保險(xiǎn)學(xué) 第三章 保險(xiǎn)合同課件

第三章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同的基本原則第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的概念概念:保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的目的，明確雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，設(shè)立、變更和終止這種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議

2保險(xiǎn)合同與一般經(jīng)濟(jì)合同所共有的法律特征

（1）合同是指只有在當(dāng)事人意思表示完全一致的時(shí)候才能訂立。

（2）參與訂立合同的雙方當(dāng)事人法律地位完全平等。

（3）合同保障的是合法的法律行為。（4）當(dāng)事人必須具有一定的民事行為能力。3保險(xiǎn)合同的特性（1）保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)性合同（2）保險(xiǎn)合同是一種射幸性合同

射幸合同是合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同,即合同當(dāng)事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生（3）保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償性合同（4）保險(xiǎn)合同是一種條件性合同二保險(xiǎn)合同的主體

保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)合同的參加者,是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)以及協(xié)助保險(xiǎn)合同的訂立與履行的人。（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人：?保險(xiǎn)人叫承保人，是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，并對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的一方當(dāng)事人。?保險(xiǎn)人從業(yè)的法律資格：大多數(shù)國(guó)家－－法人英國(guó)－－法人與自然人（勞和社）我國(guó)－－法人《保險(xiǎn)法》第10條第3款:“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。”我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)公司的規(guī)定1組織形式：國(guó)有獨(dú)資公司與股份有限公司2保險(xiǎn)公司的設(shè)立?設(shè)立條件：章程、注冊(cè)資本（最低限額、出資方式）、高管人員、組織機(jī)構(gòu)、管理制度、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所?設(shè)立程序：申請(qǐng)、申請(qǐng)籌建、批準(zhǔn)籌建、申請(qǐng)開(kāi)業(yè)、批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)3保險(xiǎn)公司的變更：章程、公司名稱的修訂；資本金構(gòu)成、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的變更4保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)：業(yè)務(wù)范圍、再保險(xiǎn)、各種準(zhǔn)備金的提取、公積金的提取、保險(xiǎn)保障基金的提取、償付能力、資金運(yùn)用、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的當(dāng)年自留保費(fèi)、業(yè)務(wù)行為準(zhǔn)則5保險(xiǎn)公司的整頓、接管與破產(chǎn)投保人?投保人又叫要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的另一方當(dāng)事人。?《保險(xiǎn)法》第10條第2款:“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。”

（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生間接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人，他們對(duì)保險(xiǎn)合同利益享有獨(dú)立的請(qǐng)求權(quán)?被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障的人，即有權(quán)按照保險(xiǎn)合同規(guī)定向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或保險(xiǎn)金給付的人。?《保險(xiǎn)法》第22條第2款：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”

被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系

?同屬一人：當(dāng)投保人為自己的利益投時(shí)，被保險(xiǎn)人和投保人同屬一人

?分屬兩人：當(dāng)投保人為他人的利益投保時(shí)，被保險(xiǎn)人和投保人分屬兩人關(guān)于受益人的資格?法律對(duì)于受益人的資格并無(wú)特別限制?受益人可以是自然人也可以是法人?受益人可以是投保人或被保險(xiǎn)人本人，也可以是他們之外的第三人，且無(wú)特別關(guān)系的限制.但是，通常情況下，當(dāng)受益人不是被保險(xiǎn)人或投保人本人時(shí)，則多為與其有利害關(guān)系的自然人,甚至活體胎兒也可以為受益人受益人的兩種形式?不可撤銷的受益人即在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人?可撤銷的受益人即在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人可以中途變更和撤銷受益人的受益權(quán)?受益人的形式在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定關(guān)于受益人的產(chǎn)生與變更

