第4章 保險(xiǎn)合同(二).ppt

1、第四章 保險(xiǎn)合同（二）,保險(xiǎn)合同的基本原則 保險(xiǎn)合同的訂立與生效 保險(xiǎn)合同的履行 保險(xiǎn)合同的變更 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理,本章基本內(nèi)容,學(xué)習(xí)目標(biāo),1.熟練掌握保險(xiǎn)合同的基本原則 2.理解保險(xiǎn)合同的訂立與生效過程 3.掌握投保人與保險(xiǎn)人各自的義務(wù) 4.理解保險(xiǎn)合同主體、內(nèi)容、效力的變更，掌握保險(xiǎn)合同無效、解除、復(fù)效以及終止的情況。 5.理解保險(xiǎn)合同的解釋原則；了解合同爭(zhēng)議的解決方式。,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的基本原則,一、保險(xiǎn)利益原則 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同訂立和維持效力的前提條件 （1）只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才有資格與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，否則，合同非法或無效；(適于人身保險(xiǎn)） （2

2、）在保險(xiǎn)合同生效履行中，投保人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效；（適于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） （3）發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益以外的額外利益。,二、最大誠(chéng)信原則,（一）含義 1、誠(chéng)信：誠(chéng)實(shí)+守信 誠(chéng)實(shí)：即一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙 守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自 己的義務(wù) 2、誠(chéng)信原則：任何一項(xiàng)民事、商事活動(dòng)必須遵循的基本原則； 是訂立各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ)。,3.最大誠(chéng)信原則：源于英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法。 指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，信守合同訂立的約定與承諾，否

3、則，保險(xiǎn)合同無效。,（二）基本內(nèi)容 1.告知 （1）含義： 狹義告知僅指當(dāng)事人雙方在合同訂立前和訂立時(shí)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述； 廣義告知指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述； （保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則取廣義告知之意）,重要事實(shí)是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否接受或以什么條件接受投保起決定作用的事實(shí)，如有關(guān)投保人和被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況；有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的詳細(xì)情況；危險(xiǎn)因素及危險(xiǎn)變化、增加的情況；過去發(fā)生的損失賠付情況；曾經(jīng)遭到其他保險(xiǎn)人拒絕承保的情況，等等。,（2）投保人的告知 立法形式 無限告知：又稱客觀告知。即法律對(duì)告知的內(nèi)容不作具體規(guī)定，只要是事實(shí)上

4、與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況相關(guān)的任何重要事實(shí)，都要告知保險(xiǎn)人；（英美法系國(guó)家采用） 詢問回答告知：指投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題必須如實(shí)告知，對(duì)詢問以外的問題，投保人無須告知。 （中國(guó)等大陸法系國(guó)家采用）,告知內(nèi)容 訂立合同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對(duì)已知或應(yīng)知的重要事實(shí)如實(shí)告知；（保險(xiǎn)法第16條） 合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險(xiǎn)情況增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；（52條） 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人； 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（21條） 有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知保險(xiǎn)人。,（3）保險(xiǎn)人的告知 明確列示：指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列

5、明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。 明確說明：指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。（中國(guó)）,2.保證 （1）含義：指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。它是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，是保險(xiǎn)合同成立的基本條件。 （2）保證的目的：控制風(fēng)險(xiǎn)，確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于訂約時(shí)的狀態(tài)之中。 （3）保證對(duì)被保險(xiǎn)人的要求更為嚴(yán)格。,（4）保證的分類 根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證 根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證,確認(rèn)保證：指投保方對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。狀態(tài)

6、 承諾保證：指投保方對(duì)將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。動(dòng)作、行為,明示保證：以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。 默示保證：指沒有在合同中明確載明，但依據(jù)國(guó)際通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會(huì)上公認(rèn)的保險(xiǎn)游戲規(guī)則，訂約雙方在訂約時(shí)心照不宣的保證。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。（海上保險(xiǎn)運(yùn)用較多）,3.棄權(quán)與禁止反言 （1）棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)（對(duì)抗請(qǐng)求權(quán)）。 （2）禁止反言：指合同一方對(duì)已經(jīng)放棄的合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張。 （3）構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的必備條件： 保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示； 保

