農(nóng)村信用社公司類貸款管理暫行辦法

1、x農(nóng)村信用社公司貸款管理暫行辦法第一章總則一是進(jìn)一步提高x農(nóng)新貸款管理水平，開拓中小型企業(yè)信用市場，規(guī)范公司信用業(yè)務(wù)運(yùn)營，預(yù)防和降低管理風(fēng)險和運(yùn)營風(fēng)險。根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法 中華人民共和國公司法 中華人民共和國擔(dān)保法 中華人民共和國物權(quán)法 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照 010303010等相關(guān)法規(guī)和性聯(lián)合公司現(xiàn)行管理制度制定本管理暫行辦法。第二條本辦法所稱公司類型貸款是指縣級聯(lián)合社會(農(nóng)業(yè)公司、農(nóng)業(yè)銀杏、附屬公司)向企業(yè)(事業(yè))事業(yè)單位和其他經(jīng)濟(jì)組織(農(nóng)民專業(yè)合作社除外)發(fā)放的貸款。第三條農(nóng)村信用社處理公司類貸款要堅(jiān)持小額、分散、安全、流動性、效益統(tǒng)一的原則。第四條縣級聯(lián)合公司處理公司類貸款時，必

2、須遵守以下資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定，資產(chǎn)負(fù)債比例不符合以下規(guī)定，必須在一定期限內(nèi)符合。(a)資本充足率數(shù)字不低于8%。(2)貸款余額與存款余額之比，超過75%渡邊杏。(3)流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額之比必須在25%以上。(四)對同一個借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%。(五)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。第二章組織結(jié)構(gòu)第五條縣級聯(lián)合公司設(shè)立貸款審查(批準(zhǔn))委員會(以下簡稱貸款審查會)，作為公司類貸款管理集體議事決策機(jī)構(gòu)。而且，根據(jù)信用分離的原則，科學(xué)地設(shè)定信用管理組織結(jié)構(gòu)，建立客戶管理部和信用評價部。分別負(fù)責(zé)相應(yīng)鏈接的功能，實(shí)現(xiàn)部門之間的有效合作和相互制約。

3、有條件的聯(lián)合公司可以單獨(dú)設(shè)立貸款管理部門，專門負(fù)責(zé)貸款審查工作。第六條客戶管理部門一般負(fù)責(zé)公司類貸款的營銷和貸款后管理。具體責(zé)任包括：(a)負(fù)責(zé)市場營銷和客戶關(guān)系維護(hù)。(二)負(fù)責(zé)受理信用業(yè)務(wù)、客戶調(diào)查、組織貸款申報材料、貸款后檢查、貸款本金回收工作。(三)負(fù)責(zé)客戶評價和信用額度工作。(四)負(fù)責(zé)信用資產(chǎn)風(fēng)險分類的實(shí)施；(5)負(fù)責(zé)及時整理客戶信息資料，建立客戶管理檔案和業(yè)務(wù)管理檔案。(六)負(fù)責(zé)風(fēng)險信息反饋，具體實(shí)施風(fēng)險防范措施。(七)負(fù)責(zé)完成責(zé)任范圍內(nèi)的其他工作任務(wù)。第七條客戶管理部門客戶經(jīng)理由各縣級聯(lián)合公司根據(jù)具體業(yè)務(wù)規(guī)模選拔部署?？蛻艚?jīng)理可選原則：操縱微電腦，理解企業(yè)財務(wù)知識，基本經(jīng)濟(jì)法常識，

4、道德品質(zhì)，信用工作經(jīng)驗(yàn)，通過入職考試，就能勝任客戶經(jīng)理工作。第八條客戶經(jīng)理的主要責(zé)任如下。(a)負(fù)責(zé)中小型企業(yè)貸款客戶營銷；(二)處理具體的信貸業(yè)務(wù)，調(diào)查貸款項(xiàng)目，評估，編制調(diào)查報告，組織相關(guān)審批資料；(三)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的貸款后管理，制定各項(xiàng)貸款的準(zhǔn)備書，對貸款后的再訪問和跟蹤檢查，督促客戶在貸款(償還分期付款)牙齒到期前至少一個月準(zhǔn)備償還資金，正確掌握客戶償還資金的來源，有效監(jiān)控。(4)負(fù)責(zé)貸款卡狀態(tài)審查，在貸款發(fā)放前，登錄企業(yè)信用信息負(fù)責(zé)人，查看人民銀杏信用信息系統(tǒng)，查詢客戶相關(guān)信息，在貸款發(fā)放和收回時，通知信用信息負(fù)責(zé)人輸入人民銀杏信用資訊系統(tǒng)。(五)負(fù)責(zé)風(fēng)險防范工作，及時向領(lǐng)導(dǎo)報告發(fā)現(xiàn)

