某電子銀行概述

美國的電子銀行——楊堃2006200404劉淼2006200390一、概況電子銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)上銀行，在線銀行，是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)誕生1983年，美國國防部高級(jí)研究計(jì)劃管理局和美國國防部通信局研制成功了用于異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的TCP/IP協(xié)議，誕生了真正的互聯(lián)網(wǎng)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)1995年10月18日，美國誕生了世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，SFNB，這是世界上第一家將其所有銀行業(yè)務(wù)都通過Internet處理的開放式銀行。根據(jù)美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局(FDIC)的統(tǒng)計(jì)顯示，1996年至1998年，美國傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)年遞增率為8%，而同期美國網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)年遞增率達(dá)53%。據(jù)報(bào)道，2003年3月，美國共有2500萬人，即接近20%的因特網(wǎng)用戶使用過電子銀行，其中用戶最多的金融服務(wù)網(wǎng)站是美國銀行（BankofAmerica），分居2、3、4位的分別是花旗銀行、富國銀行、大通曼哈頓銀行。iResearch艾瑞咨詢iResearch艾瑞咨詢iResearch艾瑞咨詢iResearch艾瑞咨詢經(jīng)過十多年年的發(fā)展，，美國的電電子銀行已已經(jīng)獲得了了長(zhǎng)足的發(fā)發(fā)展，并且且深深的進(jìn)進(jìn)入到普通通人的生活活中，成為為越來越多多的人辦理理金融業(yè)務(wù)務(wù)的重要選選擇之一。。二、美國安安全第一網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行SecurityFirstNetworkBank簡(jiǎn)簡(jiǎn)介1、發(fā)展歷歷程2、安全第第一網(wǎng)絡(luò)銀銀行的“柜柜臺(tái)”服務(wù)務(wù)3、安全第第一網(wǎng)絡(luò)銀銀行的產(chǎn)品品業(yè)務(wù)與服服務(wù)4、安全第第一網(wǎng)絡(luò)銀銀行采取的的主要營銷銷策略1、發(fā)展歷歷程2、安全第第一網(wǎng)絡(luò)銀銀行的“柜柜臺(tái)”服務(wù)務(wù)信息查詢（（INFORMATION））利率牌價(jià)（（RATES）服務(wù)指標(biāo)（（DEMO）安全服務(wù)（（SECURITY）客戶服務(wù)（（CUSTOMERSERVICE）客戶自助（（CUSTOMERS）3、安全第第一網(wǎng)絡(luò)銀銀行的產(chǎn)品品業(yè)務(wù)與服服務(wù)一般網(wǎng)上銀銀行提供的的服務(wù)可以以分為三大大類一類是提供供即時(shí)資訊訊，如查詢?cè)兘Y(jié)存的余余額、外幣幣報(bào)價(jià)、黃黃金及金幣幣買賣報(bào)價(jià)價(jià)、定期存存款利率的的資料等；；二是辦理銀銀行一般交交易，如客客戶往來、、儲(chǔ)蓄、定定期賬戶間間的轉(zhuǎn)賬、、新做定期期存款及更更改存款的的到期指示示、申領(lǐng)支支票薄等；；三是為在線線交易的買買賣雙方辦辦理交割手手續(xù)。SFNB具具體的服務(wù)務(wù)項(xiàng)目1．基本支支票業(yè)務(wù)2．利息支支票帳戶3．信用卡卡服務(wù)4．基本儲(chǔ)儲(chǔ)蓄賬戶。。5．貨幣市市場(chǎng)賬戶。。6．存單業(yè)業(yè)務(wù)。7．宏觀市市場(chǎng)金融信信息服務(wù)。。4、SFNB采取取的主要營營銷策略1、利用客客戶服務(wù)代代表彌補(bǔ)了了缺乏分支支機(jī)構(gòu)支持持的缺陷。。