7、險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。,（4）棄權(quán)與禁止反言限定的目的： 約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人為其行為及其合法代理人的行為負(fù)責(zé)； 維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，有利于當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。 （5）棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間限定（保險(xiǎn)人只能在合同訂立之后的2年內(nèi)，以投保人或被保險(xiǎn)人告知不實(shí)或隱瞞為由解除合同）,案例：棄權(quán)與禁止反言,1996年12月26日，那曉群為丈夫張萌虎投保辦理中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司步步高增額壽險(xiǎn)12份，受益人是那曉群。張雖知道妻子為自己保險(xiǎn)，但并未在被保險(xiǎn)人處簽名。1997年4月5日，張萌虎外出后下落不明。隨后，那將丈夫失蹤之事告知保險(xiǎn)公司并要

8、求理賠，而保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)人失蹤沒有理賠依據(jù)為由拒絕，并讓那繼續(xù)交納保費(fèi)。此后，那按期交納保費(fèi)。,2001年4月，那向法院申請(qǐng)宣布丈夫張萌虎死亡。1年后，法院宣布張蔭虎死亡。隨即，那以被保險(xiǎn)人死亡，應(yīng)獲得理賠為由向法院提出訴狀。市法院針對(duì)那的 “代簽”是否具有法律效力展開調(diào)查，認(rèn)為保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人具有保險(xiǎn)知識(shí)優(yōu)于投保人的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司未履行告知投保人（需保險(xiǎn)人本人簽名）的義務(wù)，對(duì)那代張萌虎簽字予以認(rèn)可，故判決太平洋保險(xiǎn)公司賠償那72000元。,（三）違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 1、違反告知義務(wù)的法律后果 （1）投保方違反告知義務(wù)的常見情形 由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而未告知； 因?qū)χ匾?/p>

9、事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限（不知道、了解不全面或準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告；誤告 隱瞞重要事實(shí)，故意不告知； 隱瞞 捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。 欺詐 （2） 對(duì)于上述違反告知行為，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。,2.違反保證義務(wù)的法律后果 凡是投保方違反保證，無論是否有過失，也不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。,三、近因原則,（一）近因原則的含義 1、近因：指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最有效、起決定性作用的原因（不是在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因）。 2、近因原則：“近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任?！钡睦碣r原則

10、。,（二）近因原則的應(yīng)用 案例一：摔傷、肺炎、死亡 案例二：1918年，一戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國(guó)潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。被保險(xiǎn)人船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)（未附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)）。,四、損失補(bǔ)償原則,（一）含義 1.損失補(bǔ)償原則：指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。 （1）損失補(bǔ)償?shù)那疤釛l件：發(fā)生

11、保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失； （2）損失補(bǔ)償?shù)南薅l件：以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。,2.兩點(diǎn)說明： （1）被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失=保險(xiǎn)標(biāo)的的損失+投保方支付的必要的、合理的施救費(fèi)用+訴訟費(fèi)用 （2）損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于給付性保險(xiǎn)合同。,實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值 用保險(xiǎn)標(biāo)的的重置成本去掉折舊作為實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值作為確認(rèn)實(shí)際損失的基礎(chǔ),（二）損失補(bǔ)償原則對(duì)補(bǔ)償?shù)南拗?1.以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。 2.以投保人投保的保險(xiǎn)金額為限。 3.以投保人或被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益為限。 當(dāng)以上三個(gè)限額不一致時(shí)，保險(xiǎn)人最終對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償金額，是以其中實(shí)際貨幣量最小的一項(xiàng)作為賠償金額。,

12、一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元。,、以實(shí)際損失為限。,某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20 萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為 25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元， 但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償。,2、以保險(xiǎn)金額為限,。,某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。,、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限,（三）損失補(bǔ)償原則的例外 1、人身保險(xiǎn) 2、定值保險(xiǎn)：不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際

