【畢業(yè)學(xué)位論文】（Word原稿）中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造方案設(shè)計

一、緒 論 （一）研究背景與意義 1、研究背景 伴隨著全球經(jīng)濟的深度發(fā)展，當(dāng)代企業(yè)之間的競爭已經(jīng)越來越激烈，越來越復(fù)雜。也已經(jīng)由單一企業(yè)之間的競爭，發(fā)展成為同一鏈條上，不同階段供應(yīng)商、生產(chǎn)商、零售商的供應(yīng)鏈之間的競爭。并且在其中實現(xiàn)物資流通、信息流通和資金流通的分配，這樣使得整個鏈條都能積極發(fā)展，形成“供應(yīng)鏈金融”。 供應(yīng)鏈金融是適合中小企業(yè)的一種銀行融資模式，把資金流融入到供應(yīng)鏈管理中，為供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的各類中小企業(yè)進行貿(mào)易融資。 .(2004)等人最早提出了供應(yīng)鏈金融的思想， 006)經(jīng)過分析生產(chǎn)與融資計劃的結(jié)合，認(rèn)為供應(yīng)鏈將會影響企業(yè)的運作與資金融通。即 通過發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，中小銀行能夠以較低的成本，相對簡單的營銷來占有數(shù)量眾多、信貸需求旺盛、市場經(jīng)濟中最活躍的中小企業(yè)客戶。這樣對銀行拓展客戶群，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，提高綜合收益大有益處。供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)是一種新興的銀行業(yè)務(wù)模式，將對傳統(tǒng)的公司銀行業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生很大影響。銀行的供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)與核心企業(yè)的供應(yīng)鏈商業(yè)網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)對接，將會兩網(wǎng)融合形成共贏，就會將其他銀行排斥在這一網(wǎng)絡(luò)之外。 近年，供應(yīng)鏈金融已被銀行業(yè)積極看好 并且積極拓展。 2005 年，深發(fā)展銀行首先開始供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的探索和實施，并將該項業(yè)務(wù)作為大力發(fā)展的主導(dǎo)業(yè)務(wù)。工行、農(nóng)行、建行、招商銀行等也緊隨其后，開始積極發(fā)展這項業(yè)務(wù)，以求在這一新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域占有一席之地。 2、 研究的意義 供應(yīng)鏈金融將金融資本與實體經(jīng)濟進行整合協(xié)同，使得銀行、企業(yè)和商品供應(yīng)鏈三者之間形成完善的良好互動，它通過一個或多個銀行產(chǎn)品對一個或多個供應(yīng)鏈條上的企業(yè)進行合理配置，從而使以核心企業(yè)為主的整個供應(yīng)鏈條上的企業(yè)都能不斷發(fā)展，形成穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的供應(yīng)鏈。 中信銀行是國內(nèi)最早開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的商業(yè) 銀行之一， 2000 年開始就探索并開展了基于“ 1+N”模式的物流融資業(yè)務(wù)。經(jīng)過長期努力，汽車金融和鋼鐵金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展在銀行業(yè)內(nèi)遙遙領(lǐng)先，并先后榮獲“最佳物流銀行”等獎項。 未來，中信銀行將把供應(yīng)鏈金融作為全行公司銀行的舉足輕重、大力發(fā)展的業(yè)務(wù)，并在此基礎(chǔ)上，加快對公業(yè)務(wù)模式的提升，加快供應(yīng)鏈商業(yè)網(wǎng)發(fā)展需求的供應(yīng)，從而提高我行的在市場上的競爭能力。在看到成績的同時我們也應(yīng)該清醒的認(rèn)識到存在的不足，我行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在管理模式、營銷平臺、專業(yè)化審批、產(chǎn)品創(chuàng)新和電子信息系統(tǒng)建設(shè)等方面還存在一些差距，市場競爭中并不 占優(yōu)勢。尤其是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程方面還存在許多問題，造成市場競爭力弱，辦理效率低，與市場需求還存在較大差距。 對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程進行再造，能夠進一步理順我行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品體系，對供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品進行行業(yè)劃分，風(fēng)險控制方法制定，辦理時效的提高等起到積極的推動作用。對促進供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)市場拓展，對產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，提高我行綜合收益，擴大該項業(yè)務(wù)的市場占有率，有現(xiàn)實的積極的促進作用。 （二）研究內(nèi)容和思路 1、研究內(nèi)容 本文除了緒論和相關(guān)理論綜述外分為三個部分： 第一部分研究 中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈 金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析 。通過對中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的 發(fā)展現(xiàn)狀 和 發(fā)展趨勢 等問題進行研究，對中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程存在的問題進行原因分析。 第二部分研究中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造方案設(shè)計。通過對中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù) 發(fā)展戰(zhàn)略 的 規(guī)劃 內(nèi)容， 發(fā)展戰(zhàn)略 的 分析 等問題進行研究，把握中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)流程再造方案 的制訂 和設(shè)計。 第三部分研究 中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造方案的實施 。通過對中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造方案的實施，提出一些有利于銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展的實施建議。 2、研究思路 本文研究思路如下圖： 圖 1 1 中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造研究思路 二、相關(guān)理論綜述 （一）供應(yīng)鏈管理理論 1、供應(yīng)鏈管理的定義 供應(yīng)鏈的概念是隨著全球制造業(yè)的發(fā)展在 20 世紀(jì) 80 年代末提出來的，隨著制造生產(chǎn)率不斷提高，主要是科學(xué)技術(shù)的普及和傳播。制造業(yè)技術(shù)提升對產(chǎn)品影響弱化、降低成本、企業(yè)內(nèi)部潛力已經(jīng)不能提高，必須著眼整個供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)。 供應(yīng)鏈管理從大的方面說指從原材料開采到制造出成品這一過程中的采購與供應(yīng)管理流程，有一些與企業(yè)關(guān)系較遠(yuǎn)也控 制不了，因此狹義的供應(yīng)鏈管理更為具體實用，即在一個組織內(nèi)部結(jié)合不同功能領(lǐng)域的物流，加強從直接戰(zhàn)略供應(yīng)商、生產(chǎn)制造商與分銷商到最終消費者的聯(lián)系，通過直接戰(zhàn)略供應(yīng)商的能力與技術(shù)提高生產(chǎn)制造商的效率和競爭力。國家標(biāo)準(zhǔn)物流術(shù)語（ 18354供應(yīng)鏈管理定義為：“利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面規(guī)劃供應(yīng)鏈中的商流、物流、信息流、資金流等，并進行計劃、組織、協(xié)調(diào)與控制等?！?