建筑工程保險

第三章建筑工程保險建筑工程保險承保的對象

建筑工程BuildingWorks

土木工程CivilWorks

安裝工程

建筑工程（BuildingWorks）：賓館、醫(yī)院、學(xué)校、辦公樓、寫字樓、廠房、停車場、住宅、商店等；土木工程（CivilWorks）：道路、堤壩、水庫、灌溉及排水設(shè)施、機(jī)場、港口、隧道等。安裝工程：經(jīng)常包括一些設(shè)備安裝項目比如電梯、中央空調(diào)、冷庫制冷系統(tǒng)、配電設(shè)施等，對于這類安裝項目可以在建筑工程保險項目中用增加安裝項目的方式承保，也可以單獨使用安裝工程保險的保險單承保第一節(jié)工程建設(shè)合同與建筑工程保險一、工程合同的類別按承包工程的范圍分類

按承包計價方式分類

工程承包合同按承包工程的范圍分類有：產(chǎn)品到手合同：承包人不僅要承擔(dān)設(shè)計、工程建筑、設(shè)備供貨、安裝、調(diào)試，還要進(jìn)行技術(shù)轉(zhuǎn)讓、人員培訓(xùn)、生產(chǎn)管理指導(dǎo)，最后甚至組織進(jìn)行某約定時間內(nèi)的試生產(chǎn)，直到穩(wěn)定生產(chǎn)出完全合格的產(chǎn)品。統(tǒng)包合同（又稱交鑰匙合同TURN－KEYCONTRACT）：承包人進(jìn)行全部建筑、供貨、安裝、調(diào)試工作，直到移交和驗收。BOT（Build—Operate—Transfer）合同：按照建設(shè)（BUILD）運(yùn)營（OPERATE）轉(zhuǎn)讓（TRANSFER）方式簽訂的合同。主承包合同（MainContract）：承包人就某工程的獨立的內(nèi)容，例如土建工程或?qū)I(yè)工程等與建設(shè)單位簽訂承包合同，而由建設(shè)單位自己組織對各承包人進(jìn)行協(xié)調(diào)管理。分包合同（Sub－Contract）：合同主承包人與分包人簽訂，而與建設(shè)單位無關(guān)。但也有建設(shè)單位與其指定的專業(yè)分包人（NamedSub－Contractor）先簽訂合同，然后交由土建工程的主承包人代管。不同的分包人在工程建設(shè)合同中的地位不同，作為工程保險的共同被保險人受益的范圍也不同。工程承包合同按承包計價方式分類有：固定總價合同（FixedLump－sumPriceContract）：這種合同適用于成套項目建設(shè)和BOT項目或買／賣方信貸項目，一些小型工程也可能采用這種方式。除個別情況外，其工程總價是固定的，幾乎所有風(fēng)險全部由承包人承擔(dān)，所以承包人需要充分考慮不可預(yù)見費用和特殊風(fēng)險以及建設(shè)單位原因?qū)е鹿こ坛杀镜脑黾印９潭▎蝺r合同（FixedUnitPriceContract）：根據(jù)建設(shè)單位提供的資料，雙方在合同中確定每一單項工程單價，結(jié)算則按實際完成工程量乘以每項工程單價計算。這是工程承包合同中最為常見的計價方式。又稱為量測合同或B—Q合同。成本加酬金合同（CostPlusContract）：成本費按承包人實際支出由建設(shè)單位支付，建設(shè)單位同時另外向承包人支付一定數(shù)額或百分比的管理費和商定的利潤。不同的承包方式，導(dǎo)致工程移交方式和時間的不同，與工程相關(guān)的風(fēng)險從承包人向工程建設(shè)單位轉(zhuǎn)移的轉(zhuǎn)移點也不同；承包方式和計價方式的不同，導(dǎo)致確定工程保險金額的確定方式也不同，對工程保險損失的計量也有不同的影響，也就是說，不同類別的合同導(dǎo)致相關(guān)利益人對保險不同的需求。在保險實務(wù)上，工程承包合同應(yīng)該作為保險合同的重要組成部分。二、建筑工程的標(biāo)準(zhǔn)合同對保險的要求建筑工程的標(biāo)準(zhǔn)合同

