五——自殺條款（案）基本內(nèi)容：兩年內(nèi)自殺，屬責(zé)任免除，不賠兩年后自殺，按約定賠償被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺，保險(xiǎn)人怎么處理？

退還現(xiàn)金價(jià)值——不同于其他條款，特別注意！常見(jiàn)條款五——自殺條款（案）基本內(nèi)容：被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺，保46王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為"復(fù)效日"應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。

問(wèn)題：1.請(qǐng)解釋自殺條款和復(fù)效條款？

2.此案中保險(xiǎn)人是否應(yīng)該進(jìn)行賠付？請(qǐng)說(shuō)明理由。王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1947(1)自殺條款是指根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。

復(fù)效條款固定合同效力中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后合同效力恢復(fù)（即復(fù)效）。

(2)本案中保險(xiǎn)合同的自殺條款效力應(yīng)該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金與王某保險(xiǎn)金受益人。

因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定自殺條款效力是從合同成立日算起，還是從復(fù)效日算起。因此，在不違背法律和社會(huì)公共利益的前提下應(yīng)該以保險(xiǎn)雙方的真實(shí)意思表示為準(zhǔn)，即應(yīng)以合同成立日為準(zhǔn)。(1)自殺條款是指根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定，以死亡48常見(jiàn)條款六——貸款條款

（保單質(zhì)押貸款）貸款的金額和期限是否有限制？利率怎么定？貸款期間發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人是否承擔(dān)責(zé)任？常見(jiàn)條款六——貸款條款

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（1）保單本身必須具有現(xiàn)金價(jià)值。人身保險(xiǎn)合同分為兩類(lèi)：一類(lèi)是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同，此類(lèi)合同屬于損失補(bǔ)償性合同，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一樣，不可以作為質(zhì)押物；另一類(lèi)是具有儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，此類(lèi)合同只要投保人繳納保費(fèi)超過(guò)一年，人壽保險(xiǎn)單就具有了一定的現(xiàn)金價(jià)值，保單持有人可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司返還部分現(xiàn)金價(jià)值以實(shí)現(xiàn)債權(quán)，這類(lèi)保單可以作為質(zhì)押物。保單貸款三大特點(diǎn)（1）保單本身必須具有現(xiàn)金價(jià)值。人身保險(xiǎn)50(2)期限和貸款額度有限制。目前，我國(guó)保單質(zhì)押貸款的期限較短，一般最多不超過(guò)6個(gè)月，最高貸款余額也不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，這個(gè)比例各個(gè)保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定，一般在70%-80%之間；銀行則更為寬松，一般可達(dá)到90%。期滿后貸款一定要及時(shí)歸還，一旦借款本息超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值，保單將永久失效。保單貸款三大特點(diǎn)(2)期限和貸款額度有限制。目前，我國(guó)保單質(zhì)押貸款的期限較短51(3)保單貸款需收取利息。在我國(guó)，目前保單貸款的利率還是相對(duì)固定的，其利率按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者再加上20%計(jì)算，其結(jié)果高于計(jì)算保單現(xiàn)金價(jià)值的利率。保單貸款三大特點(diǎn)(3)保單貸款需收取利息。在我國(guó)，目前保單貸款的利率還是相對(duì)52貸款條款實(shí)例：中國(guó)平安《遞增養(yǎng)老年金保險(xiǎn)條款》：“投保人交費(fèi)滿兩周年且保險(xiǎn)期限也滿兩周年的，可向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，其貸款金額不得超過(guò)保險(xiǎn)單規(guī)定退保金的70%，貸款期限以6個(gè)月為限，貸款利率按同期銀行貸款利率上浮10%計(jì)算，··············”中國(guó)太平洋《老來(lái)福終身壽險(xiǎn)條款》：“投保人繳費(fèi)且保單生效滿24足月后，可以保險(xiǎn)單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，貸款金額以當(dāng)期退保金額的90%為限，借貸期最長(zhǎng)為180天，貸款利率按銀行同期流動(dòng)資金貸款利率計(jì)算·········”貸款條款實(shí)例：中國(guó)平安《遞增養(yǎng)老年金保險(xiǎn)條款》：“投保人交費(fèi)53常見(jiàn)條款八——不喪失價(jià)值條款除定期壽險(xiǎn)以外的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同生效滿2年后，投保人所繳納保費(fèi)中的儲(chǔ)蓄保費(fèi)會(huì)累積成現(xiàn)金價(jià)值，這部分現(xiàn)金價(jià)值為保單持有人所擁有，不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同效力的終止而喪失，投保人可以按照有利于自己的方式處理這部分現(xiàn)金價(jià)值。常見(jiàn)條款八——不喪失價(jià)值條款除定期壽險(xiǎn)以外的長(zhǎng)期人壽保54常見(jiàn)條款九——保單轉(zhuǎn)讓條款絕對(duì)轉(zhuǎn)讓——改投保人抵押轉(zhuǎn)讓——我國(guó)目前尚未有此條款，各壽險(xiǎn)公司也沒(méi)有此類(lèi)條款。常見(jiàn)條款九——保單轉(zhuǎn)讓條款絕對(duì)轉(zhuǎn)讓——改投保人55保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件56保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件57保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件58保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件59保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件60保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件61保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件62保險(xiǎn)金額給付:①殘疾給付=保額x殘疾程度②死亡給付保額的100%保險(xiǎn)金額給付:①殘疾給付=保額x殘疾程度63保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件64保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件65案例一：精神病發(fā)作受傷死亡案：

1998年7月20日，A市家具廠為包括田由由在內(nèi)的全體職工投保了“團(tuán)意險(xiǎn)”，每人保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元。該年9月，原來(lái)身體健康、精神正常的田由由出現(xiàn)迫害幻想、行為異常等精神病癥狀，后來(lái)病情日益嚴(yán)重，在由其家屬監(jiān)護(hù)期間離家出走，因?yàn)樵谕庥檬^砸傷過(guò)路行人而被公安機(jī)關(guān)強(qiáng)制送精神病醫(yī)院治療。10月5日，田由由的病情又一次發(fā)作。他在醫(yī)院內(nèi)四處亂跑，為躲避醫(yī)務(wù)人員的攔阻，竟不顧一切地朝大門(mén)已緊鎖的出口直沖過(guò)去，結(jié)果頭部猛地撞在門(mén)墻上，造成頭外傷顱內(nèi)血腫，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人家屬提出的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求，以被保險(xiǎn)人田由由的行為違法及死亡是由于他自殺造成的，屬于意外傷害保險(xiǎn)除外不保的死亡為由予以拒絕。

保險(xiǎn)公司對(duì)這起意外死亡索賠案，你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)分別如何處理？說(shuō)出如此處理的理由。案例一：精神病發(fā)作受傷死亡案：

