當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀研究-以信貸支付為例

北京理工大學(xué)珠海學(xué)院2020屆本科生畢業(yè)論文當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀研究—以信貸支付為例摘要隨著時(shí)代的發(fā)展，科技的不斷進(jìn)步，人們的消費(fèi)水平已經(jīng)在不斷的提高，已經(jīng)不再是過去的僅需滿足生活的節(jié)儉型消費(fèi)，發(fā)展成了當(dāng)下的眾多需求滿足型的消費(fèi)。當(dāng)代的大學(xué)生不僅是消費(fèi)的特殊群體，更是未來消費(fèi)人群里的重要主體?，F(xiàn)代人們的消費(fèi)方在不斷的改變，網(wǎng)絡(luò)電子消費(fèi)已經(jīng)成為了新興支付方式中的其中一種，從而衍生了各種網(wǎng)絡(luò)信貸支付產(chǎn)品，如“螞蟻花唄”“京東白條”等等。本文通過對(duì)國內(nèi)外不同學(xué)者、專家的研究進(jìn)行分析與整理，以北京理工大學(xué)珠海學(xué)院在校大學(xué)生以及筆者身邊的在校大學(xué)生作為研究對(duì)象，設(shè)計(jì)問卷進(jìn)行調(diào)查分析。調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生存在的問題有：超前消費(fèi)、盲目消費(fèi)以及從眾心理。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步的分析了信貸支付平臺(tái)給大學(xué)生帶來的積極影響與消極影響。最后，探索性的從個(gè)人、家庭、學(xué)校三個(gè)方面提出引導(dǎo)大學(xué)生如何合理使用信貸支付平臺(tái)的對(duì)策，即加強(qiáng)當(dāng)代大學(xué)生信貸消費(fèi)觀的自我教育，加強(qiáng)培養(yǎng)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，從自我反省中糾正非理性的消費(fèi)行為；主動(dòng)培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立意識(shí)，打破傳統(tǒng)家庭的消費(fèi)觀念，主動(dòng)關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)信貸消費(fèi)觀的正確引導(dǎo)；開展有關(guān)信貸消費(fèi)觀的教育內(nèi)容，引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀，發(fā)揮教師的主導(dǎo)地位。用于幫助大學(xué)生樹立正確的信貸消費(fèi)觀，促使大學(xué)生正確的成長。關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費(fèi)觀；信貸支付；現(xiàn)狀A(yù)bstractWiththedevelopmentofTheTimesandthecontinuousprogressofscienceandtechnology,people'sconsumptionlevelhasbeencontinuouslyimproved.Itisnolongerthethriftyconsumptionthatonlyneedstomeettheneedsoflifeinthepast,buthasdevelopedintothecurrentconsumptionthatmeetsmanydemands.Contemporarycollegestudentsarenotonlyaspecialgroupofconsumers,butalsoanimportantpartoffutureconsumers.Theconsumptionmodeofmodernpeoplehasbeenchangingconstantly,andonlineelectronicconsumptionhasbecomeoneoftheemergingpaymentmethods,thusderivingallkindsofonlinecreditpaymentproducts,suchas"antflowerbai","jingdongwhitepaper"andsoon.Throughtheanalysisandcollationoftheresearchofdifferentscholarsandexpertsathomeandabroad,thispapertakesthecollegestudentsinzhuhaicollegeofBeijinginstituteoftechnologyandthecollegestudentsaroundtheauthorastheresearchobject,designsthequestionnairefortheinvestigationandanalysis.Thesurveyfoundthatcollegestudents'problemsinclude:overconsumption,blindconsumptionandconformity.Onthisbasis,thepaperfurtheranalyzesthepositiveandnegativeeffectsofthecreditpaymentplatformoncollegestudents.Finally,thispaperexploreshowtoguidecollegestudentstomakerationaluseofthecreditpaymentplatformfromthreeaspects:individual,familyandschool,namely,strengtheningtheself-educationofcontemporarycollegestudents'creditconsumptionview,strengtheningthecultivationofcontemporarycollegestudents'financialmanagementconsciousness,andcorrectingirrationalconsumptionbehaviorfromself-reflection.Activelycultivatestudents'independentconsciousness,breakthetraditionalfamilyconsumptionconcept,taketheinitiativetopayattentiontostudents'consumptiondynamics,strengthenthecorrectguidanceofcreditconsumptionconcept;Carryouttheeducationcontentabouttheviewofcreditconsumption,guidethestudentstoformthecorrectviewofconsumption,playtheleadingroleofteachers.Itisusedtohelpcollegestudentssetupacorrectviewofcreditconsumptionandpromotethecorrectgrowthofcollegestudents.Keywords:Collegestudents'consumptionview;Paymentbycredit;Nowsituation目錄第一章緒論 11.1研究的目的與意義 11.1.1研究目的 11.1.2研究意義 11.2研究方法與研究思路 11.2.1研究方法 11.2.2研究思路 11.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 21.3.