銀行卡及收單業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)

1、銀行卡和收單業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí),基礎(chǔ)知識(shí)介紹,基礎(chǔ)知識(shí)介紹 銀行卡及卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)； 收單業(yè)務(wù)與清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)； 金融pos基礎(chǔ)知識(shí)；,4、銀行卡業(yè)務(wù)基本功能,3、國(guó)內(nèi)銀行卡及收單業(yè)務(wù)概述,2、國(guó)外銀行卡及收單業(yè)務(wù)概述,1、銀行卡的產(chǎn)生與發(fā)展,一、銀行卡及銀行卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí),基礎(chǔ)知識(shí)介紹,1、銀行卡的產(chǎn)生與發(fā)展,銀行卡是一種新型的綜合性金融支付工具，它的產(chǎn)生和發(fā)展可以說(shuō)是支付領(lǐng)域的一場(chǎng)革命。在此過(guò)程中，這種支付工具在形態(tài)、發(fā)行主體和功能上都經(jīng)歷了一系列的演變，并且這些演變還將隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展而持續(xù)下去，這是由人類(lèi)的支付工具從票據(jù)、紙幣到電子貨幣遷移的必然及其變革之間蘊(yùn)涵的內(nèi)在邏輯決定的。,

2、2、國(guó)外銀行卡及收單業(yè)務(wù)概述,1966年5月，美洲銀行成立了專(zhuān)門(mén)的信用卡公司，也就是后來(lái)的維薩國(guó)際組織（visa）。 1966年10月，十四家東部銀行成立了“銀行間信用卡協(xié)會(huì)”，即后來(lái)的萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織（mastercard）。,1950年，美國(guó)商人弗蘭克.麥克納馬拉與好友施奈德在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂(lè)部”(diners club），大萊俱樂(lè)部發(fā)行了世界上第一張由塑料制成的信用卡即大萊卡。,據(jù)visa的統(tǒng)計(jì)顯示，2008年最后3個(gè)月，美國(guó)消費(fèi)者使用visa標(biāo)簽的借記卡的消費(fèi)總金額為2060億美金，占這一期間visa卡消費(fèi)總金額的50.4%，超過(guò)信用卡。,第一階段（20世紀(jì)初至40年代末）-商業(yè)信

3、用階段,第二階段（20世紀(jì)50年代至80年代）-銀行信用階段,第三階段（20世紀(jì)90年代至今）-綜合信用階段,2、國(guó)外銀行卡及收單業(yè)務(wù)概述,美國(guó)第一資訊集團(tuán)(fdc)，作為全球最大的信用卡第三方處理商，處于電子商務(wù)和支付服務(wù)的領(lǐng)先地位。,美國(guó) 擁有全球最大的信用卡第三方處理商，fdc,英國(guó) 三家收單行壟斷90%,法國(guó) 收單市場(chǎng)高度競(jìng)爭(zhēng),德國(guó) 收單市場(chǎng)壟斷競(jìng)爭(zhēng),加拿大 四大機(jī)構(gòu)壟斷85%市場(chǎng)份額,國(guó)外收單服務(wù)情況,2、國(guó)外銀行卡及收單業(yè)務(wù)概述,萌芽，起步階段（1978年至1993年）,初期發(fā)展階段（1994年至2001年）,快速發(fā)展階段（2001年年底至今）,1979年12月，中國(guó)銀行業(yè)第一次開(kāi)

4、展銀行卡業(yè)務(wù)。1985年3月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了我國(guó)第一張銀行。,1993年，江澤民同志親自倡導(dǎo)了金卡工程。 2001年4月，中國(guó)銀聯(lián)成立。,銀聯(lián)品牌的初步創(chuàng)建及銀聯(lián)卡國(guó)際化發(fā)展；,3、國(guó)內(nèi)銀行卡及收單業(yè)務(wù)概述,截止2009年,銀行卡消費(fèi) 34.91萬(wàn)筆， 金額6.86萬(wàn)億元,銀行卡滲透率 達(dá)到32%,特約商戶(hù) 156.65萬(wàn)戶(hù),銀行卡跨行消費(fèi) 業(yè)務(wù)29.75億筆， 金額6.04萬(wàn)億元,聯(lián)網(wǎng)pos機(jī)具 240.83萬(wàn)臺(tái),每臺(tái)pos對(duì)應(yīng)的 銀行卡858張,注：以上數(shù)據(jù)來(lái)源為中國(guó)銀聯(lián) 以上數(shù)據(jù)不含本對(duì)本交易,3、國(guó)內(nèi)銀行卡及收單業(yè)務(wù)概述,3、國(guó)內(nèi)銀行卡及收單業(yè)務(wù)概述,pos機(jī)具在2年前就已超過(guò)