ICE合同

FIDIC合同

JCT合同

AIA合同

有英國土木工程師學(xué)會（TheInstitutionofCivilEngineers）出版的ICE合同英國的JCT（JointContractsTribunal）合同，美國建筑師學(xué)會（TheAmericanInstitutionofArchitects）的AIA合同國際咨詢工程師聯(lián)合會（F’ed’erationInternatinaledesIng’engnieursConseils，法語）編制的FIDIC合同第二節(jié)保險項目、保險金額及賠償限額一、保險金額與賠償限額1、保險金額是保險人收取保險費的依據(jù)，在足額投保時應(yīng)該等于被保險標(biāo)的暴露在風(fēng)險中的價值；賠償限額是保險人承擔(dān)保險賠償責(zé)任的上限。第三者責(zé)任保險本身就是以賠償限額的方式承保，沒有保險金額。2、特種危險賠償限額特種危險一般是指巨災(zāi)性自然災(zāi)害風(fēng)險，比如地震、海嘯、暴風(fēng)雨、洪水等具有獨立的免賠額和賠償限額3、費用限額與與附加險賠償償限額殘骸清理費用用、專業(yè)費用用等以及其他他附加保障的的賠償限額在在承保實務(wù)上上有兩種做法法：是在保險單明明細(xì)表(或者有時在附附加條款）中中單獨列明分分項限額，以以第一危險方方式承保。是包括在總保保險金額中，，但在對應(yīng)的的附加條款中中做相應(yīng)的賠賠償限制規(guī)定定，比如按照照物質(zhì)損失部部分的一定比比例，或者按按照總保險金金額的一定比比例。二、物質(zhì)損失失部分的項目目及分項保險險金額物質(zhì)損失部分分建筑工程—保險工程建筑筑完成時的總總價值，包括原材料料費用、設(shè)備備費用、建造造費、安裝費費、運(yùn)輸費和和保險費、關(guān)關(guān)稅、其他稅稅項和費用，，以及由工程程所有人提供供的原材料和和設(shè)備的費用用；施工用機(jī)器、、裝置和機(jī)械械設(shè)備—重置同型號、、同負(fù)載的新新機(jī)器、裝置置和機(jī)械設(shè)備備所需的費用用；其他保險項目目—由被保險人與與本公司商定定的金額。凡被列為保險險標(biāo)的的，其其保險價值/賠償限額分項項準(zhǔn)確說明并并且應(yīng)計入總總保額或分項項列明。永久工程和臨臨時工程。以以重置價值投投保。施工機(jī)具。以以重置價值投投保（每個保保單年度調(diào)整整），以清單單分別列出每每臺機(jī)保額三、施救費用用、殘骸清理理費用與專業(yè)業(yè)費用施救費用是在在保險事故發(fā)發(fā)生后，被保保險人或保險險人為了減少少保險事故所所造成的損失失而采取合理理的、必要的的、有效的措措施支付的費費用。殘骸清理費是是指在發(fā)生事事故后，承包包人為了進(jìn)行行工程的恢復(fù)復(fù)工作，需要要把事故造成成的殘骸進(jìn)行行清出、移走走所需要的費費用。專業(yè)費用是指指為恢復(fù)工程程損失的目的的而發(fā)生的，，委請、咨詢詢專業(yè)技術(shù)人人員等的必要要費用，但被被保險人為進(jìn)進(jìn)行索賠而發(fā)發(fā)生的費用不不在此列。