3人身保險合同

1、第三章 人身保險合同第三章 人身保險合同1第三章 人身保險合同第一節(jié) 人身保險合同概述第二節(jié) 人身保險合同的要素第三節(jié) 人身保險合同的特殊條款第四節(jié) 人身保險 合同的訂立、變更與終止第五節(jié) 人身保險合同的履行與爭議處理2第一節(jié) 人身保險合同概述一、人身保險合同的界定保險合同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險當(dāng)事人在平等的基礎(chǔ)上充分協(xié)商，本著真實、自愿和誠實信用的原則訂立。它是保險當(dāng)事人雙方的法律行為。當(dāng)雙方意思表示一致時，保險合同成立；在滿足一定條件時，保險合同具有法律效力。保險所體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償關(guān)系必須通過訂立保險合同才能得以實現(xiàn)。人身保險合同則是

2、投保人與保險人約定人身保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。3二、人身保險合同的特征（一）人身保險合同的一般特征：1.最大誠信合同2.要式合同3.雙務(wù)合同4.有償合同5.附和性合同6.射幸性合同4二、人身保險合同的特征（二）人身保險合同的特有特征1.大多數(shù)人身保險合同具有定額給付性2.人身保險合同的保險利益以投保人與被保險人之間的關(guān)系來確定3.人身保險合同的保險期限較長5三、人身保險合同的分類（一）按保障范圍分類：人壽保險合同、人身意外傷害保險、健康險（二）按保險期限分類：長期、短期（三）按投保人數(shù)的不同分類：個人保險合同、聯(lián)合保險合同和團(tuán)體保險合同。（四）按保險合同的性質(zhì)分類：補(bǔ)償性人身保險合同和給付性人

3、身保險合同6四、人身保險合同的形式1.投保單投保單是投保人向保險人提出保險要求和訂立人身保險合同的書面要約。投保單又稱“要保書”或“投保申請書”，是保險人出具保險單的依據(jù)和前提。投保單一般由保險人事先根據(jù)險種需要設(shè)計內(nèi)容格式，投保人投保時依投保單所列的內(nèi)容逐一填寫，保險人再據(jù)此核實情況，決定是否承保。投保單一般都會載明保險合同的主要條款，包括投保人、被保險人、以及受益人的姓名、身份證號碼、性別、家庭住址、出生年月等基本信息；投保的險種、保險金額、保險期限、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期限；開始認(rèn)領(lǐng)年金年齡、領(lǐng)取方式、領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)、紅利派發(fā)形式；保險費(fèi)和付款方式；告知事項；投保人簽名已申請時間等。投保單是人身保險

4、合同構(gòu)成文件之一，如果投保單上有記載，而保險單上有遺漏，其效力與記載在保險單上相同。投保單一經(jīng)保險人簽章承保，合同成立。72.保險單保險單,又稱保單，即是指通常所說的書面人身保險合同，是保險人和投保人之間訂立人身保險合同的正式書面文件。它包括前述人身保險合同內(nèi)容中的所有內(nèi)容。是投保人與保險人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是最為重要的書面形式。簽發(fā)保險單不構(gòu)成保險合同成立的要件，而只是保險人的法定義務(wù)。若是在簽發(fā)保險單前發(fā)生了保險事故，要分別不同的情況確定保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任。83.暫保單暫保單是在出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性的保險證明。暫保單通常只記載保險單中的被保險人、保險標(biāo)的、保險金額

5、、保險險種等重要事項，及保險單以外的特別約定。經(jīng)保險人或保險代理人簽章后，交付投保人。暫保單在保險單未簽發(fā)前，與保險單具有同樣的法律效力。但其有效期較短，通常以30天為期限，并在正式保險單簽訂時自動失效。正式保險單簽發(fā)前，保險人可以終止暫保，但須提前通知投保人。暫保單的簽發(fā)通常發(fā)生如下情形：簽訂人身保險合同的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限或經(jīng)營程序的限制，需要經(jīng)過保險公司批準(zhǔn)，在未獲準(zhǔn)之前，以暫保單為保險證明；保險人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時，就合同的主要事項已達(dá)成協(xié)議，但還有一些條件尚待商洽的，以暫保單為保險證明；或者保險代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時還沒有辦妥全部手續(xù)時，以暫保單為保險證明；為出口結(jié)匯需要，

6、在正式保單或保險憑證未出立前，以暫保單為保險證明進(jìn)行結(jié)匯。94.保險憑證保險憑證也是一種人身保險合同的書面形式。它具有與保險單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單。只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。通常用于方便攜帶保險證明的場合：如在汽車第三者責(zé)任保險中，常以保險憑證代替保險單，由被保險人隨身攜帶。還有如下情況也使用保險憑證：保險人為簡化單證手續(xù)，在訂立海洋運(yùn)輸人身保險合同時，保險人與外貿(mào)公司合作，直接在發(fā)票上印就保險憑證，并事先加印簽章，當(dāng)保險公司繕制發(fā)票時，保險憑證也隨即辦妥。105.保險批單批單是人身保險合同雙方就保險單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。通常用于對已經(jīng)印制好的保險單的內(nèi)容作部分修改

7、，或?qū)σ呀?jīng)生效的保險單的某些項目進(jìn)行變更。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為人身保險合同的組成部分。批單的法律效力優(yōu)于保險單，當(dāng)批單內(nèi)容與保險單不相一致時，以批單內(nèi)容為準(zhǔn)。11 專欄3-1 電子保單12第二節(jié) 人身保險合同的要素一、人身保險合同的主體（一）人身保險合同的當(dāng)事人1.保險人作為保險人，要具備法定資格；在規(guī)定范圍內(nèi)經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)2.投保人完全的民事權(quán)利能力和行為能力；投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益；具有繳納保險費(fèi)的能力13（二）人身保險合同的關(guān)系人（1）被保險人被保險人是指其人身受人身保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。同意投保并認(rèn)可保險金額的權(quán)利；保險合同的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押須經(jīng)被保險人同意。14

