大學(xué)生助學(xué)貸款貸后違約原因分析及其對(duì)策探究

本科課程論文《大學(xué)生助學(xué)貸款貸后違約原因分析及其對(duì)策探究》課程名稱金融學(xué)姓名7組專業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)任課教師林春回開(kāi)課時(shí)間教師評(píng)閱意見(jiàn)：論文成績(jī)?cè)u(píng)閱日期課程論文提交時(shí)間：2023年06月13日大學(xué)生助學(xué)貸款貸后違約原因分析及其對(duì)策探究一貸后違約現(xiàn)狀據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2023年12月底，全國(guó)累計(jì)審批國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生208.8萬(wàn)人，累計(jì)審批合同金額1727億元。但是，全國(guó)助學(xué)貸款的違約率為仍然高達(dá)28.4%。二貸后違約原因分析由于貸后違約率居高不下，我們對(duì)其產(chǎn)生的原因進(jìn)行了分析，從主觀和客觀兩個(gè)方面總結(jié)如下：〔一〕主觀方面羊毛出自羊身，貸款學(xué)生自身的問(wèn)題是造成貸后違約的一個(gè)重要原因。主觀原因主要是由于貸款學(xué)生因?yàn)樽陨碚\(chéng)信的缺失、時(shí)間觀念不強(qiáng)、對(duì)還款信息的不夠了解等情況造成拖欠或者拒還貸款，進(jìn)而導(dǎo)致貸款違約的出現(xiàn)。綜觀各種違約案例，主要的主觀原因可以歸結(jié)于以下三點(diǎn)。第一，誠(chéng)信的缺失大學(xué)生誠(chéng)信貫穿于國(guó)家助學(xué)貸款的整個(gè)實(shí)施過(guò)程。每位大學(xué)生在取得國(guó)家助學(xué)貸款資助之前，都須以學(xué)校為中介，同相關(guān)銀行達(dá)成貸款協(xié)議或合同，根據(jù)協(xié)議或合同，貸款學(xué)生須承當(dāng)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)，需要在規(guī)定的期限內(nèi)還清貸款?？梢坏┵J款學(xué)生缺失誠(chéng)信，視道德為無(wú)物肆意地違背貸款協(xié)議，不履行協(xié)議中的義務(wù)，成心拖欠或拒還貸款，這必將導(dǎo)致違約。第二，時(shí)間觀念不強(qiáng)根據(jù)貸款協(xié)議，貸款學(xué)生在進(jìn)入還款期后，須在每年的規(guī)定時(shí)間將足額本金和利息打入貸款合同所指定的銀行賬號(hào)。但有的學(xué)生因?yàn)楣ぷ鬏^忙，常常遺忘還款時(shí)間。等約定的時(shí)間過(guò)了，才猛然想起，然后才將到期欠款補(bǔ)上。錢是補(bǔ)上了，但是違約記錄卻無(wú)法抹掉。還有一些學(xué)生盡管沒(méi)有忘記還款時(shí)間，但卻因?yàn)楫?dāng)時(shí)剛好手頭較緊，于是自認(rèn)為晚一些時(shí)候還也沒(méi)有關(guān)系，可違約記錄隨之產(chǎn)生。第三，對(duì)還款信息的不夠了解雖然貸款學(xué)生同銀行簽訂了貸款協(xié)議或合同，但有些學(xué)生可能從沒(méi)有認(rèn)真閱讀過(guò)協(xié)議上面的內(nèi)容，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的相關(guān)規(guī)定也是一知半解甚至是一無(wú)所知。這將直接造成貸款學(xué)生對(duì)還款信息的不夠了解，不知道應(yīng)該在什么期限內(nèi)以什么樣方式來(lái)還款以及應(yīng)該注意哪些還款事項(xiàng)等，這些情況都將很容易導(dǎo)致違約的產(chǎn)生。另外一些學(xué)生自身問(wèn)題如責(zé)任心不強(qiáng)、態(tài)度不端正等也成為個(gè)別違約案例的主要原因?！捕晨陀^方面有的貸款學(xué)生反映“心有余，但力缺乏〞，生活壓力讓他們無(wú)力歸還貸款。這說(shuō)明，客觀方面的原因也在很大程度上造就了居高不下的違約率。客觀方面的原因主要是指貸款學(xué)生由于一些客觀事實(shí)或不可抗力，如就業(yè)壓力大、還貸方式和渠道狹窄單一、還款期限過(guò)短、銀行和學(xué)校的貸后管理不完善等，引起的一系列違約現(xiàn)象。外部環(huán)境因素復(fù)雜多變，不易把握，但是究其本質(zhì)，主要原因歸結(jié)于以下四點(diǎn)：第一，就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻隨著普通高等院校的大規(guī)模擴(kuò)招，大學(xué)生的數(shù)量也隨之急劇增多。