四、第三者責(zé)責(zé)任保險的賠賠償限額以賠償限額承承保。可設(shè)每次事故故限額。保險險期限內(nèi)次數(shù)數(shù)無限?？稍O(shè)每次事故故限額，但保保險期限內(nèi)有有累計賠償限額。以上兩者兼而而有之。五、不予承保保及需要另外外投保的項目目1、工程保險不不予承保的項項目它們的價值難難以確定，無無法列分項保保額；即使有確定價價值的，也未未被包括在工工程總造價之內(nèi)，如圖表表資料等應(yīng)該該是設(shè)計人在在設(shè)計費用內(nèi)內(nèi)提供的；包裝物料隨著著工程的進(jìn)行行，必然要成成為廢物的，它們的正正常損耗與意意外損失難以以界定。2、需要另外投保保的項目現(xiàn)金保險車輛保險、船船舶保險、飛飛機(jī)保險不掛行駛牌照照的工程專用用車輛、自行行施工機(jī)具等等仍然屬于工工程保險中施施工機(jī)具的范范圍，仍應(yīng)在在施工機(jī)具保保險項下承保保第三節(jié)保險險期限特點：可向前前追溯至制造造期和運(yùn)輸期期向后延伸至試試車期和保證證期（一）制造期期：制造過程程中內(nèi)在缺陷陷引至主工期內(nèi)的損失（二）運(yùn)輸期期（三）建筑安安裝期1.保險責(zé)任的開開始破土動工材料設(shè)備運(yùn)抵抵工地并交付付被保險人保單規(guī)定的生生效日期（上上限）2.保險責(zé)任的終終止業(yè)主對部分或或全部工程的的驗收合格或或簽發(fā)完工證證書業(yè)主對部分或或全部工程的的實際占有或或使用保單規(guī)定的終終止日期（下下限）（四）試車期期：風(fēng)險相對對集中保險人只對新新機(jī)器引起的的損失、費用用和責(zé)任負(fù)責(zé)責(zé)（五）保證期期業(yè)主驗收和使使用后發(fā)現(xiàn)的的建筑或安裝裝的質(zhì)量問題題或造成的損損失，承保人人負(fù)責(zé)修復(fù)或或賠償*加收保費費不同的保險期期限/不同的承保責(zé)責(zé)任營運(yùn)期保險（財產(chǎn)險）施工期試試車車期交交付使使用保修期保險期限保險期限工程一切險保修責(zé)任起保日施工正正式開始臨時完工接收收臨時完工證證書最終完工接收收第四節(jié)保保險責(zé)任一、物質(zhì)損失失部分的保險險責(zé)任在保險期限內(nèi)內(nèi)，保險單明明細(xì)表中分項項列明的保險險財產(chǎn)在列明明的工地范圍圍內(nèi)，因保險險單除外責(zé)任任以外的任何何自然災(zāi)害或或意外事故造造成的物質(zhì)損損壞或滅失(以下簡稱“損損失”)，保險人按保保險單的規(guī)定定負(fù)責(zé)賠償。。對發(fā)生上述損損失所產(chǎn)生的的有關(guān)費用，，保險人亦可可負(fù)責(zé)賠償。。