5、客戶的重大危機(jī)事件或潛在危險因素，及時研究適當(dāng)?shù)膶Σ?，有效?guī)避風(fēng)險。(6)收集真實(shí)完整的客戶信息，反饋客戶需求，監(jiān)控客戶存款貸款變更，建立營銷項(xiàng)目檔案庫。(七)負(fù)責(zé)完成各級領(lǐng)導(dǎo)提交的其他工作。第九條信用審查部負(fù)責(zé)貸款審查，審查公司信用工作的資料完整性、合法性、規(guī)范性、有效性，提出審查意見，提供審批人決策依據(jù)。第十條縣級聯(lián)合公司貸款最高決策集體醫(yī)生組織是貸款審查會。審議本機(jī)關(guān)責(zé)任范圍內(nèi)的信用事項(xiàng)，負(fù)責(zé)對授權(quán)審批人的智力支持和權(quán)力制約。貸款審查會主任委員由現(xiàn)聯(lián)公司分管信用審查部副主任負(fù)責(zé)，委員可由副主任、信貸、會計部、風(fēng)險、審計等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人或具有本機(jī)關(guān)審查能力的人員組成。人數(shù)一般不到5人，是奇

6、數(shù)。第十一條貸款審查會有辦公室，辦公室在信用審查部，辦公室主任負(fù)責(zé)人可以兼任該部門的負(fù)責(zé)人。辦公室的主要責(zé)任如下：(一)本機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)接收貸款審議會需要提交的信用事項(xiàng)，并將審議資料提前提交貸款審查會各委員。(2)召集貸款審議會，通知委員會參加會議，確認(rèn)出席會議的委員達(dá)到規(guī)定的人數(shù)比例，當(dāng)場組織投票和兩人計票。(3)負(fù)責(zé)會議記錄，按規(guī)定整理會議記錄。(四)負(fù)責(zé)審議事項(xiàng)的資料和相關(guān)文件的保存和保管；(五)負(fù)責(zé)規(guī)定限額公司貸款項(xiàng)目報告。(六)協(xié)調(diào)和執(zhí)行貸款審查會指定的其他工作。第三章基本規(guī)定第十二條借款人的基本條件。(一)持有營業(yè)執(zhí)照或稅務(wù)登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，貸款卡及相關(guān)部門簽發(fā)的其他有效證件，在縣

7、級聯(lián)合公司的營業(yè)機(jī)關(guān)開立基本帳戶或一般存款帳戶。(二)有中國人民銀行發(fā)行的國務(wù)院關(guān)于調(diào)整固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金比例的通知的固定生產(chǎn)經(jīng)營場所，有內(nèi)部管理制度健全穩(wěn)定的專業(yè)管理人員。(三)從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動必須符合國內(nèi)法、法規(guī)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策。(四)信用狀況良好，生產(chǎn)經(jīng)營正常，有利可圖，通過企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流，可以按期償還利息。(5)具有符合行業(yè)特點(diǎn)的自有資金、申請流動性貸款的企業(yè)，原則上要擁有30%以上的自有資金。申請固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目貸款的企業(yè)必須具有符合物權(quán)法(國發(fā)(2009)第27號)規(guī)定的最低比例的資本金，并應(yīng)根據(jù)國家固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目最低資本金比例的調(diào)整進(jìn)行及時調(diào)整。(六)貸款方式為信

8、用，借款人信用等級不得超過a級，資產(chǎn)負(fù)債率不得超過60%。第十三條保證人應(yīng)具備的條件。(一)可以代償債務(wù)的企業(yè)法人、從事經(jīng)營活動的事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或者公民可以成為擔(dān)保人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)可以得到法人的書面許可，在權(quán)限范圍內(nèi)提供擔(dān)保。(二)保證人前三年的營業(yè)現(xiàn)金凈流入量大于保證的貸款本金。公民作為保證人，保證的貸款本金利息額不超過3年的合法收入額。(三)保證人累計提供對外擔(dān)保的總債務(wù)，不超過保證人凈資產(chǎn)的60%(包括想提供擔(dān)保的貸款本金)。(4)沒有不良信用記錄，信用等級必須達(dá)到a級(包括)以上。(五)下列法人或者其他機(jī)構(gòu)不得成為擔(dān)保人：1.國家機(jī)關(guān)(權(quán)力機(jī)關(guān)、軍事機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、行政機(jī)