受益人產(chǎn)生的唯一方式是指定有權(quán)指定受益人的主體是被保險(xiǎn)人或投保人若投保人指定受益人，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意在團(tuán)體壽險(xiǎn)中，受益人的指定權(quán)僅歸被保險(xiǎn)人所有當(dāng)指定數(shù)人為受益人時(shí)，同時(shí)也必須指定他們的受益順序和各自的受益份額，否則，將在所有的受益人中進(jìn)行平分受益人中途也可以變更有權(quán)變更受益人的主體是被保險(xiǎn)人或投保人若投保人變更受益人，也必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意關(guān)于受益人的受益權(quán)受益人的受益權(quán)即保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)受益人取得受益權(quán)的唯一方式是經(jīng)被保險(xiǎn)人或投保人指定當(dāng)保險(xiǎn)合同已經(jīng)指定受益人時(shí)，受益人的受益權(quán)將受到法律的保護(hù)，任何人無(wú)權(quán)分享受益人的受益權(quán)是一種期得權(quán)利，而非即得權(quán)利受益人的受益權(quán)是一種不確定的權(quán)利受益人在受益權(quán)實(shí)現(xiàn)之前無(wú)權(quán)轉(zhuǎn)讓該權(quán)利如果合同沒(méi)有特別約定，被保險(xiǎn)人本人享有優(yōu)先受益權(quán)受益人的確定與未確定受益人在保險(xiǎn)合同中有已確定和未確定兩種情況?已確定受益人是指被保險(xiǎn)人或投保人已經(jīng)指定受益人，這時(shí)保險(xiǎn)金不能視為死者（被保險(xiǎn)人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無(wú)權(quán)分享，也不得用于清償死者生前的債務(wù)?未確定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人依法喪失受益權(quán)、受益人放棄受益權(quán)，而且沒(méi)有其他受益人等，這時(shí)，被保險(xiǎn)人的法定繼承人視同受益人，保險(xiǎn)金可視為死者的遺產(chǎn)案例我市小學(xué)學(xué)生王某隨父親在非游泳水域游泳時(shí)溺水身亡，王某的父親也因家人指責(zé)喝農(nóng)藥自盡。王某的母親李女士與公婆不和，迫于生計(jì)，在辦理完父子倆的喪事后改嫁他人。由于王某投保了學(xué)生平安保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付６０００元。但在李女士與王某的祖父在究竟誰(shuí)能領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金的問(wèn)題上產(chǎn)生了糾紛。李女士認(rèn)為自己應(yīng)該全額領(lǐng)取保險(xiǎn)金，王某的祖父認(rèn)為李女士已經(jīng)改嫁，喪失了領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該由其全額領(lǐng)取。最后，保險(xiǎn)公司按照法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，向李女士支付保險(xiǎn)金４５００元，向王某的祖父支付保險(xiǎn)金１５００元。

解析為什么保險(xiǎn)公司分別向二人支付了金額不等的保險(xiǎn)金呢？由于王某在投保學(xué)生平安保險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有指定受益人，依照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡之后，沒(méi)有指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。按照《繼承法》的規(guī)定，父母、子女、配偶是第一順序繼承人，此案中王某的父母是惟一的第一順序繼承人。盡管李女士已經(jīng)改嫁，但并不影響她的受益權(quán)，王某的父親在王某死亡后身故，也同樣不影響保險(xiǎn)金的分配，因此王某的父母每人各應(yīng)受益保險(xiǎn)金３０００元。王某的父親身故后，他應(yīng)受益的３０００元保險(xiǎn)金作為他的遺產(chǎn)，同樣要按照第一順序在李女士與王某的祖父間進(jìn)行二次分配，每人各分得１５００元。因此，本案例中保險(xiǎn)金６０００元，保險(xiǎn)公司向李女士支付了４５００元，向王某的祖父支付了１５００元。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的服務(wù)可以概括為兩大類：一類是一般保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，另一類是增值保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)。

?一般保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)是指與安排投保有關(guān)的經(jīng)紀(jì)服務(wù)，即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過(guò)識(shí)別、衡量、評(píng)價(jià)客戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)適合其實(shí)際情況的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)安排方案；通過(guò)向多家保險(xiǎn)公司詢價(jià)，并利用保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)對(duì)各保險(xiǎn)公司所提供的承保條件進(jìn)行分析比較，選擇最適合客戶的保險(xiǎn)方案，并協(xié)助辦理投保手續(xù)。

?增值保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)是指上述服務(wù)以外的其它服務(wù)，例如：風(fēng)險(xiǎn)管理和咨詢、防災(zāi)防損服務(wù)、協(xié)助索賠服務(wù)、安排再保險(xiǎn)服務(wù)、利用國(guó)內(nèi)、國(guó)際網(wǎng)絡(luò)提供風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)支持及其它相關(guān)服務(wù)等。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的區(qū)別

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人都是保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)合同訂立的輔助人。但兩者相比較，有很大的區(qū)別：

1、兩者代表的利益主體不同

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益，而保險(xiǎn)代理則根據(jù)保險(xiǎn)人的委托從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)，代表保險(xiǎn)人的利益。

2、業(yè)務(wù)范圍不同

代理人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受其與保險(xiǎn)人簽訂的代理合同或授權(quán)契約的限制，只能銷售成型的產(chǎn)品，選擇與其簽訂代理合同的保險(xiǎn)公司。而經(jīng)紀(jì)人則可根據(jù)客戶的需要設(shè)計(jì)個(gè)性化的保險(xiǎn)方案，并在國(guó)內(nèi)外安排保險(xiǎn)。