8、（2）保險受益人保險金受領(lǐng)人，即人身保險合同中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。1）受益人必須由被保險人或投保人指定。2）受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人。15保險法第42條受益人的保險金請求權(quán)直接來自于人身保險合同的規(guī)定，當(dāng)被保險人死亡后，受益人獲得的保險金是根據(jù)合同取得的，不屬于被保險人的遺產(chǎn)，不得納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。但是，若保險金由繼承人以繼承方式取得，則在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為他人償還債務(wù)的義務(wù)。在下列情形中，只要符合其中之一，且被保險人生前又未指定其他受益人的，保險金將被作為被保險人的遺產(chǎn)處理：受益人先于被保險人死亡；受益人依法喪失受益權(quán)

9、；受益人放棄受益權(quán)。此時，保險金應(yīng)按繼承法規(guī)定分配。對于被保險人與受益人在保險事故中同時死亡的情形，按照共同災(zāi)難條款的規(guī)定，認(rèn)為受益人先于被保險人死亡。16保險金作為遺產(chǎn)的情況： A、沒有指定受益人的； B、受益人先于被保險死亡，沒有指定其他受益人的； C、受益人依法喪失收益權(quán)或者放棄收益權(quán)，沒有其他受益人的。 我國保險法規(guī)定：受益人故意造成被保險人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。17繼承順序根據(jù)我國繼承法第10條的規(guī)定，我國的法定繼承分為兩個順序：第一順序為配偶、子女、父母；第二順序為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承法第12條規(guī)定，喪偶兒媳對公、婆，喪偶女婿對岳父、岳母

10、，盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的，作為第一順序的法定繼承人。繼承開始后，由第一順序的繼承人繼承，第二順序的繼承人不能繼承。沒有第一順序的繼承人，或者第一順序的繼承人全部放棄繼承權(quán)或被剝奪繼承權(quán)的，第二順序的繼承人才能繼承遺產(chǎn)。 18受益人與繼承人的區(qū)別A、兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。 B、受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。 C、受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險人身故以后對受益人領(lǐng)取的保險金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒有指定受益人，按保險法規(guī)定，保

11、險金作為被保險人的遺產(chǎn)，這樣對作為遺產(chǎn)處理的保險金，某些國家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。19受益人的案例1李某與妻子相處不和，妻子帶著兒子另住別處。后李某投保了一份人壽保險，并指定其妹妹為受益人。不久李某在交通事故中意外身亡。假設(shè)：1、其妹在李某死亡前半月病故。2、其妹在李某死亡后病故。3、受益人指定為李妹和李某之子，出現(xiàn)1和2的情況。李妻與李妹的兒子向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？20 李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險公司終身壽險及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險。其中壽險保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是李自己。

12、投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個酒會時，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險公司提出了理賠申請。經(jīng)過理賠審核，保險公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補(bǔ)貼理賠金。李先生的妻子對住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問： 為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？受益人案例221（三）保險合同的輔助人（中介人）保險公估人Loss Adjustor保險經(jīng)紀(jì)人Broker基于投保人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間

13、人。獨(dú)立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人輔助人保險代理人Agent保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。22（三）人身保險合同的輔助人1.人身保險代理人：指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費(fèi)，并且在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。保險代理人在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險人承擔(dān)。保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。232.人身保險經(jīng)

14、紀(jì)人人身保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立人身保險合同提供中介服務(wù)，并且依法收取傭金的有限責(zé)任公司。經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，必須按照保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司。因保險經(jīng)紀(jì)公司的過錯，給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。24保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人都是保險合同的輔助人，主要的區(qū)別在于：第一，保險經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益，保險代理人代表的是保險人的利益。第二，保險經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義進(jìn)行保險經(jīng)紀(jì)活動，但是保險代理人則是以保險人的名義與投保人和被保險人發(fā)生關(guān)系。第三，保險經(jīng)紀(jì)人的保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險經(jīng)紀(jì)公司承擔(dān)，但是保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行

15、活動所產(chǎn)生的法律責(zé)任由保險人承擔(dān)。只有在授權(quán)范圍之外的活動產(chǎn)生的法律責(zé)任，才由代理人自己承擔(dān)。253.人身保險公估人人身保險公估人是指專門從事保險標(biāo)的的查驗、評估和保險事故的認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并且據(jù)此向當(dāng)事人委托方收取合理費(fèi)用的機(jī)構(gòu)和個人。公估人在保險市場當(dāng)中承擔(dān)著專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能、保險信息溝通功能、和風(fēng)險管理咨詢功能。保險公估人一般受保險公司的委托開展業(yè)務(wù)，除少數(shù)專門受被保險人委托的公估人之外，只對保險人負(fù)責(zé)，無需對被保險人負(fù)責(zé)。其出具的公估報告書一般是作為理賠的參考依據(jù)，本身不具有法律權(quán)威。 與保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人不同：26二、人身保險合同的客體人身保險合同的客體是人身保險合同的重

16、要組成要素。按照民法中規(guī)定，客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。人身保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益。27所謂保險利益是指投保人或者被保險人對于投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。衡量投保人或者被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志是看投保人或者被保險人是否因為保險標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)紀(jì)商的損失。也就是說，保險標(biāo)的是保險利益產(chǎn)生的前提，保險利益是保險標(biāo)的與投保人或者被保險人的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。28人身保險的保險利益29我國對人身保險保險利益的規(guī)定利益主義與同意主義30三、人身保險合同的內(nèi)容 狹義的保險合同

17、的內(nèi)容是指保險合同當(dāng)事人之間由法律 確認(rèn)的 權(quán)利和義務(wù) 保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)通常通過保險合同條款的形式反映出來 保險條款是記載保險合同內(nèi)容的條文、款目，是保險合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)，一般事先印制在保險單上31一、保險條款的類型 依據(jù)其產(chǎn)生效力的基礎(chǔ)，可以將保險合同條款分為法 定條款和約定條款。 1、法定條款是指根據(jù)法律規(guī)定，在保險合同中必須列明的保險條款 法定條款包括保險人的名稱、住所；投保人的名稱、住所以及人身保險的受益人的名稱和住所；保險標(biāo)的；保險責(zé)任和責(zé)任免除；保險價值；保險金額；保險期間及責(zé)任開始時間；保險期限、保險費(fèi)、保險賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭議處理；訂立