圖 2 1 供應(yīng)鏈的網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)模型圖 2、供應(yīng)鏈管理的特點 (1)供應(yīng)鏈管理以市場為向?qū)?，以客戶為中?企業(yè)需了解市場情況， 適應(yīng)市場，建立健全能夠適應(yīng)市場的供應(yīng)鏈。緊緊圍繞市場開展工作的供應(yīng)鏈管理能夠?qū)崿F(xiàn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)的帶動作用。這種市場需求推動型的供應(yīng)鏈模式，能夠準(zhǔn)確確定有效需求，做到資源合理有效的利用。 (2)開發(fā)核心競爭能力，把非核心業(yè)務(wù)外包 中小企業(yè)擁有的資源有限，在市場競爭的各方面都處于劣勢，只有揚長避短發(fā)揮自身相對優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新、不斷進步，使自己的優(yōu)勢始終處于領(lǐng)先地位，別人無法超越才能立于不敗之地。因此把一般業(yè)務(wù)外包，把自己的優(yōu)勢同供應(yīng)鏈條上企業(yè)進行互補的結(jié)合，增強整個供應(yīng)鏈的綜合競爭力，是供應(yīng)鏈具備競爭優(yōu)勢的重要原因。 (3)加強供應(yīng)鏈中企業(yè)的共同合作關(guān)系，實現(xiàn)利益共同分享 在供應(yīng)鏈中，相關(guān)協(xié)作企業(yè)間的協(xié)同非常重要。因此，供應(yīng)鏈的成員企業(yè)特別是核心企業(yè)在制定未來發(fā)展經(jīng)營規(guī)劃時，首先要考慮整個供應(yīng)鏈有較強的市場競爭能力，加強各企業(yè)間的協(xié)作。增進相互之間的了解，保持互補性，實現(xiàn)共同發(fā)展。在考慮規(guī)劃企業(yè)的遠(yuǎn)景發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃時，要把整體供應(yīng)鏈競爭優(yōu)勢的提高作為一切工作的目標(biāo)，積極主動增強企業(yè)間的聯(lián)系，加緊在各環(huán)節(jié)協(xié)作時的磨合提升，增進相互之間的了解，相互直接保持一定的異質(zhì)性，實現(xiàn)信息共享，共同為之供應(yīng)鏈的協(xié)調(diào)優(yōu)勢，實現(xiàn)共贏。 (4)按照供應(yīng)鏈 特點建立先進的管理信息系統(tǒng) 供應(yīng)鏈由不同的若干企業(yè)組成，它們自身情況、所處內(nèi)外部環(huán)境差別很大。這就要求其中的核心企業(yè)應(yīng)按照自身情況建設(shè)和使用信息系統(tǒng)。這一系統(tǒng)必須適合核心企業(yè)和協(xié)作企業(yè)共同的需求和特點，能夠推動相關(guān)企業(yè)的信息互通。 (5)增強對市場信息收集整理，發(fā)展和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。 市場變化很快，內(nèi)外部市場都在不斷發(fā)展和加強，國際國內(nèi)市場日漸融合，造成市場環(huán)境的復(fù)雜性和不確定性。要保持供應(yīng)鏈的競爭優(yōu)勢，途徑之一就是通過不斷發(fā)展和優(yōu)化供應(yīng)鏈流程來保持對市場變化的反應(yīng)。 (6)利用科技手段，降低流通成本 供應(yīng) 鏈競爭最大的優(yōu)勢就是可以降低成本，增強競爭能力。在供應(yīng)鏈中，上下游企業(yè)處于一個共同的利益體中，是一種長期協(xié)作關(guān)系。利用先進的管理系統(tǒng)和靈敏的信息系統(tǒng)，可以快速傳遞信息，加強市場反應(yīng)，減少信息傳遞時間，降低生產(chǎn)成本，減少時間成本。 （二）業(yè)務(wù)流程再造理論 1、業(yè)務(wù)流程再造理論產(chǎn)生的背景 上世紀(jì)后期，伴隨著企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生巨大變化，市場競爭更加激烈、信息技術(shù)日益發(fā)達(dá)、全球經(jīng)濟出現(xiàn)融合趨勢，僅僅對企業(yè)內(nèi)部進行挖潛改造提升產(chǎn)能已經(jīng)達(dá)不到目標(biāo)，這要求企業(yè)更多著眼外部，尋找利潤增長點，業(yè)務(wù)流程再造 (論因此 誕生。強調(diào)圍繞業(yè)務(wù)流程進行改造、優(yōu)化、升級，圍繞市場和客戶需求，對現(xiàn)有流程全面的進行重新的思考和設(shè)計。利用先進的管理手段、暢通的信息技術(shù)、自身優(yōu)良的制造技術(shù)，從而實現(xiàn)技術(shù)上的功能一體化和管理上的職能集中高效。突破舊的管理職能，建立新的管理組織結(jié)構(gòu)，從而實現(xiàn)企業(yè)成本下降、利潤增多、管理高效。 2、業(yè)務(wù)流程再造理論的定義 務(wù)流 程重組 ) 也譯為：業(yè)務(wù)流程重組、企業(yè)流程再造。盡管通過不同的角度闡述，但它們的實質(zhì)內(nèi)容卻是相似的，即業(yè)務(wù)流程再造是重新再造一個全新的企業(yè)經(jīng)營過程， 普遍一致認(rèn)同的 義是通過對供應(yīng)鏈所擁有的資源進行科學(xué)整合和合理優(yōu)化，最大限度地滿足企業(yè)和供應(yīng)鏈管理體系高速發(fā)展需要的一種方法。實質(zhì)上表現(xiàn)為一種管理學(xué)戰(zhàn)略思想，能夠指導(dǎo)學(xué)科不斷發(fā)展，已遠(yuǎn)超管理工具的價值，目的是在產(chǎn)品成本、產(chǎn)品質(zhì)量、客戶服務(wù)和市場反應(yīng)速度等方面取得顯著的改善，使企業(yè)能最大限度地適應(yīng)以顧客、競爭、變化為特征的現(xiàn)代經(jīng)營環(huán)境。 3、業(yè)務(wù)流程再造理論 的核心內(nèi)容 “流程”就是從下訂單到交貨的一系列活動過程，這一過程涵蓋企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各個方面、各個部門，要站在企業(yè)整體發(fā)展，提升效率的角度思考和分析，保留有效活動，剔除無效和低效的活動，對有效活動優(yōu)化組合，降低成本、縮短周期，提高管理效能。 “根本性”就是要徹底打破原有的落后的管理方式，全面推翻原有流程，以一種歸零心態(tài)重新思考現(xiàn)有流程和生產(chǎn)方式。對目前的流程進行綜合全面的分析研究，以便能夠獲得最佳的流程設(shè)計效果。 “徹底性”就是要在根本性思考的前提下，對流程進行重新設(shè)計，從而獲得全新的管理方式，跟以前無關(guān) 。不是對以往的修補，而是全部推翻再造，從根本上解決存在的問題。 “顯著性”是指通過對流程的全面多方位考慮，發(fā)現(xiàn)影響企業(yè)整體效率的環(huán)節(jié)和內(nèi)外部因素，以徹底的重新設(shè)計的方式，提升企業(yè)市場競爭能力，增強企業(yè)管理能力，最終體現(xiàn)為提升企業(yè)利潤。 4、 業(yè)務(wù)流程再造理論的主要方法 （ l）合并相關(guān)工作或工作組。企業(yè)把原來由各個部門共同來完成的工作進行合并，把相關(guān)工作交給一個部門來完成；也可以把整項的工作交給單個部門來完成。這樣，就杜絕了部門交叉，職能重疊帶來的推諉扯皮，還能明確責(zé)任，提高工作積極主動性，提高企業(yè)工作效率。 （ 2）工作流程的各個步驟按其自然順序進行。如果根據(jù)以往的工作經(jīng)驗，按照工作本身的順序進行，這樣就可以同時進行同一工作或由兩個或多個部門同時交叉進行。這種非直線化工作方式可以極大提高工作效率。 （ 3）根據(jù)同一業(yè)務(wù)在不同工作中的地位設(shè)置不同工作方式?？蓪@一業(yè)務(wù)根據(jù)其所處位置，重點傾斜，優(yōu)先考慮，通過不同的方式進行處理。從而整體上提高同一業(yè)務(wù)處理效率，也使工作變得簡捷。 （ 4）模糊組織界線。在以往歷史形成的組織架構(gòu)中，工作如何完成是由部門決定的，即人為安排那些部門完成那些工作，對此進行了部門劃分和條塊分割。這樣 做的結(jié)果造成業(yè)務(wù)交叉，職能重疊，還需要單設(shè)部門進行協(xié)調(diào)，減少內(nèi)耗。但 以使嚴(yán)格劃分的組織界線模糊甚至超越組織界線。 （三） 商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理 理論 信貸是一種經(jīng)濟上的借貸行為，是以償還和付息為條件的價值單方面讓渡。其基本特征是商品或貨幣所有者把暫時閑置的商品或貨幣貸放出去，定期歸還，并收取一定利息。 銀行信貸管理就是銀行對資金的借貸關(guān)系進行管理的理論和實踐。