三保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是可保利益。

?可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。

?保險(xiǎn)標(biāo)的，是指保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。

?客體在一般合同中稱為標(biāo)的，即物、行為、智力成果等。?保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體?保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的根本前提和條件條件,也是維持保險(xiǎn)合同有效的重要條件之一保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益互為表里、互相依存，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的有形載體，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵，也是投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)額度，同時(shí)也是保險(xiǎn)人確定其承擔(dān)最高責(zé)任限額的重要依據(jù)?基本條款又稱普通條款，是指保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備或印就在保險(xiǎn)單上的有關(guān)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的基本事項(xiàng)?附加條款是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人根據(jù)需要，在保險(xiǎn)合同基本條款之外附加的以擴(kuò)大或限制原條文中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充性條款。附加條款不能獨(dú)立承保?法定條款是指根據(jù)法律規(guī)定，在保險(xiǎn)合同中必須列明的保險(xiǎn)條款?任意條款又稱選擇條款，是指根據(jù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的某種需要選入保險(xiǎn)合同內(nèi)容以供當(dāng)事人自由選擇的條款1當(dāng)事人的姓名和住所；2保險(xiǎn)責(zé)任3除外責(zé)任4保險(xiǎn)標(biāo)的5保險(xiǎn)金額6保險(xiǎn)費(fèi)7保險(xiǎn)期限8索賠和理賠9違約和爭(zhēng)議的處理第二節(jié)保險(xiǎn)合同的單證形式１、投保單：是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。２、暫保單：又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。

?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的暫保單又稱暫保條，人身保險(xiǎn)的暫保單又稱暫保收據(jù)。法律效力與正式保險(xiǎn)單完全相同，只是有效期較短，一般為30天．暫保單的內(nèi)容非常簡(jiǎn)單，一般僅載明投保人與被保險(xiǎn)人的姓名、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、責(zé)任范圍等重要事項(xiàng)暫保單并不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序．３、保險(xiǎn)單：簡(jiǎn)稱保單。它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。４、保險(xiǎn)憑證。也稱小保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的生效三、保險(xiǎn)合同的履行一、保險(xiǎn)合同的訂立

?保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。?保險(xiǎn)合同的訂立必須經(jīng)過(guò)的兩個(gè)階段1要約：保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出。2承諾：保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的。

1．要約要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約人。而受約人可提出新的要約。構(gòu)成要約的條件有以下幾點(diǎn)：（1）要約人有愿意訂立合同的明確意思表（2）要約必須向特定的人發(fā)出；

（3）要約應(yīng)當(dāng)是要約人對(duì)于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示；

（4）要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方作出答復(fù)的期限。

在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，一般由投保人向保險(xiǎn)人提出投保的要求。投保人在投保時(shí)，首先應(yīng)考慮自己需要何種保障，可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？進(jìn)而通過(guò)咨詢等方式，明確所要投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種；第二，選擇經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、有良好信譽(yù)的保險(xiǎn)人，詢問(wèn)其是否可提供所需的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并盡量索取有關(guān)條款或資料進(jìn)行認(rèn)真研究；第三，提出投保要求，并按照保險(xiǎn)人的要求如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的主要危險(xiǎn)情況及所需的風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)可要求保險(xiǎn)人提供有關(guān)保險(xiǎn)條款，并對(duì)其主要內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)而明確的說(shuō)明。

2．承諾承諾亦接受提議，是指受約人在收到要約后，對(duì)要約的全部?jī)?nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人

承諾一般要具備以下條件：（1）承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出；

（2）承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；

（3）承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；

（4）承諾必須以要約要求的形式予以承諾。在投保人提出投保要約后，首先，保險(xiǎn)人應(yīng)審查保險(xiǎn)標(biāo)的是否符合投保要求及其主要危險(xiǎn)情況，并向投保人提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)如實(shí)回答；第二，應(yīng)審核要約是否符合該險(xiǎn)種保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，是否有特別約定內(nèi)容；第三，應(yīng)約定交納保險(xiǎn)費(fèi)的具體時(shí)間、地點(diǎn)、數(shù)額等；第四，作出承保承諾，保險(xiǎn)合同成立

3．合同的訂立一般不是要約與承諾一個(gè)來(lái)回便可完成的，往往要經(jīng)過(guò)要約人和受約人之間多次互換角色。需注意的是，要約可以反復(fù)多次地進(jìn)行，只要有新的意見(jiàn)提出，就可視為新要約。但承諾只有一次，一經(jīng)承諾，合同便告成立。也就是說(shuō)，要約是可以變的，它是合同雙方協(xié)商的過(guò)程的體現(xiàn)，而承諾是結(jié)果，是雙方達(dá)成的協(xié)議。對(duì)保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)人也會(huì)提出新的承保條件，成為要約人，投保人則成為受約人。但無(wú)論要約人與受約人如何變化，投保人應(yīng)是最先提出要約的人，而決定是否承保的人或承諾人只能是保險(xiǎn)人.