18、合同的年、月、日等。 322、約定條款是投保人和保險人在保險合同法定條款之外，就其權(quán)利義務(wù)事項或事實問題另為約定的條款。約定條款，不得違反法律或違反社會公共利益。 約定條款通常包括三類條款：(1)協(xié)會條款，如倫敦保險人協(xié)會條款、美國保險人協(xié)會條款等；(2)保證條款，是保險人要求投保人或被保險人擔(dān)保過去或現(xiàn)在某一事實狀態(tài)的真實、存在或不存在或擔(dān)保作為或不作為某種事項的條款。保險合同雙方當(dāng)事人可就任意事項規(guī)定為保證條款，它將構(gòu)成保險合同效力的基礎(chǔ)，違反該條款，合同效力的基礎(chǔ)發(fā)生動搖，保險合同效力將終止；(3)附加條款，如附加險，通常由附加條款規(guī)定。33 依據(jù)其在保險合同中的地位，保險合同條款分為基

19、本條款與附加條款。 1、基本條款又稱普通條款，是指保險人事先準(zhǔn)備或印就在保險單上的有關(guān)保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的基本事項。（由法定條款構(gòu)成） 2、附加條款是指保險合同雙方當(dāng)事人根據(jù)需要，在保險合同基本條款之外附加的以擴(kuò)大或限制原條文中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充性條款。 如擴(kuò)大承保的危險責(zé)任、增加保險標(biāo)的。附加條款通常也由保險人事先印就一定格式，待保險人與投保人特別約定，填好后附貼在保險單上。附加條款不能獨(dú)立承保34保險合同的內(nèi)容保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所.法律意義:合同履行的前提，確定合同權(quán)利義務(wù)享有者和承擔(dān)者；明確合同履行的地點，確定合同糾紛的訴訟管轄。 保險標(biāo)的 是投保人申請投保

20、的財產(chǎn)極其有關(guān)利益或者人的壽命和身體.明確保險標(biāo)的意義：可以確定保險的種類；可以判定合同是否有效；可以明確保險的范圍和責(zé)任。保險責(zé)任是指在保險合同中載明的對于保險標(biāo)的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險金的責(zé)任 4責(zé)任免除是對風(fēng)險責(zé)任的限制，是指保險人不負(fù)賠償和給付責(zé)任的范圍。除外責(zé)任是指保險人依照法律或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，是對保險責(zé)任的限制。規(guī)定除外責(zé)任的目的：防止保險人遭受滅頂之災(zāi)；限制對非偶然事故的賠償；避免對保險合同作出雙重賠償。 35關(guān)于責(zé)任免除 責(zé)任免除明確的是哪些風(fēng)險的發(fā)生造成的損失與保險 人的賠付責(zé)任無關(guān) 不承保的風(fēng)險，即損失原因免除； 不承擔(dān)賠

21、償責(zé)任的損失，即損失免除； 不承保的標(biāo)的，包括絕對不保的和可特約承保的標(biāo)的。 保險法規(guī)定，保險人對責(zé)任免除事項不僅要明確列明，還要明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力 36免責(zé)的案 例 分 析1995年11月27日,宋某向保險公司投保了簡易人身保險5份,保險期限20年，保險金額每份400元，共計2000元，每月交保費(fèi)5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日，宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的8月6日自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險公司支付保險金。保險公司則指出，簡易人身保險條款第7條第2款規(guī)定：自殺屬于除外責(zé)任，宋某的死亡是自殺所致，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。375保險期間是指保

22、險合同的有效期間。是保險合同依法存在的效力期限。確定方式：年月日計算，我國從約定日的零時起，到合同滿期日24時為保險責(zé)任終止的時間。注意：保險期間的起點不一定是保險合同成立的時間。6 保險期限是指保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間到終止保險責(zé)任的起訖時間，我國保險實務(wù)中通常采用“零時起保二十四時止” 7保險價值是指保險合同雙方當(dāng)事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標(biāo)的的價值。保險價值的確定方法：當(dāng)事人雙方在合同中約定；按事故發(fā)生后保險標(biāo)的的市場價格確定；依據(jù)法律具體規(guī)定確定保險價值。如，海商法中關(guān)于船舶保險和海上運(yùn)輸保險中保險價值的規(guī)定。 8保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高

23、限額之一。保險金額的確定：不得超過保險價值；足額保險；不足額保險；超額保險；不能超過保險利益38保險金額意義：對保險人：收取保費(fèi)的計算標(biāo)準(zhǔn)；補(bǔ)償給付的最高限額。對投保人：交納保費(fèi)的依據(jù)；索賠和獲得保險保障的最高數(shù)額。39保險期限與保險期間華某作為投保人于2002年12月13日為其妻劉某向一保險公司投保重大疾病終身保險，保額為150000元，當(dāng)日預(yù)交了首期保費(fèi)。繳款時，保險人向投保人聲明：“保險人的責(zé)任自正式簽發(fā)保單、正式出具保費(fèi)收據(jù)后開始，在這之前，保險合同未成立，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任?！北ｋU公司于12月23日簽發(fā)了保險單。該保險合同約定，被保險人在合同生效之日起180天后初次發(fā)生經(jīng)該保險公司

24、指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診的重大疾病時，保險人按基本保額給付保險金，合同終止。2003年6月14日，被保險人突發(fā)嚴(yán)重腦栓，被保險人向保險公司申請給付保險金。保險人認(rèn)為，保險合同成立未滿180天，保險人不承擔(dān)全部保險責(zé)任，按合同的規(guī)定，給付保險金額10%的保險金并退回所收的保險費(fèi)（不計息）。40關(guān)于保險金額的確定在人身保險中，根據(jù)被保險人的經(jīng)濟(jì)保障需要與支付保險費(fèi)的能力由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定保險金額需要注意的是，保險金額只是保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~之一，實際賠償金額在保險金額內(nèi)視情形而定。 419關(guān)于保險費(fèi)以及支付辦法 保險費(fèi)是指投保人支付的作為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的代價。 保險費(fèi)的繳納辦法及繳納

