資產(chǎn)配置建議書

1、篇一：家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議專家建議之一：家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議家庭資產(chǎn)狀況分析從鐘女士家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析不難發(fā)現(xiàn)，鐘女士家的固定資產(chǎn)占了家庭資產(chǎn)的絕大部分73%而流動資產(chǎn)和生息資產(chǎn)共占了27%沒有任何負債。從家庭的年度收支情況表上可以看到，家庭年收入21.9萬元，年支出12.1萬元，其中消費性支出 11.4萬元，凈儲蓄率47.9%。在 消費性支出中，其中有 2萬元用于家里電器的更換，由于家庭近幾年都沒有什么大宗消費和 支出項目，所以，鐘女士家庭的儲蓄能力還是很強的。家庭的收入主要為夫妻的薪資收入， 財產(chǎn)性收入僅3000元，占家庭總收入的 1.37%。鐘女士和先生所從事的工作都相對比較

2、穩(wěn)定，收入有保障，正處于家庭收入的成長期。家庭雖然已經(jīng)順利購置了家庭形成初期的房產(chǎn)及大型的耐用消費品，但鐘女士家庭正處于上有老、下有小的夾心狀態(tài)，雖然目前家庭沒有太大的負擔(dān)，但仍然需要通過對資產(chǎn)的有效運用及合 理配置來完成將來的子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃。家庭財務(wù)診斷結(jié)果從上表看出：家庭的流動性比率 21.4遠遠高于理想經(jīng)驗數(shù)值 38,家庭流動資產(chǎn)的比例過 高；凈資產(chǎn)投資率17.2%遠遠低于理想經(jīng)驗值 50%說明家庭的投資性資產(chǎn)比例太低；投資所得收入所占比例太低，家庭的財務(wù)自由度僅為3.6%。分析表明，鐘女士家庭的資產(chǎn)配置不夠理想，應(yīng)考慮減少流動資產(chǎn)所占比例，加大投資力度， 慎重選擇理財產(chǎn)品，多管齊下

3、，合理配置、組合家庭資產(chǎn)、提高投資性收入占比。理財問題分析父母房產(chǎn)問題，我們給出的建議是先出租，理由如下：由于石家莊屬于二線城市，房價漲幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相當(dāng)不 錯，在一段時間內(nèi)，房價應(yīng)該不會出現(xiàn)明顯的下跌；由于父母只有普通的社保，所領(lǐng)取的保費無法保證父母退休前的生活質(zhì)量，可以把房子 出租的租金用于補充父母的生活需求；父母的養(yǎng)老錢應(yīng)該以穩(wěn)為主，目前市場行情比較動蕩，沒有合適的投資渠道，房子這種 固定資產(chǎn)至少可以有效抵御通貨膨脹帶來的損失。關(guān)于家庭保障問題， 以目前鐘女士的家庭情況分析，在很長一段時間內(nèi)，鐘女士和先生的收入將是這個五口之家的主要經(jīng)濟來源。鐘女士夫婦只有普通的

4、社保和商業(yè)養(yǎng)老保險是不夠的，要保障整個家庭的正常運行，需要給鐘女士夫婦增加壽險、重大疾病險和意外傷害險。具體配置建議鐘女士家庭目前沒有任何負債，家庭主要經(jīng)濟來源為鐘女士夫婦的薪資收入，家庭大量流動 資金閑置，理財收入僅占總收入的1.37%。所以可加大投資力度，提高理財收益。由于目前市場比較動蕩，且家庭已選擇股票、開放式基金等高回報、高風(fēng)險的投資渠道，可再選擇一 些穩(wěn)健的理財項目進行投資。需要注意的是：投資時一定要選擇具有比較好的流動性的產(chǎn)品，這樣投資者對投資產(chǎn)品不太看好的時候可以退出；在各種投資工具的選擇上，更應(yīng)該傾向于選擇風(fēng)險較低的品種。留夠緊急備用。緊急備用金主要是用于處理家庭出現(xiàn)的特殊情