5、100萬(wàn)臺(tái).,pos機(jī)具超過(guò)800萬(wàn)臺(tái)；.,pos機(jī)具超過(guò)1000萬(wàn)臺(tái)；僅fdc公司就服務(wù)商戶(hù)460萬(wàn)家。,我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)仍處于較低的發(fā)展水平，具有廣闊的發(fā)展前景。,韓國(guó),西歐,美國(guó),3、國(guó)內(nèi)銀行卡及收單業(yè)務(wù)概述,持卡人 特約商戶(hù),消費(fèi)方,供給方,政府,專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu),銀行卡業(yè)務(wù)的參與主體,發(fā)卡機(jī)構(gòu) 收單機(jī)構(gòu) 銀行卡清算組織,信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu) 第三方金融服務(wù)公司 支付處理支援商等,銀行卡產(chǎn)業(yè)的宏觀管理者，也是產(chǎn)業(yè)政策、法律供給者,3、國(guó)內(nèi)銀行卡及收單業(yè)務(wù)概述,每天營(yíng)業(yè)結(jié)束或收銀員交接班前，收銀員必須做的一種操作,當(dāng)日在pos結(jié)算后，要求取消原消費(fèi)交易而發(fā)起的交易,是pos開(kāi)機(jī)后收銀員必須進(jìn)

6、行的第一項(xiàng)操作,持卡人銀行卡進(jìn)行支付的交易,在當(dāng)日pos結(jié)算前，需要取消原消費(fèi)交易的交易,pos各基本功能及定義,4、銀行卡業(yè)務(wù)基本功能,預(yù)授權(quán),預(yù)授權(quán) 完成,預(yù)授權(quán) 完成撤銷(xiāo),預(yù)授權(quán) 撤銷(xiāo),是指預(yù)授權(quán)操作失誤或其他原因需要撤消原預(yù)授權(quán)的交易,預(yù)授權(quán)完成視同消費(fèi)成功。按持卡人的實(shí)際消費(fèi)金額扣收其銀行卡帳戶(hù)，同時(shí)解凍原預(yù)授權(quán)金額,由于操作失誤等原因，收銀員對(duì)當(dāng)日的預(yù)授權(quán)完成交易在當(dāng)日pos結(jié)算前進(jìn)行撤消,預(yù)授權(quán) 交易,暫時(shí)凍結(jié)持卡人帳戶(hù)中預(yù)授權(quán)數(shù)目的金額以作押金。但該金額還在持卡人帳戶(hù)中。,4、銀行卡業(yè)務(wù)基本功能,交易網(wǎng)絡(luò)連接方式,清算業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介,常見(jiàn)爭(zhēng)議交易類(lèi)型,名詞解釋,二、收單業(yè)務(wù)與清算業(yè)務(wù)

7、基礎(chǔ)知識(shí),收單業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介,基礎(chǔ)知識(shí)介紹,什么是收單業(yè)務(wù),簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在銀行柜臺(tái)、atm或特約商戶(hù)（pos）受理銀行卡的取現(xiàn)和消費(fèi)的業(yè)務(wù),1、收單業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介,1、收單業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介,收單行的角色,商戶(hù)簽約 商戶(hù)培訓(xùn) 商戶(hù)維護(hù),電子授權(quán)/人工授權(quán),發(fā)展/管理 特約商戶(hù),授權(quán)處理,爭(zhēng)議交易處理 及相關(guān)服務(wù),交易清分及 資金清算,1、收單業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介,2、交易網(wǎng)絡(luò)連接方式,商戶(hù)/edc,各地銀聯(lián),發(fā)卡行當(dāng) 地分支機(jī)構(gòu),發(fā)卡行主機(jī),行內(nèi)網(wǎng)絡(luò),判卡,收單行,間聯(lián),直聯(lián),2、交易網(wǎng)絡(luò)連接方式,發(fā)卡機(jī)構(gòu),特約商戶(hù),銀行卡組織,收單機(jī)構(gòu),交易流程,專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu),1,2,3,4,3,4,3、清算業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介,結(jié)算,手續(xù)費(fèi) 收取