大學(xué)生顯得沒(méi)有以前那么“吃香〞了。畢業(yè)生中開(kāi)始流傳著這樣一句話：畢業(yè)等于失業(yè)。雖有言過(guò)其實(shí)之嫌，但也從某種程度上說(shuō)明了畢業(yè)生就業(yè)形勢(shì)的嚴(yán)峻性，很多畢業(yè)生很難找到理想的工作甚至是找不到工作。這些畢業(yè)生中當(dāng)然也包括接受國(guó)家助學(xué)貸款資助的貸款學(xué)生，沒(méi)有工作也就意味著沒(méi)有收入，這些學(xué)生將不得不走上貸款違約的道路。第二，就業(yè)初期工資偏低目前，我國(guó)普通院校本科生畢業(yè)后根本工資平均在800—1500元左右，每月除去食宿等必要的生活費(fèi)用就所剩無(wú)幾了，而貸款學(xué)生都是貧困生，畢業(yè)后不僅自己要準(zhǔn)備買房、結(jié)婚，還要考慮為家庭分擔(dān)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等一系列的問(wèn)題，工資不高，開(kāi)支又大，還要面對(duì)還款壓力，這些畢業(yè)生顯得心有余而力缺乏，往往會(huì)出現(xiàn)不能足額還貸或欠貸問(wèn)題，也就是違約現(xiàn)象。第三，還款期限過(guò)短國(guó)際上助學(xué)貸款的還款期限一般都比擬長(zhǎng)，還款方式也較靈活，并且有寬限期，然而，我國(guó)在政策調(diào)整之前沒(méi)有寬限期。2004年新政策才加了寬限期，這種修正是合理而且必要的。在新政策調(diào)整后，還款期限雖然延長(zhǎng)至畢業(yè)后6年，但是與國(guó)外相比，依然較短。還款期限過(guò)短，工作難找，工資偏低，都給畢業(yè)生的還貸帶來(lái)了沉重負(fù)擔(dān)，造成了違約現(xiàn)象層出不窮。第四，還款方式和渠道單一狹窄目前，國(guó)家助學(xué)貸款的還款形式主要是指貸款生在進(jìn)入還款期后，每年定期向相關(guān)銀行匯寄局部本金和利息直至還清所有貸款。除了此種還款方式之外，貸款生沒(méi)有其他方式可供選擇，再加上前面提到的就業(yè)形式嚴(yán)峻、還款期限過(guò)短等原因，貸款違約率居高不下也就缺乏為奇了。面對(duì)如此艱難的還款形勢(shì)，我們?cè)摵稳ズ螐?？三貸后違約對(duì)策探究通過(guò)主觀和客觀兩個(gè)方面的原因的分析，我們從貸款學(xué)生個(gè)人和外部制度環(huán)境兩個(gè)方面探究其解決對(duì)策。(一)貸款學(xué)生個(gè)人方面針對(duì)主觀方面的原因，我們提出學(xué)生個(gè)人要端正貸款動(dòng)機(jī)，心存貸款之恩，按時(shí)還清貸款。首先,端正貸款動(dòng)機(jī)。學(xué)生作為貸款的最終主體，理應(yīng)明白助學(xué)貸款是用于家庭貧困學(xué)生的專項(xiàng)貸款，是區(qū)別于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的，而有的學(xué)生認(rèn)識(shí)不到這一點(diǎn)，在學(xué)?；ㄥX毫無(wú)節(jié)制，為了滿足個(gè)人消費(fèi)，用假的貧困證明欺騙學(xué)校和銀行，把助學(xué)貸款的錢用于其他方面。其次,作為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生,要樹立誠(chéng)信意識(shí)。誠(chéng)信是現(xiàn)代社會(huì)的一張通行證。學(xué)生在獲得貸款后，應(yīng)具有積極主動(dòng)的還款意識(shí)和還款責(zé)任。更應(yīng)心存感恩之心，了解國(guó)家公布此項(xiàng)政策的原因和重要意義，在遇到費(fèi)用困難時(shí)向?qū)W校反映，申請(qǐng)助學(xué)貸款，完成正常的學(xué)業(yè)，畢業(yè)后應(yīng)該積極還款，而不是心存僥幸能拖那么拖，這最終將不利于自己的開(kāi)展。最后，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)。當(dāng)代大學(xué)生是未來(lái)十年社會(huì)主義事業(yè)建設(shè)的中流砥柱，主動(dòng)承當(dāng)自己的責(zé)任是對(duì)大學(xué)生的一項(xiàng)根本要求。貸了就是要還，這是義不容辭的責(zé)任。貸后違約不僅僅是推卸責(zé)任的表現(xiàn)，更是人品的缺失。每一個(gè)大學(xué)生都要樹立責(zé)任意識(shí)，增強(qiáng)自己的責(zé)任心，踐行于實(shí)際行動(dòng)中，無(wú)愧于“新時(shí)代的大學(xué)生〞這個(gè)稱號(hào)。