1998年7月20日，A66案例二：手術(shù)中意外死亡案：

1999年6月9日，C市水泥廠為單位職工投保了“團(tuán)意險(xiǎn)”，每人保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元。11月14日，該廠職工洪淼淼因患急性化膿性梗阻性膽管炎，在醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)治療時(shí)突然出現(xiàn)心跳過(guò)速，呼吸驟停。經(jīng)醫(yī)生采取緊急措施使之復(fù)蘇后，洪淼淼一直處于腦缺氧狀態(tài)，最終于11月23日死亡。經(jīng)C市醫(yī)療事故鑒定委員會(huì)對(duì)這一事故的鑒定，結(jié)論是患者突然出現(xiàn)的心跳過(guò)速，呼吸驟停是手術(shù)中難以預(yù)料的情況，屬于醫(yī)療意外死亡。事后，洪淼淼的妻子持醫(yī)院的死亡證明向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人洪淼淼并未遭受意外傷害，應(yīng)屬于疾病死亡為由拒絕給付。

保險(xiǎn)公司對(duì)這起意外死亡索賠案，你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)分別如何處理？說(shuō)出如此處理的理由。案例二：手術(shù)中意外死亡案：

1999年6月9日，C市水泥67案例三：兩次意外傷害最終死亡案：

2001年1月3日，D市紡織廠為單位職工投保了“團(tuán)意險(xiǎn)”，每人保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元。12月8日，該廠職工金鑫鑫在廠內(nèi)干活時(shí)被鏟車(chē)撞傷，造成左腿膝關(guān)節(jié)以上骨折，急送職工醫(yī)院治療。治療僅過(guò)一個(gè)月，職工醫(yī)院突然發(fā)生大火，因救火不及時(shí)，腿傷未愈、無(wú)法逃走脫身的金鑫鑫竟被大火燒死。被保險(xiǎn)人金鑫鑫的家屬與保險(xiǎn)公司在究竟是按第一次還是第二次意外傷害事故給付保險(xiǎn)金的問(wèn)題上產(chǎn)生了爭(zhēng)議。

保險(xiǎn)公司對(duì)這起意外死亡索賠案，你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)分別如何處理？說(shuō)出如此處理的理由。

案例三：兩次意外傷害最終死亡案：

2001年1月3日，D68保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照被保險(xiǎn)人死亡給付張欣的家屬保險(xiǎn)金。第一次意外事故屬于工傷，保險(xiǎn)人本應(yīng)按照殘疾程度百分比給付保額的一定比例，但隨后第二次醫(yī)院火災(zāi)事故中，張欣由于工傷造成腿腳不便而未能逃脫，可見(jiàn)，工傷是被保險(xiǎn)人最終死亡的近因，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)全額給付死亡保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照被保險(xiǎn)人死亡給付張欣的家屬保險(xiǎn)金。第一次意外69案例四：在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡給付案

1996年秋季，剛上小學(xué)二年級(jí)的郭曉蓮參加了“學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“學(xué)平險(xiǎn)”），繳付保險(xiǎn)費(fèi)5元，保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限一年，保險(xiǎn)單上寫(xiě)明：從1996年9月1日起，至1997年8月31日止。1997年秋季開(kāi)學(xué)后，郭曉蓮升入三年級(jí)，繼續(xù)參加“學(xué)平險(xiǎn)”，保險(xiǎn)費(fèi)提高為10元，保險(xiǎn)金額也相應(yīng)升至2萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限則是自1997年9月1日起，至1998年8月31日止。

1997年10月初，郭曉蓮?fù)蝗话l(fā)病，全身抽搐，病勢(shì)來(lái)得兇猛，經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效，于數(shù)日后即10月8日死亡。醫(yī)生診斷病人死亡的原因是狂犬病，此時(shí)郭曉蓮父親方才回想起，他女兒的確被被狂犬咬傷過(guò)，當(dāng)時(shí)因女兒被咬后并無(wú)癥狀，他也未在意，也未與肇事人交涉。思考：1、被保險(xiǎn)人郭曉蓮遭受意外傷害即被狂犬咬傷是她在讀二年級(jí)時(shí)投保的保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)怎么賠償？賠多少？2、如果被保險(xiǎn)人郭曉蓮在1997年7月15日被狂犬咬傷后，沒(méi)有在8月31日期滿時(shí)續(xù)保，結(jié)果在這一年的10月8日死亡，保險(xiǎn)公司是否還承擔(dān)給付責(zé)任?

案例四：在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡給付案

1996年秋70張平的父親應(yīng)領(lǐng)取1萬(wàn)元保險(xiǎn)金。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人張平被狂犬咬傷是1997年7月15日，雖然被保險(xiǎn)人死亡是在后一個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的，但遭受意外傷害不是在該期限內(nèi)，根據(jù)構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的條件之一，被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，可知此次意外事故屬前一個(gè)，即1萬(wàn)元保額的意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，不屬于2萬(wàn)元保額的意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任范圍。因此，保險(xiǎn)人按保額1萬(wàn)元給付保險(xiǎn)金。張平的父親應(yīng)領(lǐng)取1萬(wàn)元保險(xiǎn)金。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人張平被狂犬咬傷是171案例五：殘疾保險(xiǎn)金的計(jì)算王某投保人身意外傷害保險(xiǎn)一份，保險(xiǎn)金額50萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為2001年1月2日至2002年1月1日，責(zé)任期限為180天，王某于2001年11月1日遭受意外傷害事故，于2003年3月1日因王某死亡而結(jié)束治療，此前，王某曾于遭受傷害后第180天做了傷殘鑒定，傷殘程度為40%，保險(xiǎn)人應(yīng)賠付的保險(xiǎn)金是多少？案例五：殘疾保險(xiǎn)金的計(jì)算王某投保人身意外傷害保險(xiǎn)一份，保險(xiǎn)金72案例六：殘疾保險(xiǎn)金的計(jì)算被保險(xiǎn)人劉某投保一份保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元的人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年，從2003年1月7日起至2004年1月6日止。2003年6月25日，劉某因從高處意外墜樓而導(dǎo)致左上肢永久完全殘廢，同時(shí)喪失右手拇指。則保險(xiǎn)公司應(yīng)給付殘廢保險(xiǎn)金多少？2003年11月9日，被保險(xiǎn)人又因遭遇車(chē)禍而致右腿癱瘓，則保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金？若給付，給付多少？（殘疾程度百分比：一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失或一上肢的三大關(guān)節(jié)全部機(jī)能永久完全喪失的——50%，一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失或一下肢的三大關(guān)節(jié)全部機(jī)能永久完全喪失的——50%，一手拇指或食指缺失，或中指無(wú)名指小指中有兩個(gè)或兩個(gè)以上手指缺失的——10%）案例六：殘疾保險(xiǎn)金的計(jì)算被保險(xiǎn)人劉某投保一份保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)73．一次事故多處致殘，按加總的殘疾程度百分比計(jì)算應(yīng)給付的保險(xiǎn)金；在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生多次事故，每次事故應(yīng)按殘疾程度百分比計(jì)算應(yīng)給付的保險(xiǎn)金。但無(wú)論何種情況，累計(jì)給付的保險(xiǎn)金不能超過(guò)保額。故正確的賠付是：

第一次事故：殘廢保險(xiǎn)金=(50%+10%)×10萬(wàn)=6萬(wàn)

同時(shí)保額相應(yīng)減少為4萬(wàn)；保險(xiǎn)人繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

第二次事故：殘廢保險(xiǎn)金=50%×10萬(wàn)=5萬(wàn)＞4萬(wàn)

