保險的基本原則.ppt

1、1,第四章 保險的基本原則,2,本章教學(xué)目的,介紹保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和損害補償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助同學(xué)正確運用這些原則分析和解決保險理論和實務(wù)中的問題。,3,第一節(jié) 保險利益原則,一、保險利益及其成立要件 （一）保險利益的含義 保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標(biāo)的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的損毀、傷害而受損。,4,（二）保險利益的要件,1.保險利益必須是合法的利益 2.保險利益必須是確定的利益 3.保險利益必須是經(jīng)濟上的利益,5,二、保險利益的意義,（一）規(guī)定保險保障的最高限度 （二）防止道德危險的發(fā)生 （三）區(qū)別保

2、險與賭博的標(biāo)準(zhǔn),6,三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與 人身保險應(yīng)用上的區(qū)別,（一）保險利益的來源不同 財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人對保險標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利： 1.財產(chǎn)所有權(quán)； 2.財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)； 3.財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)； 4.財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。,7,人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關(guān)系： 1.人身關(guān)系 2.親屬關(guān)系 3.雇傭關(guān)系 4.債權(quán)債務(wù)關(guān)系,8,對于人身保險保險利益的來源，特別是當(dāng)投保人為他人投保人身保險時，保險利益的確定具體要依據(jù)本國的法律，因為各國對人身保險保險利益的立法有所不同。如英美法系的國家基本上采取“利益主義原則”，而大陸法系的國家大多采取

3、“同意主義原則”，我國保險立法和實務(wù)基本上是實行“利益和同意相結(jié)合的原則 ”。,9,（二）對保險利益時效的要求不同,財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。但根據(jù)國際慣例，在海上保險中對保險利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險合同時具有保險利益，只要求被保險人在保險標(biāo)的遭受損失時，必須具有保險利益，否則就不能取得保險賠償。 而人身保險則著重強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題，法律允許人身保險合同的保險

4、利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。,10,（三）確定保險利益價值的依據(jù)不同,財產(chǎn)保險保險利益價值的確定是依據(jù)保險標(biāo)的的實際價值，也就是說，保險標(biāo)的的實際價值即為投保人對保險標(biāo)的所具有的保險利益的價值。投保人只能根據(jù)保險標(biāo)的的實際價值投保，在保險標(biāo)的實際價值的限度內(nèi)確定保險金額，如果保險金額超過保險標(biāo)的的實際價值，超過部分無效。 人身保險由于保險標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價的，因而其保險利益也無法以貨幣計量。所以，人身保險金額的確定是依據(jù)被保險人的需要與支付保險費的能力。,11,第二節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 保險活動中對當(dāng)事人誠信的要求要比一般民事活動更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有

5、“最大誠信”，這主要源于海上保險。 最大誠信原則的基本含義是：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險合同無效。,12,二、最大誠信原則的主要內(nèi)容,對投保人或被保險人而言，最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知和保證。,13,（一）告知,告知是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承保或以什么條件承保。 告知包括口頭和書面的陳述。告知的立法形式，國際上主要有兩種： 一是無限告知。 二是詢問回答告知.我國保險法第17條的規(guī)定就屬此種。,14,（二）保證,指保險人在簽發(fā)保

6、險單或承擔(dān)保險責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。 1.根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證 2.根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證,15,三、違反最大誠信原則的法律后果,（一）違反告知義務(wù)的法律后果 1.在保險實務(wù)中，投保人或被保險人違反告知義務(wù)的情形主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認(rèn)為不重要而未告知。 （2）誤告，指由于對重要事實認(rèn)識的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。 （3）隱瞞，即明知某些事實會影響保險人承保的決定或承保的條件而故意不告知。 （4）欺詐，即懷有不良

7、的企圖，捏造事實，故意作不實告知。,16,2.各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險人違反告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。,17,（二）違反保證義務(wù)的法律后果,由于保險約定保證的事項均為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。,18,四、棄權(quán)與禁止反言,（一）棄權(quán) 棄權(quán)是指保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險人一旦棄權(quán)，則不得重新主張該項權(quán)利。 保險人棄權(quán)一般因為保險人單

8、方面的言辭或行為而發(fā)生效力。構(gòu)成保險人的棄權(quán)必須具備兩個條件： 首先，保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。 其次，保險人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。 如保險人知道投保人或被保險人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán).,19,（二）禁止反言,禁止反言是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言。禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ)，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為