25、時間。財產(chǎn)保險一般為訂約時一次付清保險費(fèi)，長期壽險則既可以訂約時一次躉繳保險費(fèi)也可以訂約時先付第一期保險費(fèi)，在訂約后的一定期間內(nèi)采用定期交付定額等辦法。保險費(fèi)多少的決定因素：保險金額的大??；保險期限的長短；保險費(fèi)率的高低保險費(fèi)率是指保險人在一定時期按一定保險金額收取保 險費(fèi)的比例，通常用百分率或千分率來表示。保險費(fèi)的多少是由保險金額的大小和保險費(fèi)率的高低以及保險期限等因素決定的。保險費(fèi)=保險金額保險費(fèi)率4210保險金賠償或給付辦法人身險：人壽保險：按約定的金額給付保險金醫(yī)療保險：以被保險人支付的醫(yī)療費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)，在約定的金額內(nèi)給予補(bǔ)償。財產(chǎn)險：合同約定的方法計算賠償金額。11違約責(zé)任和爭議處理12

26、訂立合同的年、月、日 通常是指合同的成立時間13保險雙方當(dāng)事人的主要義務(wù)43投保方的主要義務(wù) 如實告知的義務(wù)繳納保險費(fèi)的義務(wù)加強(qiáng)安全和防災(zāi)防損的義務(wù)保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)危險增加的通知義務(wù)損失施救的義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)44保險人的主要義務(wù) 保險人最基本的義務(wù)是承擔(dān)保險賠付的義務(wù)說明合同內(nèi)容（尤其對責(zé)任免除條款必須明確說明）和詢問投保人的義務(wù)及時簽單的義務(wù)對投保人或被保險人負(fù)有保密的義務(wù)促進(jìn)防災(zāi)減損的義務(wù)支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù) 45案例隱瞞實情 梅艷芳千萬保金遭拒賠 2004年1月，保險界盛傳，梅艷芳一份供了一年多的保單，保險公司以漏報病情為由，拒絕賠償千萬的保金。這份供了一年

27、多、每月供款過萬的保費(fèi)則將發(fā)還給梅媽。 中國保險法規(guī)定了誠實信用的原則，也規(guī)定了投保人如實告知的義務(wù)，但除了年齡誤告的兩年抗辯期外沒有其他關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定，最近幾年，越來越多的被保險人或受益人以不可抗辯條款這一國際慣例為由要求保險公司履行賠付義務(wù)，也先后出現(xiàn)了多個獲得法院判決支持的案例，但更多的案件是被法院判決駁回。這種情況實際上在保險當(dāng)事人之間形成了一定程度的對立，在保險理論界和法院內(nèi)部也引起了爭論。 46據(jù)媒體報道：在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買

28、了一份保額高達(dá)1000萬港元的保險，連同她事業(yè)如日中天時購買的那份2000萬港元保額的保險，總保額達(dá)到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。 但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。但按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。 但據(jù)說，保險公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險費(fèi)。這多少也反映出保險公司諒解梅艷芳未如實申報

29、病情的苦衷，當(dāng)然理賠1000萬港元是絕無可能，并不因為是天后級的大姐大而法外施恩。 47案例點評1保險有一個古老的原則最大誠信原則，在1906年英國海上保險法中得到了全面的詮釋，其概括的經(jīng)典的表述是：“保險應(yīng)絕對恪守誠實”。這條原則具體到人身保險，就要求投保人應(yīng)履行如實告知和申報等義務(wù)。也就是在保險的談判簽約過程中，投保人對于保險人提出的有關(guān)保險標(biāo)的或者被保險人的情況等問題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行如實的答復(fù)。 如果投保人違背誠信原則，故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險事故，保險人可以不承擔(dān)保險責(zé)任并且可以不退還保險費(fèi)。 中國保險法也有類似的規(guī)定，保險法第十七條第二款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，

30、不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！倍愀鄣谋ｋU公司以保險最大誠信原則的法律，對梅艷芳帶病投保的1000萬港元予以拒賠，于法于理，不會引起任何反應(yīng)，倒是退還保險費(fèi)的舉動，多少顯示了保險公司的寬容和通融之處。 48案例點評2但是保險公司確實也有風(fēng)險，因為根據(jù)保險行業(yè)的又一國際慣例，人身保險合同中的不可抗辯條款(不可爭條款或無爭議條款)的含義，如果從保險合同生效之日起滿一定時期后(這個一定時期通常規(guī)定是兩年)，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠信原則，未履行如實告知義務(wù)為由，否定保險合同的有效性或者

31、主張解除保險合同。也就是保險人以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險人便不得以此為由拒付賠償金。 如果梅艷芳生存到2005年前后也就是自1000萬港元的保險合同生效日起滿兩年，那保險公司盡管萬般不愿意，也得拿出這1000萬港元來給予賠付，這就是不可抗辯條款的題中之意。因為，由于人身保險合同的長期性，如果經(jīng)過幾年、十幾年甚至幾十年，保險人仍有可能請求宣告保險合同無效，那對被保險人或受益人會有不可彌補(bǔ)的后果。也會使公眾懷疑保險的功用，對是否購買長期壽險猶豫不決。如果不加以限制，則不可避免的會有保險人濫用這一原則。 49第三節(jié) 人身保險合同的特殊條款一、不可抗辯條款和年齡誤

32、告條款二、寬限期條款和保險費(fèi)自動墊交條款三、保單貸款條款條款和保單轉(zhuǎn)讓條款四、保單貸款條款和保單轉(zhuǎn)讓條款五、自殺條款和受益人條款六、紅利任選條款和保險金給付任選條款50一、不可抗辯條款和年齡誤告條款在被保險人生存期間，從人壽保險合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停繳續(xù)期保險費(fèi)，否則，保險人不得以投保人在投保時誤告、漏告或隱瞞事實為理由主張合同無效或拒絕給付保險金。目的：維護(hù)被保險人利益，限制保險人權(quán)利，預(yù)防保險人的道德風(fēng)險。規(guī)定：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外5