保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)4萬(wàn)。

所以第一次事故，保險(xiǎn)人給付6萬(wàn)，第二次事故給付4萬(wàn)，同時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任終止。．一次事故多處致殘，按加總的殘疾程度百分比計(jì)算應(yīng)給付的保險(xiǎn)金74第四節(jié)

健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的概念

健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。第四節(jié)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的概念75免陪額共保條款——比例條款賠付限額免陪額76免賠額和共保比例條款“被保險(xiǎn)人因意外傷害而支付的符合衛(wèi)生、醫(yī)療行政管理部門(mén)規(guī)定，直接用于治療的治療費(fèi)、檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)一次事故中100元以內(nèi)（含100元）的醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用不承擔(dān)給付責(zé)任，對(duì)于一次事故中100元以上部分的醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用按80％的比例在保險(xiǎn)金額內(nèi)予以補(bǔ)償?！泵赓r額和共保比例條款“被保險(xiǎn)人因意外傷害而支付的符合衛(wèi)生、醫(yī)77比例給付條款固定比例：“被保險(xiǎn)人每次住院發(fā)生的合理的、必要的·······藥費(fèi)、床位費(fèi)、治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、輸血費(fèi)和救護(hù)車(chē)費(fèi)，保險(xiǎn)人在以上各項(xiàng)費(fèi)用保險(xiǎn)金額內(nèi)承擔(dān)85%的給付責(zé)任”累進(jìn)比例：比例給付條款固定比例：“被保險(xiǎn)人每次住院發(fā)生的合理的、必要的78賠償限額條款“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，無(wú)論被保險(xiǎn)人一次或多次發(fā)生意外傷害而進(jìn)行治療，保險(xiǎn)人均按規(guī)定給付保險(xiǎn)金，但累計(jì)給付金額達(dá)到保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止?！辟r償限額條款“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，無(wú)論被保險(xiǎn)人一次或多次發(fā)生意外傷79定額給付方式舉例一：住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)其住院治療期間依下列約定給付住院補(bǔ)貼金：一、醫(yī)療補(bǔ)貼金：保險(xiǎn)人按日住院補(bǔ)貼金乘以實(shí)際住院天數(shù)給付醫(yī)療補(bǔ)貼金；二、看護(hù)補(bǔ)貼金：保險(xiǎn)人按日住院補(bǔ)貼金的50%乘以實(shí)際住院天數(shù)給付看護(hù)補(bǔ)貼金；三、營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)貼金：保險(xiǎn)人按日住院補(bǔ)貼金的50%乘以實(shí)際住院天數(shù)給付營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)貼金。定額給付方式舉例一：住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)其住院治療期間依下列80定額給付方式舉例二：眼科手術(shù)安全短期意外保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人接受LASIK手術(shù)，保險(xiǎn)人按以下約定給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。1、手術(shù)后第90日術(shù)眼近視屈光度較術(shù)前增加大于1.00D，但未失明，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額的40％；2、手術(shù)后第90日術(shù)眼近視屈光度無(wú)改善或術(shù)后術(shù)眼近視屈光度較術(shù)前增加小于1.00D（含1.00D），保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額的25％；3、手術(shù)后第90日術(shù)眼遠(yuǎn)視屈光度絕對(duì)值較術(shù)前增加大于2.00D但小于6.00D（含6.00D），保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額的25％；4、手術(shù)后第90日術(shù)眼遠(yuǎn)視屈光度絕對(duì)值較術(shù)前增加大于6.00D，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額的40％。定額給付方式舉例二：眼科手術(shù)安全短期意外保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人接受LA81保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件82健康險(xiǎn)案例一、［重大疾病保險(xiǎn)的定義糾紛］1998年12月10日，李某與某保險(xiǎn)公司簽訂了重大疾病終身保險(xiǎn)合同。合同規(guī)定：被保險(xiǎn)人在本合同生效之日起180天后初次發(fā)生，并經(jīng)本公司制定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診患重大疾?。o(wú)論一種或多種）時(shí)，公司按疾病保額的二倍給付重大疾病保險(xiǎn)金。同時(shí)，合同指出，重大器官移植手術(shù)指接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟及骨髓移植。2003年3至5月，李某因病住院，作了“二尖瓣置換術(shù)、三尖瓣成形術(shù)和左房折疊術(shù)”等三項(xiàng)心臟外科手術(shù)。李某以心臟部分器官移植也應(yīng)視為心臟移植為由，向壽險(xiǎn)公司提交了理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司以心臟移植是指整個(gè)心臟移植，不包括部分器官置換為由拒絕賠付。被保險(xiǎn)人李某不服，遂一紙?jiān)V狀，將保險(xiǎn)公司告上法庭。法院應(yīng)如何判決？健康險(xiǎn)案例一、［重大疾病保險(xiǎn)的定義糾紛］1998年12月1083法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中雖然列舉了承保的重大疾病，但沒(méi)有對(duì)器官移植做出較詳細(xì)的解釋?zhuān)布礇](méi)有明確指出器官移植是僅指整個(gè)器官的移植還是包括整個(gè)器官移植和部分器官的置換。醫(yī)學(xué)上一般不把部分器官的置換稱(chēng)為器官移植，但這并不能說(shuō)明對(duì)器官移植的概念沒(méi)有爭(zhēng)議。因此，該合同中的器官移植就包含了整個(gè)器官移植、部分器官移植、組織或細(xì)胞移植等多種情形。對(duì)于保險(xiǎn)雙方對(duì)條款有爭(zhēng)議的情況，法院判決時(shí)應(yīng)當(dāng)做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋?zhuān)创_定李某的疾病在保險(xiǎn)合同約定的重大疾病范疇內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付責(zé)任。

法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中雖然列舉了承保的重大疾病，但沒(méi)有對(duì)器官移84保險(xiǎn)公司是否應(yīng)賠付“干擾素”費(fèi)用