9、。,20,案例：最大誠信原則的履行與保險人的責(zé)任 【案情介紹】 某人投保重大疾病終身險。保險代理人未對其身體狀況進行詢問就填寫了保單，事后也未要求投保人做身體檢查。保險期間內(nèi)投保人不幸病逝，其受益人要求保險公司理賠。保險公司以投保人未如實告知在投保前因帕金森綜合癥住院治療的事實為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要求給付保險金24萬元。 【案例分析】 本案焦點在于投保人是否履行了“如實告知”義務(wù)。 根據(jù)保險法第16條的規(guī)定： 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或因過失未履行如實告知,21,義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義

10、務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任，并不退還保險費。按照這一規(guī)定，投保人未履行最大誠信原則將承擔(dān)法律后果。 但是，在此案中，難以確認(rèn)投保人未履行最大誠信原則。因為，保險公司業(yè)務(wù)員未對投保人進行任何詢問，就填寫了保單中有關(guān)病史內(nèi)容，事后也未要求投保人做身體檢查，故不能認(rèn)定投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務(wù)。所以保險公司應(yīng)予賠付。,22,【啟示】 最大誠信原則是保險的基本原則之一，這一原則要求投保人應(yīng)把自己知道或者應(yīng)該知道的有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實盡量告知保險人，即履行如實告知義務(wù)。否則，如果投保人違反最大誠信原則，保險人就可以宣告保險合同無效或不予承擔(dān)賠付責(zé)任

11、。因此，作為投保人，在投保時應(yīng)嚴(yán)格遵守最大誠信原則，履行如實告知的義務(wù)，否則就將面臨保險合同無效和發(fā)生事故得不到賠償?shù)娘L(fēng)險 這樣看來，投保人承擔(dān)了較大的責(zé)任。但這并不能免除保險人的責(zé)任。因為，一般投保人并不知道需要向保險人申報哪些事實。保險公司應(yīng)該在操作規(guī)程上對投保人的如實告知作適當(dāng)?shù)囊?guī)定，如規(guī)定業(yè)務(wù)員必須完成必要的詢問事項，如果出現(xiàn)業(yè)務(wù)員過失使投保人未盡如實告知義務(wù)而令公司蒙受損失，則應(yīng)該由有關(guān)業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)。,23,案例：如何處理“風(fēng)險程度增加” 【案情介紹】 1997年6月，某廠向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險金額達(dá)600萬元。同年10月，該廠保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加。保險公司要求該廠增交一定的保費

12、，該廠不同意，要求退保，保險公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費，但雙方后來一直未就此事進行商談。同年11月中旬，該廠發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失達(dá)50萬元，于是向保險公司索賠，但保險公司以該廠未增交保費為由而拒賠。,24,【案例分析】,本案實際上涉及的是如何處理財產(chǎn)保險中關(guān)于“保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加”的問題。 1、按照保險法的相關(guān)規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加，投保人應(yīng)及時通知保險人；保險人有權(quán)要求增加保險費或解除合同；若此要求被投保人拒絕，保險人有權(quán)解除保險合同。,25,2、若被保險人在保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加時履行了通知義務(wù)，而保險人未作任何意思表示，則可視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗

13、辯原則，保險人事后不得再主張增加保險費或解除合同。在此案中，投保人履行了風(fēng)險程度增加的通知義務(wù)，保險人要求增加保費，被拒絕后，保險人理應(yīng)解除保險合同，但保險人因不愿失去這筆業(yè)務(wù)，心存僥幸，并未通知投保人解除這個保險合同，這應(yīng)視為保險合同繼續(xù)有效，保險人應(yīng)履行賠付義務(wù)。,26,【啟示】,最大誠信原則要求投保人在保險標(biāo)的的風(fēng)險情況發(fā)生變化、特別是風(fēng)險增加的時候及時告知保險人。對于投保人，正確履行了風(fēng)險增加告知義務(wù)，就避免了保險合同因違背最大誠信原則而失效的可能。對于保險公司，在標(biāo)的風(fēng)險增加以后應(yīng)及時依法采取合適的行動。,27,第三節(jié) 近因原則,一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時間或空間上與損