33、1內(nèi)容：如果投保人在投保時錯誤地申報了被保險人的年齡，保險合同并不因此而無效，保險事故發(fā)生時，保險人可以按照投保人實際繳納的保險費(fèi)和被保險人的真實年齡調(diào)整給付保險金的數(shù)額。如果被保險人的年齡超過了保險公司規(guī)定的保單最高年齡限制，保險人有權(quán)解除保險合同，保費(fèi)在扣除手續(xù)費(fèi)后退還。實際給付的保險金=約定的保險金額*52年齡誤告條款 內(nèi)容：如果投保人在投保時錯誤地申報了被保險人的年齡，保險合同并不因此而無效，保險事故發(fā)生時，保險人可以按照投保人實際繳納的保險費(fèi)和被保險人的真實年齡調(diào)整給付保險金的數(shù)額。如果被保險人的年齡超過了保險公司規(guī)定的保單最高年齡限制，保險人有權(quán)解除保險合同，保費(fèi)在扣除手續(xù)費(fèi)后退還

34、。實際給付的保險金=約定的保險金額*實繳保險費(fèi)應(yīng)繳保險費(fèi)53二、寬限期條款和保險費(fèi)自動墊交條款對分期繳付的人壽保險合同，如果投保人未能按時繳納續(xù)期保險費(fèi)和以后各期保險費(fèi)，保險人將給予一定時間寬限(通常是30天或60天)。在寬限期內(nèi)，保單仍然有效，如果發(fā)生保險事故，保險人必須按保險合同規(guī)定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，只是在賠款中應(yīng)扣除所欠繳的保險費(fèi)。如果過了寬限期投保人仍未繳付保險費(fèi)，保險人有權(quán)中止保險合同。寬限期終了遇星期節(jié)假日或遇天災(zāi)地變，期限順延。54自動墊繳保費(fèi)條款基本內(nèi)容：保險生效滿一定時期(通常是2年)后，如果投保人過了寬限期仍沒有繳納保險費(fèi)，保險人則自動以保單的現(xiàn)金價值墊繳保險費(fèi)，在墊繳

35、保險費(fèi)期間發(fā)生了保險事故，保險人從應(yīng)給付的保險金中扣除墊繳的保險費(fèi)和利息。當(dāng)墊繳的保險費(fèi)和利息超過了保單的現(xiàn)金價值時，保險合同終止。55自動墊繳保費(fèi)貸款條款注意：1、訂約時需征得投保人書面同意2、墊繳前提是有保單現(xiàn)金價值3、墊繳期間合同有效，賠償或退保要扣除墊繳本息。56三、復(fù)效條款和不喪失現(xiàn)金價值條款對于分期繳費(fèi)的人壽保險合同因投保人不按期繳納保險費(fèi)后失效，自失效之日起的一定時期內(nèi)(通常為兩年)，投保人可以向保險人申請復(fù)效，經(jīng)過保險人審查同意后，投保人補(bǔ)繳失效期間的保費(fèi)和利息，保險合同即恢復(fù)效力。57復(fù)效的條件1、復(fù)效時間2、復(fù)效時的告知義務(wù)3、復(fù)效時補(bǔ)交保費(fèi)（停效期間保險人不承擔(dān)責(zé)任）復(fù)效

36、與重新投保 復(fù)效適用年齡較大的被保險人和已經(jīng)停售的保險險種。58基本內(nèi)容：除定期壽險以外的長期人壽保險，在保險合同生效滿二年后，投保人所繳保費(fèi)中的儲蓄保費(fèi)會累積成現(xiàn)金價值，而且隨著時間的推移，現(xiàn)金價值將不斷遞增。這部分現(xiàn)金價值為保單持有人所擁有，不會因為保險合同效力的終止而喪失，投保人可以按照有利于自己的方式處理這一部分現(xiàn)金價值。因此不喪失現(xiàn)金價值條款又稱為不可沒收的現(xiàn)金價值條款。59不喪失價值任選條款處置方式：1、解約退保，領(lǐng)取退保金2、減額繳清保險3、延展定期保險60四、保單貸款條款條款和保單轉(zhuǎn)讓條款貸款條款又稱保單質(zhì)押貸款條款。基本內(nèi)容：人壽保險合同生效滿一定時期后，投保人可以以保險單為

37、抵押向保險人申請貸款，貸款金額以保單累積的現(xiàn)金價值為限。投保人應(yīng)按期歸還貸款本息，如果在歸還本息之前發(fā)生了保險事故或退保，保險人從保險金或退保金中扣除貸款本息給付。如果貸款本息達(dá)到了保單現(xiàn)金價值數(shù)額時，保險合同終止。61保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險中，允許保單持有人在需要時轉(zhuǎn)讓保單，轉(zhuǎn)讓時，需書面通知保險人，否則不產(chǎn)生效力。絕對轉(zhuǎn)讓:把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給另一個所有人 相對轉(zhuǎn)讓:把保單作為被保險人的信用擔(dān)保或貸款的抵押品 62人壽保險單的轉(zhuǎn)讓僅僅是一種民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓，并不改變保險人。但保單轉(zhuǎn)讓時，必須書面通知保險人，否則不產(chǎn)生法律效力。有的保險條款還規(guī)定，保單持有人須將轉(zhuǎn)讓文件的復(fù)制本存放于保

38、險公司，且訂明保險公司對轉(zhuǎn)讓保單的有效性不負(fù)任何責(zé)任。通常，受讓人取得保單所有權(quán)后，一方面取得了權(quán)利，另一方面也要承擔(dān)原合同規(guī)定的一些尚未履行的義務(wù)。我國保險法中沒有關(guān)于人壽保險單轉(zhuǎn)讓條款的規(guī)定，各壽險公司的條款中目前也暫未出現(xiàn)此項條款。 63五、自殺條款和受益人條款基本內(nèi)容：在保險合同生效后的一定時期內(nèi)(通常為2年)，被保險人因自殺死亡，屬于保險人的法定責(zé)任免除，保險人不給付死亡保險金，對于投保人所繳的保險費(fèi)，保險人按照保險單退還其現(xiàn)金價值。保險合同生效滿2年后被保險人因自殺死亡，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任，按照約定的保險金額給付保險金。目的：既要預(yù)防投保人和被保險人的道德風(fēng)險，又要保護(hù)受益人的利