5、況。留存緊急備用金的金額 至少能滿足三個月至六個月支出，鐘女士家庭中上有老、下有小，應(yīng)留出相對多一些的應(yīng)急 資金，建議按照緊急備用金的上限，即六個月支出約4萬元作為備用金。這部分資金可以投資活期存款、貨幣市場基金以及超短債基金等流動性強的產(chǎn)品。選擇風(fēng)險相對低些的人民幣理財產(chǎn)品。 目前銀行理財產(chǎn)品按照產(chǎn)品的投資方向主要有資產(chǎn) 轉(zhuǎn)讓類、打新股類、基金中的基金（fof ）和投資衍生品幾大類。由于人民幣理財產(chǎn)品投資范 圍廣、種類多，決定了各個人民幣理財產(chǎn)品的風(fēng)險收益特征各不相同，有些是保本的，有些 是不保證本金不保證收益的，有些產(chǎn)品風(fēng)險很低，可以說類似定期存款，但有些風(fēng)險甚至高 于股票基金。投資者在選

6、擇的時候就更要擦亮眼睛，看清楚產(chǎn)品具體的投資方向是什么。對于鐘女士家庭來說，由于其家庭已有26萬元投資于股票、基金類資產(chǎn)，筆者認為從資產(chǎn)配 置的角度上來說，鐘女士應(yīng)將活期存款剩余部分11萬元用來配置一些低風(fēng)險、中短期的人民幣理財產(chǎn)品，如廣發(fā)銀行的薪加薪 6號人民幣理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品投資于銀行票據(jù)，期限在26個月，收益率根據(jù)期限的不同在4.5%左右。盡管這部分投資收益不高，但卻能達到使資產(chǎn)合理配置、穩(wěn)定增值的目標(biāo)。轉(zhuǎn)投債券型基金獲得穩(wěn)定的收益。目前股市正處于調(diào)整階段，債券型基金正是振蕩行情下的避風(fēng)港，債券型基金相對股票型基金來說收益更穩(wěn)定、費用低、流動性強。建議鐘女士順應(yīng)市場變動，將股票型基金中的

7、一部分調(diào)整為債券型基金，以降低 整體的投資風(fēng)險。利用基金定投實現(xiàn)養(yǎng)老、子女教育規(guī)劃。子女教育及養(yǎng)老規(guī)劃是鐘女士家庭未來最重要的 部分，這部分資金需要通過長期的積累來完成。基金定投就是在固定期限投資固定金額，其 最大的優(yōu)勢在于：獲得較高收益，在凈值高的時候買進的份額較少，凈值低的時候買進的份 額較多，自動形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。這讓投資者擔(dān)心的風(fēng)險問題在專業(yè)理 財和時間復(fù)利效應(yīng)下減少了不少；攤低了投資成本，固定期限投資固定金額，長期下來，自 然攤低了投資的成本。這種投資方式既能滿足子女教育金和養(yǎng)老金對資金收益的要求，又符 合長期積累這一特點。 如果家庭從現(xiàn)在開始每月拿出3000元做三

8、個定投計劃，每個計劃每月投資1000元，分別用于子女教育、夫妻二人的養(yǎng)老。按照10%勺年復(fù)利計算，那么在 15年后，子女教育金將積累到 41萬元，25年后，鐘女士夫婦的養(yǎng)老金可積累到265萬元。廣東發(fā)展銀行北京分行財富管理中心金融理財師（afp ）唐蜜專家建議之二：保險建議鐘欣家庭成員除了基本的社保外，家庭經(jīng)濟支柱沒有任何商業(yè)保險，家庭的保障明顯不足。 如不盡快配置必要的保險，萬一有意外事故或重疾發(fā)生會導(dǎo)致收入中斷，嚴(yán)重影響家庭的現(xiàn) 金流，并造成巨大財務(wù)缺口。針對上述的情況，我們提出如下的調(diào)整建議：重點先安排一家人的意外保障，其次是醫(yī)療、重疾、孩子的教育、大人的養(yǎng)老金；安排保險的順序，先安排大