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀 21.3.2國外研究現(xiàn)狀 3第二章相關(guān)概念界定 42.1消費(fèi)觀 42.2當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀 42.3大學(xué)生信貸消費(fèi) 42.4網(wǎng)絡(luò)信貸支付平臺(tái) 4第三章研究對(duì)象及現(xiàn)狀 63.1關(guān)于大學(xué)生信貸消費(fèi)調(diào)查狀況 63.2大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀 63.2.1經(jīng)濟(jì)水平與經(jīng)濟(jì)來源 63.2.2消費(fèi)需求 73.3大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀 83.4大學(xué)生信貸消費(fèi)中存在的問題 83.4.1超前消費(fèi) 83.3.2盲目消費(fèi) 93.3.3從眾心理 10第四章信貸支付平臺(tái)給大學(xué)生帶來的影響 124.1積極影響 124.1.1有利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，解決資金不足帶來的壓力 124.1.2分期付款消費(fèi)，有利于提高日常的生活質(zhì)量 124.1.3有利于培養(yǎng)大學(xué)生提高理財(cái)意識(shí) 124.2消極影響 134.2.1過度透支，還款能力有限 134.2.2容易形成對(duì)信貸支付的依賴，產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi) 134.2.3大學(xué)生注重物質(zhì)消費(fèi) 134.3信貸支付對(duì)大學(xué)生造成消極影響的成因分析 144.3.1個(gè)人理性消費(fèi)觀念不足 144.3.2缺乏家庭消費(fèi)觀教育 144.3.3學(xué)校消費(fèi)觀的教育力度不足 144.3.4社會(huì)網(wǎng)絡(luò)信息的錯(cuò)誤引導(dǎo) 15第五章引導(dǎo)大學(xué)生合理使用信貸支付平臺(tái) 165.1個(gè)人方面 165.1.1加強(qiáng)當(dāng)代大學(xué)生信貸消費(fèi)觀的自我教育 165.1.2加強(qiáng)培養(yǎng)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)意識(shí) 165.1.3從自我反省中糾正非理性的消費(fèi)行為 165.2家庭方面 165.2.1主動(dòng)培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立意識(shí)，打破傳統(tǒng)家庭的消費(fèi)觀念 165.2.2主動(dòng)關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)信貸消費(fèi)觀的正確引導(dǎo) 175.3學(xué)校方面 175.3.1開展有關(guān)信貸消費(fèi)觀的教育內(nèi)容，引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀 175.3.2發(fā)揮教師的主導(dǎo)地位 17第六章結(jié)語 18參考文獻(xiàn) 19致謝 21附錄 22第一章緒論1.1研究的目的與意義1.1.1研究目的改革開放以來，伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，物質(zhì)條件的不斷改善，人民收入水平的持續(xù)提高，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展得到了一個(gè)良好的發(fā)展契機(jī)，從而衍生出了一系列的網(wǎng)絡(luò)信貸支付產(chǎn)品，如“螞蟻花唄”“京東白條”等。當(dāng)代的大學(xué)生正是價(jià)值觀和消費(fèi)觀的樹立階段，由于種種的外界因素影響，大學(xué)生不成熟的消費(fèi)觀極易受到身邊的外在環(huán)境影響而發(fā)生偏差改變，特別是現(xiàn)在流行的消費(fèi)主義、享樂主義等的腐朽的價(jià)值觀，表現(xiàn)出的形式為盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)等非理性的消費(fèi)行為。本文的研究目的主要是分析當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀，分析使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的給大學(xué)生帶來的影響，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀，建立健康的人生價(jià)值觀體系。1.1.2研究意義在現(xiàn)在的新興的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，消費(fèi)已經(jīng)不僅是過去為了滿足生存的需求，而是對(duì)各種欲望額的滿足。雖然網(wǎng)絡(luò)信貸支付的出現(xiàn)，為廣大群眾甚至大學(xué)生這種特殊消費(fèi)群體緩解了資金不足的壓力，方便了生活中的所需。但是對(duì)于大學(xué)生這種特殊群體使用信貸支付消費(fèi)必定存在一定利弊，因此研究大學(xué)生信貸消費(fèi)觀具有一定的研究性與價(jià)值性。通過收集文獻(xiàn)和網(wǎng)上問卷調(diào)查的分析，了解到當(dāng)代大學(xué)生的信貸支付的消費(fèi)現(xiàn)狀以及存在的問題，得知信貸支付盛行的背后成因，引導(dǎo)大學(xué)生使用信貸支付消費(fèi)的正確方式，為大學(xué)生消費(fèi)觀教育提供一定的理論參考。1.2研究方法與研究思路1.2.1研究方法文獻(xiàn)研究法。主要收集有關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)觀、大學(xué)生信貸消費(fèi)觀的有關(guān)文獻(xiàn)、以及期刊、論文和網(wǎng)上的數(shù)據(jù)資料。根據(jù)本文的研究目的，在來自不同國內(nèi)外的專家、學(xué)者的研究之上，經(jīng)過篩選加以借鑒分析，獲取對(duì)寫作有需要的資料。問卷調(diào)查法。參照有關(guān)資料，編寫出有關(guān)大學(xué)生消費(fèi)觀以及信貸消費(fèi)現(xiàn)狀的調(diào)查問卷，通過問卷調(diào)查整理出具體數(shù)據(jù)并加以分析，了解目前大學(xué)生的消費(fèi)觀現(xiàn)狀、大學(xué)生信貸消費(fèi)觀現(xiàn)狀，為本文提供真實(shí)有效的數(shù)據(jù)。1.2.2研究思路本文主要是在查找文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)問題與提出問題，針對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀設(shè)計(jì)出問題，采取線上問卷的方式，對(duì)研究問題進(jìn)行調(diào)查與分析，收集有關(guān)北京理工大學(xué)珠海學(xué)院在校大學(xué)生以及筆者身邊的在校大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀。通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析，找出大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀中存在的問題和影響，總結(jié)并提出建議。1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.3.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀從古到今，不同的學(xué)者對(duì)“消費(fèi)觀”進(jìn)行了不同的研究，而大學(xué)生的消費(fèi)觀則出現(xiàn)在20世紀(jì)80年代。學(xué)者袁野提出的“新吝嗇主義”消費(fèi)觀則對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的研究有著重大的突破與意義。“新吝嗇主義”又稱“新節(jié)儉主義”，主要指的是具有一定購買能力的一群人，但他們不會(huì)因?yàn)橥饨绲沫h(huán)境影響而隨波逐流盲目消費(fèi)，也不會(huì)出現(xiàn)購買奢侈品牌來標(biāo)新立異自己而得到滿足，形成求異心理，他們即便有相當(dāng)?shù)馁徺I能力，但他們的消費(fèi)行為卻是由實(shí)際生活需求所出發(fā)，倡導(dǎo)“物超所值”的消費(fèi)理念，主張勤儉節(jié)約。而這些主張“新吝嗇主義”的人，他們會(huì)將有限的資金發(fā)揮無限的用途，會(huì)將閑置的資金用于投資或理財(cái)，不會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)在多數(shù)大學(xué)生、年輕人所經(jīng)常提及的“月光族”現(xiàn)象。筆者主要從消費(fèi)觀的研究、大學(xué)生消費(fèi)觀的研究與大學(xué)生信貸消費(fèi)觀的研究三個(gè)方面收集了來自不同學(xué)者、專家的不同觀點(diǎn)。（1）消費(fèi)觀的研究：盧嘉瑞指出我國出現(xiàn)了“消費(fèi)滯后和奢侈消費(fèi)的現(xiàn)象”，認(rèn)為人民應(yīng)當(dāng)樹立“健儉而有度，合理消費(fèi)”的消費(fèi)理念[1]。王寧在《消費(fèi)社會(huì)學(xué)》中提出：“消費(fèi)時(shí)連結(jié)經(jīng)濟(jì)與文化、社會(huì)活動(dòng)的紐帶，消費(fèi)不僅具有經(jīng)濟(jì)意義，也有重要的文化和社會(huì)意義。”