因此，我國商業(yè)銀行信貸管理就是按照客觀經(jīng)濟規(guī)律的要求，運用信貸、利率、結(jié)算等經(jīng)濟手段，根據(jù)國家的方針和政策及國民經(jīng)濟發(fā)展計劃，對國民經(jīng)濟 再生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)、流通和消費領(lǐng)域的借貸關(guān)系進行組織、疏通、調(diào)節(jié)、監(jiān)督和服務(wù)，為加速資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟效益所進行的有計劃、有組織的管理活動。 商業(yè)銀行借貸的職能在于聚集和分配資金，調(diào)節(jié)經(jīng)濟活動，促進經(jīng)濟發(fā)展。這種職能決定了銀行信貸管理的基本任務(wù)：根據(jù)國家政策和市場經(jīng)濟發(fā)展情況，對銀行聚集和分配資金、調(diào)節(jié)經(jīng)濟活動作出正確的決策，進行及時靈敏的調(diào)節(jié)，采取有效的監(jiān)督措施，以取得最佳經(jīng)濟效益。 根據(jù)商業(yè)銀行信貸管理的基本任務(wù)，信貸管理的內(nèi)容有以下幾個方面： （ 1） 組織和管理企業(yè)的借貸關(guān)系 借貸關(guān)系就是借貸雙方達(dá)成契約的經(jīng) 濟關(guān)系。它是通過一定的信貸體制、信貸渠道和信貸方式來表現(xiàn)的。 （ 2） 實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債比例管理 資產(chǎn)負(fù)債比例管理的核心是：人民銀行對商業(yè)銀行核定當(dāng)年各項貸款的增加額最高不得超過當(dāng)年各項存款增加額的比例，在這個比例之內(nèi)，實行多存多貸、少存少貸，各項目之間規(guī)?？梢韵嗷フ{(diào)劑。這樣，不但保證了銀行的償還能力，適應(yīng)了經(jīng)濟發(fā)展對信用的客觀需要，而且保證了貸款的合理投放。資產(chǎn)負(fù)債比列管理，由于資金與規(guī)模掛鉤，銀行真正有了經(jīng)營自主權(quán)，從而較好地適應(yīng)了市場經(jīng)營的要求。 （ 3） 降低貸款風(fēng)險，提高貸款經(jīng)濟效益 銀行信貸以提高經(jīng)濟效益、降 低風(fēng)險為中心，是銀行經(jīng)營思想的根本轉(zhuǎn)變。提高信貸資金使用效益的前提和降低風(fēng)險，因此，必須搞好貸款的“三查”，實行審貸分離制度。 （ 4）建立合理的利率體系，正確執(zhí)行利率政策 利息的作用是通過利率來發(fā)揮的，在市場經(jīng)濟條件下，銀行利率是引導(dǎo)資金流向，調(diào)節(jié)經(jīng)濟活動，加速資金周轉(zhuǎn)的杠桿。經(jīng)驗證明，只有把利息轉(zhuǎn)化為資金價格，讓利率在國家規(guī)定的范圍之內(nèi)，根據(jù)資金的供求狀況自由浮動，才能充分、準(zhǔn)確地發(fā)揮其調(diào)節(jié)資金供求、強化宏觀經(jīng)濟調(diào)控的作用。 (5)加強結(jié)算管理 銀行通過經(jīng)營結(jié)算業(yè)務(wù)，即代客戶辦理款項收付，了解債權(quán)債務(wù) 關(guān)系，為客戶提供服務(wù)，有利于吸收存款，擴大信貸業(yè)務(wù)，所以，結(jié)算業(yè)務(wù)與存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)三者構(gòu)成一個有機整體。我國每天有幾百億元的資金收付， 90%以上通過銀行轉(zhuǎn)賬支付，這就使銀行成為國民經(jīng)濟活動的結(jié)算中心。市場經(jīng)濟越發(fā)達(dá)，轉(zhuǎn)賬結(jié)算越頻繁，對轉(zhuǎn)賬結(jié)算的要求越高。銀行在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中，占用客戶的資金，成為銀行的一個重要資金來源。所以要發(fā)揮銀行信貸調(diào)節(jié)資金的作用。必須組織好轉(zhuǎn)賬結(jié)算。首先，要根據(jù)發(fā)展市場經(jīng)濟的需要，制定靈活多樣的結(jié)算方式，以適應(yīng)多種形式的商品、勞務(wù)交換。其次，銀行要加快結(jié)算手段現(xiàn)代化，加速資金 周轉(zhuǎn)。最后，要加強監(jiān)督和服務(wù)，運用結(jié)算杠桿來調(diào)節(jié)經(jīng)濟，疏通資金渠道，保護國家和交易雙方的經(jīng)濟利益。 三、中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析 （一）中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)概況 中信供應(yīng)鏈金融在業(yè)內(nèi)發(fā)展較早，相對比較完善和成熟。已經(jīng)建立了完善的各種業(yè)務(wù)平臺；精心打造了多項的特色產(chǎn)品，還有為客戶量身定制的 中信綜合金融解決方案（主要為訂單融資） ；中信銀行蘭州分行還將供應(yīng)鏈金融服務(wù)與重點產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，形成了有色、鋼鐵、交通、電力、煤炭、土地儲備、裝備制造、水泥等特色金融網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。 目前，該行開發(fā)的“保兌倉模式”“三方汽車金融模式”“兩方汽車金融模式”“三方鋼鐵金融模式”等小企業(yè)融資產(chǎn)品倍受客戶青睞，與 45家汽車、鋼鐵經(jīng)銷商建立了合作關(guān)系，累計向授信鋼材、汽車經(jīng)銷企業(yè)授信 計辦理票據(jù)融資 中信銀行供應(yīng)鏈金融圍繞供應(yīng)鏈中最大的核心企業(yè)開展，依托核心企業(yè)良好的信用和雄厚的實力，讓處于同一供應(yīng)鏈的企業(yè)共享該核心企業(yè)的信用傳導(dǎo)，從銀行取得金融支持。這同時 為供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)穩(wěn)定上下游關(guān)系，提高了企業(yè)的盈利能力并 提升了整條供應(yīng)鏈的整體價值 ， 也使銀行提供金融服務(wù)的風(fēng)險得到有效控制。 領(lǐng)先一步的中信銀行蘭州分行將進一步推動供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的集中、專業(yè)化管理，不斷深化產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，全面提升中信供應(yīng)鏈金融品牌影響力，為客戶提供更全面和更高效率的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。 （二）中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程存在的問題 1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的后勁不足。 實施供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到銀行相關(guān)制度要求的約束。目前以銀行為主的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是在核心企業(yè)的雄厚實力和良好信用基礎(chǔ)上建立起來的，只有與這一企業(yè)有業(yè)務(wù)往來或借助其影響聲望的中小企業(yè)，才能收到連帶恩澤，從而得到銀行的信貸支持。這一模式實際借助核心企 業(yè)的實力分擔(dān)了中小企業(yè)的風(fēng)險，但這樣的中小企業(yè)數(shù)量有限，未能起到優(yōu)化供應(yīng)鏈管理的整體能力，造成這項業(yè)務(wù)創(chuàng)新后勁不足。 2、 模式創(chuàng)新的動力不足。 我行創(chuàng)新模式主要集中在傳統(tǒng)貿(mào)易融資和引入物流企業(yè)的供應(yīng)鏈三方合作形式。這兩項業(yè)務(wù)解決了部分問題，但在現(xiàn)實發(fā)展中出現(xiàn)的瓶頸，顯示其創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不前。同時，業(yè)務(wù)存在費事費力，風(fēng)險控制水平低，綜合收益低的特點，這一模式創(chuàng)新動力不足。 3、 技術(shù)創(chuàng)新亟待解決。 目前供應(yīng)鏈金融管理所必須的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，在銀行和企業(yè)兩個方面都發(fā)展比較緩慢。信息技術(shù)的落后造成供應(yīng)鏈金 融管理信息不暢，物流、資金流、信息流不能及時傳導(dǎo)到各層面，造成供應(yīng)鏈企業(yè)整體信息管理能力低下，成本升高，不能及時應(yīng)對市場變化。因此，技術(shù)創(chuàng)新是解決供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的前提條件。只有解決好技術(shù)創(chuàng)新問題，才能在此基礎(chǔ)上解決好供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新。 4、 組織創(chuàng)新急待突破。 