2、為客戶戶提供免費(fèi)費(fèi)的基本支支票賬戶。。3、通過技技術(shù)手段與與客戶保持持密切聯(lián)系系、為客戶戶提供個(gè)性性化服務(wù)。。4、讓客戶戶給服務(wù)定定價(jià)。詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)請(qǐng)參考課本本146頁頁SFNB最最初取得成成功的關(guān)鍵鍵在于充分分利用了網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)低成本本、高速的的和跨越時(shí)時(shí)空的優(yōu)勢(shì)勢(shì)，值得注注意的是，，這家銀行行的銀行員員工只有19人。4個(gè)月時(shí)間間內(nèi)，客戶戶達(dá)到4000個(gè)，，遍布50個(gè)州，每每個(gè)賬戶平平均交易額額達(dá)到25000美美元。但由由于電子商商務(wù)的低谷谷到來，1998年年SFNB因巨額虧虧損被加拿拿大皇家銀銀行金融集集團(tuán)收購。。三、美國網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行的的特點(diǎn)（1）較好好的市場(chǎng)基基礎(chǔ)。1998年年約有25-30%的美國家家庭擁有互互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)務(wù)，在2002年這這一水平增增加至60%左右，，根據(jù)美國國互聯(lián)網(wǎng)數(shù)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)機(jī)機(jī)構(gòu)ComScore在2007年年6月的統(tǒng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，，截止到2007年年6月，美美國的網(wǎng)民民數(shù)量為1億5345萬，位位居世界第第一位。（2）服務(wù)務(wù)品種先存存款后貸款款。美國網(wǎng)上銀銀行服務(wù)是是從吸收存存款開始的的，取得成成果后再發(fā)發(fā)展貸款業(yè)業(yè)務(wù)，而網(wǎng)網(wǎng)上貸款業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展展又成為推推動(dòng)其他網(wǎng)網(wǎng)上銀行服服務(wù)的新動(dòng)動(dòng)力。（3）為客客戶提供市市場(chǎng)信息及及個(gè)人理財(cái)財(cái)?，F(xiàn)在美國的的網(wǎng)上銀行行可以讓客客戶隨時(shí)在在網(wǎng)上按日日期和業(yè)務(wù)務(wù)品種查詢?cè)兘灰子涗涗?、支票支支付、信用用卡簽帳、、ATM提提款等情況況，歷史資資料的保留留時(shí)間長(zhǎng)達(dá)達(dá)1至2年年。（4）主要要客戶是高高收入階層層?，F(xiàn)時(shí)美國大大約有48%的高收收入家庭使使用網(wǎng)上銀銀行服務(wù)，，比率遠(yuǎn)高高于社會(huì)總總體水平25-30%。（5）服務(wù)務(wù)收入相當(dāng)當(dāng)于傳統(tǒng)服服務(wù)收入的的兩倍。平均每位網(wǎng)網(wǎng)上客戶為為銀行創(chuàng)造造稅前年收收入為700美元以以上，而傳傳統(tǒng)銀行客客戶僅300-400美元。。這主要是是這些客戶戶有較多的的存款，對(duì)對(duì)銀行提供供的服務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品具有較較高的興趣趣，客戶的的流失率也也比較低。。銀行開發(fā)提提供這些業(yè)業(yè)務(wù)的開支支也相對(duì)較較少，目前前美國開發(fā)發(fā)一個(gè)網(wǎng)站站約需成本本300萬萬美元左右右（6）用較較高的利率率爭(zhēng)奪傳統(tǒng)統(tǒng)銀行的市市場(chǎng)和客戶戶。網(wǎng)絡(luò)銀行通通過提供比比傳統(tǒng)銀行行高得多的的利率以及及大部分服服務(wù)免收費(fèi)費(fèi)等方法爭(zhēng)爭(zhēng)奪客戶和和存款。高利率的吸吸引,使得得網(wǎng)上銀行行的存款與與客戶數(shù)量量急劇增長(zhǎng)長(zhǎng)。