1999年8月31日，某高中學(xué)生彭某參加了學(xué)校統(tǒng)一向人壽保險(xiǎn)公司投保的學(xué)生平安險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，彭某交納了保險(xiǎn)費(fèi)25元，并由人壽保險(xiǎn)公司出具學(xué)生平安保險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)收據(jù)。保險(xiǎn)期限為一年，從1999年9月1日零時(shí)起至2000年8月31日24時(shí)止。2000年1月26日彭某因患“病毒性肝火、乙型急性無(wú)黃疸性”入宜昌市第三人民醫(yī)院至同年5月5日出院，共用去醫(yī)療費(fèi)20564.12元，其中用干擾素45支，計(jì)費(fèi)8370元，另含綜處費(fèi)495元。彭某出院后向人壽保險(xiǎn)公司提出了全部索賠單證，請(qǐng)被告給付16357.71元，被告經(jīng)審核向彭某賠付了8379.21元，余款7978.50元被告以彭某用了大量保險(xiǎn)范圍外藥品拒絕賠付。2003年5月15日，彭某訴至法院，要求被告支付下欠醫(yī)療費(fèi)用，并支付從2000年7月29日至2003年2月2日的逾期付款違約金2323.58元。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)賠付“干擾素”費(fèi)用1999年8月385住院醫(yī)療費(fèi)用可否得到雙重給付？1997年1月17日晚8時(shí)左右，某中專(zhuān)學(xué)校的學(xué)生吳某由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車(chē)從后面將他撞倒了，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T(mén)裁決，此次事故是由于中巴車(chē)剎車(chē)系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車(chē)主負(fù)有全部責(zé)任。吳某住院期間的醫(yī)療費(fèi)共計(jì)4500元，車(chē)主全部承擔(dān)了，吳某由于被撞還落下輕度殘疾，車(chē)主又另行支付了殘廢補(bǔ)助金2萬(wàn)元。吳某所在的學(xué)校在事故發(fā)生前已為在校的全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)及附加醫(yī)療費(fèi)，每人保額5000元。在車(chē)主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費(fèi)后，保險(xiǎn)公司是否還要履行支付的義務(wù)？吳某能否因此而獲得雙份利益？住院醫(yī)療費(fèi)用可否得到雙重給付？1997年1月17日晚886人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)87人身保險(xiǎn)的定義人身保險(xiǎn)以人的生命和身體為承保標(biāo)的，對(duì)人的生老病死等負(fù)責(zé)保障。保險(xiǎn)標(biāo)的：生命——生存、死亡身體——健康、生理機(jī)能、勞動(dòng)能力通?？梢苑譃槿藟郾ｋU(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)三大類(lèi)。其中，人壽保險(xiǎn)以人的生命為承保標(biāo)的，健康保險(xiǎn)以人的健康為承保標(biāo)的，意外保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故導(dǎo)致的傷殘或死亡進(jìn)行保障。人身保險(xiǎn)的定義人身保險(xiǎn)以人的生命和身體為承保標(biāo)的，對(duì)人的生老88瑪麗亞·凱莉“花蝴蝶”瑪麗亞·凱莉號(hào)稱(chēng)擁有“女神之腿”。她與一家廠商簽訂合約成為代言人。合約中規(guī)定，凱莉在代言期間必須呵護(hù)雙腿，不能有任何損傷。為了保護(hù)這雙“生財(cái)工具”，瑪麗亞不惜砸重金，自己先為玉腿投保了10億美元?，旣悂啞P莉“花蝴蝶”瑪麗亞·凱莉號(hào)稱(chēng)擁有“女神之腿”。89詹妮弗·洛佩茲詹妮弗·洛佩茲投保了巨額“美體險(xiǎn)”。其全身保險(xiǎn)分配如下：臉和頭發(fā)各為5000萬(wàn)美元；隆胸保險(xiǎn)金額為2億美元；髖部投保了1億美元；臀部保險(xiǎn)金為2.5億美元；兩條腿的保險(xiǎn)金額為1億美元。詹妮弗·洛佩茲詹妮弗·洛佩茲投保了巨額“美體險(xiǎn)”。其全身保險(xiǎn)90貝克漢姆貝克漢姆為自己的雙腿投保了3000萬(wàn)歐元的保險(xiǎn)；世界杯期間，貝克漢姆為自己的那只著名的右腳投保了1000萬(wàn)歐元的保險(xiǎn)。保費(fèi)高達(dá)近70萬(wàn)英鎊。貝克漢姆貝克漢姆為自己的雙腿投保了3000萬(wàn)歐元的保險(xiǎn)；91人身保險(xiǎn)的特征人身保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性保險(xiǎn)合同的特殊性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的特殊性人身保險(xiǎn)的特征人身保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性92自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的比較

自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的比較93人身保險(xiǎn)的分類(lèi)

人壽保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)注意：人身保險(xiǎn)≠人壽保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類(lèi)

人壽保險(xiǎn)94普通人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)死亡保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)——普通、限期繳費(fèi)、躉繳生存保險(xiǎn)——如子女教育金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)危險(xiǎn)保費(fèi)——用于死亡給付儲(chǔ)蓄保費(fèi)——用于支付退保金或生存給付普通人壽保險(xiǎn)的種類(lèi)死亡保險(xiǎn)95死亡保險(xiǎn)1.定期壽險(xiǎn)（案）定期壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障。其不足之處在于若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿仍然生存，則不能得到保險(xiǎn)金的給付，而且已交納的保險(xiǎn)費(fèi)不再退還。死亡保險(xiǎn)1.定期壽險(xiǎn)（案）96死亡保險(xiǎn)2.終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限，自合同有效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡止。終身保險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是可以得到永久性保障，而且有退費(fèi)的權(quán)利，若投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價(jià)值（或稱(chēng)為退保金）。

死亡保險(xiǎn)2.終身壽險(xiǎn)97死亡保險(xiǎn)3.兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，也稱(chēng)為生死合險(xiǎn)，是將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)（生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)）結(jié)合的保險(xiǎn)形式。兩全保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)的一種保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)由危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)組成，危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用于當(dāng)年死亡給付，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)則逐年積累形成責(zé)任準(zhǔn)備金，既可用于中途退保時(shí)支付退保金，也可用于生存給付。由于兩全保險(xiǎn)既保障死亡又保障生存，因此，兩全保險(xiǎn)不僅使受益人得到保障，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人本身享受其利益。死亡保險(xiǎn)3.兩全保險(xiǎn)98請(qǐng)根據(jù)以下險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任判斷它屬于哪種人壽保險(xiǎn)？A保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任：一、身故：（一）被保險(xiǎn)人在16周歲前身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額的25％給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。（二）被保險(xiǎn)人在16周歲后身故或全殘：1、如合同生效或復(fù)效1年內(nèi)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額的40%，并返還所繳保險(xiǎn)費(fèi)（不包括核保后的加費(fèi)部分），本合同終止。2、如合同生效或復(fù)效1年以后，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。請(qǐng)根據(jù)以下險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任判斷它屬于哪種人壽保險(xiǎn)？A保險(xiǎn)的保險(xiǎn)99請(qǐng)根據(jù)以下險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任判斷它屬于哪種人壽保險(xiǎn)？B保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：在合同約定有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任：一、身故保險(xiǎn)金給付：（一）被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效一年內(nèi)因疾病身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，并無(wú)息返還所繳保險(xiǎn)費(fèi)（不包括核保后的加費(fèi)部分），本合同終止。（二）被保險(xiǎn)人因意外傷害身故，或者在合同生效或復(fù)效一年后因疾病身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額的5倍給付身故保險(xiǎn)金。二、生存保險(xiǎn)金給付：被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付生存保險(xiǎn)金，本合同終止。請(qǐng)根據(jù)以下險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任判斷它屬于哪種人壽保險(xiǎn)？B保險(xiǎn)的保險(xiǎn)100請(qǐng)根據(jù)以下險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任判斷它屬于哪種人壽保險(xiǎn)？C保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：在本合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任有效期間內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因疾病或遭受意外傷害事故所致身故或全殘，保險(xiǎn)人于事故發(fā)生后的第一個(gè)貸款歸還日，按即時(shí)保險(xiǎn)金額（不包括在保險(xiǎn)事故發(fā)生前被保險(xiǎn)人未按消費(fèi)貸款合同約定還款而形成的逾期欠款）給付保險(xiǎn)金予受益人，保險(xiǎn)責(zé)任終止。請(qǐng)根據(jù)以下險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任判斷它屬于哪種人壽保險(xiǎn)？C保險(xiǎn)的保險(xiǎn)101儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)——年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)：以生存為給付條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。（實(shí)質(zhì)是生存保險(xiǎn)）儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)——年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)：以生存為給付條件，按約定102年金的分類(lèi)：按領(lǐng)取的人數(shù)分類(lèi)個(gè)人年金：以此人生存為給付條件。聯(lián)合年金：給付到最先發(fā)生的死亡為止。聯(lián)合最后生存者年金：給付到最后一個(gè)人死亡為止，且給付額不變化。聯(lián)合生存者年金：給付到最后一個(gè)人死亡為止，且給付額進(jìn)行調(diào)整。多見(jiàn)于夫妻投保。年金的分類(lèi)：按領(lǐng)取的人數(shù)分類(lèi)個(gè)人年金：以此人生存為給付條件。103請(qǐng)判斷以下屬于哪種年金保險(xiǎn)？

