銀行卡收單業(yè)務的特點和作用

2.2銀行卡收單業(yè)務特點和作用2.2.1銀行卡收單的定義銀行卡收單是指銀行等金融機構向商戶所提供的一種本外幣資金結算服務。持卡人可以在與銀行有該業(yè)務的商戶處進行刷卡消費，由銀行最終與商戶進行清算。銀行該項業(yè)務的結算過程是：首先從商戶那里獲得持卡人的消費記錄及數據，然后扣除相應費用，將資金直接劃至商戶的賬戶中。銀行卡收單業(yè)務的主要任務就是與商戶之間受理協議的簽訂以及按約定承擔銀行卡交易資金結算過程中的責任。銀行卡收單業(yè)務按照不同的分類標準也可以分為不同的種類。主要有：（1）按照銀行受理交易的途徑來劃分，可以分為聯機收單業(yè)務和手工收單業(yè)務；（2）按照受理卡片的內容，可以分為外匯結算的銀行卡收單業(yè)務和人民幣收單業(yè)務；（3）照受理卡片的渠道，可以分為商戶收單業(yè)務、柜臺收單業(yè)務以及自助終端收單業(yè)務；（4）按按照卡片自身物理特性來劃分，可以分為磁條卡收單業(yè)務和芯片卡收單業(yè)務。a.外卡收單業(yè)務和人民幣收單業(yè)務（1）外卡收單業(yè)務外卡收單業(yè)務是指持卡人通過境外銀行或者境外信用卡公司發(fā)行的可在全球范圍內通用的信用卡、借記卡等銀行卡在我國境內銀行指定的提現網點、商戶。ATM終端提取現金或者進行消費，國內收單銀行代理持卡人進行支付或者完成交易處理的電子商務業(yè)務。（2）人民幣收單業(yè)務人民幣收單業(yè)務是指收單銀行為國合法銀行卡提供業(yè)務培訓、人民幣墊付以及相應的風險管理，同時從發(fā)行銀行卡的銀行中獲取資金償付的業(yè)務。b.商戶收單業(yè)務、柜臺收單業(yè)務以及自助終端收單業(yè)務（1）商戶收單業(yè)務商戶收單業(yè)務是指收單銀行通過與合作商戶簽訂銀行卡受理協議，為商戶提供銀行卡受理機具和培訓服務，通過其布放在商戶端的終端機具受理發(fā)卡銀行發(fā)行的各類銀行卡的持卡人發(fā)起的購物消費等交易。（2）柜臺收單業(yè)務柜臺收單業(yè)務是指收單銀行在銀行網點建立銀行卡受理系統，通過此受理系統可以為持卡人辦理存款、取款、查詢、轉賬、繳費等交易業(yè)務。（3）自助終端收單業(yè)務自助終端收單業(yè)務是指收單銀行設立ATM自助終端，通過該終端為持卡人辦理查詢、存款、取款、轉賬等交易業(yè)務。c.磁條卡收單和芯片卡收單（1）磁條卡收單業(yè)務磁條卡收單業(yè)務是指收單銀行只辦理以磁條作為信息存儲介質的銀行卡所需要辦理的交易業(yè)務。（2）芯片卡收單業(yè)務芯片卡收單業(yè)務是指收單銀行不僅辦理以數據芯片作為主信息存儲介質的銀行卡所需要辦理的業(yè)務，并且同時接受以通過受理渠道接收以磁條作為主信息存儲介質的銀行卡發(fā)起的交易，終端機在處理交易時可以在POS機上插卡完成數據交換[13]。d.聯機收單業(yè)務與手工收單業(yè)務（1）聯機收單業(yè)務聯機收單業(yè)務是指收單銀行通過網絡系統運用銀行卡專用的電子設備對銀行卡交易業(yè)務完成處理的模式。（2）手工收單業(yè)務手工收單業(yè)務是指收單銀行采用手工處理方式完成交易并填制相應的銀行卡交易憑證的模式。2.2.2銀行卡收單業(yè)務的基本活動我國的銀行卡收單業(yè)務中的參與者主要有：發(fā)卡銀行、持卡人、簽約商戶、收單機構、銀行卡組織和其他的一些外包服務商等。這些所有的參與者共同組成了銀行卡收單業(yè)務的整個產業(yè)鏈（見圖2-1）。在整個產業(yè)鏈中會涉及到各種銀行卡收單業(yè)務的基本活動，其中的主要活動如圖2-2中所列?？蛻舴罩行目蛻舴罩行能浖_發(fā)商通信運營商持卡人發(fā)卡銀行銀行卡組織收單機構特約商戶卡片生產商賬單傳遞商增值服務提供商交易處理商機具維護商機具生產商圖2-1銀行卡收單業(yè)務的產業(yè)鏈Figure2-1bankcardacquiringbusinesschain商戶推展簽約商戶推展簽約商戶審批入網終端安裝風險管理交易資金清算其他關聯業(yè)務售后服務提供貸款信用卡代收代付資金歸集營銷活動支持圖2-2銀行卡收單業(yè)務的主要活動Figure2-2majorbankcardacquiringbusinessactivities2.2.3銀行卡收單業(yè)務模式銀行卡收單業(yè)務的模式比較完善，主要有銀聯直聯收單業(yè)務模式和銀聯間聯收單業(yè)務模式兩種模式。a.銀聯直聯收單業(yè)務模式銀聯直聯收單業(yè)務模式，是指當地中國銀聯分公司連接的POS終端與商戶端的POS終端直接接入的模式。