（2）大學(xué)生消費(fèi)觀的研究：陳建華（2012）對(duì)我過大學(xué)生消費(fèi)特點(diǎn)進(jìn)行了分析，分析了消費(fèi)主義影響下的大學(xué)生消費(fèi)狀況時(shí)就有指出，在存在著攀比、求異、盲目消費(fèi)等不良消費(fèi)觀的影響下的大學(xué)生中，大多數(shù)大學(xué)生還是有著相當(dāng)理智、正確的消費(fèi)觀[2]。衡量一個(gè)人的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)并不是在于看一個(gè)人內(nèi)在的價(jià)值和一個(gè)人對(duì)社會(huì)作出的貢獻(xiàn)，而更多的是看一個(gè)人的物質(zhì)消費(fèi)水平。而當(dāng)代大學(xué)生所存在著的不良消費(fèi)行為并不是我國當(dāng)今社會(huì)的主流價(jià)值觀。；成四堂（2007）不但分析了大學(xué)生消費(fèi)觀，并且還從中提出了大學(xué)生應(yīng)當(dāng)建立起科學(xué)消費(fèi)觀、安全消費(fèi)觀等新型的消費(fèi)觀，分別從行為、情感、認(rèn)知、評(píng)價(jià)等多方面為大學(xué)生消費(fèi)觀教育提供了方法[3]。（3）大學(xué)生信貸消費(fèi)觀的研究：對(duì)于大學(xué)生信貸消費(fèi)的研究，主要分為兩個(gè)方面：積極方面和消極方面。大學(xué)生信貸消費(fèi)有利于大學(xué)生的成長，也同時(shí)為生活提供了便利。作為創(chuàng)業(yè)的新生力量，大學(xué)生往往會(huì)出現(xiàn)資金不足等困境，而網(wǎng)絡(luò)信貸支付產(chǎn)品，剛好就能結(jié)局這一難題。王瑜（2016）則認(rèn)為當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于創(chuàng)業(yè)資金的需求有金額需求小、借貸頻率高和時(shí)間短的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)信貸支付產(chǎn)品辦理手續(xù)簡便、放款速度快，雖然大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)并不是一個(gè)理性的行為，但它恰逢其會(huì)能成為解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)難的新途徑[4]。但是網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)同時(shí)也能助長大學(xué)生的攀比風(fēng)氣，形成他們的求異心理，極其容易出現(xiàn)非理性的消費(fèi)行為。1.3.2國外研究現(xiàn)狀關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)觀念的培養(yǎng)長期以來受到許多西方國家的關(guān)注。關(guān)于國外專家對(duì)于消費(fèi)觀的研究，筆者主要從消費(fèi)觀和大學(xué)生消費(fèi)觀進(jìn)行收集。（1）消費(fèi)觀研究：國外的學(xué)者對(duì)于消費(fèi)觀的研究主要包括奢侈消費(fèi)觀、合理消費(fèi)觀與消費(fèi)主義。JacobVanderlin、JohnMaynardKeynes作為奢侈消費(fèi)觀的典型代表人物，他們認(rèn)為追求享受生活、奢侈生活以及享受當(dāng)下是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?。SandraM.Forsythe,BoShi(2003)通過對(duì)消費(fèi)信息的收集與研究得出，消費(fèi)者對(duì)于商品的來源信息是來自于網(wǎng)絡(luò)中的信息[5]。而英國的西莉亞·盧瑞則是把側(cè)重點(diǎn)放在消費(fèi)文化與社會(huì)的各種生產(chǎn)環(huán)節(jié)中他們相互之間的作用關(guān)系的研究，他在《消費(fèi)文化》提出了消費(fèi)文化在社會(huì)中產(chǎn)生的實(shí)際作用，發(fā)現(xiàn)了在社會(huì)群體中個(gè)人的地位對(duì)他人的消費(fèi)文化的產(chǎn)生的影響，并且指出這種現(xiàn)象已經(jīng)成為促進(jìn)人與社會(huì)群體的歸屬方式變化的重要因素之一[6]。（2）大學(xué)生消費(fèi)觀的研究：印度的學(xué)者羅伊等人通過研究提出了盲目消費(fèi)的概念，他們度居住在印度城市里的大學(xué)生消費(fèi)行為進(jìn)行了研究，通過研究發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)生從眾心理與他們對(duì)于商品的個(gè)性時(shí)尚感是具有互相影響的作用的。第二章相關(guān)概念界定2.1消費(fèi)觀消費(fèi)觀顧名思義就是人們對(duì)消費(fèi)的觀念和看法的總稱,通過學(xué)習(xí)馬克思理論，我了解到“觀念的東西不外是移入人的頭腦中改造過的物質(zhì)的東西而已。”。社會(huì)意識(shí)的重要組成之一是普羅大眾在非主觀消費(fèi)活動(dòng)中產(chǎn)生的主觀反映，具有一定歷史條件和社會(huì)環(huán)境影響下而產(chǎn)生的消費(fèi)觀。價(jià)值觀的重要組成部分就是消費(fèi)觀，作為價(jià)值觀的其中一個(gè)重要的范疇，價(jià)值觀屬于一種社會(huì)意識(shí)，同樣的消費(fèi)觀也應(yīng)當(dāng)?shù)膶儆谏鐣?huì)意識(shí)也同樣的具有穩(wěn)定性。這種穩(wěn)定性就使得了你一旦形成了自身的消費(fèi)觀，不會(huì)輕易改變，就意味著它能成為你的價(jià)值導(dǎo)向，影響著人們對(duì)于消費(fèi)的選擇和對(duì)于消費(fèi)對(duì)象的態(tài)度。“消費(fèi)觀是左右人的消費(fèi)行為的思想意識(shí)”這是盧嘉瑞在《消費(fèi)教育》中的定義。[1]2.2當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀大學(xué)生消費(fèi)觀是大學(xué)生對(duì)日常消費(fèi)行為的總體看法，是大學(xué)生在以價(jià)值判斷消費(fèi)關(guān)系時(shí)的立場和態(tài)度。對(duì)消費(fèi)這一層面進(jìn)行分析，是大學(xué)生這一特定群體對(duì)消費(fèi)這個(gè)行為所抱有的觀點(diǎn)與看法。當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀念在大環(huán)境迅速發(fā)展中不斷發(fā)生變化，在社會(huì)環(huán)境、家庭和各種原因的影響下，產(chǎn)生了許多非理性的消費(fèi)行為，攀比、求異、盲目等消費(fèi)特征普遍存在。所以，這一群體的消費(fèi)觀一定程度上相對(duì)馬克思傳統(tǒng)的理解是有所不同的，有著其一般特性的同時(shí)，還存在著一定的特殊性。在新時(shí)代的大學(xué)生正是伴隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展而成在的一代人，他們的消費(fèi)水平，物質(zhì)水平相對(duì)父輩較高，從小物質(zhì)基礎(chǔ)豐富，生活條件良好。但由于年齡小，他們的價(jià)值觀不成熟也不穩(wěn)定。他們受到的影響不僅來源于身邊的同伴，還會(huì)來源于網(wǎng)絡(luò)信息。2.3大學(xué)生信貸消費(fèi)大學(xué)生信貸消費(fèi)不同于普通的信貸消費(fèi)，作為消費(fèi)的特殊群體，他們的信貸消費(fèi)不需要資產(chǎn)抵押，擔(dān)保等等繁瑣的程序。大學(xué)生的信貸消費(fèi)一般都是以大學(xué)生個(gè)人信用作為擔(dān)保，作為單一的責(zé)任主體，用大學(xué)生未來的收益以及預(yù)期的良好信用作為依據(jù)來獲得預(yù)付資金。2.4網(wǎng)絡(luò)信貸支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)信貸支付平臺(tái)是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)的各類金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)公司向個(gè)人或家庭發(fā)放中短期貸款。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸是網(wǎng)絡(luò)金融的商業(yè)形式，按還款方式可分為一次性還款和分期還款兩種。