（按領(lǐng)取人數(shù)分類(lèi)）某年金保險(xiǎn)有A、B、C、D四個(gè)被保險(xiǎn)人，在給付期內(nèi)，保險(xiǎn)人每年給付1000元養(yǎng)老金。1、在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人C身故，此后，保險(xiǎn)人每年給付給A、B、D的養(yǎng)老金為900元/年。2、在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人C身故，此后，保險(xiǎn)人每年給付給A、B、D的養(yǎng)老金為1000元/年。3、在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人C身故，此后，保險(xiǎn)人不再給付任何養(yǎng)老金。請(qǐng)判斷以下屬于哪種年金保險(xiǎn)？

（按領(lǐng)取人數(shù)分類(lèi)）某年金保險(xiǎn)有104分紅型保險(xiǎn)保單持有人可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)種類(lèi)，保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是分享紅利，享受公司的經(jīng)營(yíng)成果。

分紅型保險(xiǎn)保單持有人可105保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件106新型人壽保險(xiǎn)——投資型保險(xiǎn)兼具保障功能和投資功能的新型險(xiǎn)種。種類(lèi)：變額壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)（也叫投資連結(jié)險(xiǎn)）新型人壽保險(xiǎn)——投資型保險(xiǎn)兼具保障功能和投資功能的新型險(xiǎn)種。107萬(wàn)能終身壽險(xiǎn)（新一代壽險(xiǎn)產(chǎn)品）特點(diǎn)：1、透明性。分別列示各定價(jià)因素死亡費(fèi)用利息（現(xiàn)金價(jià)值）經(jīng)營(yíng)費(fèi)用（第一年固定收費(fèi)，以后各年按年繳保費(fèi)的5％收取經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。月度管理費(fèi)，變額、支取現(xiàn)金、解約等項(xiàng)目特殊服務(wù)費(fèi)。）2、靈活性。保費(fèi)可變、保額可變3、保單的現(xiàn)金價(jià)值不超過(guò)保額的法定比例（聯(lián)邦所得稅法規(guī)定）萬(wàn)能終身壽險(xiǎn)（新一代壽險(xiǎn)產(chǎn)品）特點(diǎn)：1、透明性。分別列示各定108變額壽險(xiǎn)1、是一種終身壽險(xiǎn)。其保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值隨分立帳戶基金的投資業(yè)績(jī)上下波動(dòng)。2、經(jīng)營(yíng)變額壽險(xiǎn)的公司必須以投資公司的身份在SEC（美國(guó)證券交易委員會(huì)）注冊(cè)。加拿大不必。3、對(duì)銷(xiāo)售該產(chǎn)品的經(jīng)紀(jì)人、代理人要求必須符合聯(lián)邦證券法規(guī)定的資格。變額壽險(xiǎn)1、是一種終身壽險(xiǎn)。其保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值隨分立帳戶基109平安的投資連結(jié)壽險(xiǎn)集萬(wàn)能、變額、傳統(tǒng)于一身的一個(gè)險(xiǎn)種。保費(fèi)操作：保險(xiǎn)年度每期保費(fèi)保額投資一份保費(fèi)第一年1260元1260次年12601020240以后各年12602041056－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－購(gòu)買(mǎi)一份以上：每份第一年12001200次年1200960240以后各年12001441056平安的投資連結(jié)壽險(xiǎn)集萬(wàn)能、變額、傳統(tǒng)于一身的一個(gè)險(xiǎn)種。110人壽保險(xiǎn)合同的條款人壽保險(xiǎn)合同的條款111保險(xiǎn)合同條款的現(xiàn)狀保險(xiǎn)條款晦澀難懂——“天書(shū)條款”。調(diào)查顯示：在已購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的被訪者中不清楚合同免除責(zé)任條款的高達(dá)45.4%在不買(mǎi)保險(xiǎn)的被訪者中，有近10%的人拒絕買(mǎi)保險(xiǎn)僅僅因?yàn)榭床欢贤１ｋU(xiǎn)合同條款的現(xiàn)狀保險(xiǎn)條款晦澀難懂——“天書(shū)條款”。112常見(jiàn)條款一——不可抗辯條款為何要設(shè)計(jì)不可抗辯條款？1、長(zhǎng)期合同，發(fā)生理賠無(wú)法考證投保時(shí)真實(shí)性；2、防止保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。常見(jiàn)條款一——不可抗辯條款為何要設(shè)計(jì)不可抗辯條款？113案例一：不可爭(zhēng)條款的運(yùn)用問(wèn)題

1995年10月，王某因患肺炎無(wú)法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。1996年4月，王某投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限20年，王某還在健康詢問(wèn)欄中填寫(xiě)了“健康”字樣。1999年9月10日，王某身故，其家屬要求死亡給付。

保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人投保前患有嚴(yán)重肺炎，并且是因患病而提前病退，王某死于肺心病，這與其曾患的肺炎有一定聯(lián)系。保險(xiǎn)公司認(rèn)為王某故意隱瞞重要事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定。但對(duì)于這種情況，其家屬則提出保險(xiǎn)合同訂立已超過(guò)兩年，適用不可抗?fàn)帡l款，家屬認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償保險(xiǎn)金。

案例一：不可爭(zhēng)條款的運(yùn)用問(wèn)題1995年10月，114注意：我國(guó)對(duì)于不可爭(zhēng)條款的運(yùn)用僅限于年齡誤告方面。注意：我國(guó)對(duì)于不可爭(zhēng)條款的運(yùn)用僅限于年齡誤告方面。115我國(guó)的保險(xiǎn)法在不可抗?fàn)帡l款規(guī)定中，對(duì)年齡的誤報(bào)有明確說(shuō)法，而對(duì)于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中爭(zhēng)議最多的“健康”情況不如實(shí)告知卻無(wú)相應(yīng)規(guī)定，在現(xiàn)有的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)條款中也未有對(duì)健康方面不可抗?fàn)幍膬?nèi)容。本案中，王某故意隱瞞健康狀況，而保險(xiǎn)合同條款中的除外責(zé)任有“投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保隱瞞或欺騙行為”一條，因此，保險(xiǎn)公司的拒賠有其法律依據(jù)。我國(guó)的保險(xiǎn)法在不可抗?fàn)帡l款規(guī)定中，對(duì)年齡的誤報(bào)有明確說(shuō)法，而116常見(jiàn)條款二——寬限期條款寬限期多長(zhǎng)？寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？過(guò)了寬限期，保險(xiǎn)合同的效力發(fā)生什么變化？常見(jiàn)條款二——寬限期條款117常見(jiàn)條款二——寬限期條款寬限期多長(zhǎng)？——60天寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？