保險(xiǎn)合同的訂立程序（如圖一）

訂立保險(xiǎn)合同與訂立其他合同一樣，要經(jīng)歷兩個(gè)法定程序，即要約和承諾。保險(xiǎn)合同的訂立程序（如圖一）

訂立保險(xiǎn)合同與訂立其他合同一樣，要經(jīng)歷兩個(gè)法定程序，即要約和承諾。保險(xiǎn)合同的訂立程序訂立保險(xiǎn)合同與訂立二、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的成立：是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效：是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。注：許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！景咐亢贤Р坏扔诒ｋU(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始2000年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，王某的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。但是保險(xiǎn)公司卻拒絕予以賠付。家屬不服，遂打起了官司。2000年4月29日，某公司為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司收取了保險(xiǎn)費(fèi)并當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單。但是在保險(xiǎn)單上列明的保險(xiǎn)期間自2000年5月1日起至次年4月30日止．

【案例】合同生效不等于保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始案情分析

本案的關(guān)鍵在于弄清保險(xiǎn)合同的成立、保險(xiǎn)合同的生效、保險(xiǎn)期間開(kāi)始和保險(xiǎn)責(zé)任期間開(kāi)始的關(guān)系。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。”在一般情況下，如果當(dāng)事人對(duì)合同生效沒(méi)有特別約定，合同自成立時(shí)生效。但是，如果當(dāng)事人對(duì)合同生效約定了附屬條款，則保險(xiǎn)合同從符合附屬條款約定的生效情形時(shí)開(kāi)始生效。保險(xiǎn)合同自生效到終止的期間為保險(xiǎn)期間，即保險(xiǎn)合同的有效期間?！景咐亢贤Р坏扔诒ｋU(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果沒(méi)有特別約定，保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間是一致的，但二者在以下情況是不一致的。

?追溯保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開(kāi)始前的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，也就是保險(xiǎn)公司對(duì)于合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此種情形多適用于海上保險(xiǎn)合同。?觀察期間的規(guī)定，一般是合同成立若干日后，保險(xiǎn)公司才開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。即保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間在保險(xiǎn)合同生效之后，此種情形多適用于健康保險(xiǎn)合同。

【案例】合同生效不等于保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始

《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！币虼耍ｋU(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以在合同中約定保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間，該時(shí)間可以約定在合同生效以前某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，也可以約定在合同生效后的某一時(shí)點(diǎn)。

本案保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任期間開(kāi)始于1999年5月1日，而保險(xiǎn)事故發(fā)生在1999年4月30日，正好在保險(xiǎn)責(zé)任期間外，所以，保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。法院經(jīng)審理后認(rèn)定保險(xiǎn)公司沒(méi)有到開(kāi)始履行保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，因此，拒絕賠償是合理的。

保險(xiǎn)合同的履行投保方的義務(wù)如實(shí)告知的義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)加強(qiáng)安全和防災(zāi)防損的義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)損失施救的義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)保險(xiǎn)人的主要義務(wù)

保險(xiǎn)人最基本的義務(wù)是承擔(dān)保險(xiǎn)賠付的義務(wù)說(shuō)明合同內(nèi)容（尤其對(duì)責(zé)任免除條款必須明確說(shuō)明）和詢問(wèn)投保人的義務(wù)及時(shí)簽單的義務(wù)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人負(fù)有保密的義務(wù)促進(jìn)防災(zāi)減損的義務(wù)支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止一、保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同的終止一保險(xiǎn)合同的變更(一)合同主體的變更:主體變更主要是指合同當(dāng)事人一方即投保人（被保險(xiǎn)人或受益人）的變更，而不是保險(xiǎn)方的變更。具體來(lái)講，保險(xiǎn)合同主體變更的情況有以下幾種：１.由于保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移引起保險(xiǎn)合同主體的變更。２.由于保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)或留置權(quán)的變化而引起保險(xiǎn)合同主體的變更。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人的變更