9、關(guān))法人法人的內(nèi)部機(jī)關(guān)和職能部門；3.以學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體。第十四條貸款抵消擔(dān)保物，權(quán)利擔(dān)保的條件和范圍。(a)抵押條件。1.遵守國有土地使用證或其他法律和法規(guī)國家允許流通和轉(zhuǎn)移。所有權(quán)關(guān)系明確，沒有產(chǎn)權(quán)糾紛。未扣押、扣押和管制。5.市場價值穩(wěn)定、充分，易于實(shí)現(xiàn)、存檔和處置。(b)權(quán)利質(zhì)押條件。1.權(quán)利真實(shí)有效。2.權(quán)利有財產(chǎn)，國家允許流通和轉(zhuǎn)移。3.權(quán)利人明確，沒有爭議，沒有設(shè)定其他權(quán)利。4.沒有凍結(jié)，很安全。(三)抵押物、權(quán)利質(zhì)權(quán)的范圍抵消。1.建筑物和其他土地附件；2.建設(shè)用地使用權(quán)；3.通過投標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)生產(chǎn)設(shè)備

10、、原材料、半成品、產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、飛機(jī)6.運(yùn)輸方式；匯票、支票、本票；8.債券，存款單9.倉庫收據(jù)、提單；10.可轉(zhuǎn)讓基金份額、股權(quán)；11.可轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、版權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)12.應(yīng)收帳款13.法律、行政法規(guī)規(guī)定不禁止抵押的其他財產(chǎn)和法律、行政法規(guī)規(guī)定質(zhì)量的其他財產(chǎn)權(quán)。第十五條貸款公司(貸款銀行、河?xùn)|)不能向當(dāng)事人支付信用貸款。向有關(guān)人士發(fā)放擔(dān)保貸款的條件要優(yōu)于其他借款人的同類貸款條件，才能渡邊杏。相關(guān)人員是指現(xiàn)聯(lián)合公司的董事(董事)、監(jiān)事、管理人員、信用業(yè)務(wù)人員、近親、這些人員投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)組織等。第四章貸款類型、期限和利率第

11、16條貸款類型。農(nóng)村信用社公司類貸款根據(jù)用途主要分為流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款。固定資產(chǎn)貸款的項(xiàng)目貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款除按照本管理暫行辦法的流程和規(guī)范運(yùn)行外，還應(yīng)根據(jù)成聯(lián)公司現(xiàn)行的項(xiàng)目貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款的管理方法或評價規(guī)范分別進(jìn)行管理或評價。第17條貸款期限。根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、償還能力、貸款人的資金供給能力，由借款雙方共同協(xié)商后決定，在貸款合同中明確規(guī)定。流動資金貸款根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)期確定貸款期限，貸款期限一般不超過一年，最多不超過三年。固定資產(chǎn)貸款總期限在最大項(xiàng)目建設(shè)期間加15年后渡邊杏，總期限超過10年的，應(yīng)按規(guī)定向相關(guān)部門申報。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不能超過6個月，貼現(xiàn)期限

12、從貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日。第18條貸款延期。如果不能在期限內(nèi)歸還貸款，借款人必須在貸款到期前15日之前向客戶管理部門申請延長貸款。申請延長擔(dān)保貸款、抵押貸款、抵押貸款的人，應(yīng)當(dāng)出具保證人、擔(dān)保人、出質(zhì)人同意的書面證明，需要變更抵押登記的人，應(yīng)當(dāng)變更登記。短期貸款展期的累積不能超過原來的貸款期限。中期貸款延長期限累計不得超過原貸款期限的一半。器官貸款延期期限累計不得超過3年。第19條貸款利率。貸款公司根據(jù)徐璐其他貸款品種和不同階段的管理要求，以中國人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)，在變動區(qū)間確定貸款利率，并在貸款合同中注明。貸款利率可以采用固定利率或變動利率方式。貸款的延長期限加上原來的期限達(dá)到新的

13、利率期限級別時，從延長日期開始，貸款利率計算為新的期限級別。(威廉莎士比亞，貸款，貸款，貸款，貸款，貸款，貸款，貸款)逾期貸款在合同利率的基礎(chǔ)上，占30%-50%，貪污50%-100%，在貸款合同中。第五章操作程序第20條工作程序。申請和接受貸款調(diào)查貸款審查批準(zhǔn)貸款發(fā)放和支付貸款貸款后管理貸款回收和保存第21條工作流程?？蛻艚?jīng)理接受和調(diào)查客戶主管復(fù)查現(xiàn)聯(lián)合公司信用審查部審查信用審查部負(fù)責(zé)人復(fù)查貸款審查(審批權(quán)限)委員會(審批權(quán)限)審批貸款管理職務(wù)發(fā)放貸款貸款后管理職務(wù)貸款管理和回收。第六章申請和接受第22條客戶申請?？蛻艨梢詴嫦蚩蛻艄芾聿块T提交貸款申請，也可以向客戶所在地信用社申請貸款。信用

