銀行小水電項(xiàng)目貸款管理辦法模版

1、xx銀行小水電項(xiàng)目貸款管理辦法第一章總則第一條為增強(qiáng)xx銀行縣域市場競爭能力，規(guī)范小水電行業(yè)貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和xx銀行信貸管理制度，制定本辦法。第二條本辦法所稱小水電是指單站裝機(jī)容量在萬千瓦（含）以下的水力發(fā)電站。第三條本辦法所稱的小水電項(xiàng)目貸款是指xx銀行為借款人新建、擴(kuò)建、改造、購置等小水電投資項(xiàng)目提供的固定資產(chǎn)貸款。第四條本辦法適用于注冊地或經(jīng)營地在縣和縣級市范圍內(nèi)的小水電客戶。第二章對象及條件第五條小水電項(xiàng)目貸款對象為從事小水電開發(fā)、運(yùn)營，并經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。第六條借款人申請小水電項(xiàng)目貸款應(yīng)具備以下基本條

2、件：（一）借款人控股股東或主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用或落實(shí)了貸款審批行認(rèn)可的還款計(jì)劃。（二）產(chǎn)權(quán)明晰，公司治理結(jié)構(gòu)完善。（三）在xx銀行開立存款賬戶，自愿接受xx銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。（四）持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼。（五）企業(yè)高管或主要股東有三年以上水電開發(fā)經(jīng)驗(yàn)。（六）xx銀行規(guī)定的其他條件。第七條借款人開發(fā)的小水電項(xiàng)目應(yīng)具備以下條件：（一）原則上新建項(xiàng)目單機(jī)裝機(jī)容量不低于千瓦，對于水資源比較豐富、股東實(shí)力強(qiáng)、上網(wǎng)有保障的水電項(xiàng)目，主要機(jī)組裝機(jī)容量可

3、不低于千瓦。（二）四川、云南地區(qū)電站設(shè)計(jì)年利用小時(shí)不低于小時(shí)，貴州、廣西、湖南、湖北、廣東、江西、重慶地區(qū)電站設(shè)計(jì)年利用小時(shí)不低于小時(shí)，其他地區(qū)電站設(shè)計(jì)年利用小時(shí)不低于小時(shí)。（三）總行授權(quán)書明確的電力行業(yè)重點(diǎn)客戶、省級及以上國有企業(yè)（含下屬子公司）小水電項(xiàng)目資本金比例不低于，其他客戶小水電項(xiàng)目資本金比例不低于，資金來源明確并有保證。（四）項(xiàng)目須落實(shí)電力輸出和銷售通道，貸款發(fā)放前，原則上得與地市級及以上國家電網(wǎng)或南方電網(wǎng)公司簽訂的上網(wǎng)協(xié)議，也可以取得與資產(chǎn)負(fù)債率低于、經(jīng)營性現(xiàn)金流充足、盈利能力比較強(qiáng)的縣域國家電網(wǎng)公司、南方電網(wǎng)公司簽訂的上網(wǎng)協(xié)議。（五）項(xiàng)目需經(jīng)有權(quán)部門核準(zhǔn)，取得有權(quán)部門出具的環(huán)境

4、影響評價(jià)文件；項(xiàng)目建設(shè)用地、用水、防洪、地質(zhì)災(zāi)害防治、礦產(chǎn)資源壓覆、移民安置及水土保持方案獲得有權(quán)部門審批同意，涉及移民安置的要簽訂移民安置協(xié)議；按規(guī)定應(yīng)取得的其它批準(zhǔn)文件。（六）項(xiàng)目由符合國家要求的專業(yè)工程勘察資質(zhì)和工程設(shè)計(jì)資質(zhì)的單位完成設(shè)計(jì)，由具有水利專業(yè)資質(zhì)的建筑企業(yè)進(jìn)行施工。第八條對同時(shí)滿足下列條件的小水電客戶，可提供中長期貸款用于置換他行貸款或股東借款：（一）完成竣工驗(yàn)收或取得電力業(yè)務(wù)許可證，試運(yùn)行一年以上，最近一年發(fā)電量達(dá)到設(shè)計(jì)能力的（含）以上。（二）信用等級在級（含）以上，試運(yùn)行以來經(jīng)營性凈現(xiàn)金流大于零或竣工驗(yàn)收后最近一年經(jīng)營性凈現(xiàn)金流大于零。（三）承諾主要電費(fèi)收入從xx銀行歸集