(二)外部制度環(huán)境方面針對(duì)復(fù)雜多變的客觀因素，我們從政府、銀行、企業(yè)三個(gè)方面對(duì)其應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行了探究。1.政府完善政策,填補(bǔ)制度漏洞完善的政策是機(jī)制運(yùn)行的良好保證，政府作為助學(xué)貸款的主導(dǎo)者，應(yīng)建立健全相關(guān)政策，以此保證助學(xué)貸款的順利進(jìn)行?！?〕延長(zhǎng)還款期限,還款方式多樣化雖然教育部把還款期限調(diào)整為6年，但這相對(duì)于其他西方國(guó)家仍然較短。要在充分考慮了學(xué)生畢業(yè)后的經(jīng)濟(jì)能力的前提下，給予畢業(yè)生較長(zhǎng)的“負(fù)擔(dān)緩沖期〞。除了延長(zhǎng)還款期限外，可采取還款數(shù)額逐年增加的方法，畢業(yè)生剛參加工作，面臨著各種困難，逐年增加還款數(shù)額是可行的。還可采取其他的靈活的還款形式，例如，學(xué)生畢業(yè)后，如果沒(méi)有找到工作，除了申請(qǐng)延期還款外，可以去中學(xué)支教，規(guī)定教滿相應(yīng)年份就可以免除一定數(shù)額的貸款等?！?〕生源地學(xué)生貸款政策生源地貸款政策的實(shí)施，使得當(dāng)?shù)劂y行比擬容易調(diào)查學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)困難情況，操作比擬方便，而且學(xué)生在入學(xué)前就可獲得國(guó)家的資助。不僅如此，還便于對(duì)還貸學(xué)生進(jìn)行跟蹤和管理，可以使貸款的審核工作和還貸工作更加細(xì)致、及時(shí)、有效，比學(xué)籍地貸款更加靈活。在生源地申請(qǐng)貸款，只要出具正式的學(xué)校錄取通知書或者身份證等有效證件即可辦理，省去了學(xué)校的中間環(huán)節(jié)，大大提高工作效率，并在一定程度上可以降低“信用危機(jī)〞。據(jù)福建省教育廳介紹，截至2023年8月31日，福建省已有8100名大學(xué)生簽訂2023—2023學(xué)年生源地信用助學(xué)貸款合同，貸款金額達(dá)3900余萬(wàn)元，取得良好效果?！?〕開(kāi)放助學(xué)貸款市場(chǎng)政策允許可以經(jīng)辦銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)均可自主辦理國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，多元資本進(jìn)入助學(xué)貸款市場(chǎng)，不僅有助于建立一個(gè)多元的、競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)代銀行體系，而且可以形成一個(gè)開(kāi)放的、公平的、競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)家助學(xué)貸款市場(chǎng)。在這個(gè)開(kāi)放的、公平的、競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)家助學(xué)貸款市場(chǎng)中，各金融機(jī)構(gòu)出于自身的生存和開(kāi)展需要，積極辦理國(guó)家助學(xué)貸款。2.銀行加強(qiáng)監(jiān)督,出臺(tái)相應(yīng)管理方法銀行方面最有效的措施是要建立預(yù)警機(jī)制和貸款學(xué)生個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。目前,銀行仍然缺乏綜合的、可信的違約數(shù)據(jù)和損失數(shù)據(jù)，缺乏充分的返回檢驗(yàn)結(jié)果，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警提示遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到管理的要求，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范比擬困難。因此，,建立預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)防系統(tǒng)，做好貸款學(xué)生的后續(xù)工作，這樣才能增強(qiáng)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效防范和化解道德風(fēng)險(xiǎn)。