保險(xiǎn)業(yè)務(wù)學(xué)概論

保險(xiǎn)學(xué)概論第一節(jié)保險(xiǎn)的界定1、保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為目的的制度安排，是人類社會(huì)處理風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。保險(xiǎn)人把面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人和單位組織起來,通過對(duì)可能發(fā)生的不確定事件的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，并以合同的形式,將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失在所有被保險(xiǎn)成員間的分?jǐn)?，并從中獲取贏利。2保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性保險(xiǎn)最本質(zhì)的屬性在于它是一種經(jīng)濟(jì)保障制度，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一種經(jīng)營方式.2保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性1）保險(xiǎn)是具有廣泛社會(huì)需求的產(chǎn)品調(diào)查：假如你工作了，你會(huì)買保險(xiǎn)嗎？調(diào)查:保險(xiǎn)是富人消費(fèi)的產(chǎn)品嗎?馬斯洛需要層次理論：保險(xiǎn)滿足物質(zhì)需要，也滿足安全需要。保險(xiǎn)是一種滿足消費(fèi)者安全需求的無形商品。2)保險(xiǎn)是一種能夠獲利的經(jīng)營性事業(yè)保險(xiǎn)人采用特殊的科技手段——概率論中的大數(shù)法則進(jìn)行論證,證明憑借收取保險(xiǎn)費(fèi)不僅可以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故中造成的損失,并且可以贏利,從事保險(xiǎn)是有利可圖的。損失的可預(yù)測(cè)性，是保險(xiǎn)機(jī)制得以運(yùn)作的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)人通過集合足夠多的同類風(fēng)險(xiǎn)單位,使得風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確預(yù)測(cè)成為可能，從而使損失的成本得以事先融通和重新分配.同時(shí),保險(xiǎn)公司將其經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理費(fèi)用及利潤加在保險(xiǎn)費(fèi)中,保障了保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)營。大數(shù)法則又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”，是概率論主要法則之一.在隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)出現(xiàn)中，往往呈現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律,這類規(guī)律就是大數(shù)法則.大數(shù)法則是近代保險(xiǎn)業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。根據(jù)大數(shù)法則的定律，承保的危險(xiǎn)單位愈多,損失概率的偏差愈小，反之,承保的危險(xiǎn)單位愈少，損失概率的偏差愈大。因此，保險(xiǎn)人運(yùn)用大數(shù)法則就可以比較精確地預(yù)測(cè)危險(xiǎn)，合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率.3）保險(xiǎn)是一種國民收入再分配的手段保險(xiǎn)人通過收取投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi),將分散的資金集中起來，組成保險(xiǎn)基金，當(dāng)其中某一個(gè)被保險(xiǎn)人因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，可以從保險(xiǎn)基金中得到補(bǔ)償.因此，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的實(shí)質(zhì)，是每個(gè)被保險(xiǎn)人之間的一種互助共濟(jì)關(guān)系,即保險(xiǎn)人通過開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),將所有面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人集合起來,將每一個(gè)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給眾多的被保險(xiǎn)人分擔(dān),起到了國民收入再分配的作用.4）保險(xiǎn)是一種合同行為保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的契約。投保人購買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)，是雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上,經(jīng)過自愿的要約與承諾，達(dá)成一致意見并簽訂合同.保險(xiǎn)合同明確規(guī)定了當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)合同是一種在約定的事件發(fā)生時(shí)立即生效的債權(quán)憑證，它是以投保人繳納了保險(xiǎn)費(fèi)為前提的。鏈接：保險(xiǎn)合同3保險(xiǎn)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)的構(gòu)成要素,是指保險(xiǎn)構(gòu)成的物質(zhì)內(nèi)容和得以成立的基本條件.與其他經(jīng)濟(jì)制度或經(jīng)濟(jì)行為相比，保險(xiǎn)構(gòu)成的物質(zhì)內(nèi)容和成立的基本條件有其特殊性。3保險(xiǎn)的構(gòu)成要素1)以可保風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營對(duì)象保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)最大的不同在于它以風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)營對(duì)象。保險(xiǎn)運(yùn)行就是集中風(fēng)險(xiǎn)與分散風(fēng)險(xiǎn)的過程.集中風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)和個(gè)人向保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn):保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身時(shí)間所致的經(jīng)濟(jì)損失，通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人,使得風(fēng)險(xiǎn)在空間上達(dá)到充分分散,而且在時(shí)間上亦可達(dá)到充分分散.并不是世界上所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以參加保險(xiǎn)，能夠構(gòu)成保險(xiǎn)要素的風(fēng)險(xiǎn)必須是一種特定的風(fēng)險(xiǎn)事故，其基本特點(diǎn)是確實(shí)存在、不定發(fā)生和技術(shù)可行.確實(shí)存在：無風(fēng)險(xiǎn)，則無保險(xiǎn)。不定發(fā)生:時(shí)間、地點(diǎn)、危害程度不可預(yù)測(cè)。技術(shù)可行:技術(shù)無制約、有足夠的償付能力一個(gè)延展的話題20０１年“9·11”事件發(fā)生后，美國保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)了所有損失中將近51%的賠款,數(shù)額超過１０00億美元。世界一些國家發(fā)生巨災(zāi)后,保險(xiǎn)賠款可承擔(dān)30％以上的損失補(bǔ)償，一些發(fā)達(dá)國家甚至可達(dá)60%—７0%，汶川地震損失超過80０0億人民幣，保險(xiǎn)公司支付地震賠款２０億人民幣,比例為0。2５％。汶川地震，保險(xiǎn)公司為什么不是主要埋單人？視頻：汶川地震后的保險(xiǎn)原因一：地震除外責(zé)任（需要國家扶持）原因二：投保率低（保險(xiǎn)意識(shí)需要加強(qiáng)）“這次地震充分暴露出人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還非常薄弱。面對(duì)頻發(fā)的災(zāi)害缺乏相應(yīng)的防范和風(fēng)險(xiǎn)管理手段，這才是我們面臨的最大風(fēng)險(xiǎn).”——中國保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝參保情況卻是?。?.我國2007年保險(xiǎn)深度僅為２.８5％,四川地區(qū)則僅為２。74%,農(nóng)村地區(qū)比例更低.（世界平均水平為8％）?保險(xiǎn)密度在中國為人均47美元,而世界的平均水平為51２美元。一個(gè)對(duì)比的例子保監(jiān)會(huì)《“5·12”汶川特大地震保險(xiǎn)理賠工作基本完成》顯示，截至2009年5月１0日，保險(xiǎn)業(yè)合計(jì)支付地震賠款16.６億元人民幣，其中，已賠付保險(xiǎn)金11。6億元，預(yù)付保險(xiǎn)金4。9７億元,結(jié)案率96。7％。法國拉法基和香港瑞安集團(tuán)在華的合資子公司———拉法基瑞安水泥有限公司獲賠7。2億.三年兩大地震災(zāi)害“巨災(zāi)保險(xiǎn)"何以仍然缺位？２０08年１2月，中國出臺(tái)了《防震減災(zāi)法》，提出“國家發(fā)展有財(cái)政支持的地震災(zāi)害保險(xiǎn)事業(yè)，鼓勵(lì)單位和個(gè)人參加地震災(zāi)害保險(xiǎn)".但目前在國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,地震災(zāi)害在壽險(xiǎn)中基本不屬于免責(zé)條款，而在財(cái)險(xiǎn)中卻大多屬于“除外”責(zé)任,財(cái)險(xiǎn)公司的多數(shù)險(xiǎn)種基本都將地震和海嘯“拒之門外”.地震引發(fā)的疑問：保險(xiǎn)能保地震嗎？地震造成人身損失多數(shù)可賠地震海嘯家財(cái)險(xiǎn)不賠旅行社責(zé)任保險(xiǎn)不保地震2)以多數(shù)人的共助互濟(jì)為基礎(chǔ)保險(xiǎn)將少數(shù)不幸者由于未來的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故而造成的損失,由處于同樣危險(xiǎn)中但未遭遇事故的多數(shù)人來共同分擔(dān),以排除或減輕災(zāi)害。參加保險(xiǎn)的人越多,損失越分散因此,各個(gè)被保險(xiǎn)人之間是一種互助共濟(jì)的關(guān)系，集合大家的力量共同應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)損失。３）以對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的保險(xiǎn)不是為所有風(fēng)險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障,僅為法律認(rèn)可范圍內(nèi)的、保險(xiǎn)合同約定的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡提供經(jīng)濟(jì)保障。合同以外的事故造成的損失，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)?根據(jù)自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)選擇切實(shí)可行的保險(xiǎn)產(chǎn)品４)以合理的保險(xiǎn)分?jǐn)偨馂楸ＷC保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，它是由全體被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成的，保險(xiǎn)費(fèi)也就是每個(gè)被保險(xiǎn)人的分?jǐn)偨稹槭贡ｋU(xiǎn)制度得以穩(wěn)定和持續(xù)運(yùn)行,分?jǐn)偨鸬挠?jì)算基礎(chǔ)—-保險(xiǎn)費(fèi)率必須科學(xué)計(jì)算、公平合理.保險(xiǎn)人：收取的保險(xiǎn)費(fèi)與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)被保險(xiǎn)人：收取的保險(xiǎn)費(fèi)與獲得保障相當(dāng)保險(xiǎn)金分擔(dān)的幾個(gè)問題1、年輕人和老年人健康風(fēng)險(xiǎn)是不同的,保險(xiǎn)金如何分擔(dān)？根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)概率大小不同,保險(xiǎn)金分擔(dān)不同。那么，如何確定風(fēng)險(xiǎn)概率？互助機(jī)制的做法互助機(jī)制對(duì)年齡的限制薩摩賽特的城鎮(zhèn)友誼社（創(chuàng)于１７49)入社年齡為35歲；漢普郡的城鎮(zhèn)友誼社（創(chuàng)于175４）入會(huì)年齡最初為43歲，１76１年改為３6歲，１784年改為３0歲。年齡限制在互助機(jī)制中尚且可行,但在市場(chǎng)機(jī)制中,不符合自由交易的原則。商業(yè)保險(xiǎn)的做法人壽保險(xiǎn)和組織社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在籌集養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)方面的重要保險(xiǎn)工具之一是生命表。生命表也稱為死亡表，是依據(jù)以往一定時(shí)期內(nèi)，各種年齡的死亡統(tǒng)計(jì)資料編制的,通常以10萬（或100萬)作為0歲人的生存人數(shù)，然后根據(jù)各種年齡的死亡率，算出該年齡的生存人數(shù)和死亡人數(shù)，列成表格算出幾率。2、隨著年齡增長,風(fēng)險(xiǎn)不斷增加,應(yīng)繳納的保險(xiǎn)金增多。但老年時(shí)往往無力負(fù)擔(dān)高額的保險(xiǎn)費(fèi)，最需要保險(xiǎn)的時(shí)候消費(fèi)不起,怎么辦？1７56年，詹姆斯·道德遜的均衡保險(xiǎn)費(fèi)理論均衡保險(xiǎn)費(fèi)理論把定期死亡保險(xiǎn)期限從過去1—2年延長到20年甚至更長，并使投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)高于自然保險(xiǎn)費(fèi),多出的部分用于生息——合同前期保險(xiǎn)費(fèi)高于自然保險(xiǎn)費(fèi)，合同后期則相反，使其達(dá)到一種均衡.第二節(jié)保險(xiǎn)的分類公營保險(xiǎn)是指由國家和地方政府投資經(jīng)營的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在社會(huì)主義國家中，商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由公營保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營，如前蘇聯(lián)、朝鮮等國設(shè)立的國家保險(xiǎn)局,既是行政機(jī)構(gòu),又是兼營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。大多不以盈利或增加財(cái)政收人為目的，所承保風(fēng)險(xiǎn)多屬民營保險(xiǎn)不愿意或無能力經(jīng)營的特殊風(fēng)險(xiǎn)，以舉辦強(qiáng)制保險(xiǎn)為主.中國:1996年前的PICC2009美國國內(nèi)政治最大熱點(diǎn)：