13、價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付（常見于古董、珍貴藝術(shù)品和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。計(jì)算公式為： （1）損失程度=（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值-殘值）/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值100% （2）保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額損失程度,3、重置價(jià)值保險(xiǎn) （1）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)（不扣除折舊） （2）原因：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。賠款也不足于重置或重建。通常用于住宅、建筑物等。,五、代位追償（求償）原則,（一）代位求償原則的含義： 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保

14、險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。,合同責(zé)任,法律責(zé)任,致害人,保險(xiǎn)人,償 追,投保人（受害人）,（二）代位求償?shù)姆梢罁?jù) 1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不應(yīng)超過保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失。 2.民法的公平原則。保險(xiǎn)人的賠償不能成為違法行為人逃避民事法律追究的借口。,（三）代位求償?shù)臉?gòu)成條件,保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。,被保險(xiǎn)人不得放棄對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求的權(quán)利,保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金,（四）代位追償權(quán)限 保險(xiǎn)人在代位追償中僅享有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險(xiǎn)人賠付的金額。保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；若追回金額

15、大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。,注意： 1.保險(xiǎn)人可以放棄代位追償權(quán) 2.代位追償權(quán)不適用于人壽保險(xiǎn)和大多數(shù)個(gè)人健康保險(xiǎn) 3.保險(xiǎn)人不能對(duì)自己的被保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)。,案例：代位追償權(quán),甲公司以FOB貿(mào)易價(jià)格條件進(jìn)口一批玉米，與承運(yùn)人A船運(yùn)公司簽訂運(yùn)輸合同，甲為保障該批貨物的安全，又與保險(xiǎn)公司B簽訂了海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，投保險(xiǎn)種為一切險(xiǎn)，雙方約定保險(xiǎn)金額為102萬美元。后貨物在海上運(yùn)輸途中遭遇意外，貨物遭到海水濕損，貨損比例為40，損失十分慘重。 經(jīng)各方的聯(lián)合勘察，貨物遭遇海水濕損的近因是由于船舶倉(cāng)蓋嚴(yán)重腐爐，稍遇一般大浪就導(dǎo)致海水的大量涌入，屬于船舶不適航，承運(yùn)人不能享受運(yùn)輸合同

16、所規(guī)定的免責(zé)條款，必須承擔(dān)違反運(yùn)輸合同的賠償責(zé)任。,由于甲已就該批貨物向B投保了一切險(xiǎn)，海水濕損屬于保單承保的范圍。所以甲根據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人索賠，求得利益的補(bǔ)償。保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在扣除0.5的正常途耗后，向甲賠償(40一0.5)10240.29萬美元。然后必須根據(jù)代位求償原則的規(guī)定，B取得向違反運(yùn)輸合同的入的追償權(quán)，形式是由甲簽署一份B開出的代位書(又稱為權(quán)益轉(zhuǎn)讓書)，代位書的取得標(biāo)志著保險(xiǎn)人已取得代位求償權(quán)，可以正式向A就保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍內(nèi)進(jìn)行造償。,案情 被保險(xiǎn)人甲于保險(xiǎn)期間內(nèi)，約朋友到某蛇館就餐。蛇館老板乙為取信顧客就讓甲自行挑蛇。甲在桃蛇過程中，被一條意外爬出的蛇咬

17、傷。經(jīng)送醫(yī)院治療，甲共花去醫(yī)療費(fèi)3500元。發(fā)生事故后，甲及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司A并要求賠償。A按照人身保險(xiǎn)合同約定向甲給付了保險(xiǎn)金。但在A公司內(nèi)部卻產(chǎn)生了是否應(yīng)向蛇館經(jīng)營(yíng)者乙追償保險(xiǎn)金的問題，有的人認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)民法通則第127條規(guī)定：“非因第三者或受害人的過錯(cuò)致使被飼養(yǎng)的動(dòng)物致人傷害的，應(yīng)由飼養(yǎng)人承擔(dān)民事責(zé)任?！币覒?yīng)承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任。人身保險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用具有補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)，對(duì)第三者損害的醫(yī)療費(fèi)，如果傷害人已履行賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)給付責(zé)任；如果保險(xiǎn)人先行給付，則可以通過合法手續(xù)代位向致官方追償。所以保險(xiǎn)公司在給付保險(xiǎn)金后取得代位求償權(quán)向乙進(jìn)行追償。,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與生效,一、保險(xiǎn)合同