承擔(dān)，但要在賠款中扣除當(dāng)期應(yīng)交保費(fèi)。過(guò)了寬限期，保險(xiǎn)合同的效力發(fā)生什么變化？

合同效力中止。常見(jiàn)條款二——寬限期條款118人身保險(xiǎn)合同常用條款

之寬限期條款（案例）50歲的趙先生于2000年購(gòu)買(mǎi)了一份終身生死兩全保險(xiǎn)，選擇10年分期繳保費(fèi)方式，保險(xiǎn)金額為15萬(wàn)元。2000年5月8日，他首期繳納保費(fèi)6500元，保險(xiǎn)合同生效。該合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人如在60周歲前身故，其受益人將獲得2倍于保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金30萬(wàn)元。2003年5月3日，趙先生因出差去蘭州沒(méi)按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。5月11日，趙先生在返回途中因車(chē)禍罹難。那么，趙先生的保單還有效嗎？他能獲得保險(xiǎn)金給付嗎？人身保險(xiǎn)合同常用條款

之寬限期條款（案例119人身保險(xiǎn)合同常用條款

之寬限期條款（案例分析）

趙先生的死亡發(fā)生在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)其負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。其受益人將依照合同的約定得到30萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，但應(yīng)扣除其欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)6500元，即其受益人實(shí)際獲得保險(xiǎn)金為：30萬(wàn)元-0.65萬(wàn)元=29.35萬(wàn)元。人身保險(xiǎn)合同常用條款

之寬限期條款（案例分析）120常見(jiàn)條款三——中止復(fù)效條款（案）什么情況下，合同效力中止？合同中止與終止的區(qū)別？合同中止期間保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？合同中止，進(jìn)行復(fù)效的時(shí)間和條件是？合同失效兩年后，合同效力發(fā)生什么變化？保險(xiǎn)人應(yīng)該怎么做？常見(jiàn)條款三——中止復(fù)效條款（案）什么情況下，合同效力中止？121寬限期、復(fù)效條款的關(guān)系續(xù)期保費(fèi)應(yīng)交日寬限期滿日保單復(fù)效期結(jié)束日寬限期60天復(fù)效期間兩年寬限期、復(fù)效條款的關(guān)系續(xù)期寬限期滿日保單復(fù)效期結(jié)束日寬限期6122保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件123常見(jiàn)條款七——自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款墊繳的保費(fèi)的來(lái)源？有了自動(dòng)墊繳是否還要補(bǔ)交墊繳當(dāng)期的保費(fèi)？保費(fèi)自動(dòng)墊繳期間保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？常見(jiàn)條款七——自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款墊繳的保費(fèi)的來(lái)源？124周女士從04.3.30到07.3.30為其兒子王佟繳了三年康寧終身保險(xiǎn)，后經(jīng)考慮決定不再繼續(xù)投保，向保險(xiǎn)公司退保。因投保人周女士在外地務(wù)工，遂委托其表姐張某退保。保險(xiǎn)公司以其不是本人且不具有委托書(shū)不予退保。09.2.20，被保人王皓去向保險(xiǎn)公司退保，出具相關(guān)資料證明以退其保。保險(xiǎn)公司從本應(yīng)退保金中以墊繳保金，墊繳利息等借口克扣大部分退保金，總的退保金應(yīng)退2000多元，經(jīng)扣后只得領(lǐng)取700余元。問(wèn)其緣由，保險(xiǎn)公司辦事人員以本公司規(guī)定為由拒絕退還本應(yīng)退保金額。并說(shuō)周女士停保這期間，是由保險(xiǎn)公司在續(xù)繳保險(xiǎn)金，所以要扣墊繳保金。保險(xiǎn)公司這種克扣行為是否合理？周女士從04.3.30到07.3.30為其兒子王佟繳了三年康125自動(dòng)墊交保費(fèi)不是保險(xiǎn)公司強(qiáng)制的，而是在當(dāng)初辦理投保的時(shí)候，投保單上有個(gè)是否選擇保費(fèi)自動(dòng)墊繳的選項(xiàng)。如果在選擇框里打了，那么當(dāng)客戶保費(fèi)停止繳納的時(shí)候，保險(xiǎn)公司將從客戶保單的現(xiàn)金價(jià)值中自動(dòng)進(jìn)行墊繳保費(fèi)的劃賬，以維持保單效力存續(xù)。本題關(guān)鍵是保險(xiǎn)合同里面有沒(méi)有自動(dòng)續(xù)費(fèi)相關(guān)條款，如果有，投保并擔(dān)保，就形成了這個(gè)合同的生效，保險(xiǎn)公司并未違約，也未做合同以外的事。如果保險(xiǎn)合同里沒(méi)有這樣的條款，那么周女士可以向保監(jiān)會(huì)、消協(xié)投訴。

自動(dòng)墊交保費(fèi)不是保險(xiǎn)公司強(qiáng)制的，而是在當(dāng)初辦理投保的時(shí)候，投126寬限期、自動(dòng)墊繳、復(fù)效條款的關(guān)系續(xù)期保費(fèi)應(yīng)交日寬限期滿日自動(dòng)墊繳保費(fèi)結(jié)束日，即保單效力中止日保單復(fù)效期結(jié)束日寬限期60天自動(dòng)墊繳保費(fèi)期復(fù)效期間兩年寬限期、自動(dòng)墊繳、復(fù)效條款的關(guān)系續(xù)期寬限期滿日自動(dòng)墊繳保費(fèi)結(jié)127常見(jiàn)條款四——年齡誤告條款投保時(shí)錯(cuò)誤申報(bào)年齡，導(dǎo)致實(shí)際繳納保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)不一致。發(fā)生年齡誤告兩類(lèi)情況：（1）實(shí)際年齡不在投保范圍內(nèi)

A、合同成立不滿兩年；B、合同成立滿兩年（2）實(shí)際年齡在投保范圍內(nèi)A、少交保費(fèi)；B、多交保費(fèi)

常見(jiàn)條款四——年齡誤告條款投保時(shí)錯(cuò)誤申報(bào)年齡，導(dǎo)致實(shí)際繳納保128人身保險(xiǎn)合同常用條款

之年齡誤告條款（案例）李先生為自己購(gòu)買(mǎi)了一份為期5年的簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，在投保后的1年，因交通事故不幸死亡。他的家人帶著相關(guān)證明材料，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)這些單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人李先生投保時(shí)所填寫(xiě)的年齡與戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫(xiě)的64歲顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上，投保時(shí)李先生已有67歲，超出了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡（65歲）。于是，保險(xiǎn)公司以投保時(shí)申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡已超過(guò)了保險(xiǎn)合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險(xiǎn)金，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還了李先生的保險(xiǎn)費(fèi)。人身保險(xiǎn)合同常用條款