5、。（四）信貸資金用于置換股東借款的，要嚴(yán)格審查借款真實(shí)性，防止股東利用置換貸款抽逃項(xiàng)目資金。（五）置換貸款應(yīng)實(shí)行分期還款，貸款約期償還額度應(yīng)與電站的電費(fèi)結(jié)算周期相匹配。第九條總行授權(quán)書明確的電力行業(yè)重點(diǎn)客戶、省級及以上國有企業(yè)（含下屬子公司），投資建設(shè)、并購或置換貸款的小水電項(xiàng)目，不受單站裝機(jī)容量和機(jī)組裝機(jī)容量條件限制。第十條對連續(xù)年盈利、經(jīng)營性現(xiàn)金流充足、資產(chǎn)負(fù)債率低于的小水電客戶在項(xiàng)目貸款償還后可再融資。第三章?lián)７绞?、期限與利率第十一條小水電項(xiàng)目貸款在項(xiàng)目建設(shè)期可采用包括在建工程抵押在內(nèi)的多種擔(dān)保方式；在項(xiàng)目經(jīng)營期可采用包括項(xiàng)目固定資產(chǎn)抵押在內(nèi)的多種擔(dān)保方式，并追加電費(fèi)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保。上

6、述擔(dān)保須合法、有效、足值，并全程追加所有借款人股東連帶責(zé)任保證擔(dān)保（借款人股東為總行授權(quán)書明確的電力行業(yè)重點(diǎn)客戶、省級及以上國有企業(yè)（含下屬子公司）的除外），擔(dān)保份額按借款人股東持股比例和授信額度確定。小水電項(xiàng)目在建工程和設(shè)備抵押率不得超過，不得單純以收費(fèi)權(quán)質(zhì)押辦理貸款。第十二條小水電項(xiàng)目貸款應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目或借款人預(yù)計(jì)現(xiàn)金流情況確定合理期限，貸款期限最長不超過年。第十三條小水電項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)定價(jià)執(zhí)行xx銀行相關(guān)規(guī)定。第四章業(yè)務(wù)流程第十四條貸款申請。借款人應(yīng)向xx銀行提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源及還款方式等基本情況。第十五條貸款調(diào)查。客戶部門受理借款人申請后

7、，對客戶基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查重點(diǎn)內(nèi)容為：（一）調(diào)查項(xiàng)目是否符合本辦法第二章規(guī)定的相關(guān)條件。（二）項(xiàng)目實(shí)地調(diào)查。重點(diǎn)掌握項(xiàng)目的建設(shè)條件（工程地質(zhì)、施工道路和用電、主要工程施工點(diǎn)自然災(zāi)害發(fā)生概率等情況），水源的保證程度、項(xiàng)目淹沒耕地補(bǔ)償、環(huán)保補(bǔ)償及移民安置落實(shí)情況、原材料價(jià)格的波動幅度，項(xiàng)目開工情況特別是主控工程（大壩、隧洞）的進(jìn)展情況，項(xiàng)目總投資、項(xiàng)目單位千瓦造價(jià)是否符合當(dāng)?shù)貙?shí)際，主要水能經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)與當(dāng)?shù)仄骄降谋容^。重點(diǎn)掌握項(xiàng)目所在地的歷史水文、地質(zhì)、天氣資料，判斷電站預(yù)計(jì)年發(fā)電小時(shí)數(shù)是否符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況；對新開發(fā)項(xiàng)目，要求查閱年以上的水文地質(zhì)資料。（三）股東實(shí)力調(diào)查。重點(diǎn)調(diào)