8、,到賬時(shí)效,在商戶(hù)結(jié)算后才會(huì)進(jìn)行撥款 商戶(hù)的結(jié)算周期根據(jù)業(yè)務(wù)需要或財(cái)務(wù)需要定，建議每天結(jié)算,在請(qǐng)款金額中扣除 退貨時(shí)，會(huì)退回相應(yīng)手續(xù)費(fèi),開(kāi)戶(hù)行與結(jié)算行相同： t+1日到帳 開(kāi)戶(hù)行與結(jié)算行不同： t+3日到帳,結(jié)算,手續(xù)費(fèi)收取,到賬時(shí)效,清算流程,3、清算業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介,拒付（退單）,托收,重復(fù)扣款,由于pos網(wǎng)絡(luò)故障致使持卡人同一筆消費(fèi)重復(fù)扣款，造成商戶(hù)方長(zhǎng)款的，由商戶(hù)方根據(jù)銀行查詢(xún)書(shū)檢查當(dāng)日pos交易帳務(wù)明細(xì)，確認(rèn)為誤扣后，出具同意調(diào)整帳務(wù)證明書(shū)，并加蓋商戶(hù)經(jīng)辦員公章（或財(cái)務(wù)章）后交于銀行，銀行主動(dòng)調(diào)整商戶(hù)帳戶(hù),持卡人刷卡消費(fèi)，因操作失誤或系統(tǒng)問(wèn)題，造成商戶(hù)短款的，由商戶(hù)財(cái)務(wù)部門(mén)填寫(xiě)托收申請(qǐng)報(bào)告，

9、并加蓋公章或財(cái)務(wù)章連同有關(guān)原始交易憑證的復(fù)印件和交易單據(jù)交結(jié)算行辦理托收。托收申請(qǐng)報(bào)告應(yīng)寫(xiě)明托收原因,注意發(fā)卡行調(diào)單回復(fù)期限； 簽購(gòu)單至少保留2年； 盡可能多的提供消費(fèi)或已提供服務(wù)的證據(jù)；,常見(jiàn)爭(zhēng)議類(lèi)型及處理,4、常見(jiàn)爭(zhēng)議交易類(lèi)型,確認(rèn)查詢(xún),貸記調(diào)整,請(qǐng)款,一次退單,指發(fā)卡行為解決持卡人確認(rèn)原始交易的需要而提出的查詢(xún)請(qǐng)求。,指收單機(jī)構(gòu)對(duì)確認(rèn)的長(zhǎng)款主動(dòng)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出退款的請(qǐng)求，屬于差錯(cuò)處理的一種交易類(lèi)型。,指收單機(jī)構(gòu)對(duì)原始交易的短款和貸記調(diào)整失誤而向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出的索款請(qǐng)求，屬于差錯(cuò)處理的一種交易類(lèi)型。,指發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)原始交易有疑問(wèn)而對(duì)收單機(jī)構(gòu)做出的拒絕付款或信用卡請(qǐng)款交易的拒絕。,再請(qǐng)款,二次退單

10、,指收單機(jī)構(gòu)或商戶(hù)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)一次退單交易有異議而向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出的再次索款請(qǐng)求，屬于差錯(cuò)處理的一種交易類(lèi)型。,是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)收單機(jī)構(gòu)提交的消費(fèi)類(lèi)再請(qǐng)款交易有異議而向收單機(jī)構(gòu)再次提出的拒絕付款，屬于差錯(cuò)處理的一種交易類(lèi)型。,5、名詞解釋,基礎(chǔ)知識(shí)介紹,1、pos的分類(lèi),針打：有2聯(lián)、3聯(lián)之分，此處為2聯(lián)針打簽購(gòu)單。,套打簽購(gòu)單,熱敏簽購(gòu)單,簽購(gòu)單,1、pos的分類(lèi),1、pos的分類(lèi),主機(jī) 終端機(jī)用于采集銀行卡磁條數(shù)據(jù)信息，并與收單行或銀聯(lián)中心進(jìn)行數(shù)據(jù)信息傳送和接收。對(duì)于分體式pos,分為座機(jī)和手柄（手機(jī)）。 密碼鍵盤(pán)（pinpad） 交易時(shí)給持卡人輸入密碼的部件。 電源 將市電轉(zhuǎn)換為pos所需電源