自然災(zāi)害風(fēng)險險：包括地震震、海嘯、雷雷電、颶風(fēng)、、臺風(fēng)、龍卷卷風(fēng)、風(fēng)暴、、暴雨、洪水水、水災(zāi)、凍凍災(zāi)、冰雹、、地崩、山崩崩、雪崩、火火山爆發(fā)、地地面下陷下沉沉及其他人力力不可抗拒的的破壞力強(qiáng)大大的自然現(xiàn)象象；意外事故風(fēng)險險：是指不可可預(yù)料的以及及被保險人無無法控制并造造成物質(zhì)損失失或人身傷亡亡的突發(fā)性事事件，包括火火災(zāi)和爆炸；；技術(shù)風(fēng)險：工工人經(jīng)驗不足足、施工工藝藝不善、材料料缺陷、設(shè)計計錯誤、新型型設(shè)計、新型型材料等；道德風(fēng)險：管管理不善、安安全生產(chǎn)措施施不落實、勞勞資關(guān)系惡化化、工地社會會環(huán)境惡劣等等有關(guān)費用：：包括必要要的場地清清理費用和和專業(yè)費用用等二、物質(zhì)損損失部分的的除外責(zé)任任總除外責(zé)任任物質(zhì)損失部部分除外責(zé)任第三者責(zé)任任部分除外責(zé)任總除外責(zé)任任：(一)1、戰(zhàn)爭、類類似戰(zhàn)爭行行為、敵對對行為、武武裝沖突、、恐怖活動、謀謀反、政變變引起的任任何損失、、費用和責(zé)責(zé)任；2、政府命令令或任何公公共當(dāng)局的的沒收、征征用、銷毀毀或毀壞；3、罷工、暴暴動、民眾眾騷亂引起起的任何損損失、費用用和責(zé)任;(二)被保險人及及其代表的的故意行為為或重大過過失引起的的任何損失、費用和和責(zé)任;(三)核裂變、核核聚變、核核武器、核核材料、核核幅射及放放射性污染引起的任任何損失、、費用和責(zé)責(zé)任;(四)大氣、土地地、水污染染及其他各各種污染引引起的任何何損失、費用和責(zé)任任;(五)工程部分停停工或全部部停工引起起的任何損損失、費用用和責(zé)任;(六)罰金、延誤誤、喪失合合同及其他他后果損失失；(七)保險單明細(xì)細(xì)表或有關(guān)關(guān)條款中規(guī)規(guī)定的應(yīng)由由被保險人人自行負(fù)擔(dān)的免賠額額。物質(zhì)損失部部分除外責(zé)責(zé)任：1.設(shè)計錯誤引引起的損失失和費用；；2.自然磨損、、內(nèi)在或潛潛在缺陷、、物質(zhì)本身身變化、自自燃、自熱、氧化、、銹蝕、滲滲漏、鼠咬咬、蟲蛀、、大氣（氣氣候或氣溫）變化、、正常水位位變化或其其他漸變原原因造成的的保險財產(chǎn)產(chǎn)自身的損失失和費用；；3.因原材料缺缺陷或工藝藝不善引起起的保險財財產(chǎn)本身的的損失以及及為換置,修理或矯正正這些缺點點錯誤所支支付的費用用;4.非外力引起起的機(jī)械或或電氣裝置置的本身損損失,或施工用機(jī)機(jī)具、設(shè)備備、機(jī)械裝裝置失靈造造成的本身身損失;5.維修保養(yǎng)或或正常檢修修的費用;6.檔案、文件件、帳簿、、票據(jù)、現(xiàn)現(xiàn)金、各種種有價證券券、圖表資資料及包裝物物料的損失失；7.盤點時發(fā)現(xiàn)現(xiàn)的短缺;8.領(lǐng)有公共運(yùn)運(yùn)輸行駛執(zhí)執(zhí)照的,或已由其他他保險予以以保障的車車輛、船舶和和飛機(jī)的損損失;9.