當發(fā)生交易時，交易信息會直接由商戶的POS終端傳送至中國銀聯分公司連接的POS終端，再由中國銀聯分公司將相應的數據發(fā)送給發(fā)卡銀行，由發(fā)卡銀行進行受理，執(zhí)行相應的交易結算。這種模式的具體的架構如圖2-3。銀聯中心前置系統銀聯中心前置系統商業(yè)銀行分行A前置系統華夏銀行總行銀聯分布中心客戶終端分行商業(yè)銀行B前置系統他行分行他行總行前置系統圖2-3銀聯直聯模式系統構架Figure2-3CUPDirectModeSystemArchitectureb.銀聯間聯收單業(yè)務模式銀行間聯收單業(yè)務模式是指收單銀行本行的收單前置系統與商戶的POS終端進行連接，完成交易數據的傳送，不需要中國銀聯分公司作為參與者。銀行間聯收單業(yè)務模式可分為分散式和集中式兩種模式。（1）分散式銀行間聯收單業(yè)務模式在這種模式中，每個收單銀行都有自己的收單業(yè)務前置系統，業(yè)務的整個過程由每個收單銀行自行承擔完成。并且各個收單銀行的客戶或者說市場，需要自己進行挖掘、培養(yǎng)和發(fā)展客戶群。主要要做的有自主進行商戶的申請，自主進行申請商戶的資料收集及審核，審核完成后，自主受理商戶的各項業(yè)務，并為商戶按裝相應的設備，并且后期的設備維護更新等都需要自主完成，最主要的是自主為商戶進行清算及調賬，風險自擔。而商業(yè)銀行總行只進行統籌管理，負責制定相關的管理辦法，操作流程，以及分行間的清算。具體的交易流程的架構見圖2-4。商業(yè)銀行總行商業(yè)銀行總行商業(yè)銀行分行A前置系統商業(yè)銀行分行前置B系統銀聯中心客戶終端圖2-4分散式間聯模式系統架構Figure2-4DistributedSystemArchitectureinter-linkedmode（2）集中式銀行間聯收單業(yè)務模式集中式銀行間聯收單業(yè)務模式主要體現在分行只進行前臺的相關工作和服務，而中后臺的工作則由商業(yè)銀行總行進行集中管理。商業(yè)銀行的分行的工作主要是負責商戶的開發(fā)及維護即市場的建立，而商業(yè)銀行的總行則負責對商戶的賬戶進行統一結算以及監(jiān)控和防范欺詐風險。這種模式相較分散式模式而言，統一化的管理的方式可以有效的實現風險的防范和監(jiān)控。具體的流程的架構見圖2-5。商戶機具商戶機具商業(yè)銀行分行前置A系統銀聯總公司商業(yè)銀行銀行總行信息交換系統國際卡組織圖2-5集中式間聯收單模式系統架構Figure2-5Centralizedinter-linkedincomesinglemodesystemarchitecture2.2.4銀行卡收單業(yè)務的作用隨著我國經濟的快速發(fā)展，人們的消費水平也在日益上升，在人們的日常生活中，銀行卡已經逐步成為了一種主流的支付工具。銀行卡業(yè)務不僅市人民的生活質量有所提高，并且也側面的拉動了消費，對經濟的發(fā)展也起到了重要的作用。此外。銀行卡收單業(yè)務還對其各個參與者乃至整個社會也起到了相當大程度的幫助。首先，是對銀行卡的這個產業(yè)來說，銀行卡收單業(yè)務豐富和發(fā)展了整個產業(yè)結構和內容，已經成為了銀行卡收單市場中非常重要的一部分。因為這項業(yè)務的出現和發(fā)展完善，是的銀行卡的整體受理環(huán)境得到了改善，并且使得銀行卡交易量得到了很大幅度的增長，使得這項業(yè)務逐漸成為銀行卡產業(yè)的一個核心部分，對銀行卡產業(yè)的發(fā)展起到了巨大的作用。其次，對于消費者，由于銀行卡收單業(yè)務的出現，消費者在進行消費之前不需要再去銀行的營業(yè)點或取款機提取現金，也不用在在消費時攜帶大量現金，不僅為消費者省去了不少的時間，也節(jié)約了人力、物力和財力。再者，對于商戶來講，銀行卡收單業(yè)務則給他們帶來了很多的益處。比如：第一，由于銀行卡收單業(yè)務的便利性，會為商戶帶來更多的消費者，不僅會給商戶創(chuàng)造更多的利潤，也會帶動社會的消費，刺激需求；第二，銀行卡收單業(yè)務可以幫助商戶進行資金方面的管理，這樣商戶可以減少資金管理的人員，從而節(jié)約一部分成本，無形中為商戶降低了運營成本；第三，銀行卡收單業(yè)務是通過銀行卡來進行結算支付的，不涉及大量的現金交易，既可以保證商戶的資金安全，也同時可以提高商戶的結算效率，對于客戶來說也不會因為效率低而對商戶的滿意度降低。還有，對于收單機構來講，在整個銀行卡收單業(yè)務的過程中，收單機構雖然并未有很大的收益，只是按比例收取手續(xù)費。但是，收單機構與客戶