?允許保險(xiǎn)單隨保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險(xiǎn)人也可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，毋須征得保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效?保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓要征得保險(xiǎn)人的同意方為有效注意：并不是非經(jīng)保險(xiǎn)人同意保險(xiǎn)標(biāo)的不得轉(zhuǎn)讓，而僅指保險(xiǎn)合同會(huì)因此而終止

在人身保險(xiǎn)中投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更被保險(xiǎn)人變更:在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，一般不允許變更被保險(xiǎn)人投保人變更:只要新的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而且愿意并能夠繳付保險(xiǎn)費(fèi)，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但須告知保險(xiǎn)人；如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人本人書面同意，才能變更投保人受益人的變更:被保險(xiǎn)人或者投保人可以隨時(shí)變更受益人，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意保險(xiǎn)人的變更

保險(xiǎn)人的變更是指保險(xiǎn)企業(yè)因破產(chǎn)、解散、合并、分立，經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，將其所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人或政府有關(guān)基金承擔(dān)。轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)合同一經(jīng)批準(zhǔn)，該保險(xiǎn)人不得再訂立同類保險(xiǎn)合同(二)合同內(nèi)容的變更:

保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方各所承擔(dān)的義務(wù)的享有的權(quán)利的變更，具體包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等內(nèi)容的變更。?由投保方原因引起的變更投保人根據(jù)自己的實(shí)際需要提出變更合同內(nèi)容投保人必須進(jìn)行的變更?由保險(xiǎn)方原因引起的變更主要是保險(xiǎn)合同基本條款的變更

保險(xiǎn)合同變更的程序及形式1．保險(xiǎn)合同變更須經(jīng)過(guò)一定的程序才可完成。在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上投保人及時(shí)提出變更保險(xiǎn)合同事項(xiàng)的要求，保險(xiǎn)人審核，并按規(guī)定增減保險(xiǎn)費(fèi)，最后簽發(fā)書面單證，變更完成。保險(xiǎn)人若要變更主要險(xiǎn)種的基本條款或費(fèi)率，須申報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門，獲準(zhǔn)后將變更的條款作為特約條款，通知投保人及被保險(xiǎn)人。2．保險(xiǎn)合同變更須采用書面形式，對(duì)原保單進(jìn)行批注。對(duì)此一般要出具批單，以注明保險(xiǎn)單的變動(dòng)事項(xiàng)。批單又叫背書，是變更保險(xiǎn)單上所載某些內(nèi)容的一種單證，也是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。批單列明變更條款內(nèi)容事項(xiàng)，須由保險(xiǎn)人簽章，一般附貼在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上(三)保險(xiǎn)合同效力的變更１、合同的無(wú)效：是指合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。(１)約定無(wú)效與法定無(wú)效；(２)全部無(wú)效與部分無(wú)效；(３)自始無(wú)效與失效。各國(guó)的保險(xiǎn)法通常都規(guī)定，符合下列情況之一的，保險(xiǎn)合同無(wú)效：(１)合同系代理他人訂立而不作申明；(２)惡意的重復(fù)保險(xiǎn)；(３)人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)；(４)人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已經(jīng)超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限制。1、全部無(wú)效與部分無(wú)效；2、自始無(wú)效與失效。

二、保險(xiǎn)合同的終止（一）合同因期限屆滿而終止。（二）協(xié)議注銷。（三）合同因違約失效而終止。（四）合同因履行而終止。第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式文義解釋原則就是按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來(lái)解釋。文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身有單一的而且明確的含義。意圖解釋原則

是指在無(wú)法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過(guò)其他背景資料進(jìn)行邏輯分析來(lái)判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。意圖解釋，只適合用于合同的條款不精當(dāng)，語(yǔ)義混亂，不同的當(dāng)事人對(duì)同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況。補(bǔ)充解釋原則是指當(dāng)保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國(guó)際慣例、公平原則等對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行解釋要有利于被保險(xiǎn)人合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)公司事先確定好的,所以已經(jīng)充分的確認(rèn)了保險(xiǎn)公司的利益,在存在多種解釋的情況下,應(yīng)選擇一個(gè)有利于被保險(xiǎn)人的解釋二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式保險(xiǎn)合同的糾紛是指當(dāng)事人雙方對(duì)合同在履行過(guò)程中，遇到與執(zhí)行合同相關(guān)的事項(xiàng)，產(chǎn)生意見(jiàn)分歧，且各執(zhí)已見(jiàn)，相持不下，引起爭(zhēng)議與磨擦

保險(xiǎn)合同糾紛產(chǎn)生原因?合同條款的文字表達(dá)不清、不夠準(zhǔn)確；

?合同條款及文字表述摸棱兩可；

?對(duì)合同條款及文字的解釋分歧；