公營保險(xiǎn)對(duì)戰(zhàn)私營保險(xiǎn)200９年美國國內(nèi)最重要的話題就是醫(yī)療保險(xiǎn)改革,而醫(yī)療保險(xiǎn)改革爭(zhēng)論中最核心的議題就是要在享有保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加公有保險(xiǎn)。奧巴馬：建立全民醫(yī)保美國醫(yī)療保險(xiǎn)體系主要由雇主提供保險(xiǎn)組成,全國共有2.55億人擁有醫(yī)療保險(xiǎn)，其中2億人由私人保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)療保險(xiǎn);87００萬人由政府提供醫(yī)療保險(xiǎn)，這些人包括退休人員以及窮人.私人保險(xiǎn)公司和政府向８5％左右的人提供醫(yī)療保險(xiǎn),仍然有15%左右的人沒有醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是說,共有４600萬人沒有醫(yī)療保險(xiǎn)，其中有１200萬人是非法移民，自然不會(huì)由醫(yī)療保險(xiǎn),還有２０００萬左右的人年收入在５萬美元以上，但卻選擇不購買醫(yī)療保險(xiǎn),這些人多數(shù)是２0多歲的年輕人,他們以自己良好的健康狀況去下了賭注。美國醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)面臨的問題,不僅是4600萬人沒有醫(yī)療保險(xiǎn)，而且美國醫(yī)療費(fèi)用不斷上升，占國民生產(chǎn)總值的17。6%，即2.5萬億美元,花費(fèi)居世界之首，據(jù)預(yù)測(cè)，到2018年,美國醫(yī)療費(fèi)用要攀升到４。4萬億美元，醫(yī)療費(fèi)用的上升超過國民生產(chǎn)總值的增長,在2008年至2018年之間,醫(yī)療費(fèi)用年上升率為6。2％,而國民生產(chǎn)總值僅有年增加4．1％，更嚴(yán)峻的是，在3年之內(nèi)，美國政府資助的退休人員以及窮人保險(xiǎn)要達(dá)到醫(yī)療總費(fèi)用的一半。此外，那些沒有保險(xiǎn)的人并非是得不到任何的醫(yī)治，他們可以隨時(shí)沖進(jìn)急診室,或者在交通事故后被送進(jìn)醫(yī)院，按美國的法律規(guī)定，醫(yī)院不能因沒有保險(xiǎn)拒絕醫(yī)治,一年下來,那也是一筆極為可觀的醫(yī)療費(fèi)用，最終落到納稅人的身上.奧巴馬的醫(yī)療保險(xiǎn)改革方案要解決美國醫(yī)療體系的兩大問題：1讓所有人享有醫(yī)療保險(xiǎn).2要降低醫(yī)療費(fèi)用。聯(lián)邦政府管理的新的醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)——公營保險(xiǎn)。既可以給大眾更多的選擇，保證所有人都能有醫(yī)療保險(xiǎn)，又能夠通過公有醫(yī)療保險(xiǎn)去降低醫(yī)療費(fèi)用的成本.然而民意調(diào)查顯示：有一半以上的美國選民反對(duì)奧巴馬的醫(yī)療保險(xiǎn)改革方案.Why?80%選民以上對(duì)他們現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)感到滿意。醫(yī)療改革不是免費(fèi)的午餐，初步設(shè)定為8710億美元的醫(yī)改預(yù)算最終要轉(zhuǎn)嫁到納稅人身上。長期來看,個(gè)人可能喪失自由選擇醫(yī)療服務(wù)的自由。投保人——保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,但保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有規(guī)定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“共?！保侵竿侗Ｈ撕蛢蓚€(gè)以上的保險(xiǎn)人之間，就同一可保利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人按各自承保的保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)倱p失。共同保險(xiǎn)VS重復(fù)保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)只簽訂一份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額不高于保險(xiǎn)價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)則簽訂數(shù)份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額超出保險(xiǎn)價(jià)值.再保險(xiǎn)VＳ共同保險(xiǎn)再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人做投保人，將保險(xiǎn)標(biāo)的再次投保,這是為了將自己的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?。理賠關(guān)系是順序的。共同保險(xiǎn)是與其他保險(xiǎn)人共同承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的.理賠關(guān)系是并列的.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種物資財(cái)產(chǎn)和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的,在保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人對(duì)于由于保險(xiǎn)合同約定的自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一類保險(xiǎn).狹義：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)（有形財(cái)產(chǎn)）為保險(xiǎn)標(biāo)的廣義：有形財(cái)產(chǎn)&與有形財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益、費(fèi)用、責(zé)任、信用等無形財(cái)產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)—-狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)——以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在備保險(xiǎn)人由于過失和疏忽等行為給他人造成經(jīng)濟(jì)損失，按法律或契約規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人對(duì)受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。信用與保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn):指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)(例如:企業(yè)的應(yīng)收賬款）保證保險(xiǎn)：保險(xiǎn)為被保證人向權(quán)利人提供信用擔(dān)保的行為。(例如：農(nóng)戶小額信貸保證保險(xiǎn)）例:農(nóng)戶小額信貸保證保險(xiǎn)農(nóng)戶小額信貸保證保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)村小額貸款借款人還款提供保障的保險(xiǎn)。小額信貸保證保險(xiǎn)的投保人是申請(qǐng)貸款的農(nóng)民個(gè)人或小型農(nóng)村合作組織,在保險(xiǎn)期內(nèi)，如果個(gè)人或小型組織產(chǎn)生還款風(fēng)險(xiǎn)，銀行將按協(xié)議追討，對(duì)仍不足以清償借款本金和利息的剩余部分，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)賠付。投保保證保險(xiǎn)將使得符合條件的投保人在獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的支持之后,在沒有抵押、沒有擔(dān)保的情況下，也能夠從銀行獲得小額貸款。人身保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的.人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)第三節(jié)保險(xiǎn)的職能資金融通職能輔助社會(huì)管理職能通過發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付功能實(shí)現(xiàn)社會(huì)再分配參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理保障交易，啟動(dòng)消費(fèi)優(yōu)化金融資源配置減少社會(huì)成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛補(bǔ)充和完善社會(huì)保障制度第四節(jié)保險(xiǎn)的作用3保險(xiǎn)合同為什么要學(xué)習(xí)保險(xiǎn)合同？在保險(xiǎn)業(yè)中，保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是通過訂立保險(xiǎn)合同的形式建立起來的,保險(xiǎn)行為的過程是圍繞著訂立和履行保險(xiǎn)合同展開的。保險(xiǎn)關(guān)系也是一種法律關(guān)系，即合同關(guān)系。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)學(xué)研究的重點(diǎn).什么是保險(xiǎn)合同？保險(xiǎn)合同(insuraｎcecontｒact）也稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障目的,在自愿基礎(chǔ)上訂立的關(guān)于雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律協(xié)議。要點(diǎn)：１權(quán)利義務(wù)關(guān)系２法律協(xié)議：具有法律效力,約束法律關(guān)系（不同于商品買賣關(guān)系）。ＣONTＥNTS第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同與一般合同的共性１.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。2。保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為.3.保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。保險(xiǎn)合同的特性第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素投保人:必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。案例：戀愛中的男女能否為對(duì)方買保險(xiǎn)？劉小姐的男朋友在外企工作，經(jīng)常出差，劉小姐很為男朋友的安全擔(dān)心，因此就想在男朋友過生日的時(shí)候送他一份人身意外傷害保險(xiǎn)。劉小姐填寫完投保單后,保險(xiǎn)公司的工作人員接過投保單問道：“您是給自己的男朋友買保險(xiǎn)？你們還沒有履行法律上的合法程序吧？有他同意為他買保險(xiǎn)的書面授權(quán)書嗎?非常抱歉象您現(xiàn)在的情況還不能為您的男朋友買保險(xiǎn)，因?yàn)槟鷮?duì)您的男朋友不具有保險(xiǎn)利益?！眲⑿〗銤M頭霧水:“我對(duì)我男朋友不具有保險(xiǎn)利益，不能為他買保險(xiǎn)？那么誰能為他買保險(xiǎn)呢？”能不能買保險(xiǎn)，首先要看投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有沒有保險(xiǎn)利益。法律規(guī)定，只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益才可以為其投保，否則，即使投保了，也是無效。保險(xiǎn)利益首先應(yīng)為合法的利益,其次應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益，第三為確定的利益，最后是具有利害關(guān)系的利益。兩種不同的界定一、利害關(guān)系論.只要投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的存在具有精神和物質(zhì)幸福,被保險(xiǎn)人死亡或傷殘會(huì)造成投保人痛苦和經(jīng)濟(jì)損失，有這種利害關(guān)系存在就具有保險(xiǎn)利益.（英、美）二是同意或承認(rèn)論。只要投保人征得被保險(xiǎn)人同意或承認(rèn)，就對(duì)其壽命或身體具有投保人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。