目前的供應(yīng)鏈融資只是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補充，在所有產(chǎn)品中占比較小，各家銀行把這一業(yè)務(wù)看作是一個品種，而不是大力發(fā)展的業(yè)務(wù)。供應(yīng)鏈金融組織中銀行作為信貸資金的提供者，存在很多的缺陷和限制。以往的貿(mào)易融資要考察交易雙方的信用和貿(mào)易真實性，供應(yīng)鏈融資除此之外，還要關(guān)注 整個供應(yīng)鏈上的各個企業(yè)和不同程序，加大了銀行貸后管理的成本和難度。由于以上原因，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制工作需要完善的全面的措施來管理。以往將供應(yīng)鏈管理與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)管理混合管理的組織形式亟待創(chuàng)新，以防供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的出現(xiàn)。 5、 制度創(chuàng)新需要加強。 組織創(chuàng)新必須有制度創(chuàng)新為前提，而目前供應(yīng)鏈金融制度對創(chuàng)新存在這樣或那樣的掣肘。一方面，銀行是分業(yè)經(jīng)營，只能圍繞核心企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)。因為管理成本增加和控制風(fēng)險的需要，對供應(yīng)鏈融資和中小企業(yè)不能提供所需服務(wù)。另一方面，我國金融法規(guī)定，非銀行金融機構(gòu)不得從事金融業(yè)務(wù)活動，物流公司 受到限制。因此，我國的金融體制必須使制度能夠正確引導(dǎo)供應(yīng)鏈金融實現(xiàn)全面的創(chuàng)新。 （三）中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程存在問題的原因分析 1、供應(yīng)鏈管理的不完善影響了業(yè)務(wù)推行的效率。 由于我國商業(yè)銀行創(chuàng)新能力較差，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。各家銀行推廣的的產(chǎn)品都局限于汽車、鋼鐵、能源等寥寥可數(shù)的個別行業(yè)，使用的客戶群體不廣泛，行業(yè)高度集中。造成這種結(jié)果的原因是我國目前供應(yīng)鏈管理不成熟，核心企業(yè)不能起到相應(yīng)作用，供應(yīng)鏈中的相關(guān)企業(yè)關(guān)系不緊密，誠信度較差，良莠不齊。一方面，核心企業(yè)缺乏激勵機制，還要增加管理成本，缺乏必要手段和方式對成員企業(yè)約束，積極性不高。另一方面，成員企業(yè)對核心企業(yè)依存度較高，但只是簡單供銷關(guān)系，自身有存在這樣那樣的問題，同樣對核心企業(yè)歸屬感不強，更談不上接受約束和管理。 2、推行的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險控制體系尚不完善。 供應(yīng)鏈金融是將供應(yīng)鏈上相關(guān)企業(yè)融合整體融資的銀行融資模式，因為其中企業(yè)眾多、大小不一，因此帶來的風(fēng)險也是較高的，這就要求必然要高風(fēng)險高收益，收益能夠覆蓋風(fēng)險。必須建立健全高度完善的風(fēng)險控制體系。商業(yè)銀行目前大的機構(gòu)設(shè)置未能單獨設(shè)置供應(yīng)鏈金融的管理部門，仍然與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)一樣，由 風(fēng)險部管理，未能做到以市場為導(dǎo)向設(shè)置部門服務(wù)客戶。這樣，以原來的風(fēng)控手段管理供應(yīng)鏈金融，不但不能發(fā)揮產(chǎn)品優(yōu)勢，反而隱藏了較大風(fēng)險。 3、供應(yīng)鏈金融的技術(shù)支持相對薄弱。 科學(xué)技術(shù)就是第一生產(chǎn)力，技術(shù)的支持將大力促進供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展。只有供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)與信息技術(shù)很好的結(jié)合起來，才能更好的促進業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，突出業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢。 我國信息技術(shù)的落后和電子商務(wù)欠發(fā)達(dá)，造成供應(yīng)鏈金融技術(shù)低下落后。許多工作，仍舊以大量的人力解決，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)辦理效率，增加了銀行的人為操作風(fēng)險。 四、中信銀行蘭州分行供 應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造戰(zhàn)略選擇和方案設(shè)計 （一）中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造戰(zhàn)略選擇 1、中信銀行蘭州分行職能內(nèi)的業(yè)務(wù)流程再造分析 （ 1）職能內(nèi)的金融業(yè)務(wù)流程再造分析 中信銀行蘭州分行目前還是根據(jù)內(nèi)控管理的需要以及會計內(nèi)部核算的流程管理需要設(shè)置內(nèi)部管理職能部門。內(nèi)部職能部門主要為方便內(nèi)部管理為主要設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)，并沒有根據(jù)客戶需求，針對市場客戶進行分工。造成機構(gòu)人員眾多，辦事效率低下，資源被后臺占用，為客戶服務(wù)的前臺反而占有資源較少。這樣的業(yè)務(wù)流程設(shè)計直接影響了商業(yè)銀行經(jīng)營管理，造成經(jīng)營管理效率低下，同時 也造成商業(yè)銀行對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制能力不足，成倍放大了商業(yè)銀行存在的潛在經(jīng)營管理風(fēng)險。 圖 4 1 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程圖 （ 2）職能間的金融業(yè)務(wù)流程再造分析 中信銀行蘭州分行的業(yè)務(wù)流程圍繞業(yè)務(wù)處理展開，員工忙于日常業(yè)務(wù)處理，不能把精力放到拓展客戶、營銷產(chǎn)品上，影響員工積極性的發(fā)揮，導(dǎo)致工作效率低下。另一方面，部門職能交叉，多頭管理，人力大量用于內(nèi)耗，降低了對客戶的服務(wù)，造成效率低，客戶不滿意。這種流程設(shè)計已經(jīng)影響了銀行的工作效率。 （ 3）組織間的業(yè)務(wù)流程再造分析 中信銀行蘭州分行目前的組織結(jié)構(gòu)和部門 職能設(shè)置，并不能適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，仍然沿用以前的管理模式，以業(yè)務(wù)處理和自身管理的方便來設(shè)置，沒有形成面向市場，符合客戶需求的業(yè)務(wù)流程。未能隨著供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的發(fā)展，建立獨立的專門的部門來管理這一新興業(yè)務(wù)產(chǎn)品。結(jié)果造成部門職能重疊，業(yè)務(wù)交叉，造成大量內(nèi)耗，效率低下，風(fēng)險增大，對銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的拓展造成阻礙。 2、 中信銀行蘭州分行在供應(yīng)鏈環(huán)境下的業(yè)務(wù)流程變化 從價值鏈分析來看，要對能體現(xiàn)供應(yīng)鏈競爭優(yōu)勢，能夠給銀行帶來高附加值的核心業(yè)務(wù)在流程改造過程中加以高度重視，積極改造，以給客戶帶來便捷、高效的服務(wù)。銀 行信貸業(yè)務(wù)的核心競爭能力主要體現(xiàn)在以下方面：能夠為客戶提供產(chǎn)品不同于他行同質(zhì)性，具有自己的獨創(chuàng)性。在風(fēng)險控制方面，具有較強的管理水平和能力，風(fēng)控手段比較完善。其次，在業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售上，能夠找準(zhǔn)客戶，實現(xiàn)雙贏。還具備特色的服務(wù)手段等。 另外在業(yè)務(wù)流程再造過程中 ，始終堅持以客戶需求為中心，圍繞客戶需求展開業(yè)務(wù)流程再造，從全局的角度整體規(guī)劃設(shè)計業(yè)務(wù)流程。建立以為客戶優(yōu)質(zhì)服務(wù)為核心的管理體制，并按照客戶實際對客戶細(xì)分，為客戶所處行業(yè)、群體以及所處營業(yè)場合設(shè)計各種不同的流程模式。