22第四章保險的基本原則.ppt

1、,第四章 ：保險的基本原則,課程大綱,第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險利益原則 第三節(jié) 損失補償原則 第四節(jié) 近因原則,第一節(jié) 最大誠信原則（P83-92）,最大誠信原則的含義 規(guī)定最大誠信原則的原因 最大誠信原則的內容 違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果,第一節(jié) 最大誠信原則（P83-92）,1誠信原則是世界各國立法對民法商事活動的基本要求； 2中華人民共和國保險法第五條：保險活動當事人行使權 力履行義務應當遵循誠實信用原則。 3在保險合同關系中對當事人誠信的要求比一般民事活動更嚴 格，要求當事人有“最大誠信”； 4保險合同是最大誠信合同； 5不僅在保險合同訂立時，在整個合同有效期內和

2、履行合同過程中都要 求當事人具有“最大誠信”,一、最大誠信原則含義 （P83-84）,含義表述： 保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方作出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。 否則：受到損害的一方，按照民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同規(guī)定的義務或責任，甚至對因此受到的損害要求對方給與賠償。,二、規(guī)定最大誠信原則的原因 （P84）,（一）保險經(jīng)營中的信息不對稱性 （重要信息的擁有程度的不對稱） 對保險人而言，遠離保險標的； 對投保人而言，條款的專業(yè)性與復雜性 （二）保險合同的附合性與射幸性,三、最大誠信

3、原則的內容（P85-87）,（一）告知 告知含義 告知內容 （1）投保人應告知的內容 （2）保險人應告知的內容,三、最大誠信原則的內容（P85-87）,（一）告知 （二）保證 （三）棄權與禁止反言,（一）告知 【含義】：是指合同訂立前，訂立時及在合同有效期內，要求當事人按照法律實事求是，盡自己所知，毫無保留地向對方所做的口頭或書面陳述。 【具體而言】 投保人：對已知或應知的與風險和標的有關的實質性重要事實 向保險人做口頭或書面申報； 保險人：將對投保人利害相關的重要條款內容據(jù)實告知投保 人；,【告知內容】 投保人：投保人的告知通常稱為如實告知； 1保險合同訂立時根據(jù)保險人的詢問已知或應知的與保

4、險標的及其危險有關的重要事實做如實回答； 2保險合同訂立后，保險標的危險程度增加應及時通知保險人； 3保險標的轉移時或保險合同有關事項有變動時投保人或被保險人應通知保險人；經(jīng)保險人確認時后，方可變更合同并保證合同的效力； 4保險事故發(fā)生后，投保人應及時通知保險人； 5有重復保險的投保人應將重復保險的有關情況通知保險人； 保險人：保險人的告知通常稱為明確說明； 1保險合同條款的內容；尤其是免責條款；,【告知的形式】 1投保人告知的形式 （1）無限告知：是指法律或保險人對告知的內容沒有明確性的規(guī)定，投保人應將保險標的的危險狀況及重要實施如實告知保險人； （2）詢問回答告：是指投保人只對保險人所詢問

5、的問題必須如實回答，而對詢問以外的問題投保人可無須告知； 在我國，保險立法要求投保人采取詢問回答告知的形式履行其告知義務； 2保險人告知的形式 （1）明確列明：是指保險人只需將保險的主要內容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人； （2）明確說明：是指保險人不僅應將保險的主要內容明確列明在保險合同之中，還必須對投保人進行正確的解釋； 國際保險市場上，一般只要求保險人做到明確列明保險合同的主要內容； 我國對保險人的告知形式采取明確列明與明確說明相結合的方式；要求保險人對保險合同的主要條款尤其是責任免除條款不僅要明確列明，還要明確說明。,（二）保證 【含義】 是指保險人和投保人在保險合同中約定

6、，投保人或被保險人在保險期限內擔保對某種特定事項的作為或不作為或擔保其真實性。 【說明】 1保險合同保證義務的履行主體是投保人或被保險人； 2保證是保險人接受承保或承擔保險責任所需投保人或被保險人履行某種義務的條件； 3保證是影響保險合同效力的重要因素，保險保證的內容是合同的組成部分； 【舉例】 某商店在投保企財險時在合同內承諾不在店內放置危險品，此項承諾即保證。,【保證的形式】 一明示保證 1明示保證含義：是在保單中訂明的保證。（通常用文字來表示，以文字的規(guī)定為依據(jù)） 2明示保證分類： 確認保證：是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證（例如：某人確認他從未得過重?。?；

7、承諾保證：是指投保人對將來某一特定事項的作為或不作為（例如：某人承諾今后不再吸煙）； 二默示保證 1默示保證的含義：是指一些重要保證并未在保單中列明，但卻為訂約雙方在訂約時都清楚的保證。（通常不用文字來表示，而是根據(jù)有關的法律，慣例及行業(yè)習慣來決定） 【說明】 1默示保證與明示保證具有同等的法律效力，對被保險人具有同等的約束力； 2海上保險合同中通常有三項默示保證：船舶的適航保證，不改變航道的保證，航行合法的保證；,（三）棄權與禁止反言 棄權 含義：是保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利。（通常是指保險人放棄合同解除權與抗辯權） 構成要件： A：保險人必須有棄權的意思表示；B