（德、日、瑞)我國的做法我國對(duì)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的確定方式是采取了限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式.以劉小姐的案例來說，劉小姐和男朋友沒有結(jié)婚，男朋友出現(xiàn)意外帶給她的利益影響并不受法律承認(rèn),所以劉小姐對(duì)男朋友不具有保險(xiǎn)利益，也就不能給男朋友買人身意外傷害保險(xiǎn)?；虻饶信笥殉霾罨貋砗笳鞯闷鋾嫱?，同樣可以以劉小姐為投保人，以其男朋友為被保險(xiǎn)人來投保。一個(gè)延展的知識(shí)點(diǎn)投保人對(duì)下列人員具有可保利益(1)本人；（2)配偶、子女、父母;(3)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；(4）經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。受益人的條件1受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。以他人生命為保險(xiǎn)標(biāo)的物;團(tuán)體壽險(xiǎn)2受益人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人.投保人未能按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，不得向受益人追索3受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)只有在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才能發(fā)生.４受益人不受民事行為能力及保險(xiǎn)利益的限制。受益人與繼承人的區(qū)別?雖然受益人與繼承人都在他人死亡后受益,但是兩者的性質(zhì)是不同的。受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割權(quán)，是繼承取得，在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù).一個(gè)延伸的思考為愛人買高額人身保險(xiǎn)是恩愛的表現(xiàn)嗎？在中國，許多人以為配偶為自己買保險(xiǎn)是愛自己的表現(xiàn),但保額過高的人身保險(xiǎn)就要引起注意。在日本,女生檢驗(yàn)?zāi)猩欠裾娴膼鬯?不是看男生是否為她買人身保險(xiǎn)，是要看男生是否給他自己買人身保險(xiǎn)而把受益人指定為她自己.保險(xiǎn)金該如何處置?王某于1998年7月借他人５萬元錢用于經(jīng)商.同年８月,他在保險(xiǎn)公司投保人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為６萬元,指定其妻子和女兒作為受益人,受益份額均等,各占一半。１99９年6月,王某夫婦外出購貨時(shí)不幸遭遇車禍死亡,其女兒到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取了６萬元的保險(xiǎn)金，債權(quán)人聞?dòng)嵳业酵跄臣依?要求其女兒以該筆保險(xiǎn)金清償欠款,但遭拒絕。根據(jù)我國《繼承法》規(guī)定：“繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限.”那么王某的女兒必須履行償債義務(wù)，但問題是受益人所受益的保險(xiǎn)金不能無條件地成為遺產(chǎn):如果被保險(xiǎn)人沒有指定受益人；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡又沒有其他受益人；受益人放棄或者依法喪失受益權(quán),保險(xiǎn)金才能作為遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。如果受益人的受益權(quán)來自于被保險(xiǎn)人的指定，那么就是非繼承取得，因而保險(xiǎn)金不得作為遺產(chǎn)處理,那么被保險(xiǎn)人的債權(quán)人就不得要求受益人以保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人的債務(wù)。王某指定其妻子和女兒為受益人，受益份額均等，而其妻子又和他在車禍中一同喪生。按照一般人身保險(xiǎn)條款，當(dāng)受益人和被保險(xiǎn)人誰先死亡無法確定或者同時(shí)死亡時(shí)，其受益份額作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的合法繼承人繼承。王某妻子享有的受益份額應(yīng)作為王某的遺產(chǎn)由王某的女兒依法繼承，但她同時(shí)也必須履行為王某清償債務(wù)的義務(wù)。綜上所述，王某女兒領(lǐng)取的保險(xiǎn)金應(yīng)分為兩個(gè)部分，屬于她自己享有的受益份額，即三萬元保險(xiǎn)金,不需對(duì)王某的債權(quán)人償債。屬于她繼承的遺產(chǎn)部分（如何繼承取決于我國的繼承法），應(yīng)對(duì)債權(quán)人履行償債義務(wù)，但僅以此繼承的遺產(chǎn)為償債限額。妻子是誰？林勇，男，４0歲，1996年5月投保了10年定期死亡保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為５000０元。投保時(shí),林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”.19９９年6月1１日,林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車禍,林勇當(dāng)場(chǎng)死亡.之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。原來,林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明“妻子"兩字，并未寫明其姓名.而在19９6年5月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某,兩年后林勇與徐某離婚，于１9９9年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見,同時(shí)到保險(xiǎn)公司來申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金.從受益人的概念來看,受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系.本案中在投保時(shí)指定的受益人“妻子"，當(dāng)時(shí)應(yīng)該視為是指徐某本人。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人，林勇如果想更改保險(xiǎn)單，使其后來的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險(xiǎn)公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點(diǎn)來看,該保險(xiǎn)單的受益人應(yīng)該是投保時(shí)默認(rèn)的徐某,而非李某。另一方面，被保險(xiǎn)人購買死亡保險(xiǎn)單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟(jì)需要。林勇在投保單上注明“妻子"作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持正常的生活水平。雖然投保時(shí)的妻子是徐某，但２年后二人離婚,解除了法定的婚姻關(guān)系,后來的李某才是其法定的妻子。因此,為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)存在的目的和被保險(xiǎn)人的意志,本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。案例的處理辦法根據(jù)國內(nèi)外的保險(xiǎn)慣例，人身保險(xiǎn)合同中指定受益人時(shí)，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險(xiǎn)合同的有關(guān)文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第63條的規(guī)定,沒有指定受益人的合同，在被保險(xiǎn)人死亡后,保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn),由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。即林勇的定期死亡保險(xiǎn)金５萬元，是由林勇死亡時(shí)的妻子李某和林勇的子女、父母平均分?jǐn)偂⑹?指定受益人是投保人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利,它的體現(xiàn)就是在投保單中明確地說明（填寫）自己的意愿。當(dāng)情況發(fā)生變化,還可以變更自己的意愿。所以我們?cè)谕侗紊弦獙懨魇芤嫒说木唧w姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱呼.保險(xiǎn)代理人即保險(xiǎn)人的代理人,指依保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書向保險(xiǎn)人收取報(bào)酬，并在規(guī)定范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)人名義代理經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)代理是一種特殊的代理制度，表現(xiàn)在：①保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人在法律上視為一人；②保險(xiǎn)代理人所知道的事情，都假定為保險(xiǎn)人所知的；③保險(xiǎn)代理必須采用書面形式.保險(xiǎn)代理人既可以是單位也可以是個(gè)人，但須經(jīng)國家主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)具有代理人資格。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù),收取勞務(wù)報(bào)酬的人。簡(jiǎn)單地說,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就是投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的勞務(wù)報(bào)酬由保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例支付。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人VS保險(xiǎn)代理人１、代表的利益不同.保險(xiǎn)代理人代表的是保險(xiǎn)人的利益，代理保險(xiǎn)人選擇投保人，代理銷售保險(xiǎn)人員的保險(xiǎn)商品,代表保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益，代理投保人選擇保險(xiǎn)人,從各個(gè)保險(xiǎn)人出售的保險(xiǎn)商品中選擇符合投保人需要的保險(xiǎn)商品，代表投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。２、選擇保險(xiǎn)公司不同。保險(xiǎn)代理人只能出售自身所代理的保險(xiǎn)公司的商品,不能對(duì)市場(chǎng)上各個(gè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商品進(jìn)行選擇；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以從市場(chǎng)上任何一家保險(xiǎn)公司選擇合適的保險(xiǎn)商品，可以對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)所有保險(xiǎn)商品進(jìn)行比較或組合后推薦給投保人。３、法律責(zé)任不同。保險(xiǎn)代理人是為被代理的保險(xiǎn)公司開展經(jīng)營活動(dòng),代理活動(dòng)的法律后果有被代理的公司承擔(dān)。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人是以自己的名義開展經(jīng)營活動(dòng)，是具有獨(dú)立法律地位的經(jīng)營實(shí)體，以自己的名義享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)、自己承擔(dān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的后果。4、權(quán)利義務(wù)不同。保險(xiǎn)代理人是向被代理的保險(xiǎn)人收取傭金,而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是向保險(xiǎn)合同成交的另一方保險(xiǎn)人收取傭金。在保險(xiǎn)合同成立以后，投保人沒有支付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，代理人沒有代投保人墊付的義務(wù),也沒有留置保險(xiǎn)單的權(quán)利;而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人卻有墊付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),因而也有在投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)前留置保險(xiǎn)單的權(quán)利。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人還有協(xié)助被保險(xiǎn)人或其受益人索賠的義務(wù)，代理人一般沒有這個(gè)義務(wù)。５、業(yè)務(wù)范圍不同。保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)范圍由保險(xiǎn)合同規(guī)定，一般情況下是代理銷售保險(xiǎn)商品,代理收取保險(xiǎn)費(fèi)等，因而其經(jīng)營范圍受代理合同的約束，被代理的保險(xiǎn)人也有數(shù)量上的限制，業(yè)務(wù)活動(dòng)有一定的被動(dòng)性。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以獨(dú)立進(jìn)行中介、代理、咨詢等經(jīng)營活動(dòng),不受某一個(gè)委托協(xié)議的約束，業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)具有主動(dòng)性和自主性.