之年齡誤告條款（案例）129《保險(xiǎn)法》第53條第1款有這樣的規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外?！被谶@個(gè)條款，案例中的李先生因年齡申報(bào)不實(shí)，且其保險(xiǎn)合同還未超過(guò)2年，所以保險(xiǎn)人解除了這份合同。既然年齡的不實(shí)可能是出自于疏忽或者其它客觀原因，那么有沒(méi)有補(bǔ)救的措施呢？鑒于這一點(diǎn)，法律規(guī)定了一個(gè)選擇期（在我國(guó)是2年）。在這個(gè)期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司有權(quán)選擇是否執(zhí)行選擇權(quán)，一旦過(guò)了該期間，保險(xiǎn)公司就不能以同樣的理由拒絕履行合同。我們可以在《保險(xiǎn)法》這一條款中看到這樣的規(guī)定“但是自合同成立之日起逾二年的除外”。這也就是人身保險(xiǎn)合同中常常提到的不可抗辯條款?！侗ｋU(xiǎn)法》第53條第1款有這樣的規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人130年齡誤告條款的應(yīng)用：某人為妻子投保了一款20年期的定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，繳費(fèi)方式10年限交，投保申報(bào)年齡40歲，繳費(fèi)5年后，其妻死亡。（1）保險(xiǎn)人在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)其妻投保時(shí)的真實(shí)年齡是42歲，按我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)該怎么處理？（2）如其妻投保時(shí)的真實(shí)年齡是37歲，保險(xiǎn)人又該怎么處理？投保年齡10年限交372220402540422760年齡誤告條款的應(yīng)用：某人為妻子投保了一款20年期的定期壽險(xiǎn)，131常見(jiàn)條款五——自殺條款（案）基本內(nèi)容：兩年內(nèi)自殺，屬責(zé)任免除，不賠兩年后自殺，按約定賠償被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺，保險(xiǎn)人怎么處理？

退還現(xiàn)金價(jià)值——不同于其他條款，特別注意！常見(jiàn)條款五——自殺條款（案）基本內(nèi)容：被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺，保132王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為"復(fù)效日"應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。

問(wèn)題：1.請(qǐng)解釋自殺條款和復(fù)效條款？

2.此案中保險(xiǎn)人是否應(yīng)該進(jìn)行賠付？請(qǐng)說(shuō)明理由。王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為19133(1)自殺條款是指根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。

復(fù)效條款固定合同效力中止之日起兩年內(nèi)，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后合同效力恢復(fù)（即復(fù)效）。

(2)本案中保險(xiǎn)合同的自殺條款效力應(yīng)該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金與王某保險(xiǎn)金受益人。

因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定自殺條款效力是從合同成立日算起，還是從復(fù)效日算起。因此，在不違背法律和社會(huì)公共利益的前提下應(yīng)該以保險(xiǎn)雙方的真實(shí)意思表示為準(zhǔn)，即應(yīng)以合同成立日為準(zhǔn)。(1)自殺條款是指根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定，以死亡134常見(jiàn)條款六——貸款條款

（保單質(zhì)押貸款）貸款的金額和期限是否有限制？利率怎么定？貸款期間發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人是否承擔(dān)責(zé)任？常見(jiàn)條款六——貸款條款

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（1）保單本身必須具有現(xiàn)金價(jià)值。人身保險(xiǎn)合同分為兩類(lèi)：一類(lèi)是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同，此類(lèi)合同屬于損失補(bǔ)償性合同，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一樣，不可以作為質(zhì)押物；另一類(lèi)是具有儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，此類(lèi)合同只要投保人繳納保費(fèi)超過(guò)一年，人壽保險(xiǎn)單就具有了一定的現(xiàn)金價(jià)值，保單持有人可以隨時(shí)要求保險(xiǎn)公司返還部分現(xiàn)金價(jià)值以實(shí)現(xiàn)債權(quán)，這類(lèi)保單可以作為質(zhì)押物。保單貸款三大特點(diǎn)（1）保單本身必須具有現(xiàn)金價(jià)值。人身保險(xiǎn)136(2)期限和貸款額度有限制。目前，我國(guó)保單質(zhì)押貸款的期限較短，一般最多不超過(guò)6個(gè)月，最高貸款余額也不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，這個(gè)比例各個(gè)保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定，一般在70%-80%之間；銀行則更為寬松，一般可達(dá)到90%。期滿后貸款一定要及時(shí)歸還，一旦借款本息超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值，保單將永久失效。保單貸款三大特點(diǎn)(2)期限和貸款額度有限制。目前，我國(guó)保單質(zhì)押貸款的期限較短137(3)保單貸款需收取利息。在我國(guó)，目前保單貸款的利率還是相對(duì)固定的，其利率按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者再加上20%計(jì)算，其結(jié)果高于計(jì)算保單現(xiàn)金價(jià)值的利率。保單貸款三大特點(diǎn)(3)保單貸款需收取利息。在我國(guó)，目前保單貸款的利率還是相對(duì)138貸款條款實(shí)例：中國(guó)平安《遞增養(yǎng)老年金保險(xiǎn)條款》：“投保人交費(fèi)滿兩周年且保險(xiǎn)期限也滿兩周年的，可向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，其貸款金額不得超過(guò)保險(xiǎn)單規(guī)定退保金的70%，貸款期限以6個(gè)月為限，貸款利率按同期銀行貸款利率上浮10%計(jì)算，··············”中國(guó)太平洋《老來(lái)福終身壽險(xiǎn)條款》：“投保人繳費(fèi)且保單生效滿24足月后，可以保險(xiǎn)單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，貸款金額以當(dāng)期退保金額的90%為限，借貸期最長(zhǎng)為180天，貸款利率按銀行同期流動(dòng)資金貸款利率計(jì)算·········”貸款條款實(shí)例：中國(guó)平安《遞增養(yǎng)老年金保險(xiǎn)條款》：“投保人交費(fèi)139常見(jiàn)條款八——不喪失價(jià)值條款除定期壽險(xiǎn)以外的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同生效滿2年后，投保人所繳納保費(fèi)中的儲(chǔ)蓄保費(fèi)會(huì)累積成現(xiàn)金價(jià)值，這部分現(xiàn)金價(jià)值為保單持有人所擁有，不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同效力的終止而喪失，投保人可以按照有利于自己的方式處理這部分現(xiàn)金價(jià)值。常見(jiàn)條款八——不喪失價(jià)值條款除定期壽險(xiǎn)以外的長(zhǎng)期人壽保140常見(jiàn)條款九——保單轉(zhuǎn)讓條款絕對(duì)轉(zhuǎn)讓——改投保人抵押轉(zhuǎn)讓——我國(guó)目前尚未有此條款，各壽險(xiǎn)公司也沒(méi)有此類(lèi)條款。常見(jiàn)條款九——保單轉(zhuǎn)讓條款絕對(duì)轉(zhuǎn)讓——改投保人141保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件142保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件143保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件144保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件145保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件146保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件147保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件148保險(xiǎn)金額給付:①殘疾給付=保額x殘疾程度②死亡給付保額的100%保險(xiǎn)金額給付:①殘疾給付=保額x殘疾程度149保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件150保險(xiǎn)學(xué)人身保險(xiǎn)課件151案例一：精神病發(fā)作受傷死亡案：