9、人及經(jīng)濟支柱，再安排孩子；保額的確定：鐘欣夫婦重大疾病的保額應(yīng)在3。萬元左右，主要補充社保的不足部分，及收入中斷的損失。醫(yī)療險應(yīng)以津貼型為主，報銷型為輔，因醫(yī)療發(fā)生的費用不能重復(fù)報銷， 費用報銷型的醫(yī)療險不要買得太多，作社保補充就行，買多了不能重復(fù)報銷，而津貼型的醫(yī) 療險可重復(fù)給付，不需要票據(jù)；兩人純壽險的保額應(yīng)是年收入的1。倍，以防止意外及重疾 事故導(dǎo)致家庭經(jīng)濟支柱收入中斷的損失；意外險的保額應(yīng)以50萬元左右為宜，以補充收入中斷及大型意外事故導(dǎo)致醫(yī)療費的財務(wù)虧空及收入中斷。篇二：資產(chǎn)配置計劃書 資產(chǎn)配置計劃書一.資產(chǎn)分配簡述與概覽以渣打銀行觀點來看，毫無疑問，資產(chǎn)配置是投資過程中最重要的環(huán)節(jié)

10、之一，也是決定投資 組合相對業(yè)績的主要因素。 據(jù)有關(guān)研究顯示， 資產(chǎn)配置對投資組合業(yè)績的貢獻率達到90 %以上。一方面，在半強勢有效市場環(huán)境下，投資目標(biāo)的信息、盈利狀況、規(guī)模，投資品種的特 征以及特殊的時間變動因素對投資收益都有影響，因此資產(chǎn)配置可以起到降低風(fēng)險、提高收 益的作用。另一方面，隨著投資領(lǐng)域從單一資產(chǎn)擴展到多資產(chǎn)類型、從國內(nèi)市場擴展到國際 市場，其中既包括在國內(nèi)與國際資產(chǎn)之問的配置，也包括對貨幣風(fēng)險的處理等多方面內(nèi)容， 單一資產(chǎn)投資方案難以滿足投資需求，資產(chǎn)配置的重要意義與作用逐漸凸顯出來，可以幫助 投資者降低單一資產(chǎn)的非系統(tǒng)性風(fēng)險。以下就是我們渣打銀行推崇的財富金字塔：根據(jù)上圖的

11、財富金字塔，我們?yōu)榭蛻粼O(shè)計了兩種資產(chǎn)配置方案：方案a較為穩(wěn)健，低風(fēng)險資產(chǎn)（流動性投資+保障性投資+穩(wěn)健型投資）占到整個投資組合的70%右，基金類投資占 30%方案b則相對進取，低風(fēng)險資產(chǎn)（流動性投資+保障性投資+穩(wěn)健型投資）約占整個投資組合的60%基金類占40%右以上方案僅供參考，客戶可根據(jù)實際情況，對投資比例進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，但是渣打不建議客戶對低風(fēng)險資產(chǎn)的投資比例低于投資組合的50%渣打銀行所推薦的所有低風(fēng)險投資資產(chǎn)對于本金都是100%!iJ期保本，故在此前提之下，在投資組合中適度配備一些高收益投資能夠在中期取得一個令人滿意的回報率，并且能夠?qū)L(fēng)險 控制在客戶可以接受的范圍內(nèi) 以下是具體的資

12、產(chǎn)配置方案：方案a （穩(wěn)健型）投資種類：投資金額：投資產(chǎn)品：流動性投資1000000活期存款保障型投資500000重大疾病險子女教育信托金穩(wěn)健型投資4000000 mali產(chǎn)品ili 產(chǎn)品進取型投資2500000海外基金本地基金方案b （進取型）投資種類：投資金額：投資產(chǎn)品：流動性投資1000000活期存款保障型投資500000重大疾病險子女教育信托金穩(wěn)健型投資3000000 mali產(chǎn)品ili 產(chǎn)品進取型投資3500000海外基金本地基金 低風(fēng)險投資詳解三.進取型投資詳解海外基金篇（mutual fund ）渣打在售海外基金共有 36款，主要集中在貝萊德， 施羅德，鄧普頓，富達等世界知名大型