根據(jù)消費(fèi)信貸的主要供給主體，目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸可分為四種主要模式，每種模式及代表產(chǎn)品如表2.1所示：表2.1互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的主要模式信貸供給主體代表產(chǎn)品商業(yè)銀行工行“個(gè)人逸貸”電商平臺(tái)“螞蟻花唄”“京東白條“分期付款平臺(tái)“趣店”“分期樂”消費(fèi)金融公司“輕松e貸”第三章研究對(duì)象及現(xiàn)狀3.1關(guān)于大學(xué)生信貸消費(fèi)調(diào)查狀況為了更好的了解大學(xué)生信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀，筆者在通過相關(guān)文獻(xiàn)的收集和老師的建議修改下設(shè)計(jì)了一份調(diào)查問卷。問卷一共16道題，分為三個(gè)部分，第一部分為基本情況，第二部分為信貸消費(fèi)現(xiàn)狀、第三部分為消費(fèi)因素的影響。本次調(diào)查主要對(duì)北京理工大學(xué)珠海學(xué)院的在校大學(xué)生以及筆者身邊的大學(xué)生作為對(duì)象展開線上調(diào)查，主要年齡分布在19-23歲，回收有效調(diào)查問卷272份。符合問卷調(diào)查的客觀真實(shí)性與時(shí)效性，為筆者完成本次論文提供了真實(shí)有效的數(shù)據(jù)。表3.1是對(duì)調(diào)查對(duì)象基本情況的反映結(jié)果。表3.1研究對(duì)象的基本情況基本情況人數(shù)所占比例性別男11956.25%女15343.75%年級(jí)大一6122.43%大二6825%大三7025.74%大四736.84%3.2大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀3.2.1經(jīng)濟(jì)水平與經(jīng)濟(jì)來源圖3.1大學(xué)生月生活費(fèi)圖3.2大學(xué)生月生活費(fèi)來源在本次調(diào)查中的調(diào)查對(duì)象中發(fā)現(xiàn)圖3.1中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的月生活分大多數(shù)在1500-2000元以上，占34.56%，1000-1500元，占30.15%，還有12.44%的大學(xué)生生活分在2000元以上，說明現(xiàn)階段人民的生活水平較于以往已經(jīng)得到了很大的提高。從圖3.2中發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的月生活費(fèi)主要來源還是依靠父母的供給，占91.18%，兼職打工比例達(dá)72.06%，說明部分大學(xué)生在父母提供生活費(fèi)的同時(shí)也利于課外空閑時(shí)間通過打工賺取額外生活費(fèi)，也有38.97%的大學(xué)生生活費(fèi)來源于獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金。但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代形成下經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，使得消費(fèi)項(xiàng)目形成多元化的趨勢，出現(xiàn)了休閑娛樂、交友、服裝打扮、運(yùn)動(dòng)健身、旅游等等的多元化需求，在資金來源比較單一的情況下，增加了不少學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在需求旺盛與資金缺乏中無法得到平衡。3.2.2消費(fèi)需求圖3.3大學(xué)生購買商品時(shí)考慮的因素馬克思主義哲學(xué)指出“觀念是客觀事物在人腦中的主觀反映?！彼谝欢ǔ潭壬暇哂兄饔^的選擇性和客觀的存在性。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，當(dāng)代的大學(xué)生較于以往的傳統(tǒng)大學(xué)生有了許多消費(fèi)特點(diǎn)的改變，表現(xiàn)的最多的就是攀比消費(fèi)、盲目消費(fèi)與求異消費(fèi)。圖3.3中統(tǒng)計(jì)得出大學(xué)生購買商品時(shí)除了關(guān)注價(jià)格和質(zhì)量之外，注重個(gè)性與時(shí)尚和品牌文化的比例相同，高達(dá)40.44%，從而得知大學(xué)生在消費(fèi)和購物過程中存在追求個(gè)性、時(shí)尚、前衛(wèi)和品牌，呈現(xiàn)出不同于以往的消費(fèi)模式的網(wǎng)絡(luò)化特征。3.3大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀表3.2是否使用過信貸支付平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)”與“月生活費(fèi)”的交叉分析生活費(fèi)\是否使用信貸支付產(chǎn)品有無總計(jì)500元以下0(0.00%)3(100.00%)3500-1000元29(56.86%)22(43.14%)511000-1500元52(63.41%)30(36.59%)821500-2000元52(63.41%)28(29.79%)942000元以上28(66.67%)14(33.33%)42合計(jì)16197272有關(guān)于大學(xué)生使用信貸消費(fèi)的問題，調(diào)查結(jié)果如表所示。調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，64.34%的大學(xué)生有使用過網(wǎng)絡(luò)信貸支付平臺(tái)消費(fèi)，占調(diào)查總數(shù)的一半，35.66%的大學(xué)生無使用過網(wǎng)絡(luò)信貸支付平臺(tái)消費(fèi)，說明了網(wǎng)絡(luò)信貸支付已經(jīng)普遍存在于大學(xué)校園內(nèi)。根據(jù)表3.2是否使用過信貸支付產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)與月生活費(fèi)的交叉分析得出了，當(dāng)生活費(fèi)越高時(shí)，使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)的人數(shù)也會(huì)相對(duì)越高，同時(shí)也側(cè)面反映了，當(dāng)你的生活水平越高的時(shí)候，你的消費(fèi)欲望就會(huì)越強(qiáng)烈，也在一定的程度上證明了對(duì)于大學(xué)生使用信貸支付進(jìn)行消費(fèi)的問題研究還是很有必要的。3.4大學(xué)生信貸消費(fèi)中存在的問題3.4.1超前消費(fèi)圖3.4大學(xué)生購買產(chǎn)品超出支付能力時(shí)，會(huì)采取什么方式超前消費(fèi)是指消費(fèi)行為已經(jīng)脫離了收入水平和和能力的一種盲目的消費(fèi)行為。以追求享樂為目的，以消費(fèi)高檔品牌商品為特征得一種消費(fèi)現(xiàn)象。對(duì)于現(xiàn)代的大學(xué)生而言，盡管他們有強(qiáng)大的購物欲望和消費(fèi)潛力，但是由于資金的不足限制了他們強(qiáng)烈的購物欲望，而在這種資金不足的情況下，他們就會(huì)使用“超前消費(fèi)”這種方式去滿足他們的欲望，新興網(wǎng)絡(luò)流行的信貸支付方式，就方便了這種消費(fèi)群體，使用“螞蟻花唄”“京東白條”這種網(wǎng)絡(luò)信貸支付產(chǎn)品進(jìn)行購買。因此這種網(wǎng)絡(luò)信貸支付產(chǎn)品在一定限度上影響著大學(xué)生的消費(fèi)觀。從圖3.4中可得知在購買產(chǎn)品中超出支付能力時(shí)有63.97%的大學(xué)生會(huì)選擇自己省吃儉用，38.24%的大學(xué)生會(huì)找理由向父母要，而有47.43%和47.49%會(huì)選擇借錢購買和使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)分期付款，只有27.94%的大學(xué)生會(huì)放棄購買商品。對(duì)于問道“當(dāng)資金不足時(shí)，你會(huì)選擇超前消費(fèi)嗎？”，調(diào)查結(jié)果顯示，19.85%的大學(xué)生表示會(huì)，42.65%的大學(xué)生表示偶爾會(huì)，而只有37.5%的大學(xué)生表示不會(huì)。