18、的訂立 要約通常由投保人提出 必須明確表示訂約愿望 須具備合同的主要內(nèi)容 在其有效期內(nèi)對(duì)要約人有約束力 承諾 保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的 當(dāng)投保人逐一填好投保單所列事項(xiàng)，經(jīng)保險(xiǎn)人審查簽章即做出承保后，保險(xiǎn)合同隨之成立,二、保險(xiǎn)合同的成立與生效 1.保險(xiǎn)合同的成立 是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議 2.保險(xiǎn)合同的生效 保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力 3.成立不等于生效 許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)合同的成立生效,某年6月18日，王先生將新購(gòu)買的轎車向某保險(xiǎn)公

19、司購(gòu)買了汽車保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)16000元。該保單上有一項(xiàng)特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當(dāng)年的9月7日王某將其車上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險(xiǎn)公司提出了索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司以被盜車輛的保險(xiǎn)期限已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭(zhēng)議，車主上訴至法院。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行,投保人的義務(wù) 保險(xiǎn)人的義務(wù),一、投保人的義務(wù) （一）繳納保費(fèi)的義務(wù) 1.是投保人最重要的義務(wù) 2.可由投保人為之，也可由有利害關(guān)系的第三人為之，無利害關(guān)系者可代繳 3.繳納保費(fèi)與合同效力的關(guān)系通常由當(dāng)事人約定,（二）通知義務(wù) 1.危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) 指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，

20、當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加，來源有二： （1）由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致 （2）由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致 2.保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)：及時(shí)通知、立即通知、或明確規(guī)定通知期限 （三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù),二、保險(xiǎn)人的義務(wù),（一）確定損失賠償責(zé)任 1.責(zé)任范圍的確定 （1）基本責(zé)任：按合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任 （2）附加責(zé)任：是附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨(dú)承保 （3）除外責(zé)任：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的責(zé)任,2.規(guī)定除外責(zé)任的原因 避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失 限制對(duì)非偶然事故的賠償 避免逆選擇 3.除外責(zé)任包括 除外地點(diǎn) 除外風(fēng)險(xiǎn)

21、除外財(cái)產(chǎn) 除外損失,（二）履行賠償給付義務(wù) 1.賠償金的主要內(nèi)容 賠償或給付金額 施救費(fèi)用 檢驗(yàn)估價(jià)等合理費(fèi)用 2.支付方式 原則上以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀，但在合同中另有約定的的除外,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同變更與終止,保險(xiǎn)合同主體的變更 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 保險(xiǎn)合同效力的變更 保險(xiǎn)合同的終止,一、保險(xiǎn)合同主體的變更 案例：有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任

22、？為什么？,1.保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。 2.保險(xiǎn)合同的主體變更有兩個(gè)基本特征： （1）不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體； （2）合同主體變更的對(duì)象主要是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。,一般而言，保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人不會(huì)變更。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。,（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更,1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人變更。 2.變更的原因包括： 保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移； 保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)，如保險(xiǎn)標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止

23、； 債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化,3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人。但是，兩種情況下是不用通知的： （1）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運(yùn)輸 （2）保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人事先約定保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓不用通知保險(xiǎn)人。 思考：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人變更是否需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)？,由于運(yùn)輸中的貨物流動(dòng)性大，路程遙遠(yuǎn)，貨物在遠(yuǎn)地易主，很難事先通知保險(xiǎn)人，并取得保險(xiǎn)人的同意。為了方便當(dāng)事人的交易，避免錯(cuò)過交易良機(jī)，國(guó)際上的保險(xiǎn)慣例是，凡運(yùn)輸保險(xiǎn)，除合同另有約定外，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人不必征得保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同隨保險(xiǎn)貨物的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，原被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)