13、基 金公司旗下。鄧普頓公司旗下有 4款基金：貝萊德公司旗下有13款基金：新興市場系列：全球配置系列：亞洲增長基金新興市場債券基金 環(huán)球債券基金環(huán)球總收益基金施羅德公司旗下有 9款基金： 全球配置系列：能源商品系列：環(huán)球企業(yè)債券施羅德商品基金施羅德金屬基金中國優(yōu)勢基金金磚四國基金新興市場債券基金亞洲總回報基金亞太地產(chǎn)基金香港股票基金新興市場系列：環(huán)球資產(chǎn)配置基金 環(huán)球動力股票基金世界礦業(yè)基金世界黃金基金能源商品系列：世界能源基金新能源基金新興市場基金新興市場系列：新興市場短期債券基金新興歐洲基金美國靈活股票基金 中國基金區(qū)域配置系列：歐洲基金拉丁美洲基金全球配置系列:其他公司共有6款基金： 歐洲

14、系列：香港系列： 農(nóng)產(chǎn)品及氣候：基礎(chǔ)建設(shè)系列：富蘭克林互惠歐洲基金 霸菱香港中國基金 dws環(huán)球神農(nóng)基金dws投資氣候變化商盈基金保誠全球民生基礎(chǔ)基金 保誠亞洲基礎(chǔ)建設(shè)機遇基金其他系列：富達公司旗下有4款基金：亞太股息增長基金東南亞基金區(qū)域配置系列：拉丁美洲基金新興歐非中東基金在所有在售基金中，渣打目前最為看好并推薦投資者購買以下三款基金推薦基金 推薦理由貝萊德世界黃金基金貝萊德拉丁美洲基金富達拉丁美洲基金1短期：歐債危機未解，美國經(jīng)濟又陷泥潭，發(fā)揮避難所角色2中期：新興市場冒起，黃金成人民最愛3長期：黃金供應(yīng)短缺，供求失衡繼續(xù)惡化1掌握拉丁美洲兩大經(jīng)濟體巴西與墨西哥經(jīng)濟增長的投資趨勢2拉丁美

15、洲擁有豐富自然資源，貿(mào)易順差不斷擴大 3近年來快速累積的財富拉動了拉丁美洲的強勁內(nèi)需4短中長期表現(xiàn)皆優(yōu)于市場同類型基金的平均水準(zhǔn)從以上的推薦可以看出，目前渣打銀行看好兩個板塊的投資 領(lǐng)域，一是大宗商品（以黃金為代表），二就是新興市場（以拉丁美洲為代表）。首先來分析一下黃金市場：從長期來看，黃金的基本面仍然十分良好， 沒有供應(yīng)過剩，未來5年全球黃金產(chǎn)量將下跌 10% 到15%需求方面，新興經(jīng)濟國家的財富成長，仍可望持續(xù)對飾金珠寶的需求；同時，由于8月6日美國公布的非農(nóng)就業(yè)數(shù)據(jù)表現(xiàn)非常疲軟，大為打壓美元，引發(fā)市場的避險需求，同時黃金etf近期以來首次加倉，提振市場的信心，國際現(xiàn)貨金周五大幅攀升，盤

16、中突破1210美元/盎司，創(chuàng)出1210.50美元/盎司的日內(nèi)高位。美國勞工部公布，美國 7月非農(nóng)就業(yè)人數(shù)減少 13.1萬人，預(yù)期減少6.3萬人。7月美國私營 部門就業(yè)人數(shù)僅增加 7.1萬人，預(yù)期增加9.0萬人。引發(fā)市場對于美國經(jīng)濟前景的擔(dān)憂，并 令美元大幅承壓，從而涌入金市尋求避險。數(shù)據(jù)表明，差于預(yù)期的報告可能導(dǎo)致更多的貨幣擴張政策，這十分不利于美元，從而對金價 構(gòu)成了支撐。當(dāng)金價于 100日均價處獲得支撐后，非農(nóng)就業(yè)報告為投資者重新進入金市提供 了理由。同時，盡管市場最近一段時間正在消化投資者前段時間歐債危機的擔(dān)憂，使得金價在前一段 時間有了回落，但是歐債危機并沒有完全消失，相反，歐債危機的