總結(jié)代理人是代表保險(xiǎn)公司推銷產(chǎn)品，而經(jīng)紀(jì)人則是代表客戶、從眾多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中挑選最滿足客戶需求的保險(xiǎn)方案,同時(shí)協(xié)助客戶向保險(xiǎn)公司獲取服務(wù)。從代理人轉(zhuǎn)向經(jīng)紀(jì)人:保險(xiǎn)銷售方式必將從產(chǎn)品導(dǎo)向的推銷方式,變革為需求導(dǎo)向的咨詢服務(wù)方式，從而為消費(fèi)者創(chuàng)造真正價(jià)值。保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定和理算,并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告，其地位超然,不代表任何一方的利益,使保險(xiǎn)賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險(xiǎn)當(dāng)事人之間關(guān)于保險(xiǎn)理賠方面的矛盾。保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方權(quán)利與義務(wù)所共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方權(quán)利與義務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的（inｓuｒanｃeobjｅct)：作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益,或者是人的壽命和身體。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容，它是保險(xiǎn)利益的載體.?舉例:火災(zāi)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)人投保后不能保證保險(xiǎn)標(biāo)的本身不發(fā)生損失，而是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，他能夠從經(jīng)濟(jì)上獲得補(bǔ)償，因此，保險(xiǎn)合同實(shí)際上保障的是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益,即保險(xiǎn)利益.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即關(guān)于投保人和保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)及其他保險(xiǎn)事項(xiàng)的條文，通稱為保險(xiǎn)條款?；緱l款與附加條款基本條款是標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的背面印就的保險(xiǎn)合同文本的基本內(nèi)容，即保險(xiǎn)合同的法定記載事項(xiàng)，也稱保險(xiǎn)合同的要素，主要明示保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利和義務(wù),以及保險(xiǎn)行為成立所必需的各種事項(xiàng)和要求?；緱l款所列的保險(xiǎn)種類,稱為基本險(xiǎn)或主險(xiǎn)。附加條款是對(duì)于基本條款的補(bǔ)充，是對(duì)基本險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)不予承保的風(fēng)險(xiǎn)而約定在其他險(xiǎn)種項(xiàng)下承保的擴(kuò)展性條款.附加條款所列的保險(xiǎn)種類，稱為附加險(xiǎn)，以與基本險(xiǎn)相對(duì)。姓名變更怎么辦？199８年3月，楊某將自己1歲的女兒送給劉某夫婦收養(yǎng)，雙方辦理了收養(yǎng)手續(xù)。為便于收養(yǎng),劉某將養(yǎng)女改姓劉.19９8年10月楊某意外身故,留下了一份指定受益人為其親生女兒的人壽保單，但受益人姓名卻填寫的是楊蕾。保險(xiǎn)公司在給付6萬元保險(xiǎn)金時(shí)遇到困難：劉蕾的養(yǎng)父劉某以受益人監(jiān)護(hù)人的身份要求代領(lǐng)保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)單上受益人的名字卻是楊蕾；被保險(xiǎn)人楊某的母親李某則認(rèn)為保單上記載受益人姓名不具法律效力，應(yīng)視為無受益人，保險(xiǎn)金應(yīng)作遺產(chǎn)處理。雖然受益人姓名記載上存在問題，但從其他記載事項(xiàng)可明顯看出劉蕾是保單的真實(shí)受益人。在法律未直接規(guī)定此種記載無效的情況下，從保護(hù)受益人利益出發(fā)，不能簡(jiǎn)單推定無受益人，保險(xiǎn)金仍應(yīng)由劉蕾所有。劉蕾雖確是受益人，但仍須提供具有法律效力的能證明楊某親生女兒與劉蕾為同一人的證明.現(xiàn)目前的做法就是由公證機(jī)關(guān)開具身份公證書來確認(rèn)受益人。即此劉某才能作為監(jiān)護(hù)人來代劉蕾領(lǐng)取保險(xiǎn)金.由此可以看出，保險(xiǎn)合同簽定后遇到有關(guān)合同內(nèi)容的任何變化最好都要通知保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司做一批注，以免由此帶來不必要的麻煩。更不必因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司照章辦事無法滿足我們的心愿而訴諸法律，因?yàn)榉ㄔ阂彩窃诜梢?guī)定的范圍內(nèi)解決問題。保險(xiǎn)人的名稱保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)形式為：總公司、分公司、支公司、辦事處、代表處五種。按下面的順序命名:1分公司:保險(xiǎn)公司+所有地名＋分公司。如中國太平洋保險(xiǎn)公司大連分公司2支公司:保險(xiǎn)公司＋所有地名+支公司.如中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司祁東縣支公司3辦事處：保險(xiǎn)公司＋所有地名＋支公司+辦事處。如中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司××縣支公司××辦事處。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)只能在國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不得跨區(qū)域經(jīng)營.保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn).保險(xiǎn)人承保一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，用保險(xiǎn)金額乘以保險(xiǎn)費(fèi)率就得出該筆業(yè)務(wù)應(yīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi).計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的影響因素有保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)期限，以上三個(gè)因素均與保險(xiǎn)費(fèi)成正比關(guān)系，即保險(xiǎn)金額越大，保險(xiǎn)費(fèi)率越高,或保險(xiǎn)期限越長，則應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率,是應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。（費(fèi)率=保險(xiǎn)費(fèi)/保險(xiǎn)金額)。如投保某種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額５０000元，保險(xiǎn)費(fèi)率為3‰,則應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)為:5000０元×3‰＝150元。

保險(xiǎn)金額單位一般為1000元或１00元，所以保險(xiǎn)費(fèi)率通常用千分率或百分率來表示,即每千元或每百元保險(xiǎn)金額應(yīng)交多少保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)費(fèi)率的組成和管理保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩個(gè)部分組成。這兩部分費(fèi)率相加叫做毛費(fèi)率，即為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率。目前，我國已開辦的保險(xiǎn)種類達(dá)幾百種之多，每一險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，而根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的制訂須通過人民銀行批準(zhǔn),保險(xiǎn)公司不得擅自更改、制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。春節(jié)臨近，劉先生幫四個(gè)親戚買了四張長途車票.當(dāng)時(shí)劉先生用的是自己的身份證.拿到四張車票后，劉先生發(fā)現(xiàn),每張車票后面都附有一張保單，而四張保單上寫的，竟都是自己的姓名和身份證號(hào)碼.保險(xiǎn)的保費(fèi)是２元錢一份，保險(xiǎn)金額是2萬元，而保單背面，卻寫著“每人限購一張,多購無效"。劉先生很是疑惑：“我買票的時(shí)候，售票窗口寫著買票憑身份證，所以我出示的是我自己的身份證?？晌沂菐腿速I票的，自己并不坐那趟車，假如旅途中真的出了什么事，別人找我負(fù)責(zé)，我又找誰去？會(huì)不會(huì)發(fā)生意想不到的糾紛？”隨著新《保險(xiǎn)法》的出臺(tái),保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行越來越規(guī)范，以前乘坐交通工具手撕式不記名的保險(xiǎn)方式已經(jīng)慢慢離開了市場(chǎng),以實(shí)名制的新型保險(xiǎn)憑證現(xiàn)在開始成為主流.但在具體操作中,尚存在一定的問題.比如很多車票銷售人員對(duì)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知淺薄、實(shí)際操作疏忽大意,致使保險(xiǎn)單并不能與乘客實(shí)名相符,這給保險(xiǎn)理賠和乘客留下了很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。建議乘客在購買車票的時(shí)候主動(dòng)和銷售人員交流，確保購買的保險(xiǎn)與本人一一對(duì)應(yīng)。由于航空意外概率很小，飛機(jī)早已成為最安全的出行工具。根據(jù)民航總局的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，２00９年我國民航乘客的總?cè)藬?shù)是２億人次，即使只有1０％的人購買意外險(xiǎn)，旅客為其支付的成本也高達(dá)４億元。航空意外是名副其實(shí)的“小概率事件”,即使跌落一架飛機(jī)，按照150名乘客計(jì)算，保險(xiǎn)公司只需賠付6000萬元。一些人把航空意外保險(xiǎn)當(dāng)作暴利的源泉,出假單、高返點(diǎn)等現(xiàn)象屢見不鮮。消費(fèi)者購買航空保險(xiǎn)之前一定要看清楚網(wǎng)站是否具有出售保險(xiǎn)的資質(zhì),同時(shí)別忘了及時(shí)索取保險(xiǎn)相關(guān)憑證，讓這20元保險(xiǎn)費(fèi)不要成為“空頭支票”。經(jīng)常出游的人群也可以選擇購買一年期的交通意外保險(xiǎn)，每年保費(fèi)也就１00元左右,但可以保障100萬左右的航空意外和其他交通意外風(fēng)險(xiǎn)，以及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，綜合性價(jià)比比只管一次的航空意外保險(xiǎn)要高得多。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的分類１根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同合同主體包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人.因?yàn)樨?cái)產(chǎn)的價(jià)值可以用貨幣進(jìn)行衡量，故保險(xiǎn)是以“損害補(bǔ)償"為理論基礎(chǔ)的,確立了重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t、與第三者責(zé)任有關(guān)的代位追償原則。人身保險(xiǎn)合同合同主體包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人（有些國家還有“所有人"概念)不適用補(bǔ)償原則（醫(yī)療保險(xiǎn)除外)，也不存在重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t、代位追償原則等.２根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定與否定值保險(xiǎn)合同:事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明。適用于藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、股東等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種方式。不定值保險(xiǎn)合同:事先不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值,而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失.定額保險(xiǎn)合同:針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言，在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額。３根據(jù)保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值的關(guān)系不同足額保險(xiǎn)合同:保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等不足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值比例賠償方式：賠償金額=保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之比例*損失額。