11、的部件。 打印機(jī) 交易完成后打印簽購(gòu)單的部件。,2、pos的物理結(jié)構(gòu),“電話(huà)線”或“l(fā)ine” 直接接電話(huà)線； “電話(huà)”或“phone” 接電話(huà)機(jī)（如需要）； “密碼鍵盤(pán)”或“pinpad”或“pin” 接密碼鍵盤(pán) “電源” 或“power” 接電源； “串口” 平時(shí)不使用，程序下載或數(shù)據(jù)上傳pc機(jī)時(shí)使用；,與所有的電子設(shè)備一樣，插拔密碼鍵盤(pán)/電源線/串口線時(shí)，必須確保pos處于斷電狀態(tài)（已關(guān)機(jī)）,3、pos的連接,4、主要pos機(jī)型,普通單臺(tái)pos機(jī)通過(guò)電話(huà)線或者無(wú)線方式和清算中心連接 收銀一體機(jī)系統(tǒng)內(nèi)一般有多臺(tái)pos機(jī) 收銀一體機(jī)系統(tǒng)內(nèi)的pos機(jī)和清算中心之間通過(guò)一根專(zhuān)線聯(lián)接，專(zhuān)線類(lèi)型有幀

12、中繼、ddn等 普通單臺(tái)pos機(jī)適用于小型商戶(hù)，如專(zhuān)賣(mài)店、零售店、餐飲等 收銀一體機(jī)適用于大型商戶(hù)，如大型超市、購(gòu)物中心、連鎖店等,什么是收銀一體機(jī),5、一體機(jī)業(yè)務(wù),提高通訊質(zhì)量，降低錯(cuò)帳率 提高通訊速度，提高收銀效率 節(jié)約通訊費(fèi)用 簡(jiǎn)化持卡消費(fèi)的操作步驟 可實(shí)現(xiàn)銀行卡自動(dòng)對(duì)賬功能 可安裝交易監(jiān)控系統(tǒng)；實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)查詢(xún)、統(tǒng)計(jì)等功能,收銀一體機(jī)的優(yōu)勢(shì),5、一體機(jī)業(yè)務(wù),收銀機(jī)pinpad模式（逐步被淘汰） pos收銀機(jī)模式 網(wǎng)絡(luò)pos收銀機(jī)模式 網(wǎng)絡(luò)pos模式,收銀一體機(jī)分類(lèi),5、一體機(jī)業(yè)務(wù),收銀機(jī)pinpad模式,5、一體機(jī)業(yè)務(wù),pos收銀機(jī)模式,5、一體機(jī)業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)pos收銀機(jī)模式,5、一體機(jī)業(yè)務(wù),收銀一體機(jī)模式的對(duì)比,5、一體機(jī)業(yè)務(wù),收銀一體機(jī)模式的對(duì)比,5、一體機(jī)業(yè)務(wù),刷卡比例上升，財(cái)務(wù)部對(duì)帳工作量攀升 商戶(hù)、銀聯(lián)、銀行結(jié)算時(shí)間不同，對(duì)賬時(shí)間滯后 如何及時(shí)發(fā)現(xiàn)重復(fù)扣款，減少客戶(hù)糾紛 如何及時(shí)發(fā)現(xiàn)短款，減少商戶(hù)損失,商戶(hù)財(cái)務(wù)部的困擾,5、一體機(jī)業(yè)務(wù),解決商戶(hù)困擾 自動(dòng)對(duì)帳系統(tǒng),導(dǎo)入一體機(jī)數(shù)據(jù)(應(yīng)收),導(dǎo)入銀行（銀聯(lián)）數(shù)據(jù)(已付),自動(dòng)對(duì)帳,分析長(zhǎng)短款并跟蹤,5、一體機(jī)業(yè)務(wù),電子對(duì)帳系統(tǒng)各方關(guān)系示意圖,5、一體機(jī)業(yè)務(wù),電子對(duì)帳