銀行農(nóng)村住房抵押貸款管理實施細則（試行）模版

1、xx銀行諸暨支行農(nóng)村住房抵押貸款管理實施細則（試行）xx總公函zz1號，zz年10月12日印發(fā)第一章 總 則第一條 為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務，根據(jù)商業(yè)銀行法、擔保法、貸款通則和中共諸暨市委辦公室、諸暨市人民政府辦公室關于開展農(nóng)民住房抵押貸款試點工作的實施意見、諸暨市農(nóng)村住房抵押貸款暫行辦法等相關規(guī)定，結合我行實際，制定本細則。第二條 本細則所稱農(nóng)村住房抵押貸款（下稱“農(nóng)房貸款”）指對以農(nóng)房為抵押物的農(nóng)民所發(fā)放的貸款。本細則所稱農(nóng)房是指合法取得的具備房屋所用權證和集體土地使用權證在集體土地上建造的房屋。本細則所稱農(nóng)民（即借款申請人）是指具有諸暨市戶籍，并且擁有自有農(nóng)

2、房，主要從事農(nóng)村土地耕作或其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關的生產(chǎn)經(jīng)營活動的自然人。第三條 本細則適用于諸暨市農(nóng)房貸款試點區(qū)域內(nèi)，以農(nóng)房抵押擔保申請的貸款。試點區(qū)域按照中共諸暨市委辦公室、諸暨市人民政府辦公室關于開展農(nóng)民住房抵押貸款試點工作的實施意見所列“實施范圍”確定，并可依據(jù)諸暨市委、市政府和人民銀行等相關部門文件規(guī)定對試點區(qū)域進行調(diào)整。沒有列入試點區(qū)域內(nèi)的農(nóng)房不得辦理農(nóng)房貸款，且抵押物優(yōu)先考慮城郊、集鎮(zhèn)建成區(qū)、交通主干道兩側的農(nóng)房。第四條 我行轄屬營業(yè)部、店口支行、大唐支行為xx銀行農(nóng)房貸款的試點辦理機構。第二章 貸款用途和準入條件第五條 貸款用途。農(nóng)房貸款主要用于解決農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)增收所必要的融資需求，

3、包括：農(nóng)村土地耕作或農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關的生產(chǎn)經(jīng)營活動。第六條 申請農(nóng)房貸款的借款人必須同時具備以下條件:（一）具有中華人民共和國國籍，諸暨市戶籍，年齡在18周歲以上(含18周歲), 現(xiàn)實年齡和借款申請期限之和不超過60周歲（含），身體健康,具有完全民事行為能力和勞動能力的農(nóng)民；（二）在諸暨市有兩處（含）以上的住所或者抵押房產(chǎn)變賣處置后仍有安居之地；（三）具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力；（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動,符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策；（五）貸款用途合法明確；（六）貸款申請數(shù)額和期限合理；（七）具有良好的道德操守和法律意識，沒有違法、違規(guī)行為記錄。（八）申請貸款時在金融機構無逾期未還

4、貸款或超過一個月以上（含）的欠息；（九）已經(jīng)或愿意在我行開立個人結算帳戶和經(jīng)營企業(yè)（或項目）的單位結算賬戶，同意委托我行按合同約定從其帳戶中扣收貸款本息，并自愿接受貸款經(jīng)辦行信貸監(jiān)督和結算； （十）我行規(guī)定的其他條件。第七條 由以下情形之一的農(nóng)戶，不得申請辦理農(nóng)房貸款業(yè)務：（一）存在惡意逃廢銀行債務及其他債務的；（二）有嚴重違法違紀或其他不良記錄的；（三）有賭博、吸毒等不良嗜好的；（四）從事國家明令禁止的業(yè)務的；（五）抵押房產(chǎn)權屬有爭議的； （六）抵押房產(chǎn)依法被查封、扣押、監(jiān)管或者受其他形式限制的；（七）抵押房產(chǎn)已依法公告被列入征地拆遷范圍的；第三章 貸款金額、期限和利率第八條 農(nóng)房貸款單戶授