除非另有約約定,在保險工程程開始以前前已經(jīng)存在在或形成的的位于工地范圍圍內(nèi)或其周周圍的屬于于被保險人人的財產(chǎn)的的損失;10.除非另有約約定,在本保險單單保險期限限終止以前前,保險財產(chǎn)中中已由工程所所有人簽發(fā)發(fā)完工驗收收證書或驗驗收合格或或?qū)嶋H占有有或使用或接接收的部分分第三者責(zé)任任部分除外外責(zé)任：保險單物質(zhì)質(zhì)損失項下下或本應(yīng)在在該項下予予以負(fù)責(zé)的的損失及各種費用；；由于震動、、移動或減減弱支撐而而造成的任任何財產(chǎn)、、土地、建建筑物的損損失及由此造成成的任何人人身傷害和和物質(zhì)損失失；1)工程所有人人、承包人人或其他關(guān)關(guān)系方或他他們所雇用用的在工地地現(xiàn)場從事與工程有有關(guān)工作的的職員、工工人以及他他們的家庭庭成員的人人身傷亡或疾??；2)工程所有人人、承包人人或其他關(guān)關(guān)系方或他他們所雇用用的職員、、工人所有的或由其其照管、控控制的財產(chǎn)產(chǎn)發(fā)生的損損失；3)領(lǐng)有公共運(yùn)運(yùn)輸行駛執(zhí)執(zhí)照的車輛輛、船舶、、飛機(jī)造成成的事故；；4)被保險人根根據(jù)與他人人的協(xié)議應(yīng)應(yīng)支付的賠賠償或其他他款項。第五節(jié)保保險費計算算一、計算保保險費考慮慮的因素工程性質(zhì)和和造價危險程度地理環(huán)境工期長短和和施工季節(jié)節(jié)巨災(zāi)的可能能性資信和管理理水平免賠額和特特種風(fēng)險的的賠償限額額賠付記錄再保支持保費的支付付二、工程保保險費的計計算基礎(chǔ)1、建筑項目目：建筑項項目的保險險價值應(yīng)該該是相應(yīng)的的工程造價價2、安裝項目目：與建筑筑項目類似似，但是要要用安裝項項目部分的的保險金額額適用對應(yīng)應(yīng)于安裝項項目的費率率3、施工機(jī)具具：施工機(jī)機(jī)具的保險險價值按工工地重置價價值確定，，即一般重重置價值加加上運(yùn)至工工地的費用用。按年度度費率或短短期費率計計算。4、工地內(nèi)內(nèi)原有財產(chǎn)產(chǎn)：如果投投保人在物物質(zhì)損失項項下投保工工地內(nèi)原有有財產(chǎn)時，，一般對該該類項目采采用單獨的的分項限額額，其保險險價值也應(yīng)應(yīng)該按投保保時的重置置價值確定定5、附加費用：：一般來說，工工程保險中的費費用，比如殘骸骸清理費、專業(yè)業(yè)費用等都是按按第一危險方式式承保。三、第三者責(zé)任險的的保險費計算第三者責(zé)任險的的承?？梢允褂糜貌煌馁r償限限額并以累計賠賠償限額作為計計算保險費的基基礎(chǔ)，再乘以對對應(yīng)的保險費率率。實際業(yè)務(wù)：將第第三者責(zé)任保險險作為工程保險險的一個承保條條件，不再另行行收費，并已經(jīng)經(jīng)成為一種趨勢勢保費計算/收收取一、物質(zhì)損失二二、第三者者責(zé)任