第一危險(xiǎn)賠償方式:在保險(xiǎn)額度內(nèi)，損失多少，賠償多少。保險(xiǎn)額度外,不符賠償責(zé)任。超額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值4根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的不同單個(gè)保險(xiǎn)合同：以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同。團(tuán)體保險(xiǎn)合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的,而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別定有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。綜合保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。5根據(jù)保險(xiǎn)人所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險(xiǎn)。單一風(fēng)險(xiǎn)合同多種風(fēng)險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除“保險(xiǎn)責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)條款中不明確列舉所承保的風(fēng)險(xiǎn)，而是以“除外責(zé)任”來確定不承保的風(fēng)險(xiǎn).６根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同原保險(xiǎn)合同投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。再保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約.第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與生效第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與生效保險(xiǎn)合同訂立的步驟第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與生效二、保險(xiǎn)合同的生效信誠人壽該不該陪？信誠人壽該不該陪？信誠人壽該不該陪？信誠人壽該不該陪?2０04年11月5日,廣州市中級(jí)人民法院作出終審判決:法院認(rèn)為此案涉及的保險(xiǎn)合同并未生效，判決保險(xiǎn)人信誠人壽保險(xiǎn)公司不必在按主合同賠付啟示從投保人繳納保費(fèi)到保險(xiǎn)公司出具保單這段時(shí)間，對(duì)投保人可能發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任歸屬，我國法律沒有明文規(guī)定。人們通常都認(rèn)為:只要繳了費(fèi),保險(xiǎn)公司就該賠;各保險(xiǎn)公司在處理這類案件時(shí)也常常是“通融賠付"。使得這種觀念在人們的思想里越來越“根深締固”。法學(xué)理論是如何規(guī)定的?保險(xiǎn)合同的成立《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定:“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,并就合同的條款達(dá)成協(xié)議,保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！北ｋU(xiǎn)合同屬于諾成性合同，即只要締約雙方就合同的主要內(nèi)容達(dá)成合意,合同即告成立，不以投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)為生效的必要條件,投保人繳費(fèi)與否是不影響保險(xiǎn)合同成立的。保險(xiǎn)公司只要同意承保，即使投保人沒有及時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同依然成立；投保人繳付了保險(xiǎn)費(fèi),但保險(xiǎn)公司未同意承保，保險(xiǎn)合同仍然不成立.保險(xiǎn)費(fèi)的繳付與保險(xiǎn)合同的成立與否是沒有必然聯(lián)系的。保險(xiǎn)合同的生效《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后,投保人按照約定繳付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！蹦壳案骷冶ｋU(xiǎn)公司在條款中都約定了：“本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限自保險(xiǎn)人同意承保、收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起至約定的終止日24時(shí)止.”?！虼?，保費(fèi)打白條保險(xiǎn)合同成立，但失效.對(duì)策1在核保過程進(jìn)行期間，為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時(shí)約定。暫保單可以對(duì)該期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險(xiǎn)公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任。2針對(duì)達(dá)到一定數(shù)額的大額保單，要求保險(xiǎn)代理人不能在投保人填寫投保單時(shí)便收取首期保費(fèi)。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與生效第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止保險(xiǎn)合同的變更是指，在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力有所改變。保險(xiǎn)合同依法成立，不得擅自變更或解除合同。但是,有些保險(xiǎn)合同是長期性合同，例如，有些人身保險(xiǎn)合同可以長達(dá)四五十年甚至更長。由于主客觀情況的變化，這就會(huì)發(fā)生變更的必要。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保單轉(zhuǎn)讓須征得保險(xiǎn)人同意無須征得保險(xiǎn)人同意人身保險(xiǎn)中的保單轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)事故發(fā)生前的轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)事故發(fā)生后的轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保單轉(zhuǎn)讓1轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。在保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)（或管理權(quán)）轉(zhuǎn)讓時(shí)，事先書面通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，并對(duì)保單批注后方才有效，否則的話,保險(xiǎn)合同從保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)（或管理權(quán)）轉(zhuǎn)移時(shí)即告終止。WHY?保險(xiǎn)標(biāo)的ＶＳ保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保單轉(zhuǎn)讓2允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同一般屬于這種情況。原因：避免影響商品流轉(zhuǎn)人身保險(xiǎn)中的保單轉(zhuǎn)讓在保險(xiǎn)事故發(fā)生前,人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓僅指投保人和保險(xiǎn)人的轉(zhuǎn)讓，被保險(xiǎn)人和受益人是沒有轉(zhuǎn)讓的。無論是投保人的變更，還是保險(xiǎn)人的變更，均不是純粹合同權(quán)利和合同義務(wù)的轉(zhuǎn)讓，而是合同權(quán)利義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓。因此,人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，應(yīng)以另一方的同意為前提。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，還要取得被保險(xiǎn)人的同意,否則無效。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓主要是投保人轉(zhuǎn)讓，體現(xiàn)為投保人的變更。投保人轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同的，受讓人還應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,否則，受讓人不得承受.因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是人身保險(xiǎn)合同有效的前提條件，無保險(xiǎn)利益訂立的合同無效。人身保險(xiǎn)中的保單轉(zhuǎn)讓在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人和受益人享有對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，而投保人一般不再享有任何權(quán)利。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人、受益人和保險(xiǎn)人可以轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同，但投保人不得轉(zhuǎn)讓。被保險(xiǎn)人和受益人轉(zhuǎn)讓的是保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是合同債權(quán)。因此,被保險(xiǎn)人和受益人轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同，須遵循合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓的要求，通知保險(xiǎn)人即可.第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止1合同的無效合同的無效指,合同雖已訂立,但在法律上不發(fā)生任何效力。約定無效與法定無效全部無效與部分無效自始無效與失效2合同的解除保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于保險(xiǎn)成立后所發(fā)生的情況,使保險(xiǎn)合同無效的一種當(dāng)讀的行為，當(dāng)當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予,或合同中約定)，使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。3合同的復(fù)效合同的復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始.保險(xiǎn)合同的效力中止（未能按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)）復(fù)效的有效期（失效兩年以上的保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同）復(fù)效的條件（辦理保險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)，須如實(shí)、詳細(xì)填寫有關(guān)情況,保險(xiǎn)人需要重新核保，必要時(shí)進(jìn)行體檢或提供有關(guān)的就診資料等文件。)保險(xiǎn)合同復(fù)效被保險(xiǎn)人肖女士，200３年2月,女兒為她投保了一份保險(xiǎn)金額３萬元的康寧終身保險(xiǎn),年交保險(xiǎn)費(fèi)3000元。隨后，女兒遷居廈門，并因?yàn)樯饷?，把繳保險(xiǎn)費(fèi)的事給忘了,造成保險(xiǎn)合同失效。２008年12月，其女兒專程從廈門回來為母親辦理了合同復(fù)效手續(xù)。2009年4月,肖女士被福建省腫瘤醫(yī)院診斷為宮頸癌。女兒受母親的委托來保險(xiǎn)公司辦理重大疾病保險(xiǎn)金的理賠手續(xù).理賠人員向她解釋了保險(xiǎn)合同生效或復(fù)效后的180天觀察期的條款,稱肖女士的疾病發(fā)生在保險(xiǎn)合同復(fù)效后的1８0天之內(nèi)，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。并不是所有保險(xiǎn)合同在失效后都可以復(fù)效，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同通常不能恢復(fù)合同效力。?4合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在。合同因期限屆滿而終止合同因解除而終止合同因違約失效而終止合同因履行而終止第六節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議是指在保險(xiǎn)合同成立后，合同主體就合同履行時(shí)的具體做法產(chǎn)生意見分歧或糾紛。這種意見分歧或糾紛有些是合同雙方對(duì)合同條款的理解互異造成的,有些則是由于違約造成的。保險(xiǎn)合同的解釋原則文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則補(bǔ)充解釋原則保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式協(xié)商調(diào)節(jié)仲裁訴訟保險(xiǎn)的基本原則可保利益原則(prinｃiplesｏfiｎsｕrableｉnterｅｓt）一可保利益原則的含義可保利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中,投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益既是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，也是保險(xiǎn)合同生效及在存續(xù)期間保持效力的前提條件。