這些流程上的改進，都能提高信貸業(yè)務(wù)的服 務(wù)速度和質(zhì)量，全面地向客戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。 （二）中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造方案設(shè)計 1、中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造的原則 中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造應(yīng)遵循以下幾個主要原則： （ 1） 客戶導(dǎo)向原則。客戶是銀行業(yè)務(wù)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，銀行的一切工作都是圍繞著客戶的需求來開展的。在業(yè)務(wù)流程再造中，要始終堅持把為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷高效的服務(wù)放在設(shè)計思路的首位，來重新設(shè)計各項業(yè)務(wù)流程。還要建立健全能快速反饋回應(yīng)客戶需要的不斷變化的運營機制及相關(guān)的業(yè)務(wù)流程。 （ 2） 價值導(dǎo)向原則。在業(yè)務(wù)流程 設(shè)計中，從價值鏈分析入手考慮，設(shè)計好銀行的各項業(yè)務(wù)流程，尤其是突出核心業(yè)務(wù)所需要流程。業(yè)務(wù)流程再造主要為客戶需求而定，管理組織要為流程的高效優(yōu)質(zhì)開展工作服務(wù)。要將繁瑣重復(fù)的不必要多道工序通過減少合并等方式進行整合，將產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程改為一攬子業(yè)務(wù)流程。 （ 3） 信息技術(shù)原則。業(yè)務(wù)流程再造是銀行利用信息技術(shù)徹底重造業(yè)務(wù)流程，要徹底改變目前銀行對信息技術(shù)應(yīng)用主要限于文字，數(shù)據(jù)，圖表處理的階段，通過與國內(nèi)先進的信息技術(shù)公司合作或引進國外的高端信息技術(shù)，為銀行裝備先進業(yè)務(wù)操作流程，借助高科技的發(fā)展，減少中間層組織和管理人員數(shù) ，拓展市場科技開發(fā)力度，使企業(yè)在復(fù)雜艱巨的市場競爭中擁有高科技武器。 （ 4） “突破性”再造與連續(xù)性改造相結(jié)合的原則。根本性，突破性，徹底性在業(yè)務(wù)流程再造過程十分重要，但不能解決所有問題。應(yīng)制定切實可行、具備操作性、符合實際需求的業(yè)務(wù)流程再造方案。 2、 中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造方法 供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造的方法包括作業(yè)成本法、價值鏈分析法、標(biāo)桿瞄準(zhǔn)法等。其中具備供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造理論支撐的是價值鏈分析法和標(biāo)桿瞄準(zhǔn)法。 （ 1） 價值鏈分析法 價值鏈?zhǔn)瞧髽I(yè)為客戶、股東、企業(yè)職工等利益集團創(chuàng)造價值所進行的一系列經(jīng)濟 活動的總稱。它是從供應(yīng)關(guān)系產(chǎn)生，最后到價值的落實等系列經(jīng)濟活動，同時實現(xiàn)價值的增值的流程。實現(xiàn)利潤的最大化是一個企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中或終極的目標(biāo)。在實現(xiàn)這一目標(biāo)的過程中，要求企業(yè)持續(xù)不斷創(chuàng)造價值，實現(xiàn)連續(xù)的經(jīng)營績效改進，通過對企業(yè)價值鏈的分析，進行業(yè)務(wù)流程再造是企業(yè)實現(xiàn)上述目標(biāo)的有效途徑。 （ 2） 標(biāo)桿瞄準(zhǔn)法 所謂標(biāo)桿瞄準(zhǔn)法就是以同行業(yè)優(yōu)秀企業(yè)的做法為標(biāo)桿，創(chuàng)造性的加以改進，并依據(jù)優(yōu)秀企業(yè)的業(yè)績指標(biāo)相應(yīng)設(shè)置本企業(yè)的業(yè)績目標(biāo)，以獲得企業(yè)績效的巨大提高。通過標(biāo)桿瞄準(zhǔn)再造技術(shù)的使用，可以使先進的流程管理技術(shù)在行業(yè)內(nèi)迅速發(fā) 展。 3、 中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造結(jié)構(gòu)模型確立 通過以上分析，我們可以得出中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)流程再造結(jié)構(gòu)模型和 圖 4 2 中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造實施方案模型圖 圖 4 3 中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)流程再造結(jié)構(gòu)模型 （三） 中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造應(yīng)該具備的基本條件 1、中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造應(yīng)追求的企業(yè)文化 供應(yīng)鏈金融基于“供應(yīng)鏈”管理理論的指導(dǎo)，需要把“供應(yīng)鏈”管理的先進技術(shù)和基本思想引入到商業(yè)銀行的運營管理中來，并把核 心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈作為自己的市場營銷戰(zhàn)略定位。因此，中信銀行蘭州分行在實施供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的時候，需要建立獨特的企業(yè)文化，即“供應(yīng)鏈”管理文化，面向供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的企業(yè)文化主要表現(xiàn)在： 第一，樹立戰(zhàn)略聯(lián)盟的經(jīng)營戰(zhàn)略理念。在全球經(jīng)濟一體化的進程中，企業(yè)僅靠原有的管理模式和自己有限的資源，不能適應(yīng)快速變化的市場需求，必須橫向集成外部資源，形成“強強聯(lián)手，優(yōu)勢互補”的戰(zhàn)略聯(lián)盟，結(jié)成利益共同體去參與市場競爭。因此，橫向系統(tǒng)一體化的繼承管理文化是實施供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的管理文化。 第二，多贏互惠和合作共享的合作文化。資源對 任何企業(yè)來說都是稀缺的，它想全面發(fā)展各項業(yè)務(wù)都擁有優(yōu)勢是很困難的，因此要在競爭中獲勝，必須將有限資源集中到核心業(yè)務(wù)上。供應(yīng)鏈管理改變了企業(yè)的競爭方式，將企業(yè)之間的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈之間的競爭，強調(diào)核心企業(yè)通過于供應(yīng)鏈中的上下游企業(yè)之間建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，使每個企業(yè)都能發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在價值增值鏈上實現(xiàn)多贏互惠，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的合作文化就是要求我行和客戶實現(xiàn)方法上的共享、資源上的共享、市場機會的共享以及信息共享、先進技術(shù)的共享和風(fēng)險的共擔(dān)。 第三，市場驅(qū)動型組織的營銷文化，組織每一項決策都是起因于顧客或起因于贏得 優(yōu)勢的各種市場機會，由顧客確定產(chǎn)品質(zhì)量，最好的建議來自于體驗顧客生活，顧客的忠誠度是獲取利潤的關(guān)鍵，市場調(diào)研是決策的重要保證。因此，我行應(yīng)建立以顧客為中心的需求驅(qū)動運作模式，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的設(shè)計、實施都要基于市場需要、客戶需求而發(fā)生，并在供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的運作過程中，讓客戶的需求成為我行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)過程中的信息流、產(chǎn)品服務(wù)和資源運作的驅(qū)動源。 第四，快速反應(yīng)的特色文化。