下表所所顯示的就就是這一結(jié)結(jié)果。從表中可以以看出，在在這種高利利率的經(jīng)營營策略下，，Telebanc六年來的的資產(chǎn)增加加13.5倍,存款增增加13.2倍,賬戶數(shù)數(shù)增加24.9倍。（7）中小小銀行的網(wǎng)網(wǎng)上服務(wù)往往往領(lǐng)先。。美國網(wǎng)上銀銀行服務(wù)起起步較早、、發(fā)展較快快的并不是是萬國寶通通、美國銀銀行等實(shí)力力雄厚的大大銀行,而而是規(guī)模較較小的地方方性銀行。。富國銀行WellsFargo富國國銀行便是是美國網(wǎng)上上銀行的佼佼佼者。四、美國網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行快快速發(fā)展的的原因（1）擁有有計(jì)算機(jī)和和互聯(lián)網(wǎng)服服務(wù)的家庭庭不斷增加加。（2）付賬賬方式逐漸漸改變。近幾年美國國服務(wù)性行行業(yè),尤其其是一些公公用事業(yè)機(jī)機(jī)構(gòu)及信用用卡公司越越來越流行行通過互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)電子郵郵件將賬單單傳送給消消費(fèi)者。（3）法律律法規(guī)和發(fā)發(fā)展政策美國政府制制定和修改改了有關(guān)網(wǎng)網(wǎng)上銀行交交易的法律律法規(guī)，同同時(shí)實(shí)施了了一些有利利于網(wǎng)上銀銀行發(fā)展的的政策?！督y(tǒng)一計(jì)算算機(jī)信息交交易法》、、《全球及及全國商業(yè)業(yè)電子簽名名法》美聯(lián)儲(chǔ)放松松了對(duì)利率率的限制(4)網(wǎng)網(wǎng)上銀行項(xiàng)項(xiàng)目的投資資激增。傳統(tǒng)金融機(jī)機(jī)構(gòu)推出的的網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)專門從事金金融業(yè)務(wù)的的因特網(wǎng)公公司(5)美美國金融機(jī)機(jī)構(gòu)注重加加強(qiáng)金融軟軟件的開發(fā)發(fā)和安全技技術(shù)的研發(fā)發(fā)。美國幾大銀銀行已與DE、FGG0HG金融服服務(wù)公司等等形成戰(zhàn)略略聯(lián)盟，共共同開發(fā)金金融軟件。?；鞓I(yè)經(jīng)營制制五、花旗銀銀行和美國國銀行的電電子銀行業(yè)業(yè)務(wù)1、花旗銀銀行花旗銀行于于1812年創(chuàng)立于于美國，為為全國性的的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)。時(shí)至今今日，它已已發(fā)展成為為美國最大大的國際性性銀行之一一，也是世世界上開展展個(gè)人金融融業(yè)務(wù)規(guī)模模最大的銀銀行。2003年年1月27日，花旗旗集團(tuán)下屬屬的花旗銀銀行宣布，，該行已獲獲得中國人人民銀行批批準(zhǔn)，在中中國提供網(wǎng)網(wǎng)上銀行服服務(wù)?；ㄆ煦y行的的網(wǎng)絡(luò)銀行行服務(wù)Question&AnswerQ2:花花旗網(wǎng)上銀銀行有什么么服務(wù)？A:花旗旗網(wǎng)上銀行行服務(wù)包括括：查閱閱最新產(chǎn)品品及服務(wù)、、查詢個(gè)別別帳戶的詳詳細(xì)資料、、在網(wǎng)上查查詢及下載載最近12個(gè)月的對(duì)對(duì)帳單、在在線添加預(yù)預(yù)先登記國國內(nèi)收款人人、在線轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳、注冊(cè)冊(cè)免費(fèi)花旗旗信息提示示服務(wù)等Q3:何何謂電子對(duì)對(duì)帳單服務(wù)務(wù)？A:電子子對(duì)帳單是是紙質(zhì)對(duì)帳帳單的電子子版本。成成功注冊(cè)電電子對(duì)帳單單后，花旗旗銀行將停停止把對(duì)帳帳單郵寄給給用戶，但但用戶可以以隨時(shí)隨地地上網(wǎng)查詢?cè)?2個(gè)月月的對(duì)帳單單，全面掌掌握自己的的財(cái)務(wù)狀況況，完全免免費(fèi)，快速速便捷！