淺談第三方支付業(yè)務發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

淺談第三方支付業(yè)務發(fā)展對商業(yè)銀行的影響中圖分類號：F832文獻識別碼：A文章編號：1001-828X〔2017〕015-0-01第三方支付是指具備一定實力和信譽的獨立機構與各大簽約，通過與支付結算系統(tǒng)接口對接，促成交易雙方進行交易的支付模式。隨著科技發(fā)展日新月異越來越迅猛，第三方支付因其操作更為便捷的特點，深受大眾喜愛，使用得越來越多。因此近年來，第三方支付平臺如雨后春筍般相繼出現(xiàn)走入我們的平常生活中。一、我們國家第三方支付業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)在狀況1.第三方支付的市場份額第三方支付?I務最開始的業(yè)務范圍是小規(guī)模的資金交易，客戶群體主要是個人，大規(guī)模的資金交易主要還是依托商業(yè)銀行業(yè)務完成。自2010年起，第三方支付市場交易額的增速放緩，但其市場占比仍然不可小覷。2015年，市場交易規(guī)模已達31.2萬億元。預計至2020年，市場交易規(guī)模可高達48.27萬億元。2.第三方支付的業(yè)務發(fā)展2013年，第三方支付平臺進入領域，通過其強大的數(shù)據(jù)、用戶數(shù)量和技術的支持將互聯(lián)網(wǎng)帶入領域，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融業(yè)造成的沖擊不言而喻。并且，隨著第三方支付經(jīng)營的合法化，第三方支付業(yè)務逐漸深入到人們日常生活中，如生活日常費用的繳納、學生卡充值、校園網(wǎng)充值等便民服務都可以在第三方支付平臺中完成。3.第三方支付的監(jiān)管商業(yè)銀行對于第三方支付一開始采取了寬容的應對政策，因為第三方支付帶動的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展很大程度上也帶動了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展。并且為了促進新興的業(yè)務發(fā)展，國家監(jiān)管也較為寬松。而最近，第三方支付的發(fā)展態(tài)勢讓商業(yè)銀行感受到了威脅，出現(xiàn)了來自各監(jiān)管部門各方面對于第三方支付合規(guī)經(jīng)營的制度要求，然而并沒有撼動其前景。二、我們國家第三方支付業(yè)務的特點1.操作便捷，節(jié)省成本作為一種綜合性的支付中介，它可以將多家銀行的金融支付服務同時，讓交易者不用去多家銀行開卡辦理業(yè)務，大大節(jié)省了人們的時間成本和交易成本。2.提供多元化、個性化服務第三方支付的業(yè)務經(jīng)營模式較為靈活，利用大量客戶數(shù)據(jù)，掌握客戶需求與喜好，為客戶提供多元化與個性化的定制服務。這是大型的商業(yè)銀行很難以做到的，而這種能夠適應客戶情況、滿足其業(yè)務需要的服務是被客戶青睞的。3.提供交易擔保，信用有保證如今的第三方支付管理規(guī)范，平臺會設立虛擬的賬戶，一般買方在購買所需物品后將款項匯入虛擬賬戶中，這筆交易在得到買賣雙方的認同后方可通過買方確認匯入賣方賬戶。這一舉措使得買賣雙方之間出現(xiàn)不良風險的可能性降低的同時還提升了買賣雙方的信用度。而且很少發(fā)現(xiàn)第三方支付平臺很少向不良信用者提供支付服務的情況，平臺只向合法的提供關聯(lián)支付服務，這樣的業(yè)務模式增強了客戶使用的信心，極大程度避免了非法交易出現(xiàn)的可能性。三、第三方支付業(yè)務對商業(yè)銀行業(yè)務的影響分析1.第三方支付業(yè)務與商業(yè)銀行業(yè)務類似第三方支付業(yè)務在結算、支付、零售、轉賬業(yè)務與商業(yè)銀行類似，這些業(yè)務是第三方支付平臺的收入;也同時是銀行收益的主要;。在這些業(yè)務上，商業(yè)銀行選擇同第三方支付平臺合作，使得通過第三方支付平臺能夠完成在不同銀行之間零手續(xù)費轉賬的服務。隨著第三方平臺日益蓬勃的發(fā)展，已經(jīng)能實現(xiàn)繞開商業(yè)銀行直接轉賬的服務，這給商業(yè)銀行業(yè)務帶來了重大的影響。2.第三方支付平臺的多元化業(yè)務更吸引客戶商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務框架固定，顧客通常自己的需求來選擇業(yè)務，很難找到完全符合自己要求的業(yè)務。而第三方支付平臺利用大量的客戶數(shù)據(jù)能夠迅速抓住客戶偏好，制定出符合客戶需要的業(yè)務。并且利用網(wǎng)絡的便利和活動等能快速發(fā)展新業(yè)務。相較之下，由于商業(yè)銀行很難推出新業(yè)務而被第三方支付平臺占據(jù)的新興市場數(shù)量越來越龐大。3.第三方支付業(yè)務的監(jiān)管不利，商業(yè)銀行業(yè)務開展受到影響現(xiàn)在，大多數(shù)第三方支付平臺利用自己創(chuàng)建的模擬網(wǎng)關，直接獲取客戶資料而不需要通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行的渠道，這使得第三方支付平臺的客戶數(shù)量悄然增加，嚴重影響商業(yè)銀行的經(jīng)營地位。而第三方支付平臺的信息監(jiān)管不是特別到位，可能發(fā)生洗錢套現(xiàn)的非法行為，風險極大且易于對銀行造成風險傳遞，最終干擾銀行業(yè)務的開展。四、商業(yè)銀行的應對策略1.加強網(wǎng)上銀行建設和金融創(chuàng)新力度商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務包括很多，而實際客戶使用得頻繁的只有轉賬匯款，很顯然網(wǎng)上銀行的業(yè)務不能滿足客戶的實際需求。并且相較與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務，第三方支付平臺登陸更為便捷，業(yè)務更豐富，所以使用第三方支付平臺的客戶數(shù)量遠多于商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的。在銀行網(wǎng)絡基礎建設完成的當下，各銀行應在原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務基礎上，拓展各種支付渠道和網(wǎng)上的運營范圍。2.挖掘大量潛在客戶商業(yè)銀行與第三方支付機構相比，信譽更加有保障，中國眾多，不使用第三方支付的人群還是龐大的一部分，商業(yè)銀行可以利用自己的高信譽挖掘大量潛在客戶。商業(yè)銀行還可以在客戶辦理業(yè)務時，大力宣傳其網(wǎng)上銀行業(yè)務并調查用戶需求，增加其網(wǎng)上銀行業(yè)務的用戶數(shù)量和業(yè)務多樣性。3.與第三方支付平臺合作，實現(xiàn)雙贏局面商業(yè)銀行能以控股的形式參與第三方支付領域的服務，補全自身的劣勢短板，與第三方支付平臺合作開展業(yè)務。如第三方支付平臺對客戶資信的評定機制還不完善，很難杜絕信用不良的客戶用平臺進行非法操作