8、查股東資本金到位情況，其所投資的其他企業(yè)經(jīng)營情況。項(xiàng)目在出現(xiàn)不可預(yù)見性風(fēng)險(xiǎn)，需要增加投資時(shí)，是否有能力增加項(xiàng)目資金。（四）項(xiàng)目所在地電力市場行情調(diào)查。重點(diǎn)了解在用電負(fù)荷、用電增長趨勢、電價(jià)平均水平以及電網(wǎng)建設(shè)情況等。（五）調(diào)查設(shè)計(jì)、施工和監(jiān)理單位的資質(zhì)和過往業(yè)績。（六）需評估的項(xiàng)目，估算總投資中要包括送出工程造價(jià)和不可預(yù)見費(fèi)（不可預(yù)見費(fèi)原則上不低于固定資產(chǎn)投資的）。對評估報(bào)告時(shí)間與實(shí)際動工時(shí)間相差一年以上的項(xiàng)目，應(yīng)重新核定項(xiàng)目概算。第十六條貸款審查。有權(quán)審批行信貸管理部門負(fù)責(zé)小水電項(xiàng)目貸款審查，審查重點(diǎn)內(nèi)容是：（一）借款人是否符合xx銀行小水電項(xiàng)目貸款的準(zhǔn)入條件。（二）項(xiàng)目有關(guān)批文的有效性；調(diào)

9、查、評估報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的可靠性、時(shí)效性（數(shù)據(jù)采集有效時(shí)間原則上為一年內(nèi)）、合理性。（三）貸款項(xiàng)目的必要性和可行性。電力市場供求、競爭力及發(fā)展趨勢，工藝技術(shù)、設(shè)備的先進(jìn)性和適用性，建設(shè)、生產(chǎn)條件是否落實(shí)等。（四）項(xiàng)目資金籌措。項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性，各項(xiàng)資金來源的落實(shí)情況及可靠性。（五）設(shè)計(jì)、施工單位的資質(zhì)。項(xiàng)目設(shè)計(jì)單位和施工單位的水電設(shè)計(jì)和建設(shè)經(jīng)驗(yàn)是否充足，有無設(shè)計(jì)不準(zhǔn)確、不科學(xué)或重大超預(yù)算、建設(shè)不達(dá)標(biāo)的記錄。（六）貸款效益與風(fēng)險(xiǎn)。貸款項(xiàng)目營運(yùn)后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力；貸款定價(jià)是否符合規(guī)定，貸款項(xiàng)目綜合效益，貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。（七）擔(dān)保能力。保證人主體資格及代償能力，抵押、質(zhì)押物

10、是否合法、有效、足值，是否易于變現(xiàn)。第十七條貸款審議、審批。有權(quán)審批行信貸管理部門審查后，按規(guī)定撰寫信貸審查報(bào)告，提交本級行貸款審查委員會（合議會）審議，有權(quán)審批人審批。審批內(nèi)容包括資金用途、金額、幣種、用信品種、利率、總期限、提款有效期、寬限期、擔(dān)保等，并對貸款條件、放款條件和還款計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果、管理措施、到期收回等提出具體要求。第十八條合同簽訂。客戶部門與客戶商定、簽訂合同，合同內(nèi)容應(yīng)根據(jù)小水電項(xiàng)目貸款特點(diǎn)，重點(diǎn)加入以下內(nèi)容：（一）要求借款人在xx銀行開立電費(fèi)收入歸集專戶，接受xx銀行信貸監(jiān)督，并明確借款人違約責(zé)任。其中，由xx銀行獨(dú)家貸款支持的項(xiàng)目，一般應(yīng)將全部電費(fèi)收入歸集該專戶；由

11、多家金融機(jī)構(gòu)貸款支持的項(xiàng)目，電費(fèi)收入歸集該專戶的比例應(yīng)不低于xx銀行貸款占項(xiàng)目全部貸款的比例；借款人、電網(wǎng)公司與xx銀行共同簽訂電費(fèi)結(jié)算三方監(jiān)管協(xié)議，將上述內(nèi)容予以明確，并要求借款人和電網(wǎng)公司在未經(jīng)我行允許的情況下不得另立電費(fèi)結(jié)算賬戶。（二）對項(xiàng)目資本金、xx銀行貸款、其他項(xiàng)目資金到位進(jìn)度進(jìn)行約定。小水電項(xiàng)目貸款發(fā)放前，項(xiàng)目資本金需足額到位；貸款發(fā)放應(yīng)與項(xiàng)目進(jìn)度相匹配。（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款。要求借款人在項(xiàng)目建設(shè)期辦理在建工程保險(xiǎn)，經(jīng)營期辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，地質(zhì)災(zāi)害多發(fā)地區(qū)應(yīng)辦理地質(zhì)災(zāi)害附加險(xiǎn)，均約定xx銀行為第一受益人，保額比例不低于xx銀行貸款占項(xiàng)目全部貸款的比例；在xx銀行當(dāng)年貸款本息償清前不