這明顯說明了當(dāng)資金不足而無法消費(fèi)時(shí)，會(huì)有一大部大學(xué)生選擇使用“超前消費(fèi)“這一觀念去解決問題，當(dāng)前大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源比較單一，無法在資金和消費(fèi)之間得到平衡，因此他們會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)信貸支付平臺(tái)這種新興的支付方式去滿足他們的消費(fèi)欲望，久而久之就會(huì)形成超前意識(shí)泛濫?？偠灾?，當(dāng)前大部分大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀呈現(xiàn)盲目且消費(fèi)意識(shí)模糊的狀態(tài)，理智消費(fèi)的只占有小數(shù)部分。3.3.2盲目消費(fèi)非現(xiàn)實(shí)需求的盲目消費(fèi)傾向，指購物不是生活中的真實(shí)需求，而是某種由沖動(dòng)和盲目形成的心理需求，消費(fèi)中沒有前瞻性和計(jì)劃性。圖3.5大學(xué)生購買商品時(shí)持有的態(tài)度通過調(diào)查大學(xué)生購買商品時(shí)持有態(tài)度時(shí)發(fā)現(xiàn)，“購買自己所需要的商品，但也會(huì)出現(xiàn)超出計(jì)劃之外的消費(fèi)”占比例最高，達(dá)到40.07%，接近半數(shù)；“只購買自己所需要的商品”占22.79%；“容易受外界環(huán)境影響，看到什么好就買什么”和“經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)超出計(jì)劃之外的消費(fèi)”分別占21.21%和9.93%。大多數(shù)大學(xué)生在購買商品時(shí)持有非理性的消費(fèi)行為，而只有少數(shù)部分大學(xué)生持有理性的消費(fèi)行為。例如，受到來自“網(wǎng)紅種草”或者來自喜歡明星的代言產(chǎn)品等等，都會(huì)直接促進(jìn)大學(xué)生的非理性消費(fèi)。這種消費(fèi)行為嚴(yán)重增加了大學(xué)生的不必要支出，造成了鋪張浪費(fèi)，生活費(fèi)不足而使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)的情況頻繁出現(xiàn)。3.3.3從眾心理表3.3你的實(shí)際消費(fèi)狀況是否會(huì)受到身邊的同學(xué)或者朋友的影響選項(xiàng)小計(jì)比例會(huì)，別人買啥我買啥5620.59%會(huì)，但要具體結(jié)合實(shí)際情況10237.5%幾乎不會(huì)7326.84%不會(huì)4115.07%目前，大多數(shù)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣會(huì)經(jīng)常受到來自身邊的同學(xué)或朋友的影響，存在著對(duì)環(huán)境以及身邊同學(xué)的依賴感和信任感。大學(xué)生獲得群體的認(rèn)同感大多數(shù)來自于參加群體活動(dòng)，對(duì)于自我價(jià)值觀意識(shí)尚且缺乏主觀的判斷能力。筆者發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)大學(xué)生的堅(jiān)持自我的主觀意識(shí)不夠堅(jiān)定，當(dāng)被大多數(shù)人否定時(shí)，他們會(huì)放棄原有堅(jiān)持的觀點(diǎn)而選擇服從大多數(shù)人支持的觀點(diǎn)，這就產(chǎn)生了從眾的心理。當(dāng)調(diào)查問到“你的實(shí)際消費(fèi)狀況是否會(huì)受到身邊的同學(xué)或者朋友的影響？”時(shí)，回答會(huì)和偶爾會(huì)的占大部分，高達(dá)20.59%和37.5%。當(dāng)問到“當(dāng)你身邊的同學(xué)或朋友使用名牌產(chǎn)品時(shí)，你的內(nèi)心想法是？”的時(shí)候，25.74%表示出羨慕，并且也想得到；31.09%表示出有點(diǎn)自卑；42.28%表示無所謂。從中得知，在發(fā)現(xiàn)自己身邊的同伴使用名牌時(shí)，超過半數(shù)的人是會(huì)產(chǎn)生內(nèi)心活動(dòng)的，而這種內(nèi)心活動(dòng)就是形從眾消費(fèi)的導(dǎo)火線之一。由于從眾心理，大學(xué)生會(huì)跟隨著大部分人去購買時(shí)尚商品，即使這件商品不適合自己。雖然大學(xué)同伴大多來自五湖四海，家庭經(jīng)濟(jì)條件也截然不同，但由于在時(shí)尚新品和潮流物品的盛行影響下，在年齡相符且處于同一環(huán)境的情況下，他們大多有著相符的興趣愛好，對(duì)同一樣的商品也會(huì)有著比較相似的看他，并會(huì)在大學(xué)集體中產(chǎn)生互相影響，一些學(xué)生會(huì)從眾消費(fèi)以便在集體中獲取他人的認(rèn)同感，達(dá)到“合群”目的。對(duì)于家庭條件不錯(cuò)的大學(xué)生，他們在購買商品時(shí)可以不受資金的控制，選擇自己喜歡的、想要的甚至是一些高端的奢侈品。但是若是對(duì)于資金的掌控力度不足，就很容易會(huì)出現(xiàn)盲目消費(fèi)，容易出現(xiàn)“想買什么就買什么的心態(tài)”的心態(tài)。因?yàn)樘幱谕蝗后w中，很容易會(huì)受到身邊同伴的影響，對(duì)于一些家庭普通的大學(xué)生，看到經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越的大學(xué)生購買一些高端奢侈品，產(chǎn)生“也想擁有，也想要買”的心理活動(dòng)，甚至?xí)镁W(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行超前消費(fèi)、分期付款、辦理大學(xué)生信用卡等等，來滿足自己的虛榮心。這種從眾心理在大學(xué)生當(dāng)中不僅傳播速度快，而且不利于當(dāng)代大學(xué)生的身心健康的發(fā)展以及我國文化教育水平的提高。第四章信貸支付平臺(tái)給大學(xué)生帶來的影響4.1積極影響4.1.1有利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，解決資金不足帶來的壓力大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)路上首當(dāng)其沖的問題就是資金不足，十七大報(bào)告中提出了“以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)”的政策，希望通過大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，充分調(diào)動(dòng)大學(xué)生的積極性，緩解我國就業(yè)困難的壓力。然而資金的短缺就成為了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中最大的攔路虎。雖然國家也出臺(tái)了多項(xiàng)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，但由于貸款手續(xù)繁瑣復(fù)雜，能成功貸款的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生并不多。網(wǎng)絡(luò)上的信貸消費(fèi)平臺(tái)恰好就為大學(xué)生提供了這一點(diǎn)的便利，提供了創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金。不需要抵押任何財(cái)產(chǎn)，僅需信用擔(dān)保即可獲得資金的借貸。4.1.2分期付款消費(fèi)，有利于提高日常的生活質(zhì)量現(xiàn)在大學(xué)生的日常生活集豐富和多元化為一體，電子數(shù)碼產(chǎn)品，服飾服裝，化妝品和護(hù)膚品，休閑娛樂等等都是現(xiàn)在大學(xué)生所需要的消費(fèi)項(xiàng)目。說明著，當(dāng)代大學(xué)生渴望站在時(shí)代的前列，害怕落伍，追逐新的東西擁，有著求異的心理，試圖把握時(shí)尚潮流，追求個(gè)人形象的裝飾“新”。重視生活質(zhì)量，追求高品質(zhì)、大品牌、品位卓越的生活愿景。針對(duì)現(xiàn)在市場上的“零首付”“無抵押無擔(dān)?！钡木W(wǎng)絡(luò)信貸支付產(chǎn)品，由于門檻低、操作程序簡單、受到限制少，成為了流行在大學(xué)校園中的一種消費(fèi)趨勢，為大學(xué)生的日常生活提供了便利，當(dāng)想購買某些商品或者臨時(shí)需要某些消費(fèi)，卻又資金不足的情況下，就可以通過這些網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品進(jìn)行付款。