我行在面對不斷變化的市場必須能快速設(shè)計供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，而且必須有很強的產(chǎn)品開發(fā)能力和快速市場化的產(chǎn)品營銷能力，能夠不斷開發(fā)出滿足客戶多樣化需求的“個性化”產(chǎn)品去占領(lǐng)市場。 第五，協(xié)同一致的和諧文化。供應(yīng)鏈系統(tǒng)運行業(yè)績的好壞取決于供應(yīng)鏈合作伙伴關(guān)系是否和諧，只有和諧而協(xié)調(diào)的關(guān)系才能發(fā)揮最佳的效能。因此，我行在實施供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品時，需要考慮到自身與企業(yè)客戶、個人客戶和金融同行的網(wǎng)鏈合作關(guān)系，創(chuàng)造協(xié)同一致的和諧文化。 2、 中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造中應(yīng)追求的品牌營銷策略 第一，用特色營銷取代傳統(tǒng)營銷，以差別化營銷為手段向優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化的信貸服務(wù)。所謂“特色”營銷，就是要把握市場定位并樹立營銷特色。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)營銷往往缺乏戰(zhàn)略考慮，以資源分散和資源浪費為代價來換取市場，這樣的結(jié)果是導(dǎo)致了成本效益的不對稱，廣種而薄收。“供應(yīng)鏈”金融產(chǎn)品面向核心企業(yè)的產(chǎn)品供應(yīng)鏈?zhǔn)袌?，其目?biāo)客戶是國內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)和上下游中小供應(yīng)商，經(jīng)銷商。為了滿足這些目標(biāo)客戶的需求，我行需要從供應(yīng)鏈管理的整體來考慮，設(shè)計個性化的產(chǎn)品線和整合式的金融服務(wù)方案，構(gòu)造有特色的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，形成“異質(zhì)性” 和“特色化”的品牌。供應(yīng)鏈金融需要面對不同的產(chǎn)業(yè)和不同類型的客戶，分析省內(nèi)核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈，尋找和挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，并采取具有針對性的差異化營銷策略。針對優(yōu)質(zhì)客戶金融服務(wù)需求的多樣化特點，可以實行所謂總分行直接營銷機制，即總分行直接營銷各個地區(qū)全國性的核心企業(yè)，各營業(yè)網(wǎng)點做好核心企業(yè)供應(yīng)鏈中每一個節(jié)點企業(yè)的金融服務(wù)和營銷。 第二，強化客戶分析評價，提高對客戶的識別和選擇能力。我行應(yīng)建立穩(wěn)定通暢的簡潔直連信息傳遞渠道，就是收集整理政府管理部門及行業(yè)主管部門信息和我省區(qū)域經(jīng)濟信息，行業(yè)信息，國內(nèi)外同行信 息，各類市場及客戶信息，在科學(xué)分析的基礎(chǔ)上加快反應(yīng)速度。建立客戶評價和客戶貢獻度分析模型，圍繞價值最大化目標(biāo)，綜合分析客戶現(xiàn)實和潛在的貢獻度，分析投入產(chǎn)出效果，制定客戶進入和退出的標(biāo)準(zhǔn)和策略。 第三，加強市場研究和規(guī)劃，提高營銷的預(yù)見性和主動性。有針對性的拓展市場和發(fā)展客戶，應(yīng)充分把握市場競爭的激烈程度，考慮我行投入產(chǎn)出比例，準(zhǔn)確判斷市場陰晴變化，掌握客戶價值，測算營銷成本。在全面規(guī)劃的基礎(chǔ)上，強化業(yè)務(wù)區(qū)域，行業(yè)，客戶和產(chǎn)品的發(fā)展規(guī)劃，制定切實可行的近期，中期，遠(yuǎn)期業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)以及收入實現(xiàn)目標(biāo)，成本控制目標(biāo) ，資產(chǎn)質(zhì)量目標(biāo)等，切實提高營銷的預(yù)見性和主動性。 第四，根據(jù)供應(yīng)鏈管理的精神，應(yīng)建立統(tǒng)一價值取向和利益基礎(chǔ)上的聯(lián)動體系，提高全行聯(lián)動服務(wù)客戶的自覺性和整體競爭力。針對核心企業(yè)供應(yīng)鏈管理的需求，明晰總、分、支行在市場拓展方面的職責(zé)。建立各部門績效與全行效益目標(biāo)實現(xiàn)程度緊密聯(lián)系的部門業(yè)績考評制度，通過聯(lián)動的考核、評價和激勵約束機制提高前，中，后臺行動的協(xié)調(diào)性和整體性，建立完善營銷服務(wù)客戶中的主，協(xié)辦行之間的利益補償機制，提高分支機構(gòu)的積極性，增強聯(lián)動營銷的協(xié)同效益。保證我行高效，快捷，協(xié)同，一致的服務(wù)特色，最大 限度的提高客戶滿意度。 第五，加大分銷渠道的規(guī)劃和整合，通過整合以上措施，突出渠道的競爭能力，取得在競爭中的優(yōu)勢地位。這樣才能降低產(chǎn)品成本，實現(xiàn)銷售利潤最大化，快速反饋市場變化情況，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，將適合客戶的產(chǎn)品低成本、高效率的提供給客戶。 （四）中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造方案 1、改造后的信貸業(yè)務(wù)流程如圖 4 4 所示。 圖 4 4 改進后的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程圖 2、中信銀行蘭州分行在總行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的矩陣式組織結(jié)構(gòu)中的職能和功能 供應(yīng)鏈金融是基于“供應(yīng)鏈”管理理論，把現(xiàn)代“供應(yīng)鏈” 管理思想和先進的信息管理技術(shù)運用到現(xiàn)代銀行的運營管理?！肮?yīng)鏈”金融的矩陣式組織結(jié)構(gòu)如圖 5 4 所示。各部分功能如下： 圖 5 4 供應(yīng)鏈金融的矩陣式組織結(jié)構(gòu) 第一，總行設(shè)立供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)總中心，其職責(zé)是對風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，人員素質(zhì)要求高的業(yè)務(wù)，以及跨國公司，跨地區(qū)集團公司等各產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)的批發(fā)型業(yè)務(wù)進行直接經(jīng)營。與核心企業(yè)的“供應(yīng)鏈”管理總部直接對口合作，協(xié)調(diào)各自的組織結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)“供應(yīng)鏈”管理的系統(tǒng)集成。 第二，一級分行設(shè)立業(yè)務(wù)經(jīng)營分中心，其職責(zé)在于為總部推薦大型核心企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)，同時直接經(jīng)營本轄區(qū)內(nèi)較大的客戶業(yè)務(wù)，有一定風(fēng)險的業(yè)務(wù)。中信銀行蘭州分行正為一級分行。 第三，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展情況和業(yè)務(wù)量，在支行設(shè)立二級分行中心，其職責(zé)是負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)除總中心和分中心以外的所有業(yè)務(wù)，特別是區(qū)域內(nèi)的供應(yīng)鏈上中小供應(yīng)商和經(jīng)銷商的金融服務(wù)。實現(xiàn)“供應(yīng)鏈”銀行網(wǎng)絡(luò)與核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)對接。 第四，設(shè)立相對應(yīng)業(yè)務(wù)審批中心，每級審批中心負(fù)責(zé)該區(qū)域貸款的審批工作，經(jīng)營中心和審批中心均實行垂直管理，不受本級行的領(lǐng)導(dǎo)。 第五，加強業(yè)務(wù)系統(tǒng)的垂直管理，促進業(yè)務(wù)資源在全行系統(tǒng)內(nèi)的高效，優(yōu)化配置，形成整體合力， 將各級業(yè)務(wù)經(jīng)營部門逐步改造成為利潤中心、責(zé)任中心或獨立的事業(yè)部。 五、中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造方案的實施 供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品既有明顯的獨特性，無論對商業(yè)銀行還是對客戶開說，都是新生事物。