Q5:什什么是預(yù)先先登記收款款人A:在執(zhí)執(zhí)行轉(zhuǎn)帳之之前，用戶戶需預(yù)先登登記收款人人信息。信信息包括收收款人姓名名、帳戶號(hào)號(hào)碼和銀行行。在成功功設(shè)置后，，用戶則可可即時(shí)執(zhí)行行轉(zhuǎn)帳至此此收款人。。用戶可以以請(qǐng)親臨花花旗銀行任任何一間分分支行或通通過花旗網(wǎng)網(wǎng)上銀行登登記收款人人信息。Q6:花花旗信息提提示服務(wù)有有什么選項(xiàng)項(xiàng)？A:通過免費(fèi)花花旗信息提提示服務(wù)，，由電子郵郵件即時(shí)得得到帳戶信信息提示。?；ㄆ煨畔⑻崽崾痉?wù)選選項(xiàng)包括：：帳戶大金額額支?。簬糁С鲑Y資金金額超超出2萬5千人民幣幣等值外幣幣帳戶大金額額存入：帳帳戶存入資資金金額超超出2萬5千人民幣幣等值外幣幣定期存款到到期日期4天前或優(yōu)優(yōu)利帳戶到到期日期2天前開立定期存存款或優(yōu)利利帳戶定期存款或或優(yōu)利帳戶戶到期轉(zhuǎn)入入活期存款款或結(jié)算帳帳戶Q7:花花旗網(wǎng)上銀行行如何保護(hù)客客戶信息？A:花旗網(wǎng)網(wǎng)上銀行為客客戶的帳戶信信息提供了三三重保護(hù)：高加密級(jí)別（（128位））多重登錄身份份驗(yàn)證機(jī)制自動(dòng)超時(shí)花旗銀行個(gè)人人金融業(yè)務(wù)管管理的主要特特點(diǎn)（1）、優(yōu)質(zhì)質(zhì)、全方位的的服務(wù)能力。。（2）、開展展客戶服務(wù)理理論研究。（3）、無處處不在的客戶戶服務(wù)措施。。（4）、健全全的客戶關(guān)系系管理制度。。（1）、優(yōu)質(zhì)質(zhì)、全方位的的服務(wù)能力。?；ㄆ煦y行在全全球100個(gè)國家家為一億客戶服務(wù)，包括為為個(gè)人客戶提提供廣泛的金金融產(chǎn)品服務(wù)務(wù)。從消費(fèi)銀銀行服務(wù)到信信貸、投資銀銀行服務(wù)、以以至經(jīng)紀(jì)、保保險(xiǎn)和資產(chǎn)管管理。（2）、開展展客戶服務(wù)理理論研究。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)客客戶服務(wù)的最最佳程度，花花旗銀行認(rèn)真真研究了客戶戶銀行消費(fèi)心心理。（3）、無處處不在的客戶戶服務(wù)措施花旗銀行開展展網(wǎng)上服務(wù)后后，便要求其其顧客提供所所有相關(guān)信息息，然后立刻刻輸入電腦，，建立一個(gè)能能不斷更新的的主控文檔（4）、健全全的客戶關(guān)系系管理制度第一、與客戶戶保持“連續(xù)續(xù)關(guān)系”。第二、為客戶戶提供全面的的服務(wù)。第三、為客戶戶提供個(gè)性化化服務(wù)。第四、實(shí)行客客戶經(jīng)理制。。個(gè)性化花旗銀行對(duì)客客戶市場(chǎng)進(jìn)行行細(xì)分，對(duì)客客戶進(jìn)行分類類，在此基礎(chǔ)礎(chǔ)上，實(shí)施有有效的市場(chǎng)定定位，針對(duì)不不同層次的客客戶提供適合合他們需求的的金融產(chǎn)品和和服務(wù)。客戶經(jīng)經(jīng)理制制公關(guān)部部是銀銀行專專門負(fù)負(fù)責(zé)聯(lián)聯(lián)系客客戶的的部門門，每每個(gè)重重要客客戶在在公關(guān)關(guān)部都都有專專職的的客戶戶經(jīng)理理。?？蛻粲杏腥魏魏萎a(chǎn)品品和服服務(wù)需需求，，只需需與客客戶經(jīng)經(jīng)理聯(lián)聯(lián)系，，如有有必要要，再再由客客戶經(jīng)經(jīng)理與與銀行行有關(guān)關(guān)部門門聯(lián)系系處理理。2、美美國銀銀行美國美美洲銀銀行(Bank-AmericaCorporation)，，全稱稱是美美洲國國民信信托儲(chǔ)儲(chǔ)蓄銀銀行，，簡(jiǎn)稱稱“美美洲銀銀行””，是是加利利福尼尼亞財(cái)財(cái)團(tuán)控控制的的一家家單一一銀行行持股股公司司。創(chuàng)創(chuàng)建于于1968年10月月7日日。總總部設(shè)設(shè)在舊舊金山山。1969年年4月月1日日，美美洲銀銀行成成為美美洲銀銀行公公司的的附屬屬機(jī)構(gòu)構(gòu)，全全部股股權(quán)為為該公公司所所控制制。