24、人之間的保險(xiǎn)關(guān)系即行消滅，受讓人與保險(xiǎn)人之間新的保險(xiǎn)關(guān)系隨即建立。,（二）人身保險(xiǎn)合同主體的變更,1.投保人的變更 只要新的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而且愿意并能夠繳付保險(xiǎn)費(fèi)，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)，即可變更；如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人本人書面同意 2.被保險(xiǎn)人的變更 被保險(xiǎn)人的變更實(shí)質(zhì)是另設(shè)一張保險(xiǎn)單，所以不能變更。 3.受益人的變更 投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人，須書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到書面通知后，應(yīng)在保險(xiǎn)單上批注。 投保人變更受益人，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 某制革廠于2002年11月11日與某保險(xiǎn)公司簽訂了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，將該廠自有的固定資產(chǎn)和流

25、動(dòng)資產(chǎn)全部投保，保險(xiǎn)金額為420萬元，保險(xiǎn)費(fèi)1.5萬元，保險(xiǎn)期限一年。在投保單和保險(xiǎn)單所附的財(cái)產(chǎn)明細(xì)表中，均寫明了投保的流動(dòng)財(cái)產(chǎn)包括原材料和產(chǎn)品，存放在本廠倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，并在保險(xiǎn)單所附的制革廠簡(jiǎn)圖中標(biāo)明了倉(cāng)庫(kù)、車間的位置。2003年2月1日，制革廠與上海某公司簽訂了由某公司為制革廠代銷合成內(nèi)底革合同。制革廠于2003年3月份兩次發(fā)貨給某公司內(nèi)底革，合計(jì)28萬元，某公司把貨物存放在其所在地的一所倉(cāng)庫(kù)。,2003年7月14日，由于某公司所在地連續(xù)高溫，引起該批內(nèi)底革自燃，燒毀40噸。經(jīng)公安部消防科學(xué)研究所對(duì)火災(zāi)進(jìn)行鑒定，結(jié)論為：合成內(nèi)底革為驟然自燃所致?；馂?zāi)發(fā)生后，制革廠向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以制革廠

26、投保的標(biāo)的物被銷售轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)項(xiàng)目變更，不屬賠償范圍為由，拒絕賠償。制革廠遂訴至某市中級(jí)人民法院。,1.保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)。如保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量、存放地點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、期限、航程等變更。 2.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更一般由投保人提出。 3.投保人變更保險(xiǎn)合同的情形有兩種： （1）投保人根據(jù)實(shí)際需要提出變更合同的內(nèi)容。 （2）投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容。,案例： 某酒店投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1000萬元，保險(xiǎn)期間為1年，根據(jù)投保時(shí)的危險(xiǎn)程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡(jiǎn)陋），確定較高保險(xiǎn)費(fèi)率為5，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)5萬元。該酒店投保后

27、更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊(duì)伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。,這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時(shí)采取補(bǔ)救措施，經(jīng)投保人請(qǐng)求，保險(xiǎn)人鑒于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少，決定在保險(xiǎn)期間經(jīng)過120天以后適用保險(xiǎn)費(fèi)率為3。,三、保險(xiǎn)合同效力的變更 （一）合同的無效 無效是指合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力 1.約定無效與法定無效 約定無效是指當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，在保險(xiǎn)條款上載明保險(xiǎn)合同無效的事項(xiàng)，在保險(xiǎn)合同效力期間，一旦有此事項(xiàng)的出現(xiàn)，則保險(xiǎn)合同無效。約定必須不違背保險(xiǎn)法和其他法律和行政法規(guī)的強(qiáng)行性規(guī)定及社會(huì)公序良俗，并