因此，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造后的實施需要商業(yè)銀行采取一定的保障措施。下面將從供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品、流程再造、組織結(jié)構(gòu)三個方面分析有利于中信銀行蘭州分行開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造方案實施的策略。 （一）中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品設(shè)計方案的實施 供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的設(shè)計需要結(jié)合核心企業(yè)、供應(yīng)商的特點來進行，以促使供應(yīng)鏈節(jié)點 上的企業(yè)形成共同成長，優(yōu)勢互補的價值增長鏈。供應(yīng)鏈管理已經(jīng)成為跨國公司、核心企業(yè)的核心競爭力，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的設(shè)計同樣使得商業(yè)銀行能在同質(zhì)化的競爭中創(chuàng)造自身的“專業(yè)化、差異化”品牌。為了使得供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品成為商業(yè)銀行的核心競爭力，并成為商業(yè)銀行特有的品牌價值。中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的設(shè)計需要遵循一定的設(shè)計流程，具體如下： 1、確定供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的推廣區(qū)域 首先要確定供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的推廣區(qū)域，以核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈為紐帶，以產(chǎn)業(yè)鏈中的中小客戶群分布的區(qū)域為開發(fā)的重點。對重點區(qū)域，實行資源配置的政策傾斜，設(shè) 立專職部門或機構(gòu)負(fù)責(zé)這一區(qū)域的營銷拓展，加大資金、技術(shù)、人員的配置，形成在該區(qū)域的市場競爭優(yōu)勢；對非重點區(qū)域，實施退出戰(zhàn)略，減少資源的無效，低效利用。根據(jù)甘肅省循環(huán)經(jīng)濟總體規(guī)劃，著力打造 16 條循環(huán)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈、七大循環(huán)經(jīng)濟專業(yè)基地，這些地區(qū)都形成了以核心企業(yè)為中心的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟鏈。因此，中信銀行應(yīng)該圍繞以上地區(qū)的核心企業(yè)，分析其產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)構(gòu)布置，實施“供應(yīng)鏈”金融產(chǎn)品的區(qū)域推廣策略。 2、確定供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的企業(yè)客戶 針對重點區(qū)域，以產(chǎn)業(yè)鏈上的大型、優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)為重點，以供應(yīng)鏈為紐帶，選擇核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈 上的中小供應(yīng)商作為服務(wù)對象，通過設(shè)計專業(yè)化的完整產(chǎn)品線來整合各種金融服務(wù)，幫助中、小供應(yīng)商解決在信貸融資中碰到的無擔(dān)保、無抵押物、企業(yè)規(guī)模小以及自身償債能力弱等問題，通過幫助核心企業(yè)進行供應(yīng)鏈管理，可以與核心企業(yè)建立牢固的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系；通過供應(yīng)鏈的渠道營銷，建立一批忠誠度高、效益良好的優(yōu)質(zhì)、核心客戶群。 3、分析企業(yè)的資金需求，確定企業(yè)的資金缺口 作為供應(yīng)鏈中的生產(chǎn)性企業(yè)，從資金的需求來看，融資需求可能發(fā)生在接受訂單后，因為當(dāng)接受訂單后，企業(yè)就要開始采購所需要的原材料，采購的預(yù)付款將會超過企業(yè)的自有資金 。隨著生產(chǎn)的持續(xù)開展，一方面，企業(yè)會持有大量的原材料，并且會持續(xù)的產(chǎn)生半成品和成品，形成大量的庫存；另一方面，企業(yè)需要支付貨款，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，在整個經(jīng)營周期最缺錢的時候。一旦開始銷售產(chǎn)品，就會產(chǎn)生銷售收入和應(yīng)收賬款，資金開始充裕。 因此，商業(yè)銀行設(shè)計供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品需要對應(yīng)以上過程，產(chǎn)品設(shè)計的切入點分三個階段：原材料的采購階段，可以進行預(yù)付款融資；生產(chǎn)階段，可以進行存貨融資；銷售階段，可以進行應(yīng)收帳款融資，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營活動，可以形成如圖所示的資金缺口模型，商業(yè)銀行應(yīng)該從企業(yè)的資金缺口中尋找融資機會。 圖 5 1 企業(yè)資金缺口 4、選擇供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的元件 根據(jù) 5 1 圖的資金缺口分析，可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)并不是真的缺少資金，只是資金被另一種形式所占用了。因此，可以把資金的三種占用載體作為供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的問題導(dǎo)向維度，分為三類供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品的元件：存貨融資，應(yīng)收帳款融資和預(yù)付款融資，其中，前兩種是國際上廣泛接受的金融產(chǎn)品，而預(yù)付款融資則是一種“未來存貨的融資”。銀行在設(shè)計供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的過程中，確定企業(yè)資金缺口的時機是第一步，下一步就是要根據(jù)風(fēng) 險程度的大小，確定供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的元件了。 應(yīng)收帳款和存貨元件分析。應(yīng)收賬款和存貨是兩種基本的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品元件，選擇哪一種元件主要依賴企業(yè)的還款能力大小，分析重點是考察借款人來自于應(yīng)收賬款和存貨的現(xiàn)金流，而不是分析經(jīng)營過程產(chǎn)生的現(xiàn)金流。 進行應(yīng)收賬款和存貨兩種元件的選擇，重要的是保證受控資產(chǎn)的清算價值超過“貸款敞口 +安全邊際”，還必須保證在客戶違約的情況下，法律框架能夠支持商業(yè)銀行變現(xiàn)受控資產(chǎn)，從而為償還貸款提供便利。 預(yù)付款元件分析。在預(yù)付款原件業(yè)務(wù)中，客戶取得銀行信貸資金向上一級供應(yīng)商支付采購預(yù)付款，然后簽訂購銷合同，拿到提貨單?？蛻魧⑻嶝泦钨|(zhì)押給銀行，客戶分次向銀行還款換回貨物，打多少款取得相應(yīng)金額的貨物。 5、供應(yīng)鏈金融元件的組合 供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的元件可以單獨使用。國內(nèi)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展初期，主要是靜態(tài)存貨融資、單筆應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、三方協(xié)議下的先票后貨等業(yè)務(wù)零散應(yīng)用階段。之后銀行逐漸發(fā)現(xiàn)了產(chǎn)品元件組合使用的方法，對供應(yīng)鏈金融的傳票元件和產(chǎn)品模塊進行有機結(jié)合，從而形成服務(wù)于 供應(yīng)鏈集群企業(yè)的系統(tǒng)性解決方案。 