39、益。64案例：女工李某因失戀痛苦不堪，乘家人不備懸梁自盡。三年前，李某投保了人壽保險，保險金額十萬元。案發(fā)后，其父以受益人身份向保險公司申請 給付保險金，保險公司應(yīng)該如何處理？65案例2003年4月，香港影星張國榮自殺，負(fù)責(zé)他生前人壽保險的香港某保險公司正式開具了一張價值四千多萬港幣的人壽保險理賠單，但沒有理賠自2002年1月自殺未遂后簽屬下的一張千萬(美金)保額的保險。66（二）受益人條款67六、紅利任選條款和保險金給付任選條款（一）紅利任選條款（二）保險金給付的任選條款專欄3-368第四節(jié) 人身保險 合同的訂立、變更與終止一、人身保險合同的訂立、生效與保險責(zé)任開始二、人身保險合同的變更三、

40、人身保險合同的終止與復(fù)效四、人身保險合同的終止69一、人身保險合同的訂立、生效與保險責(zé)任開始（一）人身保險合同的訂立要約提出保險要求 有效要約的三個條件：要約愿望明確、要約內(nèi)容明確、要約有效期內(nèi)對要約人具約束力。 承諾同意承保 有效承諾：不附帶條件、受要約人本人或合法代理人力做出、有效期內(nèi)承諾。703、關(guān)于要約與新要約 要約一經(jīng)承諾，合同即告成立 在保險合同的訂立過程中，一般情況下，是由投保人提出要約，保險人作出承諾，投保人為要約人，保險人為受約人。 但是，受要約人對要約的內(nèi)容作出實質(zhì)性變更時，為新要約。此時，原要約人與受約人的法律地位互換。 71保險合同的訂立要約（offer）是指要約人希望

41、和他人訂立合同的意思表示。構(gòu)成要約的條件：明確表示訂立合同的愿望；要約人提出訂立合同的基本條款；通知到受要約人承諾（acceptance）是指受要約人對要約人的提議作出同意的意思表示。 構(gòu)成承諾的條件：承諾由受要約人作出；承諾必須是無條件的承諾必須在要約的有效期內(nèi)作出。72二、保險合同的成立與生效 保險合同的成立。當(dāng)保險人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時，即意味著保險合同的成立。 保險合同的成立并不一定標(biāo)志著保險合同的生效 一般情況下合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。 保險合同往往是附條件的合同，以繳納保費(fèi)為合同生效的必要條件。我國保險實務(wù)中普遍實行“零點

42、起保”。實務(wù)中通常以繳納保險費(fèi)后的次日零點起保。（注意：雙方約定生效日期和條件）73二、保險合同的生效保險合同的成立：投保人與保險人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效：合同對當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，即保險合同產(chǎn)生法律效力。法律對保險合同生效有規(guī)定的，依照法律規(guī)定的辦理；法律沒有規(guī)定而保險合同有約定的，依照保險合同約定的辦理；法律沒有規(guī)定保險合同也沒有規(guī)定的，保險合同成立即生效。 實務(wù)中人身保險合同多為附條件合同，以交納保險費(fèi)為合同生效的條件。74人身保險合同的生效1.主體必須合格2.內(nèi)容必須合法3.意思表示必須真實4.代理訂立保險合同，要事先授權(quán)或事后追認(rèn)5.必須具備法律所要求的形式75承保并不等

43、于保單生效案例1：李某于2003年6月7日在某保險公司代理人郭某處購買了保額為20萬的一年期意外傷害保險一份（保險條款中規(guī)定保險期限為1年，自本公司同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時起至約定的終止日24時止），并向郭某預(yù)繳了保險費(fèi)200元，同時郭某向其開出了保險費(fèi)暫收收據(jù)一張，6月8日，郭某攜李某的投保單與保險費(fèi)暫收收據(jù)“財務(wù)記賬聯(lián)”和“業(yè)務(wù)部門留存”聯(lián)到保險公司交單，但是，當(dāng)天保險公司由于電腦系統(tǒng)出現(xiàn)故障未能及時出單，公司核保人員只在投保單上蓋了核保章，表示同意承保。6月9日，李某出行時不幸車禍身亡，但此時保險公司仍未出具正式保單。于是，李某的妻子高某憑保險費(fèi)暫收收據(jù)到保險公司索賠，保險

44、公司以未出具正式保單所以保單并未生效為由拒賠，但同意退還暫繳保險費(fèi)100元，高某不服，遂起訴到當(dāng)?shù)鼗鶎尤嗣穹ㄔ?，要求保險公司給付保險金20萬。76分析：本案中，李某在郭某的建議下填寫投保單的行為屬于要約行為，而郭某由于只是保險人的代理人，根據(jù)代理權(quán)限，他沒有決定是否承保的權(quán)利，核保人員在投保單上的蓋章行為即為承諾，保險合同正式成立。但是，合同的生效需訂立主體合格、內(nèi)容合法、意思表示真實、如有附條件或附期限作為生效條件的，還需要約定的條件或期限成立方可。本案中的意外傷害保險條款中明確規(guī)定，該合同的保險期間從保險人同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保險單的次日零時起開始，也即只有當(dāng)這三個條件全部滿足后，保險

45、合同才正式生效。但是，該案中，只滿足了前兩個條件，所以保險合同并未生效。因而保險人并不需要承擔(dān)任何保險責(zé)任。但是，本案中，沒有能夠及時簽發(fā)保單完全是由于保險人單方面過失所致，所以，保險人應(yīng)該對其過失行為承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，給付給高某一定的賠款，但此賠款并非保險金。77啟示：1、判斷保險合同是否生效并不能僅以繳費(fèi)、同意承保為標(biāo)準(zhǔn)，而要結(jié)合保險條款中關(guān)于生效要件的具體規(guī)定加以判斷，承保僅是保險合同成立的標(biāo)志，而并不能決定合同是否生效，只有當(dāng)約定的條件全部成立以后，合同才正式生效，保險人才開始承擔(dān)合同中相應(yīng)的保險責(zé)任。2、雖然本案中保險公司并未承擔(dān)保險責(zé)任，但是這對被保險人來說明顯有失公平保險人未能