14、失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因是屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。,28,二、近因原則的應(yīng)用,（一）單一原因致?lián)p近因的判定 （二）多種原因同時致?lián)p近因的判定 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定,29,案例：死亡原因與交通事故時 傷害之間的因果關(guān)系 張某投保了意外傷害保險。后其因交通事故腿部遭到重創(chuàng)，腰部的肌肉受到損傷，這些傷害直接引起了急性腎功能衰竭。接著，由于大腿的肌肉壞死引起的感染無法控制，被迫鋸?fù)纫郧蟊Ｃ?30,由于張某在遭遇此交通

15、事故之前，患有嚴(yán)重的肝功能不全，事故之后其肝功能不全的疾病并發(fā)，GOT等指標(biāo)急速上升，在事故發(fā)生一年后死亡。其家屬向保險公司提出要求支付保險金的請求。保險公司以其死因是源于肝臟病，死因與交通事故造成的傷害之間沒有直接的因果關(guān)系為由拒絕支付保險金。家屬向法院提起訴訟。,31,一審法院在判決中認(rèn)為患者的死亡和交通事故中受傷有因果關(guān)系，對原告的大部分請求予以認(rèn)可，一部分要求不予支持。二審法院支持了一審法院的判決。,32,【案例分析】,在壽險和意外險的保險實務(wù)中，經(jīng)常會遇到死因和保險事故之間究竟有沒有因果關(guān)系的問題。,33,關(guān)于張某死亡和交通事故所造成的傷害之間有無因果關(guān)系，成為本案原被告之間爭論的焦

16、點。本案的事實關(guān)系錯綜復(fù)雜，因為，張某是由于上消化道出血、肺炎、腎臟、肝臟、心臟功能衰竭、敗血癥等并發(fā)最后導(dǎo)致死亡，所以從醫(yī)學(xué)角度也難以做出十分權(quán)威的結(jié)論。,34,法院對上述事實進行了分析，第一，張某由于右腿開放性骨折造成了右下肢血流不暢，導(dǎo)致敗血癥的感染，形成肌肉壞死。為了保全生命而進行了截肢，但是，手術(shù)后并沒有阻止敗血癥的進一步感染，導(dǎo)致死亡。,35,第二，肝臟功能不全的加重GOT指標(biāo)的急增是由于右腿肌肉壞死導(dǎo)致敗血癥感染而致。 第三，無法證實張某的死亡是直接源于肝臟疾病，但是不排除加速死亡的可能性。,36,法院從主要病因著手，從中找到主要原因和次要原因，借助比例因果關(guān)系的理論，認(rèn)定張某的

17、死因與交通事故所造成的傷害之間有因果關(guān)系，但不是全部，只有80%。另外20%的死因與交通事故所造成的傷害之間沒有因果關(guān)系。因此判決保險公司賠付80%的保險金。,37,【啟示】 近因原則是保險的基本原則之一，近因是指造成保險標(biāo)的損失的最直接、最有效的原因。 近因原則是指保險事故的發(fā)生與損失事實的形成這兩者之間必須有直接因果關(guān)系的存在，才能構(gòu)成保險賠償?shù)臈l件。 當(dāng)保險事故是由多個原因?qū)е碌臅r候，往往難以判斷其中的因果關(guān)系問題。這需要具體情況具體分析，其中可能會涉及到多方面的專業(yè)知識。,38,第四節(jié) 損失補償原則,一、損失補償原則的含義 指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按

18、照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。 損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。,39,二、損失補償原則的基本內(nèi)容,（一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 1.保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益； 2.被保險人遭受的損失必須是在保險責(zé)任范圍之內(nèi)； 3.被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。,40,（二）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度,1.以實際損失為限； 2.以保險金額為限； 3.以保險利益為限。,41,（三）損失賠償方式,1.第一損失賠償方式。即在保險金額限度內(nèi)，按照實際 損失賠償。其計算公式

19、為： （1）當(dāng)損失金額保險金額時，賠償金額=損失金額 （2）當(dāng)損失金額保險金額時，賠償金額=保險金額 2.比例計算賠償方式。這種賠償方式是按保障程度，即 保險金額與損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償金額。其計算公式為： 賠償金額=損失金額保險金額/損失時保險財產(chǎn)的實際價值,42,三、損失補償原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的特例,（一）定值保險 所謂定值保險是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何，即不論保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。其計算公式為： 保險賠款=保險