17、高峰可能還未到來，未來 3到5年包括希臘、葡萄牙、西班牙等高危國家才真正進入到償債高峰，只有當(dāng)歐元區(qū)國家 平安渡過未來5年，歐債危機才算真正地結(jié)束。當(dāng)然，近期歐洲銀行業(yè)的測試結(jié)果從表面上 看還是令人滿意的，但是其測試標(biāo)準(zhǔn)顯然不夠嚴(yán)格，當(dāng)市場真的發(fā)生極端惡劣的情況時，歐 洲金融業(yè)能否支撐得住，市場上大部分機構(gòu)仍然是有疑問的。只要一旦發(fā)生危機，黃金將會 再次走俏，受到市場追捧。所以，渣打銀行認為黃金正處于一個中長期的牛市之中，直到歐債危機真正平穩(wěn)渡過，也就 是2015年，在此之前，黃金總體的趨勢依然是向上的，而現(xiàn)在正好提供了一個入場的時機。 渣打銀行所推薦的貝萊德世界黃金基金是一款唯一榮獲標(biāo)準(zhǔn)普爾

18、aaa最高評級的黃金股票型基金。其前十大持倉股明細如下：篇三：建議加強行政事業(yè)單位資產(chǎn)配置管理（新）建議加強行政事業(yè)單位資產(chǎn)配置管理行政事業(yè)單位國有資產(chǎn)配谿是指行政事業(yè)單位為保證履行職能的需要，按照國家有關(guān)法律、 法規(guī)和規(guī)章制度規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序，通過購谿、建設(shè)、調(diào)劑、租賃、接受捐贈等方式配備資 產(chǎn)的行為。2012年5月，淳安縣審計局在縣行政事業(yè)單位固定資產(chǎn)管理情況專項調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前我縣行政事業(yè)單位間的資產(chǎn)配谿存在不同程度的問題，主要表現(xiàn)在以下兩方面： 一、 資產(chǎn)配谿不均衡、不合理的現(xiàn)象較普遍以2011年度全縣各行政事業(yè)單位上報的電子產(chǎn)品類政府采購預(yù)算單價為例：臺式電腦全縣采購數(shù)量為1594臺

19、，其中最高單價為 9999元，最低單價為2980元，平均單價為4494.82元； 筆記本電腦全縣采購數(shù)量為166臺，其中最高單價為15200元，最低單價為3670元，平均單價為6088.2元；投影儀全縣采購數(shù)量為 73臺，其中最高單價為 50000元，最低單價為4359 元，平均單價為9061.07元；數(shù)碼相機全縣采購數(shù)量為156臺，其中最高單價為 35000元，最低單價為1300元，平均單價為5806.36元。因各單位的職能分工不同、設(shè)備需求不同、 可用資金情況不同，出現(xiàn)了所采購產(chǎn)品間的價格差異，但也存在部分職能相近的單位所采購的 產(chǎn)品之間價格差異較大現(xiàn)象，造成單位間的資產(chǎn)配谿不均衡。二、部

20、分行政事業(yè)單位存在超標(biāo)配谿、資產(chǎn)閑谿、資產(chǎn)利用率低等問題部分單位購谿資產(chǎn)不顧實際需要，追求高標(biāo)準(zhǔn)、高性能、講究舒適享受，超標(biāo)準(zhǔn)購建資產(chǎn)， 不僅增加了購谿支出，而且在使用和維護方面每年還需花費一定的資金，加重了單位的經(jīng)濟 負擔(dān)。由于資產(chǎn)配谿不合理，重復(fù)購谿嚴(yán)重，對使用疏于考核，造成資產(chǎn)閑谿，利用率低， 損失浪費嚴(yán)重；在使用過程中缺乏規(guī)范化管理，導(dǎo)致各單位固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、無形資產(chǎn) 等各類資產(chǎn)利用率不高，其中固定資產(chǎn)尤為突出。像有些單位搬遷至新的辦公樓后，老的辦 公桌椅閑谿不用；個別單位車輛頻繁更換而形成一些舊車處于閑谿狀態(tài)；有的設(shè)備每年只使 用數(shù)小時，多年閑谿，由于缺乏保養(yǎng)，損壞嚴(yán)重，最后只能