46、及時簽發(fā)保單的后果由被保險人來承擔(dān)。所以必須對保險人簽發(fā)保單的期限作出限定，雖然中國保險法第十三條規(guī)定：保險合同成立后，保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保單或其他保險憑證，但并未對“及時”作出解釋，也并未對違反這一規(guī)定的后果責(zé)任作出說明，所以實務(wù)操作中很難把握。并且也沒有對保費(fèi)收據(jù)的暫保單效力做出明示。這就要求今后的保險立法或司法解釋進(jìn)一步加以規(guī)定或說明，保護(hù)被保險人的利益。78（一）、保險合同的無效1.約定無效與法定無效2.全部無效與部分無效3.自始無效與失效79保險合同無效的原因當(dāng)事人不具有行為能力，即投保人或保險人不符合法定資格。合同內(nèi)容違反法律或行政法規(guī)。即投保人對保險標(biāo)的不具有可保利益。當(dāng)

47、事人意思表示不真實，即保險合同不能反映當(dāng)事人的真實意思。如欺詐、脅迫、重大誤解、無效代理等。合同違反國家利益和社會公共利益。父母以外的投保人為未成年人、無民事行為能力人訂立的以死亡為給付條件的保險合同。以死亡為給付條件的保險合同未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可金額。80無效保險合同的確認(rèn)及法律后果1、保險合同的無效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn)合同的無效分為全部無效和部分無效81無效保險合同的確認(rèn)及法律后果2、保險合同無效的法律后果（1）返還保險人返還給投保人已收取的保險費(fèi)；如保險人已支付賠款，被保險人應(yīng)如數(shù)返還給保險人。（2）賠償造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）追繳保險合同因違反國家和社

48、會公共利益而被確認(rèn)無效的，如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國庫。如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對方取得的財產(chǎn)返還對方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國庫。82三、保險合同變更(一）保險合同主體變更保險合同的主體變更是指保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險合同的轉(zhuǎn)讓。保險合同的主體變更有兩個基本特征：一是不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體；二是合同主體變更的對象主要是投保人、被保險人或者受益人。一般而言，保險合同中保險人不會變更。只有當(dāng)保險公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險人所承擔(dān)的全部保險合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險人。83人身保險合同主體

49、的變更人身保險合同主體的變更，主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。人身保險合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險人的同意并通知保險人，經(jīng)保險人核準(zhǔn)后方可變更；被保險人為無民事行為能力和限制民事行為能力的，征得監(jiān)護(hù)人同意。（2）被保險人的變更，被保險人的變更實質(zhì)是另設(shè)一張保險單，所以一般不能變更。特殊情況：團(tuán)體保險（3）受益人的變更，投保人或被保險人變更受益人，須書面通知保險人，保險人收到書面通知后，應(yīng)在保險單上批注。無民事行為能力和限制民事行為能力的人由監(jiān)護(hù)人指定。84被保險人變更案例 有一承租人向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)

50、對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？85 （二）保險合同內(nèi)容的變更 保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括被保險人地址的變更；保險標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險合同中的航程變更；船期的變化等。保險合同變更一般應(yīng)采用書面形式。批單是保險合同變更時最常用的書面單證。 86 四、保險合

51、同效力的中止與復(fù)效 保險合同的中止：由于被保險人違反保險合同的某些條件，使保險合同效力暫時停止的狀況。如果被保險人在規(guī)定的期限內(nèi)恢復(fù)履行這些條件，保險合同繼續(xù)有效。 寬限期 繳費(fèi)復(fù)效 繳費(fèi)日- 60天 -兩年內(nèi)可申請復(fù)效（寬限期內(nèi)合同有效）保險合同中止 87五、保險合同的終止保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)消滅。終止原因包括： （1）因保險期限屆滿而終止。 （2）因賠償義務(wù)全部履行而終止。 （3）因非保險原因引起被保險財產(chǎn)滅失或被保險人死亡而終止。 （4）投保人解除保險合同 （5）保險人解除保險合同88第五節(jié) 人身保險合同的履行與爭議處理一、人身保險合同的履行二、人身保險合同糾紛與爭議處理89保險合

52、同成立后，除有規(guī)定和約定外，投保人可以解除保險合同，保險人不能解除保險合同。保險人有權(quán)解除合同的情況：1、投保人違反告知義務(wù)2、謊稱保險事故3、故意制造保險事故4、投保人未盡維護(hù)標(biāo)的安全義務(wù)5、合同中止后未復(fù)效滿2年的90 （一）保險合同條款的解釋原則 文義解釋原則： 意圖解釋原則： 有利于被保險人和受益人的原則： 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則：批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則 保險合同的解釋與爭議處理91（一）保險合同的解釋原則1、文義解釋原則 合同中的用詞應(yīng)按該詞通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋。在一個合同內(nèi)出現(xiàn)的同一個詞，對它的解釋應(yīng)該是同一的

53、。在合同中所用的專門術(shù)語應(yīng)該按所屬的該行業(yè)通用的含義來解釋。2、意圖解釋原則只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的。因此，在解釋時必須要尊重雙方在訂約時的真實意圖。這種意圖要根據(jù)合同的文字、訂約時的背景、客觀實際情況來分析和推定。意圖解釋只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。92（一）保險合同的解釋原則3、有利于非起草人的原則合同法：對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。保險法：對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作

54、有利于被保險人和受益人的解釋。不得濫用此原則。4、批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則5、補(bǔ)充解釋原則93（二）保險合同的爭議處理 保險合同的爭議處理方法有以下幾種：協(xié)商解決；調(diào)解解決；仲裁；訴訟。941、和解指在爭議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過對爭議事項的協(xié)商，互相作出一定的讓步，取得共識，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除糾紛，保證合同履行。952、調(diào)解指在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，促使雙方互諒互讓，達(dá)成和解協(xié)議，以便合同得到履行。963、仲裁當(dāng)事人就同一糾紛不得向同一仲裁委員會或其他仲裁委員會再次申請仲裁，不得向人民