20、金額損失程度（%） 在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失，如市價跌落，則保險金額可能大于保險標(biāo)的的實際價值。,43,（二）重置價值保險 所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險。 為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進行重置或重建的需要，保險人允許投保人按超過保險標(biāo)的實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況，所以，重置價值保險也是損失補償原則的特例。,44,四、損失補償原則不適用于人身保險,人身保險合同不是補償性合同，而是給付性合同，保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當(dāng)保險事故

21、或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。,45,案例：索賠金額不能超過有效保險金額 1998年7月31日，某貨運公司與保險公司訂立雇主責(zé)任保險合同。保險對象為貨運公司所雇用的全部駕駛員，每人死亡賠償限額是60個月工資，永久性傷殘賠償限額為72個月工資(每人每月工資按1500元計算)。保險期限自1998年8月1日至1999年7月31日。,46,1999年7月28日，貨運公司駕駛員王某駕車途中出事，造成車輛損壞、貨物損失、王某本人受傷及乘坐在駕駛室內(nèi)的另一名駕駛員張某當(dāng)場死亡的重大交通事故。經(jīng)交警部門現(xiàn)場查勘認(rèn)定，王某違規(guī)操作是造成本起事故的原因。,47,根據(jù)道路交通事故處理辦法(以下簡

22、稱辦法)第19條，王某應(yīng)負(fù)本起事故全部責(zé)任。交警部門進行事故調(diào)解處理，根據(jù)辦法規(guī)定由貨運公司賠償王某誤工費、住院伙食補助費、護理費、醫(yī)療費、8級傷殘生活補助費共計37027元；由貨運公司一次性賠償張某家屬72000元，作為張某死亡補償費、喪葬費、被撫養(yǎng)人生活費、交通費、住宿費。,48,之后，貨運公司向保險公司提出索賠金額127027元（其中張某死亡金額90000元，王某傷殘37027元）。 保險公司在審理案件時，獲知并查實貨運公司曾在另一保險公司投保機動車輛保險附加第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保險、承運貨物保險等，并從該保險公司得到賠償（包括張某死亡、王某傷殘的上述交警部門調(diào)解處理認(rèn)定的全部賠

23、款金額）。,49,因此保險公司做出拒賠決定。貨運公司不服，于1999年12月向法院起訴，請求法院判令保險公司支付保險金及利息、訴訟費用。 法院判決駁回原告訴訟請求。,50,【案例分析】 貨運公司在兩家保險公司分別投保了雇主責(zé)任保險及車上人員責(zé)任保險，這兩個責(zé)任保險對張某、王某的賠償責(zé)任是相同的，也就是說貨運公司就同一保險標(biāo)的、同一可保利益、同一事故分別向兩家保險公司訂立了責(zé)任保險合同，屬重復(fù)保險。 貨運公司已從一保險公司獲得賠償，另一保險公司應(yīng)予拒賠。但后者應(yīng)根據(jù)其承保的雇主責(zé)任保險的賠償限額與另一保險公司承保的車上人員責(zé)任保險賠償限額之總和按比例承擔(dān)賠償責(zé)任。,51,【啟示】,投保人不能通過

24、保險獲得額外利益，這是損失賠償原則的基本內(nèi)容之一。保險實務(wù)中，由于各保險公司之間并沒有實現(xiàn)完全的信息流通，這給少數(shù)人購買重復(fù)保險以獲取不當(dāng)利益提供了可能。,52,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （一）代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補償原則派生的原則。 代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位。 （二）權(quán)利代位 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)

25、的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。,53,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,1.代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 2.保險人在代位追償中的權(quán)益范圍 保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險人所有。 3.保險人取得代位追償權(quán)的方式 權(quán)益取得的方式一般有兩種，一是法定方式，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)；二是約定方式，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。我國保險法第45條的規(guī)定屬于此種方式。,54,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,4.代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?/p>

26、 保險代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 （三）物上代位 物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán)。 1.物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ),55,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,物上代位通常產(chǎn)生于對保險標(biāo)的作推定全損的處理。 所謂推定全損是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達(dá)一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。 2.物上代位權(quán)的取得 保險人物上代位權(quán)的取得是通過委付。所謂委付是指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。 委付的成立必須具備一定的條件,56,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,3.保險人在物上代位中的權(quán)益范圍 （四）代位追償原則不適用于人身保險 代位追償原則是