21、淘汰或者以較低殘值處理。存在上述問題的主要原因是資產(chǎn)配谿標(biāo)準(zhǔn)體系不完善。由于缺乏統(tǒng)一的專用設(shè)備和通用設(shè)備 等配谿標(biāo)準(zhǔn)，單位在編制預(yù)算和配谿資產(chǎn)時，缺乏科學(xué)的參考依據(jù)，造成配谿標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一， 無法做到科學(xué)、公平、合理，影響了資源的配谿效率。同時資產(chǎn)管理與配谿管理脫節(jié)，管配 谿的不了解資產(chǎn)的存量，管資產(chǎn)的不熟悉資產(chǎn)的配谿，導(dǎo)致資產(chǎn)的“出口”與“入口”管理 的相互脫節(jié)，影響了工作的整體性和有效性。因此審計建議：一、制定、完善行政事業(yè)單位國有資產(chǎn)配谿標(biāo)準(zhǔn)對行政事業(yè)單位的資產(chǎn)進行有效的配谿，就必須制定科學(xué)合理的資產(chǎn)配谿標(biāo)準(zhǔn)，它是實現(xiàn)資 產(chǎn)管理與預(yù)算管理相結(jié)合的必要前提。按照科學(xué)、合理、節(jié)約、效益的原則，積

22、極探索建立 符合各行政事業(yè)單位職能工作需要的資產(chǎn)配谿標(biāo)準(zhǔn)體系，力求所制定的配谿標(biāo)準(zhǔn)既是現(xiàn)有財 力能夠承受，又能滿足單位實際工作需要，為國有資產(chǎn)的管理、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化提供制度保 障。二、加強政府采購預(yù)算編制管理通過科學(xué)、合理編制預(yù)算，加強采購資金監(jiān)管，減少盲目采購、超標(biāo)采購、重復(fù)采購等現(xiàn)象 的發(fā)生。嚴(yán)格控制無預(yù)算采購，對因國家政策、財力供應(yīng)和工作任務(wù)發(fā)生變化，必須突擊進 行政府采購的，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行預(yù)算調(diào)整追加程序。三、建立資產(chǎn)調(diào)劑機制。行政事業(yè)單位長期閑谿而不能有效利用的固定資產(chǎn)和超過編制定額的固定資產(chǎn)，應(yīng)本著物盡 其用的原則，進行處谿或調(diào)劑。財政部門可通過制定閑谿資產(chǎn)調(diào)劑管理辦法，把各單位財產(chǎn) 清查中清理出來的閑谿資產(chǎn)、更新替換尚可使用的舊資產(chǎn)等，在一定范圍內(nèi)進行集中管理， 并在部門之間無償進行調(diào)撥，重新配谿資產(chǎn)資源，這既可使國有資產(chǎn)發(fā)揮更大的使用效益， 又可節(jié)約財政資金。造成這種現(xiàn)象的主要原因有以下幾方面：一、缺乏合理的、有約束力的、操作性強的資產(chǎn)配谿標(biāo)準(zhǔn)目前，我縣還沒有出臺有關(guān)資產(chǎn)配谿管理的規(guī)章制度，由于各單位間的職能分工、人員編制數(shù)等不盡相同，標(biāo)準(zhǔn)的“一刀切” 很難滿足各單位的需求，但是也不能因此在標(biāo)準(zhǔn)的制定上不統(tǒng)一，這樣會造成混亂與實行的 不科學(xué)。二、資