14、社收到公司類貸款客戶申請后，應(yīng)立即將貸款申請等相關(guān)資料交給客戶管理部門，做好相關(guān)連接工作。貸款申請內(nèi)容主要包括客戶的基本情況、申請的信用業(yè)務(wù)品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源及方法等。第23條受理。客戶管理部門收到客戶信用業(yè)務(wù)申請后，將根據(jù)接入標(biāo)準(zhǔn)初步判斷決定是否接受?？蛻艚?jīng)理對于初步可接受的客戶，應(yīng)按照本措施第三章的規(guī)定全面審查貸款人資格，以確保貸款人符合農(nóng)村信用社貸款范圍、對象和條件。貸款項(xiàng)目申請是否符合國內(nèi)法、法規(guī)及產(chǎn)業(yè)投資政策。對于符合貸款準(zhǔn)入條件的客戶，必須要求提交相應(yīng)的資料。第二十四條客戶必須提交的基本資料。(a)基本材料。1.企業(yè)(事業(yè))營業(yè)執(zhí)照(復(fù)印件原件及復(fù)印件)；組

15、織代碼卡(復(fù)制原件和副本)；3.稅務(wù)機(jī)關(guān)年檢合格的稅務(wù)登記證(復(fù)印件原件及復(fù)印件)；4.法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證(原件和復(fù)印件)；5.經(jīng)延審合格的貸款卡(證書) (原件及復(fù)印件)6.在過去兩年的財務(wù)報告及最近的會計報告中，財務(wù)報告原則上應(yīng)由會計(審計)辦事處審計，設(shè)立不到兩年的企業(yè)，并在成立后提交年度及最近的會計報告。7.設(shè)法提交驗(yàn)方證明(原件及復(fù)印件)。8.公司章程(原件和復(fù)印件)；9.信用業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人處理，必須提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書(原件)。10.基本開戶證明(復(fù)印件)；11.客戶作為有限責(zé)任公司、股票有限公司、合資合作企業(yè)或合同經(jīng)營企業(yè)，請求法律或公司章程規(guī)定的股東會(董事會

16、)或分包商申請信貸業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。12.產(chǎn)品訂購、銷售合同、海關(guān)證明和稅務(wù)證明等其他資料。(b)項(xiàng)目貸款單獨(dú)提供。1.可行性研究報表和審批文檔初步設(shè)計和批準(zhǔn)文件；3.環(huán)境評估報告；4.自有資金和其他資金履行證明。(c)房地產(chǎn)開發(fā)貸款應(yīng)另行提供。1.項(xiàng)目開發(fā)和建設(shè)批準(zhǔn)文件；建設(shè)項(xiàng)目設(shè)施(開放)勞動許可；國有土地使用證；4.建筑工程規(guī)劃許可證；5.建設(shè)用地計劃許可(包括土地轉(zhuǎn)讓金繳納證明)6.開發(fā)項(xiàng)目本身的資金實(shí)施文件、其他資金來源到位的證明、項(xiàng)目現(xiàn)場總計劃圖、計劃設(shè)計方案、投資概要(字典)表、供水、供電、天然氣供應(yīng)、防水、污水排放、綠化等公共設(shè)施的輔助合同和相關(guān)資

17、料拆除許可證(拆除相關(guān))；8.房地產(chǎn)開發(fā)資格證。(d)建設(shè)安裝企業(yè)應(yīng)另行提供。1.資格等級證書；2.資格證書建設(shè)；建筑安裝企業(yè)施工安全資格證書；4.項(xiàng)目建設(shè)安全許可證；建設(shè)項(xiàng)目啟動許可證；(e)特殊行業(yè)必須提供特殊產(chǎn)業(yè)運(yùn)營許可證。第25條客戶需要提供的擔(dān)保材料。(一)抵押財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明。1.以土地使用權(quán)為擔(dān)保的人必須提交給縣級以上土地管理部門簽發(fā)的房屋所有權(quán)證。2.以住宅為擔(dān)保的，必須提交房地產(chǎn)管理部門發(fā)放的國有土地使用證、縣級以上土地管理部門發(fā)放的國有土地使用證。3.以建設(shè)工程為擔(dān)保，必須提交國有土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議(合同)，建設(shè)用地規(guī)劃許可證，規(guī)劃用地許可證，建設(shè)工程開工許可證，0103010，0103010，開發(fā)企業(yè)資格證書，政府批準(zhǔn)書等。施工方的書面約定(無論開發(fā)商拖欠施工公司的工程費(fèi)還是渡邊杏，施工方都必須書面承諾給貸款人放棄擔(dān)保部分的優(yōu)先賠償權(quán))。)項(xiàng)目進(jìn)度證明書已完成。土地使用權(quán)出讓費(fèi)繳納證明；完成的建筑面積超過總設(shè)計建筑面積的50%。開發(fā)商保