無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，投保人只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，才有條件或有資格與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，簽訂的保險(xiǎn)合同才能生效,否則，為非法的或無效的合同。而在保險(xiǎn)合同生效履行過程中，如果投保人或被保險(xiǎn)人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同也隨之失效。注：可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益,這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損?？杀＠骟w現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。案例分析１外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后,出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問保險(xiǎn)公司是否予以承保？二可保利益的構(gòu)成條件必須是合法的利益;必須是確定的利益;必須是經(jīng)濟(jì)上的利益三堅(jiān)持可保利益原則的意義規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度;防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生；是保險(xiǎn)區(qū)別于賭博；四可保利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)在應(yīng)用上的區(qū)別（一)可保利益的來源不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利.財(cái)產(chǎn)所有權(quán);財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán);財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán);財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。人身保險(xiǎn)：來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系。人身關(guān)系親屬關(guān)系雇傭關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系同意(二）對(duì)可保利益時(shí)效的要求不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題.法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。（三)確定保險(xiǎn)利益的依據(jù)不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,即，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無法以貨幣計(jì)量.人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。案例分析21９87年,職工張某投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn),保額4000元，指定受益人是其妻子。不久張某與其妻離婚，后張某因工傷事故死亡，結(jié)果在保險(xiǎn)金的給付上產(chǎn)生糾紛.請(qǐng)問保險(xiǎn)金應(yīng)歸誰所有,為什么？解答：投保人:張某被保險(xiǎn)人:張某受益人：張妻投保時(shí),張某為本人投?！?dāng)然具有可保利益，保險(xiǎn)合同成立。同時(shí)受益人是由被保險(xiǎn)人指定,指定亦有效，保險(xiǎn)金應(yīng)歸指定受益人領(lǐng)取。離婚不影響受益人的權(quán)利。案例分析31987年,職工張某為其妻投保，指定受益人是張某，后張某與其妻離婚，不久張妻因工傷死亡，問保險(xiǎn)金應(yīng)歸誰？為什么？解答：投保人:張某被保險(xiǎn)人：張妻受益人：無效投保時(shí),張某為妻子投保-—具有可保利益，保險(xiǎn)合同成立。投保人指定受益人須征得被保險(xiǎn)人的同意。若未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,則指定無效,這時(shí)應(yīng)將保險(xiǎn)金給予被保險(xiǎn)人的法定繼承人。案例分析４1９96年某家俱廠向保險(xiǎn)公司集體投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為每人30００元。投保后不久，該廠職工薛某患心機(jī)梗塞死亡，因薛某的父母已故,又無配偶、子女、于是該家俱廠向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取了３０00元的保險(xiǎn)金。事隔不久，薛某的養(yǎng)姐向廠方追要其弟的保險(xiǎn)金,被廠方拒絕,于是薛某的養(yǎng)姐向縣人民法院起訴。問哪方勝訴？解答:法定繼承人分為第一順序繼承人和第二順序繼承人第一順序繼承人：配偶、父母（親生父母、養(yǎng)父母、有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母）、子女；第二順序繼承人:祖父母、外祖父母、兄弟姐妹（同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹）第二節(jié)最大誠信原則(ｐｒinciｐleoｆutmostgooｄfaiｔh)一含義保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向雙方提供影響對(duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而收到的損害要求對(duì)方予以賠償。二最大誠信原則(UtmoｓtGooｄFaith)主要內(nèi)容(一）告知(ｄｉsclosure)：投保人和保險(xiǎn)人1、含義:直投保人在訂立合同時(shí),應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。重要事實(shí)－－影響保險(xiǎn)人決定是否承保的事實(shí)；影響保險(xiǎn)人決定以什么費(fèi)率承保的事實(shí)；影響保險(xiǎn)人決定以什么條件承保的事實(shí)；詢問主義：是指投保人僅就保險(xiǎn)人所詢問的，且以對(duì)于意外估計(jì)有關(guān)系的事實(shí)，據(jù)實(shí)告于保險(xiǎn)人，至于詢問以外的事項(xiàng)，雖有重要性，投保人亦不負(fù)告知義務(wù)。(2）自動(dòng)申告主義:是指投保人應(yīng)為告知事項(xiàng)，不問自己確知與否，皆須盡量告知保險(xiǎn)人，并須與客觀存在的真實(shí)事項(xiàng)相符，以便保險(xiǎn)人據(jù)其告知,以為估計(jì)危險(xiǎn)之標(biāo)準(zhǔn)，從而投保人的告知義務(wù)不以保險(xiǎn)人書面詢問之重要事項(xiàng)為限，對(duì)于未為書面詢問之重要事項(xiàng)亦負(fù)有告知的義務(wù).2、保險(xiǎn)人告知的形式(1)明確列示:明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中,即視為已告知投保人.（2)明確說明：明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中,必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋.（3)詢問回答告知：詢問告知是投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí)告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問的，投保人無需告知.（４）無限告知:無限告知是法律上不對(duì)告知的內(nèi)容作具體規(guī)定,只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí),投保人都有告知的義務(wù)。（二)保證(ｗarraｎｔy）：投保人或被保險(xiǎn)人1、含義：直保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一項(xiàng)事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出許諾。保證的內(nèi)容屬于保險(xiǎn)合同的重要條款之一,是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件。如在火災(zāi)保險(xiǎn)中，投保人保證所有房屋安裝有報(bào)警裝置。２、分類（1）根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分類：確認(rèn)保證(現(xiàn)在如此，將來不一定如此。例如被保險(xiǎn)人的身體狀況);承諾保證（現(xiàn)在如此,將來也一定如此）根據(jù)保證存在的形式分類:明示保證默示保證(三）棄權(quán)與禁止反言(waｉveｒ＆estoｐpeｌ):保險(xiǎn)人1、棄權(quán)：保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保障條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán),則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利禁止反言：保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者實(shí)施存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯，即禁止保險(xiǎn)人反言。(１)禁止反言的構(gòu)成要件：①保險(xiǎn)人曾就訂立保險(xiǎn)合同的有關(guān)重要事項(xiàng),向投保人作出誘導(dǎo)性的虛假陳述或行為。②作出誘導(dǎo)性的虛假陳述或行為的目的是為了讓投保人或被保險(xiǎn)人信賴該虛假陳述或行為，或者投保人、被保險(xiǎn)人信賴該虛假陳述或行為并不違背保險(xiǎn)人的意圖。③投保人或被保險(xiǎn)人信賴該虛假陳述或行為,并且主觀上出于善意。④投保人或被保險(xiǎn)人信賴該虛假陳述或行為而作出某種行為。(2）保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言①。保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi).②。保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。③.保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請(qǐng)書時(shí),為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受,故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書,或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。④。保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為,而事實(shí)上并未實(shí)施,如保險(xiǎn)單的批注、同意等,致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。三違反最大誠信原則的法律后果1違反告知的形式：漏告、誤告、隱瞞、欺詐2違反告知的后果：解除保險(xiǎn)合同；不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任;退還保費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金投保人違反告知義務(wù)的法律后果投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,并對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,不退保險(xiǎn)費(fèi).投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的,足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,未告知事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退換保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果對(duì)于保險(xiǎn)人來說,保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除明確說明義務(wù),該保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無效，即自保險(xiǎn)合同成立時(shí)對(duì)投保人不產(chǎn)生效力。違反最大誠信原則的法律后果違反保證義務(wù)的法律不后果:(1)保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人或投保人違反保證，保險(xiǎn)合同得以成立的一句就失去了。被保險(xiǎn)人違反保證,不論是否有過失,亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來損害,保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。(２)如果是屬于被保險(xiǎn)人方面的原因，未履行保證義務(wù)的，保險(xiǎn)人自其違約之日起不負(fù)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果是由于不抗力的原因使被保險(xiǎn)人不能履行保證義務(wù)的,保險(xiǎn)人可解除合同也可修改保證條件,增收保險(xiǎn)費(fèi)以繼續(xù)承保.近因原則(pｒｉncｉｐleofproximatecａuse）一含義:不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的、或起決定作用的原因二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因至損:造成損失的原因只有一個(gè)，則該原因就為近因。（二）多種原因至損：各原因發(fā)生無先后之分,且對(duì)損害結(jié)果的行程都有直接與實(shí)質(zhì)地影響效果，則原則上它們都是損失的近因。