55、法院提起訴訟，仲裁委員會和人民法院也不予受理。申請仲裁必須以雙方在自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的仲裁協(xié)議為前提，沒有達(dá)成仲裁協(xié)議或單方申請仲裁的，仲裁委員會將不予。訂有仲裁協(xié)議的，一方向人民法院起訴，人民法院將不予受理。974、訴訟指合同當(dāng)事人的任何一方按照民事法律訴訟程序向法院對另一方當(dāng)事人提出權(quán)益主張，并要求法院予以裁判和保護(hù)。訴訟有民事訴訟、行政訴訟和刑事訴訟之分，保險合同爭議的訴訟屬于民事訴訟。民事訴訟法：“因保險合同糾紛提起訴訟，通常由被告所在地或者保險標(biāo)的物所在地人民法院管轄。”人民法院審理案件實行先調(diào)解后審判、二審終審制。第二審判決為最終判決。當(dāng)事人對已生效的調(diào)解書或判決書必須執(zhí)行，一方不執(zhí)行

56、的，對方當(dāng)事人有權(quán)向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。對第二審判決還不服的，只能通過申訴和抗訴程序。98專欄3-5 投保時的如實告知義務(wù)99案例一 “法定”受益問題多梁某，浙江省麗水市永豐鄉(xiāng)人，1999年6月10日，在某保險公司麗水分公司為自己購買了總額為76萬元的人壽保險，年交保險費(fèi)30 663元。2000年1月23日，梁某因交通事故不幸死亡。其家屬于 3月23日向保險公司遞交了理賠申請。經(jīng)過調(diào)查和仔細(xì)取證，保險公司認(rèn)定這起事故屬于保險責(zé)任范圍之內(nèi)，隨即做出了賠付787 860元保險金的決定?？紤]到喪失主要收入者后會給家庭生活帶來很大困難，留給家人心靈極大的創(chuàng)傷，保險公司打算在第一時間內(nèi)將保險金送到被保

57、險人家屬手中。但是在決定保險金由誰認(rèn)領(lǐng)時卻引出了麻煩，原來梁某生前沒有明確指定受益人，而是在受益人一欄填寫了“法定”兩個字。100梁某有一個較為復(fù)雜的家庭，父親健在，與其繼母一起過活。梁某離婚后女兒歸前妻扶養(yǎng)，現(xiàn)在的妻子為李某?！胺ǘā笔芤嫒诉@種模糊指向，使梁某的家庭和親屬在誰有資格領(lǐng)取死亡保險金、怎樣分割這筆保險金上產(chǎn)生了矛盾。李某認(rèn)為，她是保險金理所當(dāng)然的受益人，即使允許其他人參與保險金的分配，她也應(yīng)獲得絕大部分的賠款，否則是不公平的，并且表示，如果不能得到滿意的結(jié)果，他將暫時拒領(lǐng)保險金。梁某的父親認(rèn)為，自己年邁多病，且對梁某有養(yǎng)育之恩，享有較多的保險金是情理中的事情。至于梁某的女兒，由她

58、的監(jiān)護(hù)人即梁某的前妻出面，以其年齡幼小、扶養(yǎng)支出較大為由，要求在保險金的分配上向其傾斜。101一波未平、一波又起，梁某生前向他人借過許多債務(wù)，在獲悉梁某死亡的消息后，有的債權(quán)人立即起訴到麗水市人民法院，要求以梁某的遺產(chǎn)償還債務(wù)。除這一部分要求法院協(xié)助執(zhí)行的債務(wù)外，另有30余萬元的債務(wù)也有待于償還。為保護(hù)受益人的合法權(quán)益，麗水分公司請麗水市公證處對誰是受益人進(jìn)行了公證，最后確定梁某的父親、女兒、李某三人成為第一順序的法定繼承人。這之后又經(jīng)過反復(fù)的協(xié)調(diào)，終于達(dá)成一致的意見，保險金按下列次序分配：三方根據(jù)平等受益的原則平均分配總額為787 960元的保險金；在欲分配的保險金中扣除法院要求執(zhí)行的款項5

59、6 000元，償還梁某的其余債務(wù)339 925元；在保險金中支付公證費(fèi)8 000元；做了上面的各項扣除，余下部分三方平分，每人分別獲保險金128 011元。102二、案例評析 本案的發(fā)生和處理留給了人們諸多的思考：1“法定”受益問題被保險人或投保人是否指定受益人，指定誰為受益人，需要在保險單中明確說明，以作為日后保險人給付保險金的依據(jù)。在人身保險合同的簽訂中，有些投保人習(xí)慣在“受益人”一欄填上“法定”二字，這種做法看起來很方便，但卻極不明確，會造成保險金性質(zhì)的改變，也往往會導(dǎo)致最后執(zhí)行的結(jié)果違背當(dāng)事人的本來愿望。指定受益人的，被保險人死后保險金作為財產(chǎn)所有權(quán)歸受益人，由受益人享有；沒有指定受益

60、人的，被保險人死后保險金成為其遺產(chǎn)由其繼承人來繼承。繼承人繼承的這部分財產(chǎn)雖然來自保險公司，但其性質(zhì)已經(jīng)不再是保險金，而是被保險人的遺產(chǎn)，與被保險人留下的其他財產(chǎn)沒有區(qū)別。是遺產(chǎn)，就必然涉及到被保險人生前債務(wù)的償還問題。103受益人為“法定”，可以有多種理解，可以理解為“法定受益人”，即以法律規(guī)定的受益人為受益人，但保險法并沒有這樣的規(guī)定，只是規(guī)定了受益人的產(chǎn)生途徑，即由投保人或被保險人指定，所以受益人為“法定”就等于沒有指定受益人?；谶@個原因，最高人民法院關(guān)于人民法院審理保險合同糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）的48條規(guī)定：“人身保險合同中的受益人欄中只填寫“法定”字樣，視為未指定受益