在供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品元件的組合中，中信銀行蘭州分行應(yīng)圍繞某供應(yīng)鏈上的“ 1”家核心企業(yè)，分析原材料采購、半成品、成品，并分析供應(yīng)鏈上產(chǎn)品的銷售網(wǎng)絡(luò)和終端，并把供應(yīng)鏈上的供應(yīng)商，制造商，分銷商，零售商以及最終客戶看做一個整體，利用應(yīng)收賬款和存貨，預(yù)付款及其組合，全方位的為鏈條上的“ N”家企業(yè)提供融資服務(wù)，并通過對鏈條上相關(guān)企業(yè)的職能進行劃分，促進相互協(xié)作，實現(xiàn)整個鏈條的不斷升值，這一模式被業(yè)界稱為供應(yīng)鏈金融的“ 1+N”模式。具體的業(yè)務(wù)流程如下圖所示。 圖 5 2 中信銀行蘭 州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程 6、確定供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的技術(shù)服務(wù) “供應(yīng)鏈”金融的核心戰(zhàn)略是把“供應(yīng)鏈”管理的思想和先進的 理技術(shù)引入到現(xiàn)代我行的運營管理中來，重新構(gòu)建我行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)模式，分析如何定位于外部市場合作伙伴之間的關(guān)系，系統(tǒng)化的協(xié)調(diào)、控制、優(yōu)化內(nèi)部的分支行、分理處、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等與外部的企業(yè)客戶、個人客戶和金融同行的網(wǎng)鏈關(guān)系。先進的供應(yīng)鏈管理思想和 術(shù)一方面可以為客戶創(chuàng)造一個互動的信息溝通渠道，另一方面也有利于商業(yè)銀行建立完善的客戶資料數(shù)據(jù)庫，有利于為客戶提供高度細(xì)分化、個性化、定 制化的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。 （二）中信銀行蘭州分行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中流程再造實施策略 1、多角度認(rèn)識和再造供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程 業(yè)務(wù)流程本身的整合。要以價值增值為衡量標(biāo)準(zhǔn)，率先實施能夠為銀行經(jīng)營產(chǎn)生核心競爭力的核心信貸產(chǎn)品，能夠為銀行帶來優(yōu)質(zhì)客戶這一方面的流程。其次，要提升對流程間的相互影響，相互促進的互動情況研究，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的有效合并和全面整合。 2、以客戶為中心，構(gòu)造供應(yīng)鏈金融增值性業(yè)務(wù)流程 中信銀行蘭州分行在實施供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品服務(wù)時，應(yīng)該要制定標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)操作流程，實行手冊化管理。根據(jù)流程變動程度的大小來劃分 不同的流程，進行分類和細(xì)化，針對不同業(yè)務(wù)流程的特點，對基礎(chǔ)單元進行整合和業(yè)務(wù)重構(gòu)。 3、 以效率為目標(biāo)，實現(xiàn)管理流程的再造 現(xiàn)代企業(yè)的最重要的核心內(nèi)容就是管理，要使銀行能夠緊跟時代發(fā)展業(yè)務(wù)，就必須有適應(yīng)現(xiàn)代化市場需求，能為客戶提供滿意高效服務(wù)，又能控制信貸風(fēng)險的管理系統(tǒng)。它包括兩方面的內(nèi)容：建立操作簡單、效率高的切實可行的管理方式。推行經(jīng)營與服務(wù)流程的全面質(zhì)量管理，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)操作流程的有效監(jiān)管。健全監(jiān)督防范機制，在防范金融風(fēng)險上，建立起事前、事中、事后全過程的動態(tài)控制機制，強調(diào)事前防范、事中控制、事后監(jiān)督。 4、 改進 授權(quán)授信管理方式，提高效率 不斷加強授權(quán)授信制度的完善，是促進信貸業(yè)務(wù)流程的高效運作前提條件。只有授權(quán)授信等信貸管理技術(shù)和風(fēng)險控制能力增強，才能為信貸業(yè)務(wù)流程再造創(chuàng)造基本條件。還要完善企業(yè)集團授信管理和業(yè)務(wù)流程。 六、中信銀行蘭州分行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程再造實例研究及分析 （一）中信銀行蘭州分行以 1、背景資料 A 公司是以精密儀器零配件制造為主的生產(chǎn)型企業(yè)，具備出口業(yè)務(wù)資質(zhì)。 2005 年， A 公司開始向外銷方向發(fā)展， 全年實現(xiàn)銷售收入 元，凈利潤 1000 萬元，其中出口創(chuàng)匯 600萬美元，出口業(yè)務(wù)占比 40%。 2006 年，該公司與世界 500 強企業(yè)美國 R 公司尋求建立長期業(yè)務(wù)合作關(guān)系， R 公司提出付款方式為 。 A 公司分析，雖然與 R 公司的合作關(guān)系一旦建立 ,公司的對外銷量將至少提高 50%，但與 R 公司的合作將大量占用流動資金 ,企業(yè)周轉(zhuǎn)會出現(xiàn)困難。 2、需求分析 （ 1）盡快將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，及時補充運營資金，提高企業(yè)運營效率。 （ 2）人民幣對美元匯率呈上升趨勢，希望盡快結(jié)匯，降低企業(yè)的匯率風(fēng)險。 （ 3）因公司出口 的產(chǎn)品退稅率較高，希望盡快出具核銷聯(lián)，方便企業(yè)提前核銷退稅，提高資金使用效率。 3、解決方案 針對 A 公司的實際需求，我行在前期調(diào)查的基礎(chǔ)上建議其采用出口保理方式操作。 2007年上半年， A 企業(yè)在我行申請了多筆出口保理融資，均運作良好，既滿足了美國 R 公司的付款條件 ,又保證了企業(yè)自身的健康運轉(zhuǎn)。 對我行來說，在與 A 公司的合作中獲得了如下收益： （ 1）獲得了中間業(yè)務(wù)收入，我行收取 保理手續(xù)費，高于信用證的 （ 2）企業(yè)出貨后為提前獲得資金在我行續(xù)作保理融資，我行獲得了利息收入； （ 3）鞏 固了我行與該企業(yè)的合作關(guān)系并提高了我行的國際業(yè)務(wù)結(jié)算量。 4、后續(xù)發(fā)展 2007 年下半年，在全球金融危機的影響下， A 公司的出口業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大起伏，但 R 公司一般均能保證在發(fā)票到期日 20 天內(nèi)付款。 2008 年上半年， R 公司的付款有逐漸變長的情況（近一個月平均逾期 60 天），且有短付的情形，每當(dāng)我行告知有短付時， A 公司便發(fā)折讓單來銷賬。在一次進口保理商進行催款中，進口商告知：出口商也欠進口商錢。于是，進口保理商便發(fā)出商業(yè)糾紛 知我行商業(yè)糾紛信息。經(jīng)溝通， A 公司宣稱糾紛金額并未如進口商所陳述那么高，對我 行表示不同意糾紛金額，要求我行催收。 此時賬款余額 100 萬美元，全部被列為商業(yè)糾紛賬款。 5、案例解析 （ 1） 在出口保理業(yè)務(wù)中，潛在風(fēng)險之一為一旦買賣雙方發(fā)生糾紛，進口保理商立即免責(zé)直至糾紛解決。因此，作為出口保理商，運作業(yè)務(wù)前，除了向出口商充分宣講保理業(yè)務(wù)的有關(guān)知識，還必須充分了解進出口貿(mào)易雙方的交易歷史和任何對續(xù)做保理業(yè)務(wù)有可能產(chǎn)生不利影響的情況，以便日后出現(xiàn)商業(yè)糾紛或采取法律行為時爭取主動。在本案例中，我行應(yīng)立即要求進口保理商明確發(fā)生糾紛的金額及其產(chǎn)生的計算方式，只鎖定糾紛的金額而不涉及其它部分 ，這樣就可以相對降低我行的融資風(fēng)險。 （ 2） 在向出口商提供融資后，出口保理商應(yīng)加強和出口商的聯(lián)系，采取相應(yīng)措施，控制風(fēng)險，保證資金安全；在業(yè)務(wù)運作過程中，還應(yīng)利用專業(yè)知識和工作經(jīng)驗給出口商提供參考建議和忠告。在本案例中，進口商的短付、遲付現(xiàn)象出現(xiàn)時，我行應(yīng)及時善意提醒 A 公司這一警告性現(xiàn)象可能內(nèi)含的風(fēng)險及可能后果。 （ 3） 出口保理業(yè)務(wù)所涉及的業(yè)務(wù)面很廣，不僅包括資信調(diào)查、會計、審計、結(jié)算、信貸，還輻射到商品的生產(chǎn)、質(zhì)檢、運輸、銷售等領(lǐng)域，這對業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)提出了很高要求；另一方面，