都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)賠償責(zé)任都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任注:若多種原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任，又有除外責(zé)任呢?不均在保障責(zé)任范圍內(nèi)：尋找近因A。后因是前因的必然結(jié)果，前因是近因B.后因不是前因的必然結(jié)果,后因是近因Ｃ.因果關(guān)系中，有新的相對(duì)獨(dú)立的原因插入，則新原因是近因案例分析6一批出口服裝投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),途中遭遇臺(tái)風(fēng),氣候惡劣，船只不慎觸礁擱淺,船底破洞，大量海水涌入，致?lián)p.保險(xiǎn)人應(yīng)不應(yīng)該付賠償責(zé)任？惡劣氣候——觸礁——擱淺——損失.均為水漬險(xiǎn)保障責(zé)任，應(yīng)賠償損失。案例分析7包裝花生投保水漬險(xiǎn)，運(yùn)輸途中遭海水浸濕，外包裝受潮食品發(fā)生霉變損失。保險(xiǎn)人應(yīng)不應(yīng)該付賠償責(zé)任?受浸——霉變--損失。雖然食品損失的直接原因是霉變，而霉變不屬于水漬險(xiǎn)的責(zé)任范圍，但霉變卻是海水漬濕外包裝使水汽侵入食品造成的結(jié)果.所以近因是受浸，保險(xiǎn)人應(yīng)該理賠.案例分析8某人投保過人身意外傷害險(xiǎn)，一天在森林打獵，不慎從樹上摔下來受傷,他爬到路邊等待援助,夜間天冷，又染上肺炎死亡,問保險(xiǎn)公司是否需要賠付?受傷－－－-肺炎——-－-死亡損失賠案例分析9某人投保過意外傷害險(xiǎn),他患有高血壓，一次看恐怖片時(shí)受驚嚇引起心肌梗塞死亡，問保險(xiǎn)公司是否需要賠付？高血壓—--—心肌梗塞—-－-死亡損失不賠案例分析1０某人投保過火災(zāi)保險(xiǎn),在一次火災(zāi)事故中，將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)救出后放在露天，后被人盜走，問這部分損失保險(xiǎn)公司是否需要賠付？火災(zāi)——-——盜竊-－－-—被盜損失不賠案例分析１1第一次世界大戰(zhàn)期間,被保險(xiǎn)人的船舶駛往哈佛港途中,被德國潛水艇魚雷擊中，情況十分嚴(yán)重，但依然駛到目的港.港口當(dāng)局害怕船沉沒在碼頭泊位上，遂命令船只駛往外港，在那里,船底擱淺而解體沉沒。該船只保過一般船舶險(xiǎn)，沒有投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，問保險(xiǎn)公司是否需要賠付?被魚雷擊中－———擱淺-－--—沉沒損失(被魚雷擊中是處于支配地位和起決定性作用的原因，該船被擊中后始終沒有脫離危險(xiǎn)，是連續(xù)性的原因,是近因.拒賠合理）。案例分析121863年,美國南北戰(zhàn)爭(zhēng)期間,一艘裝有65００包咖啡的船舶自里約熱內(nèi)盧開往紐約，該船投保過一般船舶險(xiǎn),保單上注明所有敵對(duì)行為后果除外，不負(fù)責(zé)任。在航行中由于一燈塔遭聯(lián)邦軍事行為破壞，致使該船觸礁后解體沉沒。其中１20包咖啡被救下船，但被聯(lián)邦軍軍事征用,1００0包咖啡雖可救下船，但被聯(lián)邦軍阻止，連同其余５３8０包咖啡一起隨船沉沒。問保險(xiǎn)公司應(yīng)怎樣處理？燈塔破壞－-－－觸礁——－—－沉沒損失賠５380包案例分析13珠海的案例:意外摔死算不算意外傷害?舉證責(zé)任在保險(xiǎn)公司，由于本案保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)沒有舉證，所以得賠。案例分析14１９９8年８月12日，某市百貨商店向該市人壽保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)期限1年，保險(xiǎn)金額每人5000元.１９99年5月8日,該商場(chǎng)職工吳某被摩托車撞傷，隨額即入院治療,被診斷為右側(cè)額顳部慢性硬膜下血腫，9月20日死亡.吳某的指定受益人憑事故處理協(xié)議書與醫(yī)院出具的“車禍腦外傷術(shù)后誘發(fā)肝昏迷死亡”證明向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付.保險(xiǎn)公司為慎重處理本案,進(jìn)一步查閱了吳某住院病歷，獲知:吳某1994年曾患甲型肝炎住院治療，1９99年5月8日車禍?zhǔn)軅朐?，手術(shù)消除腦血腫，術(shù)后無異常。6月9日，吳感覺腹部不適，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)肝炎后肝硬化，轉(zhuǎn)內(nèi)科住院治療,9月20日肝昏迷導(dǎo)致全身衰竭死亡.據(jù)此,保險(xiǎn)公司認(rèn)為吳某死亡之近因?yàn)楦窝锥擒嚨?，而疾病不屬于團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍,故拒絕給付保險(xiǎn)金，為此與受益人發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。解答:本案例致?lián)p原因有多個(gè).它們間斷發(fā)生，造成損失的危險(xiǎn)先后出現(xiàn)但后發(fā)生的危險(xiǎn)是完全獨(dú)立的一個(gè)原因，既不是前因的合理連續(xù)，也不是前因自然延伸的結(jié)果。根據(jù)調(diào)查顯示，肝病(從肝炎轉(zhuǎn)為肝硬化后期)是導(dǎo)致吳某死亡的直接原因，而非由于車禍。前因與后因之間并不相連。吳某死于肝病而非意外事故，屬于除外責(zé)任,保險(xiǎn)公司不需給付保險(xiǎn)金.損失補(bǔ)償原則（prinｃiplｅofｉndemｎity）—-——－－—－－本原則不適于人身保險(xiǎn)和定值保險(xiǎn)。一含義：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀,但不能使其因損失而額外受益。二基本內(nèi)容（一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件1、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益2、遭受的損失必須能用貨幣衡量3、遭受的損失必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)(二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度１、以實(shí)際損失為限:實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來確定的，而實(shí)際價(jià)值與市價(jià)有關(guān)，所以實(shí)際損失的確定通常要根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)（定值保險(xiǎn)和重置價(jià)值保險(xiǎn)例外）.定損：A、分損的實(shí)際價(jià)值:按“修復(fù)費(fèi)用"計(jì)B、全損的實(shí)際價(jià)值：實(shí)際現(xiàn)今價(jià)值=重置成本-折舊例：一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為７萬元，保險(xiǎn)人只賠償７萬元.２、以保險(xiǎn)金額為限:保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，所以保險(xiǎn)賠款不能超過保險(xiǎn)金額，只能低于或等于保險(xiǎn)金額。例：某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損,全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為２5萬元,被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元,但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償。3、以保險(xiǎn)利益為限：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)保障的最高限度,保險(xiǎn)賠款不得超過被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益。例:某企業(yè)以價(jià)值20０萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是１５0萬元.若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。賠款=min｛實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、可保利益}當(dāng)以上三個(gè)限額不一致時(shí),保險(xiǎn)人最終對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償金額,是以其中實(shí)際貨幣量最小的一項(xiàng)作為賠償金額。(三）損失補(bǔ)償?shù)姆绞?、第一損失賠償方式（1）含義：保險(xiǎn)人只對(duì)第一危險(xiǎn)責(zé)任負(fù)責(zé),只賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額在保險(xiǎn)金額之內(nèi),保險(xiǎn)人都負(fù)賠償責(zé)任。（２）當(dāng)損失金額≦保險(xiǎn)金額時(shí),賠償金額=損失金額當(dāng)損失金額﹥保險(xiǎn)金額時(shí),賠償金額=損失金額２、比例計(jì)算賠償方式：這種方法是按保障程度,即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。采用此方法，保障程度越高，即保險(xiǎn)金額越接近保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，賠償金額也越接近損失金額。賠償金額＝損失金額×(保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值)案例分析1５王某擁有100萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí),則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？案例分析１6某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為800萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)評(píng)估價(jià)為1200萬元,若發(fā)生部分損失,損失金額為200萬元，則按比例計(jì)算的賠償金額為多少？案例分析1７一批貨物100件，每件價(jià)格4０0０美元,投保水漬險(xiǎn),總保險(xiǎn)金額為30萬美元，在運(yùn)輸途中遭遇惡劣天氣，貨物到達(dá)目的地發(fā)現(xiàn)有兩件受水漬斑損，目的地完好價(jià)值每件為4400美元,已損壞的兩件各售得2２00美元和880美元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償?shù)慕痤~為多少?解答：損失的界定:直接損失與間接損失“直接損失”是指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在遭受火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、冰凌、泥石流以及空中運(yùn)行物體墜落等保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成直接損毀的經(jīng)濟(jì)損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失負(fù)責(zé)賠償?！伴g接損失"也稱“從屬損失”，主要是由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故后所產(chǎn)生的各種無形的經(jīng)濟(jì)損失.如被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損后，致使工廠停工、停產(chǎn),商店停業(yè)所引起的職工工資支出、利潤損失；房屋、建筑物被焚毀后的租金損失，以及對(duì)外簽訂合同需承擔(dān)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的合同損失等，均不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任.三損失賠償方式(一）保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三種方式：１、支付現(xiàn)金2、修復(fù):對(duì)有形財(cái)產(chǎn),當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物因保險(xiǎn)事故發(fā)生部分損失，如部分零部件損壞時(shí)，保險(xiǎn)人可以委托有關(guān)修理部門,對(duì)受損的保險(xiǎn)標(biāo)的物予以修復(fù)，費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)。此方式多用于汽車保險(xiǎn)3、置換：對(duì)有形財(cái)產(chǎn),當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物因保險(xiǎn)事故發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的受損部分予以更換、替代，費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān).此方式多用于玻璃保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)。案例分析181986年7月,居民劉某家失竊一臺(tái)彩電，價(jià)值3０00元，所有財(cái)產(chǎn)均投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn).事發(fā)后三個(gè)月,劉某得到保險(xiǎn)公司的全額賠款,到87年4月,在該市公安局舉辦的被盜財(cái)物認(rèn)領(lǐng)會(huì)上,劉某意外地發(fā)現(xiàn)了自己失竊的彩電，經(jīng)有關(guān)證明后領(lǐng)回彩電,但發(fā)現(xiàn)損壞了一個(gè)機(jī)件，經(jīng)修理后恢復(fù)正常，支出修理費(fèi)85元，彩電被盜復(fù)得后，劉某并未通知保險(xiǎn)公司，請(qǐng)問此事該如何處理？說明理由解答:A留下3000元賠償金,彩電退還保險(xiǎn)公司,不能要求８5元賠償Ｂ留下彩電，放棄3０00元賠款,索?。?