28、清楚明白地記載在保險(xiǎn)合同內(nèi)。,法律規(guī)定的原因一旦出現(xiàn)，則合同無效 （1）合同系代理他人訂立而不做申明 （2）惡意的重復(fù)保險(xiǎn) （3）人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn) （4）人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限額,2.全部無效與部分無效 全部無效指保險(xiǎn)合同全部不發(fā)生效力，屬于法定無效的情況都是全部無效。 部分無效指合同中僅有一部分無效，如善意的超額保險(xiǎn)，超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效。 3.自始無效與失效 合同失效不需要當(dāng)事人做出意思表示，只要失效原因出現(xiàn)，合同即失去效力。,超額保險(xiǎn)出現(xiàn)的原因有四種: （1）投保人不了解市場(chǎng)行情，過高的估計(jì)了財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。 （2）經(jīng)過保險(xiǎn)人的協(xié)商后，保

29、險(xiǎn)人愿意對(duì)投保人的高額投保承保。 （3）客觀情況的變化，市場(chǎng)價(jià)格浮動(dòng)導(dǎo)致保險(xiǎn)金額高于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值。 （4）投保人希望得到高額賠償,案例 當(dāng)事人：泰國(guó)“黃春發(fā)”公司、中國(guó)某保險(xiǎn)公司廣州分公司 險(xiǎn)種：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 標(biāo)的物： 1500噸橡膠 保險(xiǎn)金額： 2061950美元 約定運(yùn)輸工具： ELEONORA NO.8貨輪 時(shí)間： 1998年7月29日（簽訂保單） 1998年8月25日提貨啟航 1998年10月貨輪失蹤 雙方爭(zhēng)議：提單上記載的貨物運(yùn)輸工具是“ELEONORA”,保險(xiǎn)公司以貨物從未裝上保單約定的運(yùn)輸工具，保險(xiǎn)合同從未生效為由，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！包S春發(fā)”公司不服，向廣州海事法院提起訴訟，要

30、求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 1999年3月，廣州海事法院以合同自始無效為由，駁回了“黃春發(fā)”的訴訟請(qǐng)求。這樣由于保險(xiǎn)合同與運(yùn)輸合同中相差了兩個(gè)字，就使200多萬美元的利益無端受損。,（二）合同的解除 1.當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予或合同中約定），使合同的一切效果消失并恢復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。 保險(xiǎn)法規(guī)定，下列情況投保人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：,投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求

31、的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。,在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 人身保險(xiǎn)中投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。 2.解除權(quán)有時(shí)效規(guī)定，可因時(shí)效而喪失解除權(quán)。如上條,3.如果合同的解除系由投保人的不當(dāng)行為所致，在這種情況下，往往規(guī)定保險(xiǎn)人毋須返還保險(xiǎn)

32、費(fèi) 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi),（三）合同的復(fù)效 保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始 已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同應(yīng)視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同,四、保險(xiǎn)合同的中止和終止 （一）保險(xiǎn)合同的中止：由于被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同的某些條件，使保險(xiǎn)合同效力暫時(shí)停止的狀況。如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)恢復(fù)履行這些條件，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。 60天 兩年 繳費(fèi)日-保險(xiǎn)合同中止-保險(xiǎn)

33、合同失效(復(fù)效) 寬限期 未交費(fèi)或交費(fèi),保險(xiǎn)法58條規(guī)定：在人身保險(xiǎn)中，合同約定分期支付 保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外， 投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保費(fèi)的，合同效力 中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。,保險(xiǎn)法59條規(guī)定：經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié) 議，在投保人補(bǔ)交保費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合 同中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解 除保險(xiǎn)合同。,保險(xiǎn)合同的中止,（二）保險(xiǎn)合同的終止 1.合同因期限屆滿而終止 是保險(xiǎn)合同終止最普遍、最基本的原因 2.合同因解除而終止 3.合同因違約失效而終止 4.合同因履行而終止,法定解除(P72)

34、法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系 約定解除 一旦出現(xiàn)雙方當(dāng)事人約定的解除條件時(shí)，一方或雙方即有權(quán)解除保險(xiǎn)合同 任意解除 法律允許雙方當(dāng)事人都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同,王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。王某的受益人遂向法院提起公訴。,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理,保險(xiǎn)合同的解釋原則 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式,一、保險(xiǎn)合同的解釋原則,1.文義解釋原則 按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋 文義解釋必須要求被