在“京東”上，甚至還推出了許多免息分期付款的商品，這些在一定層面上都大大方便了大學(xué)生，不需要一次性付款，這樣不僅提高了大學(xué)生在日常生活中的質(zhì)量，同時(shí)也緩解了許多大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力。4.1.3有利于培養(yǎng)大學(xué)生提高理財(cái)意識(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸支付產(chǎn)品有助于大學(xué)生樹立正確的信貸消費(fèi)觀念，培養(yǎng)和提高大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)?？茖W(xué)的信貸消費(fèi)是占據(jù)個(gè)人資本計(jì)劃的重要地位。大學(xué)生在信貸消費(fèi)的過程中，可以了解信貸消費(fèi)的相關(guān)知識(shí)，獲得一定的信貸消費(fèi)金額，從而促進(jìn)大學(xué)生資金的合理使用。合理的分期支付消費(fèi)可以滿足消費(fèi)者的偏好，提高消費(fèi)效用。有相當(dāng)一部分大學(xué)生認(rèn)為信貸消費(fèi)是合理的、具有成本效益的。他們可以在購買一些商品時(shí)使用信用額度，不用一次性付清費(fèi)用，利用剩余資金進(jìn)行合理理財(cái)，不是說現(xiàn)在大學(xué)生沒有購買商品的資金，而是他們把不多的錢進(jìn)行了合理費(fèi)理財(cái)投資，獲得效益從而達(dá)到“錢生錢”的效果。我國大學(xué)生對(duì)信貸支付的認(rèn)識(shí)過于極端，一部分人認(rèn)為信貸支付就是超前消費(fèi)，就是不合理的消費(fèi)行為，相反，也有一部分同學(xué)盲目過分的使用信貸支付平臺(tái)進(jìn)行盲目消費(fèi)，導(dǎo)致負(fù)債累累。其實(shí)，信貸支付也有積極的一面，只是如何去合理的運(yùn)用這一信貸支付的平臺(tái)。任何事物都是具有兩面性的，既然網(wǎng)絡(luò)信貸支付產(chǎn)品給大學(xué)生帶來機(jī)遇，那么同時(shí)也會(huì)帶來一定挑戰(zhàn)。在信貸支付實(shí)踐中可以引導(dǎo)大學(xué)生合理使用，重視信用，提高他們的理財(cái)意識(shí)。4.2消極影響4.2.1過度透支，還款能力有限像“螞蟻花唄”等網(wǎng)絡(luò)信貸支付平臺(tái)滿足了大學(xué)生的購物消費(fèi)需求同時(shí)也給廣大學(xué)生帶來了超前消費(fèi)的消費(fèi)模式。此外，大多數(shù)學(xué)生對(duì)未來持樂觀態(tài)度，缺乏合理的消費(fèi)計(jì)劃，縱容自己的超前消費(fèi)行為，卻沒有考慮到自己的還款能力有限。一般來說，大多數(shù)大學(xué)生由于家庭經(jīng)濟(jì)條件差，無法承擔(dān)高消費(fèi)的支出，而卻向往著高消費(fèi)，高品質(zhì)的生活，就會(huì)造成像網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行高額的信貸消費(fèi)。他們在借貸的同時(shí)，內(nèi)心的想法是他們有能力還得起，并且也借的起?？梢酝ㄟ^兼職、創(chuàng)業(yè)得到的收入來平衡負(fù)擔(dān)欠下的還款。但是，理想與現(xiàn)實(shí)往往有的時(shí)候就是相反的，信貸消費(fèi)金額過高，在安排課程多的情況下，有些大學(xué)生的課余時(shí)間并不多，有時(shí)候兼職賺到的錢根本不足以達(dá)到還款所需要的金額，面對(duì)還款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自己負(fù)擔(dān)能力的困境時(shí)，為了避免逾期造成的高利率利息，大學(xué)生又被迫在另一個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行借貸，以求還了欠下的金額，但這就無形造成了大學(xué)生依賴借貸平臺(tái)的惡性循環(huán)，讓大學(xué)生越陷越深。在無力償還的時(shí)候，也有大學(xué)生會(huì)向父母再次索取生活費(fèi)，不僅對(duì)學(xué)生自身造成超前消費(fèi)的惡習(xí)，并且加重了學(xué)生的家庭的經(jīng)濟(jì)的負(fù)擔(dān)。4.2.2容易形成對(duì)信貸支付的依賴，產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)隨著網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)分期的效率提高，在受到家長監(jiān)管的情況下學(xué)生也可以體驗(yàn)到信用消費(fèi)的刺激和愉悅，從而更容易產(chǎn)生沖動(dòng)性消費(fèi)行為。尤其是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)對(duì)大學(xué)生造成的影響巨大，“雙十一”“618”大促銷打折，“買一送一”等等手段，吸引了大學(xué)生盲目消費(fèi)，在不衡量自己的支付能力情況下，有著“反正便宜，買了再說”的想法。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，大多數(shù)使用網(wǎng)上消費(fèi)信貸產(chǎn)品的學(xué)生表示，網(wǎng)上分期付款增加了他們消費(fèi)的4，類似“螞蟻花唄”這種信貸消費(fèi)平臺(tái)，在上一期消費(fèi)金額未還款成功而又增加了消費(fèi)金額的情況下，可選擇再次進(jìn)行分期還款。這使得他們依賴網(wǎng)絡(luò)信貸支付，無形中不斷的增加了還款的壓力。4.2.3大學(xué)生注重物質(zhì)消費(fèi)筆者把當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)項(xiàng)目分為這六類：電子產(chǎn)品、休閑娛樂、同學(xué)交往、服裝打扮、學(xué)習(xí)培訓(xùn)、以及創(chuàng)業(yè)消費(fèi)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代的大學(xué)生多數(shù)是重物質(zhì)型消費(fèi)，排前三的分別是：電子產(chǎn)品34.25%，服裝打扮26.16%，護(hù)膚品和化妝品13.75%。這就說明了大學(xué)生目前的消費(fèi)側(cè)重點(diǎn)在于物質(zhì)方面。對(duì)于花費(fèi)在電子產(chǎn)品上的比例最高，隨著科技的迅速發(fā)展，手機(jī)、電腦等數(shù)碼相機(jī)不斷的更新?lián)Q代，新款越拉越多，出現(xiàn)了三攝像頭甚至四攝像頭的手機(jī)，也有各種各樣指紋解鎖，通過面部掃描解鎖，超薄、折疊功能等等在不斷的吸引著廣大群眾，這其中占據(jù)很大一部分就是大學(xué)生。伴隨著科技不斷更新的手機(jī)的價(jià)格也跟著上漲，現(xiàn)在甚至出現(xiàn)了價(jià)格超過一萬元的手機(jī)。因此，過度追求新型數(shù)碼產(chǎn)品導(dǎo)致大學(xué)生信貸支付消費(fèi)比例過高。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，把錢花費(fèi)在個(gè)人形象上的也同樣的占據(jù)了很大一部分，進(jìn)一步的說明了大學(xué)生希望借助時(shí)尚和名牌產(chǎn)品，來提高個(gè)人形象和生活質(zhì)量，通過外在的打扮滿足他們的求異心和虛榮心。但是從自身的經(jīng)濟(jì)角度來出發(fā)的話，他們將會(huì)面臨著沉重的經(jīng)濟(jì)壓力，帶來巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。4.3信貸支付對(duì)大學(xué)生造成消極影響的成因分析4.3.1個(gè)人理性消費(fèi)觀念不足大學(xué)階段正是價(jià)值觀形成的重要時(shí)期，在這階段中，大學(xué)生的消費(fèi)心理、觀念都尚未成熟，容易受到外界環(huán)境的影響，尤其是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快，還沒來得及進(jìn)行理性的消費(fèi)分析，就會(huì)受到周邊環(huán)境以及同伴的影響，形成錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，出現(xiàn)非理性的消費(fèi)行為。由于現(xiàn)在的“90”后多數(shù)是在溫室中長大的獨(dú)生子女，父母都是把自己最好的給予給他們，從來都不需要擔(dān)心家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，導(dǎo)致消費(fèi)觀念的意識(shí)模糊。