元修理費(fèi)的賠償(三)損失補(bǔ)償原則的例外1、人身保險(xiǎn):由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無法估價(jià)的人的生命或身體機(jī)能，其可保利益也是無法估價(jià)的。所以人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同,而是給付性合同。保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。案例分析１９某客運(yùn)公司的客車行至一個(gè)山坡轉(zhuǎn)彎處，由于駕駛員的疏忽，客車從山腰翻下，車內(nèi)旅客死亡10人，受傷15人，這些旅客已全部投保了公路旅客意外傷害險(xiǎn)，保額30０0元。經(jīng)交通部門裁決，對(duì)受傷旅客由客運(yùn)公司負(fù)責(zé)其全部的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)死亡旅客由客運(yùn)公司向其家屬支付2000元撫恤金和500元喪葬費(fèi).當(dāng)客運(yùn)公司支付上述費(fèi)用后，死亡旅客家屬紛紛向保險(xiǎn)公司要求索賠,于是發(fā)生糾紛。保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理?為什么?案例分析20１985年6月，何某向保險(xiǎn)公司投保意外傷害附加醫(yī)療險(xiǎn),保額５000元.１0月，何某被一汽車撞成殘廢,經(jīng)交通監(jiān)理所裁定，由汽車方負(fù)全部責(zé)任。在經(jīng)濟(jì)處理上，汽車方負(fù)責(zé)醫(yī)療費(fèi)用１１7４元;并定為部分殘廢，發(fā)給殘廢補(bǔ)助金20０0元。不久，何某又持保單及有關(guān)醫(yī)院證明向保險(xiǎn)公司索賠,保險(xiǎn)公司認(rèn)為不應(yīng)重復(fù)支付，但何某堅(jiān)持要，最后保險(xiǎn)公司為了考慮影響，只得按部分殘廢標(biāo)準(zhǔn)給付２00０元補(bǔ)助金,并另付給醫(yī)療費(fèi)11６9元（其中５元是免賠額）此案才算結(jié)束，請(qǐng)問這種給付是否合理?2、定值保險(xiǎn):保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí),約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值,并以此確定為保險(xiǎn)金額,視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額,均按損失程序十足賠付.保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度（﹪)3、重置價(jià)值保險(xiǎn):指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。根據(jù)補(bǔ)償原則,通過補(bǔ)償只能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，萬一發(fā)生保險(xiǎn)事故，補(bǔ)償一般不足于重新購置或建造保險(xiǎn)標(biāo)的。重置價(jià)值是指投保人和保險(xiǎn)人約定以重新購置或重新建造保險(xiǎn)標(biāo)的所需支付的全部費(fèi)用作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并據(jù)以確定保險(xiǎn)金額4、施救費(fèi)用的賠償我國《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定:“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支出的必要的、合理的費(fèi)用,由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！睋p失補(bǔ)償原則的派生原則一代位追償原則(一)含義:代位，即取代他人的地位。保險(xiǎn)代位,指的是保險(xiǎn)人取代投保人對(duì)第三者的求償權(quán)（或追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)。代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同規(guī)定,對(duì)保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償（或賠償）的權(quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（二）規(guī)定代位追償原則的意義:1、防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不當(dāng)利益；２、使肇事者承擔(dān)其因疏忽或過失所負(fù)的法律責(zé)任；3、有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,盡快恢復(fù)正常生活或生產(chǎn)；(三）代位追償原則的內(nèi)容1、代位求償權(quán)(1)含義：代位求償權(quán)又叫代位追償權(quán),是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失,依法應(yīng)當(dāng)由第三者承當(dāng)賠償責(zé)任時(shí),保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)起責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。是一種權(quán)利即債權(quán)的代位。（2)實(shí)施代位求償權(quán)的前提條件Ａ、保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)責(zé)任事故；Ｂ、保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因同時(shí)又是由于第三者的行為所致；C、保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)實(shí)在履行了賠償責(zé)任之后；(３)保險(xiǎn)人在代位求償中得權(quán)益范圍：只能限制在賠償金范圍內(nèi)(若追償所得的款項(xiàng)大于賠付給被保險(xiǎn)人的款項(xiàng)，其超過部分應(yīng)當(dāng)歸還被保險(xiǎn)人所有);保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得的部分向第三者請(qǐng)求賠償；（4)行使代位求償權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人的要求：若被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之前放棄了向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，則就意味著他放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利;若被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,該行為無效；若發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán),保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金；在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí),被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其他所知道的有關(guān)情況。（5）代位求償原則的適用范圍：一般不適用于人身保險(xiǎn)。但在醫(yī)保中,保險(xiǎn)人對(duì)于因第三者責(zé)任而支付的保險(xiǎn)金人可以進(jìn)行追償。2、物上代位權(quán)（1)含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。物上代位是一種所有權(quán)的代位。(2）物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ):通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的做推定全損的處理。推定全損，指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全失滅的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值;或者失蹤一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失.與代位求償權(quán)不同，保險(xiǎn)人處理受損標(biāo)的所得的一切利益，歸保險(xiǎn)人所有,即使該利益超過保險(xiǎn)賠款仍歸保險(xiǎn)人所有。二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（同樣也只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于人身保險(xiǎn)）（一）含義1、什么是重復(fù)保險(xiǎn)？所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的,同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值.2、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任,使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益.案例分析20某業(yè)主將其所有的一棟價(jià)值60萬的房子同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投?；馂?zāi)險(xiǎn)，在甲公司投保一年，在乙公司連續(xù)投保三年。甲公司保險(xiǎn)金額為５0萬，乙公司第一年保險(xiǎn)金額為1０萬,第二年為30萬，第三年為50萬，問：這是重復(fù)保險(xiǎn)嗎？案例分析２1某業(yè)主將其所有的一棟價(jià)值60萬的房子同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投?；馂?zāi)險(xiǎn)。甲公司保險(xiǎn)金額為50萬，乙公司保險(xiǎn)金額50萬。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由于房價(jià)飛漲,房屋價(jià)值為１10萬。請(qǐng)問：這是重復(fù)保險(xiǎn)嗎?案例分析2２某商人以買賣合同項(xiàng)下的貨物為標(biāo)的在A保險(xiǎn)公司投保火災(zāi)險(xiǎn),同時(shí)又在Ｂ保險(xiǎn)公司投保了火災(zāi)險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)。這是重復(fù)保險(xiǎn)嗎?如果該商人將上述貨物向Ａ保險(xiǎn)公司投保了火災(zāi)險(xiǎn),而在向B保險(xiǎn)公司投保倉庫所有存貨財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí),又未將該貨物從中剔除。這是重復(fù)保險(xiǎn)嗎？(二）實(shí)行重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的意義1、分?jǐn)傇瓌t是指在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下二產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，是指在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所得到的賠償金有個(gè)保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩玫降目傎r償金不得超過實(shí)際損失額;2、堅(jiān)持保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t，有利于防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行多次索賠,以確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)；3、堅(jiān)持保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t，堅(jiān)持被保險(xiǎn)人的損失在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偅欣诰S護(hù)社會(huì)公平原則；（三）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ū壤?zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)偡绞剑摲謹(jǐn)偡绞椒椒ㄊ菍⒏鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總,得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?然后按比例分?jǐn)倱p失金額.2、責(zé)任限額制(適用于機(jī)器損壞險(xiǎn)）又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款額不以保額為基礎(chǔ),而是按照在無他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)付的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款.順序責(zé)任制又稱主要保險(xiǎn)制,該方法是各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)依簽訂保單的順序而定,由其中先簽訂保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償,當(dāng)賠償不足時(shí)再由其他保單依次承擔(dān)不足的部分.三種分?jǐn)偡绞街?比例責(zé)任制最常見。我國《保險(xiǎn)法》采用了按比例分?jǐn)傌?zé)任，第五十六條規(guī)定明確規(guī)定了責(zé)任分?jǐn)偟脑瓌t和方式。練習(xí)Ａ保險(xiǎn)公司承保1０0萬保額，Ｂ保險(xiǎn)公司為同一保險(xiǎn)標(biāo)的承保６０萬保額.在一次保險(xiǎn)事故中，標(biāo)的物損失7０萬，問兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何賠付（按三種分?jǐn)偡绞剑?按比例分?jǐn)偡绞?Ａ＝100/（１０0+60）＊70=4３。7５萬元Ｂ=70-Ａ=26。２５萬元按限額分?jǐn)偡?/p>