12、分紅；在xx銀行全部貸款本息償清前，借款人不得以電費(fèi)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押向第三方融資，或?yàn)樗巳谫Y提供擔(dān)保，未征得xx銀行同意，不得以項(xiàng)目資產(chǎn)抵押為他人融資提供擔(dān)保。（四）要求借款人優(yōu)先使用我行提供的中間業(yè)務(wù)或財(cái)務(wù)顧問等產(chǎn)品服務(wù)。（五）嚴(yán)格根據(jù)項(xiàng)目預(yù)計(jì)現(xiàn)金流確定分期還款計(jì)劃。第五章貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)控制第十九條小水電項(xiàng)目貸款按照xx銀行貸后管理規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)重點(diǎn)做好以下工作：（一）監(jiān)督借款人主要設(shè)備及物資采購。根據(jù)需要監(jiān)督借款人按規(guī)定程序和方式采購設(shè)備物資，必要時(shí)可引入專業(yè)監(jiān)理公司或評估公司出具相關(guān)意見。（二）根據(jù)需要參與項(xiàng)目建設(shè)工程招標(biāo)、工程施工、竣工驗(yàn)收和

13、決算審查等工作，監(jiān)督項(xiàng)目按計(jì)劃實(shí)施；根據(jù)需要參與公司重大決策。（三）對貸款資金使用情況、項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、實(shí)施進(jìn)度、營運(yùn)效益以及擔(dān)保能力的變化進(jìn)行定期和不定期貸后檢查，判定項(xiàng)目施工進(jìn)度、建設(shè)內(nèi)容、項(xiàng)目概算與項(xiàng)目評估報(bào)告是否存在差異，分析原因，督促借款人研究對策、糾正偏差；對有可能影響貸款安全的，要分析影響程度、及時(shí)認(rèn)定分類結(jié)果，并采取追加項(xiàng)目資本金、自籌資金和擔(dān)保措施等相應(yīng)保全措施。（四）建立電費(fèi)收入監(jiān)測臺賬，通過電費(fèi)收入專戶逐月監(jiān)督企業(yè)經(jīng)營情況。（五）關(guān)注電站所在地水文、天氣情況，是否出現(xiàn)枯水、洪澇等異常水文以及持續(xù)干旱、持續(xù)暴雨等異常天氣。第二十條建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度和重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。在借款期限

14、內(nèi)，發(fā)生下列情況及貸后管理規(guī)定中列明的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，危及信貸資金安全的，要按規(guī)定及時(shí)預(yù)警和報(bào)告，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類，并視情況采取要求糾正、停止發(fā)放貸款和提前收回已發(fā)放的貸款，或其它風(fēng)險(xiǎn)控制、化解措施。（一）國家水電行業(yè)政策和區(qū)域布局規(guī)劃出現(xiàn)重大調(diào)整。（二）資本金及其他項(xiàng)目資金未按約定到位或抽逃項(xiàng)目資本金。（三）建筑材料價(jià)格、產(chǎn)品市場條件、建設(shè)條件、建設(shè)內(nèi)容、投資概算、施工進(jìn)度、工程質(zhì)量等發(fā)生重大不利變化。（四）經(jīng)營管理狀況惡化，變更銀行結(jié)算賬戶和資金結(jié)算渠道。（五）對銀行及其他債權(quán)人出現(xiàn)拖欠或違約行為。（六）違反約定，在未還清貸款之前以項(xiàng)目資產(chǎn)為其他負(fù)債提供擔(dān)保。（七）拒絕接受xx銀行對貸款項(xiàng)目的監(jiān)督管理。（八）借款人不按期還款，又未在規(guī)定期限內(nèi)辦理展期手續(xù)