1998年7月20日，A市家具廠為包括田由由在內(nèi)的全體職工投保了“團(tuán)意險(xiǎn)”，每人保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元。該年9月，原來(lái)身體健康、精神正常的田由由出現(xiàn)迫害幻想、行為異常等精神病癥狀，后來(lái)病情日益嚴(yán)重，在由其家屬監(jiān)護(hù)期間離家出走，因?yàn)樵谕庥檬^砸傷過(guò)路行人而被公安機(jī)關(guān)強(qiáng)制送精神病醫(yī)院治療。10月5日，田由由的病情又一次發(fā)作。他在醫(yī)院內(nèi)四處亂跑，為躲避醫(yī)務(wù)人員的攔阻，竟不顧一切地朝大門(mén)已緊鎖的出口直沖過(guò)去，結(jié)果頭部猛地撞在門(mén)墻上，造成頭外傷顱內(nèi)血腫，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人家屬提出的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求，以被保險(xiǎn)人田由由的行為違法及死亡是由于他自殺造成的，屬于意外傷害保險(xiǎn)除外不保的死亡為由予以拒絕。

保險(xiǎn)公司對(duì)這起意外死亡索賠案，你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)分別如何處理？說(shuō)出如此處理的理由。案例一：精神病發(fā)作受傷死亡案：

1998年7月20日，A152案例二：手術(shù)中意外死亡案：

1999年6月9日，C市水泥廠為單位職工投保了“團(tuán)意險(xiǎn)”，每人保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元。11月14日，該廠職工洪淼淼因患急性化膿性梗阻性膽管炎，在醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)治療時(shí)突然出現(xiàn)心跳過(guò)速，呼吸驟停。經(jīng)醫(yī)生采取緊急措施使之復(fù)蘇后，洪淼淼一直處于腦缺氧狀態(tài)，最終于11月23日死亡。經(jīng)C市醫(yī)療事故鑒定委員會(huì)對(duì)這一事故的鑒定，結(jié)論是患者突然出現(xiàn)的心跳過(guò)速，呼吸驟停是手術(shù)中難以預(yù)料的情況，屬于醫(yī)療意外死亡。事后，洪淼淼的妻子持醫(yī)院的死亡證明向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人洪淼淼并未遭受意外傷害，應(yīng)屬于疾病死亡為由拒絕給付。

保險(xiǎn)公司對(duì)這起意外死亡索賠案，你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)分別如何處理？說(shuō)出如此處理的理由。案例二：手術(shù)中意外死亡案：

1999年6月9日，C市水泥153案例三：兩次意外傷害最終死亡案：

2001年1月3日，D市紡織廠為單位職工投保了“團(tuán)意險(xiǎn)”，每人保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元。12月8日，該廠職工金鑫鑫在廠內(nèi)干活時(shí)被鏟車(chē)撞傷，造成左腿膝關(guān)節(jié)以上骨折，急送職工醫(yī)院治療。治療僅過(guò)一個(gè)月，職工醫(yī)院突然發(fā)生大火，因救火不及時(shí)，腿傷未愈、無(wú)法逃走脫身的金鑫鑫竟被大火燒死。被保險(xiǎn)人金鑫鑫的家屬與保險(xiǎn)公司在究竟是按第一次還是第二次意外傷害事故給付保險(xiǎn)金的問(wèn)題上產(chǎn)生了爭(zhēng)議。

保險(xiǎn)公司對(duì)這起意外死亡索賠案，你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)分別如何處理？說(shuō)出如此處理的理由。

案例三：兩次意外傷害最終死亡案：

2001年1月3日，D154保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照被保險(xiǎn)人死亡給付張欣的家屬保險(xiǎn)金。第一次意外事故屬于工傷，保險(xiǎn)人本應(yīng)按照殘疾程度百分比給付保額的一定比例，但隨后第二次醫(yī)院火災(zāi)事故中，張欣由于工傷造成腿腳不便而未能逃脫，可見(jiàn)，工傷是被保險(xiǎn)人最終死亡的近因，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)全額給付死亡保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照被保險(xiǎn)人死亡給付張欣的家屬保險(xiǎn)金。第一次意外155案例四：在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡給付案

1996年秋季，剛上小學(xué)二年級(jí)的郭曉蓮參加了“學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“學(xué)平險(xiǎn)”），繳付保險(xiǎn)費(fèi)5元，保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限一年，保險(xiǎn)單上寫(xiě)明：從1996年9月1日起，至1997年8月31日止。1997年秋季開(kāi)學(xué)后，郭曉蓮升入三年級(jí)，繼續(xù)參加“學(xué)平險(xiǎn)”，保險(xiǎn)費(fèi)提高為10元，保險(xiǎn)金額也相應(yīng)升至2萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限則是自1997年9月1日起，至1998年8月31日止。

1997年10月初，郭曉蓮?fù)蝗话l(fā)病，全身抽搐，病勢(shì)來(lái)得兇猛，經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效，于數(shù)日后即10月8日死亡。醫(yī)生診斷病人死亡的原因是狂犬病，此時(shí)郭曉蓮父親方才回想起，他女兒的確被被狂犬咬傷過(guò)，當(dāng)時(shí)因女兒被咬后并無(wú)癥狀，他也未在意，也未與肇事人交涉。思考：1、被保險(xiǎn)人郭曉蓮遭受意外傷害即被狂犬咬傷是她在讀二年級(jí)時(shí)投保的保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)怎么賠償？賠多少？2、如果被保險(xiǎn)人郭曉蓮在1997年7月15日被狂犬咬傷后，沒(méi)有在8月31日期滿時(shí)續(xù)保，結(jié)果在這一年的10月8日死亡，保險(xiǎn)公司是否還承擔(dān)給付責(zé)任?

案例四：在保險(xiǎn)期內(nèi)出險(xiǎn)而在期滿后死亡給付案

1996年秋156張平的父親應(yīng)領(lǐng)取1萬(wàn)元保險(xiǎn)金。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人張平被狂犬咬傷是1997年7月15日，雖然被保險(xiǎn)人死亡是在后一個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的，但遭受意外傷害不是在該期限內(nèi)，根據(jù)構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的條件之一，被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，可知此次意外事故屬前一個(gè)，即1萬(wàn)元保額的意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，不屬于2萬(wàn)元保額的意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任范圍。因此，保險(xiǎn)人按保額1萬(wàn)元給付保險(xiǎn)金。張平的父親應(yīng)領(lǐng)取1萬(wàn)元保險(xiǎn)金。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人張平被狂犬咬傷是1157案例五：殘疾保險(xiǎn)金的計(jì)算王某投保人身意外傷害保險(xiǎn)一份，保險(xiǎn)金額50萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為2001年1月2日至2002年1月1日，責(zé)任期限為180天，王某于2001年11月1日遭受意外傷害事故，于2003年3月1日因王某死亡而結(jié)束治療，此前，王某曾于遭受傷害后第180天做了傷殘鑒定，傷殘程度為40%，保險(xiǎn)人應(yīng)賠付的保險(xiǎn)金是多少？案例五：殘疾保險(xiǎn)金的計(jì)算王某投保人身意外傷害保險(xiǎn)一份，保險(xiǎn)金158案例六：殘疾保險(xiǎn)金的計(jì)算被保險(xiǎn)人劉某投保一份保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元的人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年，從2003年1月7日起至2004年1月6日止。2003年6月25日，劉某因從高處意外墜樓而導(dǎo)致左