5、信最高金額不超過100萬元（含），且借款申請人僅允許由抵押農(nóng)房房屋所有權證記載的所有權人出面申請。第九條 農(nóng)房貸款單戶授信總額應當遵照我行相關規(guī)定，并根據(jù)實際申請人（含配偶）還款能力核定。我行暫不接受同一借款人使用多處農(nóng)房一并抵押申請貸款。第十條 農(nóng)房貸款的授信期限應根據(jù)農(nóng)戶從事生產(chǎn)和經(jīng)營的周期、收入情況確定，一般不超過2年，最長不超過3年。第十一條 農(nóng)房貸款利率和付息方式應根據(jù)借款人實際貸款用途，遵照我行相關規(guī)定執(zhí)行，并在借款合同等各項合約文本上注明。第四章 貸款程序和管理第十二條 農(nóng)房貸款業(yè)務流程遵照我行信貸業(yè)務操作相關規(guī)定執(zhí)行，基本流程為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、貸款

6、發(fā)放、貸后管理、收回貸款、檔案歸檔。第十三條 農(nóng)房貸款的各個工作環(huán)節(jié)必須依靠我行客戶經(jīng)理來完成，可以要求協(xié)助但不得委托村委會、專業(yè)合作社等當?shù)剞r(nóng)村組織機構對農(nóng)戶進行貸款的調(diào)查、管理和收回工作。第十四條 借款人提出貸款申請時，須向我行提供以下資料：（一）由借款人填寫并親筆簽名的貸款申請審批表；（二）借款人及抵押人（含配偶）有效身份證件及結婚證（離婚、未婚的提供單身證明）；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營（或項目）的書面證明資料；（四）借款人家庭收入證明及生產(chǎn)經(jīng)營效益說明資料；（五）借款用途約定資料。借款用途由借款人提出，經(jīng)客戶經(jīng)理審核后，由借款人按照約定出具相應的書面承諾資料；（六）抵押物清單、抵押物使用狀

7、況及符合法律規(guī)定的有關所有權證明（含房屋使用權者、集體土地使用權證正本原件以及土地登記審批表、農(nóng)村宅基地權源證明、諸暨市地籍調(diào)查表、諸暨市集體土地房屋地籍權屬證明申請表、諸暨市房屋所有權初始登記申請表等附件資料復印件）；（七）抵押人對抵押物的權屬狀況、抵押狀況、同意處置抵押物等作出承諾；（八）借款人不能償還貸款時，抵押物所在地行政村同意處置抵押房屋所坐落土地的書面證明（含村委和鎮(zhèn)街簽署意見的農(nóng)房抵押貸款申請表）；（九）我行要求的其他有關資料。第十五條 授信審批前，客戶經(jīng)理應當遵照有關規(guī)定對借款申請人約見面談，并做好記錄存檔。第十六條 貸款發(fā)放前，客戶經(jīng)理要積極引導借款人參加相關的保險，降低和分

8、散貸款風險。第十七條 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查賬戶交易記錄等多種方式進行。（一）首次跟蹤檢查。客戶經(jīng)理要在貸款發(fā)放后一個月內(nèi)，進行首次跟蹤檢查。（二）定期跟蹤檢查?？蛻艚?jīng)理要每半年至少進行一次定期檢查。同時，還應遵照相關規(guī)定，在貸款發(fā)生后三個月內(nèi)，及時向借款人收取與實際貸款使用金額相匹配的用途證明資料，歸入貸后管理檔案。（三）信息收集維護?？蛻艚?jīng)理應對所轄區(qū)域的農(nóng)戶進行廣泛的信息采集，及時輸入我行相關管理系統(tǒng)，并對信息進行定期維護，以構建我行農(nóng)戶客戶管理的信息數(shù)據(jù)庫。應采集的農(nóng)戶信息主要包括農(nóng)戶的家庭成員情況、家庭財產(chǎn)狀況、教育狀況、信用狀況、收入水

9、平及來源結構等。第十八條 農(nóng)房貸款業(yè)務的其他工作程序和管理方式遵照我行固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個人貸款相關規(guī)定執(zhí)行。第十九條 當借款人不履行到期債務或者發(fā)生約定的實現(xiàn)抵押權的情形時，經(jīng)辦行應立即與借款人及抵押人協(xié)商以抵押財產(chǎn)折價出售，并以所得的價款優(yōu)先歸還所欠貸款本息；協(xié)商不成的，必須自貸款逾期三個月之內(nèi)提起訴訟，并請求人民法院通過拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。第五章 抵押物評估與登記第二十條 擬抵押的農(nóng)房價值必須由具備資質(zhì)的專業(yè)評估機構評估，并出具有相應評估報告。第二十一條 抵押物的折扣率原則上不低于評估價值的50%，不高于評估價值的70。對評估價值少于20萬元（含）的不得作為農(nóng)房貸款的抵押物。第二十二條 抵押農(nóng)房必須到住房所在地