特別是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)達(dá)，對(duì)于商品的廣告，媒體的宣傳更是鋪天蓋地，間接性導(dǎo)致了大學(xué)生形成盲目消費(fèi)、跟風(fēng)消費(fèi)。為了滿足個(gè)人的虛榮心而購買原本支付不起的奢侈產(chǎn)品來彰顯個(gè)人的身份。大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)信貸支付平臺(tái)進(jìn)行無約束、無節(jié)制消費(fèi)，美名其曰是多樣化消費(fèi)需求得到了滿足。從本質(zhì)上講，這是大學(xué)生只關(guān)注眼前的物質(zhì)享受而忽略作為學(xué)生應(yīng)有的精神發(fā)展，缺乏理性消費(fèi)觀念。4.3.2缺乏家庭消費(fèi)觀教育家庭的教育對(duì)一個(gè)人的成長極為重要，現(xiàn)在普遍存在的不良消費(fèi)現(xiàn)象，與其家庭的教育有著密切相關(guān)的聯(lián)系。有的父母學(xué)歷較低，思想較為傳統(tǒng)，在應(yīng)試教育的影響下，家長過分把重心放在學(xué)習(xí)成績上而忽略了對(duì)消費(fèi)觀的正確引導(dǎo)，認(rèn)為“吃得飽，穿的暖，不生病”就行了，最重要是學(xué)習(xí)成績好，學(xué)習(xí)成績好就代表著一切，導(dǎo)致一離開父母進(jìn)入大學(xué)，在面臨著各種各樣誘惑之下，無法形成正確的消費(fèi)觀；有的家長忙著工作，根本無暇照顧孩；也有的家長從小溺愛孩子，要什么給什么，從小就開始形成不良的消費(fèi)習(xí)慣，缺少獨(dú)立思考、判斷能力。由于在上大學(xué)之后離開了父母的監(jiān)管，并且相比中學(xué)階段的生活費(fèi)會(huì)較高，由于部分大學(xué)生沒有很好的規(guī)劃好自己的生活費(fèi)，隨心所欲，盲目的消費(fèi)導(dǎo)致不到一個(gè)月甚至半個(gè)月就花完了生活費(fèi)，有的大學(xué)生會(huì)向父母再次索取，也有的大學(xué)生由于不敢或者不好意思向父母再次索取，逼于無奈之下只能向網(wǎng)絡(luò)信貸支付平臺(tái)進(jìn)行借貸。4.3.3學(xué)校消費(fèi)觀的教育力度不足現(xiàn)在多數(shù)學(xué)校只注重成績、學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，而忽略了對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀進(jìn)行的教育。通過研究得出，調(diào)查結(jié)果顯示，52.57%的大學(xué)生是沒有接受過有關(guān)消費(fèi)觀的教育，47.43%接受過有關(guān)消費(fèi)觀教育。說明了還是有存在半數(shù)的大學(xué)是沒有接受過有關(guān)消費(fèi)觀的教育的。在中學(xué)階段時(shí)，大多數(shù)人都受到了應(yīng)試教育的限制，過分注重“主科”學(xué)習(xí)，忽略了對(duì)于學(xué)生價(jià)值觀教育。進(jìn)入大學(xué)之后，高校普遍只注重專業(yè)知識(shí)的傳授和學(xué)生的就業(yè)率，更是缺乏對(duì)大學(xué)生信貸教育知識(shí)的防范教育與個(gè)人理財(cái)方面的培養(yǎng)。大學(xué)生對(duì)信貸支付具體內(nèi)容了解的缺失，在消費(fèi)方面缺乏教育和引導(dǎo)，這不僅使他們無法防范網(wǎng)絡(luò)信貸支付平臺(tái)帶來的隱形的危害，也直接導(dǎo)致他們形成錯(cuò)誤的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，無法在畢業(yè)后更好地立足于社會(huì)。4.3.4社會(huì)網(wǎng)絡(luò)信息的錯(cuò)誤引導(dǎo) 西方消費(fèi)主義主張的是注重物質(zhì)享受，許多大學(xué)生受到西方消費(fèi)主義的影響，過分的追求物質(zhì)的享受而忽略精神上的提升。大學(xué)生當(dāng)前所存在的普遍現(xiàn)狀，盲目消費(fèi)，攀比消費(fèi)，超前消費(fèi)，符號(hào)消費(fèi)等等都是崇尚西方消費(fèi)主義的表現(xiàn)。消費(fèi)主義在大學(xué)校園內(nèi)的迅速傳播，嚴(yán)重的影響著大學(xué)生的人生觀、價(jià)值觀與消費(fèi)觀。網(wǎng)絡(luò)信息的錯(cuò)誤引導(dǎo)，大學(xué)生通過如今發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)信息，可隨時(shí)隨地的了解到了最新的潮流資訊。對(duì)于現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上大眾傳媒的對(duì)商品的過分吹捧，來自于各種app上“網(wǎng)紅產(chǎn)品”種草，來自追星一族購買的“明星同款”，“明星代言”商品，來自“雙十一”，“618”活動(dòng)的大力打折，刺激著大學(xué)生的消費(fèi)欲望，使得大學(xué)生容易走向盲目消費(fèi)這條不歸路上。

第五章引導(dǎo)大學(xué)生合理使用信貸支付平臺(tái)5.1個(gè)人方面5.1.1加強(qiáng)當(dāng)代大學(xué)生信貸消費(fèi)觀的自我教育理性的消費(fèi)意識(shí)是大學(xué)生在培養(yǎng)消費(fèi)觀時(shí)應(yīng)該具有的重要觀點(diǎn)。首先，提高大學(xué)生辨別是非的能力，有效抵制不良思想，拒絕來自外部環(huán)境、同伴的誘惑，樹立正確的消費(fèi)觀念；其次，當(dāng)代大學(xué)生要主動(dòng)積極的參與社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，提高大學(xué)生的自我認(rèn)知。在當(dāng)下信貸支付消費(fèi)的迅速蔓延情況下，許多高校開展了信貸支付消費(fèi)的知識(shí)講座，大學(xué)生應(yīng)該積極參與類似講座，正確了解信貸知識(shí)。在面對(duì)大學(xué)校園中出現(xiàn)的盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、從眾心理時(shí)要做到保持理智的思想，理性的行為，做出正確的判斷，形成正確的消費(fèi)觀。5.1.2加強(qiáng)培養(yǎng)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)意識(shí)由于當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于理財(cái)觀念意識(shí)淡薄，容易出現(xiàn)盲目消費(fèi)，超前消費(fèi)。大學(xué)生應(yīng)該從自身出發(fā)，樹立良好的理財(cái)意識(shí)，正確的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)觀念，拒絕過度消費(fèi)造成的資金短缺，收入與支出失衡，合理規(guī)劃資金的使用，注重精神層面的提升，合理消費(fèi)的提升。5.1.3從自我反省中糾正非理性的消費(fèi)行為身在其中的當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于自己的信貸支付狀況未必能看的清楚，“旁觀者清，當(dāng)局者迷”，這時(shí)候當(dāng)同伴對(duì)自己的信貸消費(fèi)觀行為作出評(píng)價(jià)時(shí)，應(yīng)當(dāng)虛心接受并且養(yǎng)成自我反省意識(shí)。在最近的信貸消費(fèi)平臺(tái)中找出消費(fèi)賬單，并且對(duì)此進(jìn)行分析，把賬單中消費(fèi)的項(xiàng)目分為必要消費(fèi)和非必要消費(fèi)兩個(gè)部分，提高對(duì)自己消費(fèi)的一個(gè)正確認(rèn)識(shí)，從而在反省中調(diào)整自我的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，糾正非理性的消費(fèi)行為。在學(xué)會(huì)自我反省中，反思自己是否存在不非理性的消費(fèi)行為，有則改之，無則加勉。5.2家庭方面5.2.1主動(dòng)培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立意識(shí)，打破傳統(tǒng)家庭的消費(fèi)觀念大學(xué)生的消費(fèi)觀念直接影響著其消費(fèi)結(jié)果。由于當(dāng)代的大學(xué)生多數(shù)自制力較差，容易跟隨大眾思想造成錯(cuò)誤的消費(fèi)觀，在受到外界影響而不能自控的進(jìn)行盲目消費(fèi)。所以在解決當(dāng)代大學(xué)生信貸支付消費(fèi)問題，家庭的正確引導(dǎo)至關(guān)重要。