1、永永久工程

2、、現(xiàn)有財產(chǎn)3、臨時工程4、施工機(jī)具具

5、清理費費用

6、專業(yè)業(yè)費用一、123 +二二=總保費5

6一、4——每每年收費第六節(jié)投保人人及被保險人的的義務(wù)一、默示義務(wù)所謂默示義務(wù)就就是合同未明確確規(guī)定，但根據(jù)據(jù)有關(guān)的法律、、法規(guī)的要求，，合同當(dāng)事人仍仍然需要履行的的義務(wù)?！侗ｋU法》中關(guān)于被保險人人的義務(wù)主要有有：如實告知義義務(wù)、繳費義務(wù)務(wù)、防災(zāi)防損義義務(wù)、危險程度度增加的通知義義務(wù)、損失通知知義務(wù)等。二、明示義務(wù)明示義務(wù)就是在在合同中明確的的合同當(dāng)事人的的義務(wù)。保險合合同規(guī)定的被保保險人的明示義義務(wù)可以認(rèn)為有有兩種：一是對默示義務(wù)務(wù)的補(bǔ)充和擴(kuò)展展；二是針對被保險險項目的具體情情況要求被保險險人做出某種保保證。典型的明示義務(wù)務(wù)：（一）在保險期期限內(nèi)，被保險險人應(yīng)采取一切切合理的預(yù)防措措施，包括認(rèn)真真考慮并付諸實實施本公司代表表提出的合理的的防損建議，謹(jǐn)謹(jǐn)慎選用施工人人員，遵守一切切與施工有關(guān)的的法規(guī)和安全操操作規(guī)程，由此此產(chǎn)生的一切費費用，均由被保保險人承擔(dān)。（二）在發(fā)生引引起或可能引起起本保險單項下下索賠的損失時時，被保險人及及其代表應(yīng)當(dāng)做做到以下幾點。。1．立即通知本公公司，并在七天天或經(jīng)本公司書書面同意延長的的期限內(nèi)以書面面形式提供事故故發(fā)生的經(jīng)過、、原因和損失程程度。2．采取一切必要要措施防止損失失的進(jìn)一步擴(kuò)大大并將損失減少少到最低程度。。3．在本公司的代代表或檢驗師進(jìn)進(jìn)行勘查之前，，保留事故現(xiàn)場場及有關(guān)實物證證據(jù)。4．在保險財產(chǎn)遭遭受盜竊或惡意意破壞時，立即即向公安部門報報案。5．在預(yù)知可能引引起訴訟時，立立即以書面形式式通知本公司，，并在接到法院院傳票或其他法法律文件后，立立即將其送交本本公司。下面是針對工程程保險下的第三三者責(zé)任保險的的要求。（三）若在某一一保險財產(chǎn)中發(fā)發(fā)現(xiàn)的缺陷表明明或預(yù)示類似缺缺陷亦存在于其其他保險財產(chǎn)中中時，被保險人人應(yīng)立即自付費費用進(jìn)行調(diào)查并并糾正該缺陷。。否則，由類似似缺陷造成的一一切損失應(yīng)由被被保險人自行承承擔(dān)。第七節(jié)建筑工工程保險的風(fēng)險險評估一、風(fēng)險評估是是確定承保條件件的基礎(chǔ)評估的方法:1.要求投保人按工工程風(fēng)險問詢表表所列項目提供供承保資料；2.在投保人提供的的資料基礎(chǔ)上進(jìn)進(jìn)行實地風(fēng)險查查驗二、控制從被保險人/投保人角度1、在決策階段段，客觀的可行行性研究，避免免決策性錯誤而而帶來的風(fēng)險險。2、勘測設(shè)計階階段，詳盡的地地質(zhì)勘測、獲得得可靠的地質(zhì)資資料，并按國家家標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計，做做到既經(jīng)濟(jì)，又又安全。3、施工階段，嚴(yán)嚴(yán)格按國家標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)和有關(guān)規(guī)定施施工，嚴(yán)格控制制原材料質(zhì)量量，嚴(yán)格遵守操操作規(guī)程。4、慎重選擇設(shè)計計單位和施工單單位（必須是相相應(yīng)資質(zhì)的）；；施工單位嚴(yán)格按按合同規(guī)定的技技術(shù)規(guī)范施工（（技術(shù)合同）。5、預(yù)留足夠的事事故預(yù)防費用，，一般來說，該該項費用投入越越多，事故發(fā)生的的概率越少。6、在不同階段，，按工程類別，，針對不同的風(fēng)風(fēng)險制訂預(yù)防災(zāi)災(zāi)害和意外事故的的具體措施。從保險人角度為客戶提供充分分的保險保障時時，應(yīng)通過技術(shù)術(shù)手段，控制或或限制承保風(fēng)險險，保護(hù)保險人人，從而達(dá)到防防止或減少損失失；限制某一單單個事件造成損損失。特別是數(shù)數(shù)額小而發(fā)生頻頻率高的事故。。1、

對某些必必然的或可預(yù)見見的風(fēng)險，在保保險單責(zé)任范圍圍中加以刪除。2、限制預(yù)見的的危險賠償，設(shè)設(shè)置賠償限額（（每次事故/累計）3、根據(jù)保險單單承保的風(fēng)險，，分項設(shè)置不同同免賠額。4、

根據(jù)國家家和合同條款的的規(guī)定，要求被被保險人做出某某些承諾保證：（1）可以做哪些些事情，不可做做哪些事情。（2）遵守保險單單條件規(guī)定及履履行被保險人的的義務(wù)。（3）保險人的責(zé)責(zé)任僅限于某種種風(fēng)險，如污染染。（4）被保險人的的風(fēng)險管理加強(qiáng)強(qiáng)，満足某些條條件方可承保。。如易燃物質(zhì)存放，，夜間工作。5、其它技術(shù)手段段控制風(fēng)險。主主要以批單或其其它特約條款條條款形