尤其在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行更應(yīng)利用網(wǎng)絡(luò)采集貸款學(xué)生的個(gè)人信息，以身份證號(hào)碼作為唯一標(biāo)識(shí)，建立涵蓋學(xué)生個(gè)人根本資料、銀行交易信用資料、畢業(yè)去向和聯(lián)系方式等信息的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，逐步完善統(tǒng)一的個(gè)人信用信息查詢系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)有力的約束，改變目前的被動(dòng)局面。3.高校主動(dòng)出擊,防患于未然由于高校在助學(xué)貸款中只是扮演一個(gè)組織、協(xié)調(diào)的角色，并不是貸款合同的簽約方，很多高校的工作就停留在傳達(dá)政策、發(fā)放材料、統(tǒng)計(jì)信息上，盡管承當(dāng)貸款的局部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，但在整個(gè)貸款過(guò)程中并不承當(dāng)真正的責(zé)任。高校對(duì)申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生貸后引導(dǎo)不夠，對(duì)還貸方式和按時(shí)還貸的意義宣傳不到位，也就沒(méi)有真正起到聯(lián)系學(xué)生和銀行的媒介作用?！?〕設(shè)立專門機(jī)構(gòu),使助學(xué)貸款工作專門化隨著助學(xué)貸款工作越來(lái)越繁重，有必要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)助學(xué)貸款工作。工作的專門化有助于細(xì)化助學(xué)貸款條款，嚴(yán)格申請(qǐng)人的資格審查，催促貸款學(xué)生還本付息，使貸款工作更加科學(xué)。據(jù)了解，福建省國(guó)立華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院為針對(duì)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，專門成立自律會(huì)助學(xué)部，由學(xué)生組織自己辦理，管理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，并且取得了良好的效果?！?〕加強(qiáng)和銀行聯(lián)系,形成良性互動(dòng)機(jī)制在學(xué)校建立學(xué)生信用檔案，將學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、成績(jī)、事跡等歸入檔案，這可以了解學(xué)生經(jīng)濟(jì)上的困難，及時(shí)和銀行聯(lián)系，申請(qǐng)助學(xué)貸款，也可以對(duì)萌芽中的道德風(fēng)險(xiǎn)提早發(fā)覺(jué)，銀行就能及時(shí)迅速的作出處理?！?〕加強(qiáng)感恩和誠(chéng)信意識(shí)教育,建立誠(chéng)信檔案高校要讓學(xué)生了解國(guó)家的助學(xué)貸款政策，培養(yǎng)學(xué)生對(duì)國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校的感恩情懷。要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，這是躲避風(fēng)險(xiǎn)的根本措施。結(jié)合普法教育，引導(dǎo)學(xué)生遵紀(jì)守法，增強(qiáng)守法履約的自覺(jué)性，加強(qiáng)社會(huì)主義榮辱觀教育，強(qiáng)化學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)。學(xué)?？梢越⒄\(chéng)信檔案，誠(chéng)信檔案不僅是針對(duì)助學(xué)貸款的一次記錄，同時(shí)也是學(xué)生走向現(xiàn)代信用社會(huì)的一次前奏，是以誠(chéng)信方式為人處世的預(yù)演。要確保誠(chéng)信信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，提高誠(chéng)信檔案的威懾力，誠(chéng)信檔案建成后，貴在使用，如可以作為學(xué)校評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)的重要依據(jù)等?！?〕創(chuàng)造就業(yè)時(shí)機(jī)學(xué)?？梢栽O(shè)立招聘專欄，張貼招聘信息，保證信息暢通，利用校園網(wǎng)絡(luò)，設(shè)立網(wǎng)上就業(yè)交流平臺(tái)，為學(xué)生提供豐富的就業(yè)信息，