首先父母應(yīng)該打傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，不能對(duì)孩子形成縱容、溺愛行為，讓孩子覺得“想要什么就有什么”，這樣不但會(huì)給孩子造成錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，還容易誤入信貸消費(fèi)的深淵。在教育方面應(yīng)當(dāng)與孩子的自身具體行為相結(jié)合，同時(shí)要與時(shí)俱進(jìn)的對(duì)孩子進(jìn)行信貸消費(fèi)的教育觀。父母應(yīng)當(dāng)以身作則的教育孩子如何理性的對(duì)待信貸支付消費(fèi)，關(guān)注新聞中出現(xiàn)因信貸支付消費(fèi)而造成的問題，并引起深思。培養(yǎng)孩子學(xué)會(huì)獨(dú)立思考，獨(dú)立判斷以及適度消費(fèi)，理性消費(fèi)。5.2.2主動(dòng)關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)信貸消費(fèi)觀的正確引導(dǎo)如今當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)在外地求學(xué)，即使在本地求學(xué)，回家的時(shí)間也是少之又少，家長對(duì)于孩子的消費(fèi)動(dòng)態(tài)，消費(fèi)行為一概不知。當(dāng)孩子需要資金時(shí)，有的會(huì)找理由向父母再次索取生活費(fèi)，而有的也會(huì)出于不敢跟父母開口而向網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行借貸消費(fèi)。想要培養(yǎng)孩子形成正確的信貸消費(fèi)觀，則需要多與孩子進(jìn)行溝通，并且給予理解，在他們出現(xiàn)非理智的消費(fèi)行為時(shí)，不能直接給予謾罵，這樣不僅會(huì)造成他們的逆反心理，反而會(huì)加重他們的不理智消費(fèi)行為，陷入深淵。應(yīng)當(dāng)給予理解，分辨出孩子需要這種消費(fèi)行為的目的性，關(guān)注他們所購買的產(chǎn)品的實(shí)用性，在不能縱容他們形成炫耀、攀比等消費(fèi)行為的同時(shí)也給予耐心的正確引導(dǎo)他們形成科學(xué)良好的信貸消費(fèi)觀。5.3學(xué)校方面5.3.1開展有關(guān)信貸消費(fèi)觀的教育內(nèi)容，引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀學(xué)校應(yīng)當(dāng)大力開展有關(guān)信貸消費(fèi)的教育講座，加強(qiáng)校園消費(fèi)良好氛圍的建設(shè)，加強(qiáng)有關(guān)正確引導(dǎo)信貸消費(fèi)觀的宣傳力度，培養(yǎng)學(xué)生形成適度消費(fèi)與理性消費(fèi)；也可開展主題班會(huì)，演講比賽，辯論賽等等的不同形式的活動(dòng)；調(diào)整課程的設(shè)置，在當(dāng)代大學(xué)中多數(shù)已經(jīng)使用過信貸支付消費(fèi)平臺(tái)，學(xué)校因此也需要調(diào)整課程的設(shè)置，在課程中適量的加入關(guān)于消費(fèi)觀的知識(shí)，讓理性消費(fèi)主流于大學(xué)校園當(dāng)中。5.3.2發(fā)揮教師的主導(dǎo)地位進(jìn)入大學(xué)校園里，老師對(duì)學(xué)生的影響與教育是至關(guān)重要的，因此大力發(fā)揮教師的主導(dǎo)作用有利于促進(jìn)學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀念。在教學(xué)過程中，老師應(yīng)積極主動(dòng)的加以更新?lián)Q代的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，而不是局限于書本知識(shí)，合理引用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)中的案例來警惕學(xué)生，杜絕發(fā)生由于網(wǎng)絡(luò)信貸支付而造成的危害學(xué)生的身心健康問題。老師、輔導(dǎo)員應(yīng)多與學(xué)生進(jìn)行溝通交流，密切的關(guān)注學(xué)生的生活狀況，針對(duì)貧困家庭大學(xué)生，給予關(guān)心與照顧，并且了解學(xué)生的消費(fèi)動(dòng)態(tài)并給予正確的引導(dǎo)，防止學(xué)生誤入歧途，構(gòu)建出平等、和諧、友好的大學(xué)師生關(guān)系。第六章結(jié)語隨著社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)市場的迅速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)科技的迭代更新，信貸支付已經(jīng)普遍流傳于大學(xué)校園當(dāng)中。剛邁入校園的大學(xué)生由于思想尚未成熟，判斷能力有限，容易受到外界大環(huán)境的影響，形成對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)觀主要是為了通過了解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀，分析存在的問題和形成的原因，引導(dǎo)、培養(yǎng)大學(xué)生形成正確的人生觀和價(jià)值觀，并形成科學(xué)的信貸消費(fèi)觀點(diǎn)。本文以信貸支付為例對(duì)北京理工大學(xué)珠海學(xué)院的在校大學(xué)生以及筆者身邊的大學(xué)生進(jìn)行樣本調(diào)查，運(yùn)用相關(guān)知識(shí)進(jìn)行合理分析研究。發(fā)現(xiàn)當(dāng)中存在盲目消費(fèi)，超前消費(fèi)以及從眾心理的現(xiàn)象。針對(duì)其不良現(xiàn)象，筆者從個(gè)人、家庭、學(xué)校三個(gè)方面進(jìn)行分析并且提出了如何正確引導(dǎo)大學(xué)生樹立良好正確的信貸消費(fèi)觀念。本文的研究是基于在不同學(xué)者、專家的研究數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行分析探討，本文研究數(shù)據(jù)存在著一定的片面性、僅供參考。筆者作為本科生，由于研究經(jīng)驗(yàn)以及知識(shí)水平有限，對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)觀還處于探索狀態(tài)之中，還有許多值得改正的地方。參考文獻(xiàn)[1]盧嘉瑞,呂志敏等.消費(fèi)教育.北京:人民出版社,2005,第279頁[2]陳建華，寧瑩瑩.大學(xué)生消費(fèi)觀念與行為培養(yǎng)研究[J].思想政治教育研究，2012(6)：120-123.[3]成四堂.大學(xué)生消費(fèi)觀教育探微：[碩士學(xué)位論文].南京：南京師范大學(xué),2007,(04)21～23[4]王瑜,范偉源.大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析[J].河北軟件職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2016,02:59-62.[5]Forsythe,S.andShi,B.(2003).Consumerpatronageandriskperceptionsininternetshopping.JournalofBusinessResearch,56(11),867–876.[6]西莉亞?盧瑞.消費(fèi)文化[M].張萍譯，南京:南京大學(xué)出版社，2003.[7]李金玉張靜.大學(xué)生信貸消費(fèi)研究述評(píng)[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2016(11):3-3.[8]祝穎英.“樹立正確的消費(fèi)觀”教學(xué)設(shè)計(jì)[J].新課程：教育學(xué)術(shù),2013(12):2-2.[9]紀(jì)亞光劉芳.新時(shí)期高校思想政治理論課建設(shè)兩重特征評(píng)析[J].思想政治課研究,2014(01):13-18.[10]石琬璐.弘揚(yáng)傳統(tǒng)文化塑造健全人格——論中國古代文學(xué)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生價(jià)值取向的建構(gòu)[J].黑龍江史志,2014(09):340-341.[11]曹永軍郄世鴻呂媛郭樹航.大學(xué)生消費(fèi)狀況調(diào)查[J].科技信息(科學(xu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