8、：保險人必須知道有權力存在 2. 禁止反言 含義：是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權利，將來不得再向他方主張這種權利。（在保險實踐中主要用于約束保險人） 【備注】代理人的棄權行為即視為保險人的棄權行為，保險人不得為此拒絕承擔責任。,四、違反最大誠信原則的保險形式及其法律后果（P8992）,（一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式（四種） 投保人被保險人：告知不實誤告；不予告知漏報；有意不報隱瞞；虛假告知欺詐； 保險人：未說明免責條款；隱瞞與保險合同有關的重要情況；欺騙投保人；拒不履行保險賠付義務；阻礙或誘導投保人履行如實告知義務；,（二）違反最大誠信原則的法律后果 1.當事人雙方違反告知的法

9、律后果 （1）投保人故意不履行如實告知義務：保險人有權解除合同，解約之前發(fā)生保險事故造成保險標的損失，保險人不承擔賠償或給付責任，不退還保險費； （2）投保人過失不履行如實告知義務： 其未告知的事項足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率，保險人有權解除合同； 如果未告知的事項對保險事故的發(fā)生有嚴重影響，保險人可以解除合同； 對解約之前發(fā)生保險事故所致?lián)p失，保險人不承擔賠償或給付責任，但可以退還保險費； 2.投保人或被保險人違反保證的法律后果,第二節(jié) 保險利益原則（P92-101）,一、保險利益及其確立條件 二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義 三、保險利益原則在保險實務中的應用,一、保

10、險利益及其確立條件（P9294）,（一）保險利益的定義 保險利益的主體是投保人 （二）保險利益的確立條件 保險利益必須是合法的利益 保險利益必須是確定的利益 保險利益必須是經(jīng)濟利益,二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義（P94-95）,（一）保險利益原則的含義 是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益 （二）保險利益原則對保險經(jīng)營的意義 從根本上劃清保險與賭博的界限 防止道德風險的產(chǎn)生 界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額,案例,借款人以價值10萬元的房屋作抵向銀行貸款6萬元，銀行將此抵押房屋投保，房屋因保險事故全損， 保險公司因賠付6萬元還是10萬元？,三、保險利

11、益原則在保險實務中的應用 （P95-101）,（一）保險利益原則在財產(chǎn)保險中的應用 財產(chǎn)保險的保險利益的確立 財產(chǎn)保險的保險利益時效 （1）從合同訂立時到損失發(fā)生時 （2）海上貨物運輸保險的例外 財產(chǎn)保險的保險利益變動 （1）保險利益的轉移（在保險事故發(fā)生前） （2）保險利益的消滅,三、保險利益原則在保險實務中的應用（P95-101）,（二）保險利益原則在人身保險中的應用 人身保險的保險利益的確立 人身保險的保險利益時效 必須在合同訂立時存在 人身保險的保險利益變動 （1）專屬投保人 （2）非專屬投保人,案例,張某以自己為受益人為其丈夫李某投保死亡保險，并征得李某的同意，后雙方離婚。李某在保險

12、事故死亡。 請問：張某可以得到這筆保險金嗎？,保險利益原則時效的比較,三、保險利益原則在保險實務中的應用 （P95-101）,（三） 保險利益原則在責任保險中的應用 責任保險的保險標的： 是被保險人對他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡依法（或合同）應承擔的民事?lián)p害的經(jīng)濟賠償責任 2. 構成： 投保人與其所應負的民事?lián)p害賠償責任之間的法律關系,三、保險利益原則在保險實務中的應用（P95-101）,（四）信用保險的保險利益的確定 保險標的：各種信用行為 保險利益的產(chǎn)生：各類經(jīng)濟合同 保證保險與信用保險區(qū)別： 自身信用與他人信用,第三節(jié) 損失補償原則（P101-111）,損失補償原則及其意義 影響損失補償原則

13、的因素 損失補償原則的派生原則 損失補償原則的例外,一、 損失補償原則及其意義（P101-102）,（一）損失補償原則的含義 兩層含義（質的規(guī)定、量的限定） 主要適用于財產(chǎn)保險合同和其他補償性保險合同 （二）堅持損失補償原則的意義 有利于實現(xiàn)保險的基本職能 有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風險,二、影響保險補償?shù)囊蛩兀≒102-104）,（一）實際損失 實際損失為限，是基本限制條件 （二）保險金額 （三）保險利益 （四）賠償方法 限額責任賠償方法（多用于農(nóng)業(yè)保險） 免賠額（率）賠償方法,三、損失補償原則的 派生原則（P104-110）,（一）保險代位原則 保險代位原則的含義與意

14、義 保險代位求償原則的內容 （1）代位求償權（前提、對雙方的要求、行使對象、限制條件、行使范圍） （2）物上代位權（通過委付取得、是所有權的代位）,三、損失補償原則的 派生原則（P104-110）,（二）損失分攤原則 含義與意義 分攤方法 （1）比例責任制 （2）限額責任制 （3）順序責任制,四、損失補償原則的例外 情況 （P104-110）,（一）定值保險 （二）重置成本保險 （三）人壽保險,第四節(jié) 近因原則（P111-115）,一、近因與近因原則 二、近因原則的應用,一、近因與近因原則 （P111-112）,（一）近因含義 （二）近因原則的含義,二、近因原則的應用 （P112-115）,（一）近因的認定方法 （二）近因的認定與保險責任的確定 單一原因,單一原因,近 因,屬于保險風險,屬于除外風險,不予賠付,賠付,二、近因原則的應用 （P112-115）,2. 多種原因同時并存發(fā)生,多種原因,近 因,賠分開部分,一般不賠,不能分開,屬 于,能分開,不屬于,既有屬于 也有不屬于,不予賠付,賠 付,多種原因