2002年年8月月，美美國美美洲銀銀行將將其在在中國國大陸陸注冊(cè)冊(cè)的中中文名名“美美國美美洲銀銀行””正式式更改改為““美國國銀行行”。。美國銀銀行其業(yè)務(wù)務(wù)收入入的85%來自自于美美國本本土擁有美美國最最大的的全國國性零零售網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)有超過過7500個(gè)零零售銀銀行辦辦事處處超過17000部ATM機(jī)擁有2100萬萬用戶戶的網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行美國銀銀行的的網(wǎng)上上銀行行美國銀銀行的的網(wǎng)上上銀行行是在在線金金融服服務(wù)的的領(lǐng)先先者，，其網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行業(yè)業(yè)務(wù)獲獲得了了全球球范圍圍內(nèi)的的認(rèn)可可。美國銀銀行擁擁有世世界上上最多多的在在線注注冊(cè)用用戶。。美國銀銀行網(wǎng)網(wǎng)上銀銀行的的個(gè)人人金融融服務(wù)務(wù)儲(chǔ)蓄貸款與與信用用投資專業(yè)金金融服服務(wù)保險(xiǎn)信息儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄業(yè)業(yè)務(wù)分分為兩兩個(gè)部部分，，一是是儲(chǔ)蓄蓄基本本業(yè)務(wù)務(wù)。包包括支支票賬賬戶、、儲(chǔ)蓄蓄、大大額定定期存存單、、個(gè)人人退休休賬戶戶等服服務(wù)內(nèi)內(nèi)容；；二是是信用用卡服服務(wù)。。最有特特色的的服務(wù)務(wù)品種種：存存款目目標(biāo)貸款與與信用用該項(xiàng)服服務(wù)共共設(shè)有有抵押押（Mortgages）、、信用用卡(CreditCard））和消消費(fèi)信信貸（（ConsumerandHomeEquityLoans）等等3個(gè)個(gè)服務(wù)務(wù)產(chǎn)品品。投資美國銀銀行的的個(gè)個(gè)人客客戶投投資服服務(wù)由由美美國銀銀行投投資資服務(wù)務(wù)公司司（BankOfAmericaInvestmentServicesInc.））來操操作，，它為為投資資者提提供投投資管管理和和理財(cái)財(cái)咨詢?cè)兎?wù)務(wù)。專業(yè)金金融服服務(wù)專業(yè)金金融服服務(wù)是是美國國銀行行網(wǎng)上上銀行行最富富有特特色的的業(yè)務(wù)務(wù)，該該項(xiàng)業(yè)業(yè)務(wù)根根據(jù)客客戶的的不同同需要要，設(shè)設(shè)計(jì)出出滿足足不同同客戶戶需求求的服服務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品組組合，，從而而提高高了客客戶處處理金金融業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)的效效率。。專業(yè)金金融服服務(wù)主主要包包括7項(xiàng)具具體的的服務(wù)務(wù)品種種：私人銀銀行(PrivateBank）基礎(chǔ)金金融服服務(wù)（（PremierBanking））學(xué)生金金融服服務(wù)(StudentBanking)電子錢錢包（（e––Wallet））軍事銀銀行(MilitaryBank）專業(yè)非非洲裔裔美國國人銀銀行(ProfessionalAfricanAmericanBankingGroup））美國亞亞洲理理財(cái)(U.S.-AsiaBanking）保險(xiǎn)美國銀銀行的的保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)由美美國銀銀行保保險(xiǎn)服服務(wù)公公司(BankofAmericaInsuranceServicesInc.)來來運(yùn)運(yùn)作保險(xiǎn)服服務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品有有兩項(xiàng)項(xiàng)具體體的內(nèi)內(nèi)容：：人壽保保險(xiǎn)（（LifeInsurance）汽車保保險(xiǎn)（（