商業(yè)銀行與電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展

1 商業(yè)銀行與電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展 華北科技學(xué)院管理系 黃建蓮 內(nèi)容提要 商業(yè)銀行電子支付發(fā)展回顧 商業(yè)銀行電子支付創(chuàng)新 商業(yè)銀行發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考 2 什么是電子支付？ 電子支付狹義講指單位、個(gè)人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。 電子支付 按電子支付指令 發(fā)起方式可分為： 網(wǎng)上支付 電話支付 移動(dòng)支付 銷售點(diǎn)終端交易 自動(dòng)柜員機(jī)交易 其他電子支付 4 上 網(wǎng) 顧 客在 線 商 店 支 付 網(wǎng) 關(guān)收 單 銀 行發(fā) 卡 銀 行認(rèn) 證 中 心認(rèn) 證 認(rèn) 證 認(rèn) 證搜 索訂 單確 認(rèn)審 核確 認(rèn)請(qǐng) 求確 認(rèn)審 核批 準(zhǔn)電子支付的信息流 電子支付在商業(yè)銀行的地位 我國(guó)幾乎所有商業(yè)銀行開通電子支付業(yè)務(wù) 網(wǎng)上銀行 電話銀行 手機(jī)銀行 短信銀行 基本以傳統(tǒng)電子化業(yè)務(wù)為主 部分銀行開辟了新渠道支付 家居銀行 視屏銀行 5 電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展成績(jī) 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得重大進(jìn)展 非現(xiàn)金支付工具交易占比逐年大幅提升 新興電子支付業(yè)務(wù)方興未艾 網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付 第三方支付市場(chǎng)發(fā)展迅速 支付寶、百付寶等幾十種產(chǎn)品 電子支付體系安全的監(jiān)管體系基本形成 商業(yè)銀行電子支付國(guó)際化程度加深 7 8 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展 1 . 0 31 . 1 11 . 3 71 . 6 22 . 1 02 . 5 31 . 2 30 . 00 . 51 . 01 . 52 . 02 . 53 . 02 0 0 5 . 0 6 2 0 0 5 . 1 2 2 0 0 6 . 0 6 2 0 0 6 . 1 2 2 0 0 7 . 0 6 2 0 0 7 . 1 2 2 0 0 8 . 0 6網(wǎng)民人數(shù)億人w w w . c n n ic . c n ， 2 0 0 8 . 0 6以上數(shù)據(jù)來源于 CNNIC 統(tǒng)計(jì)報(bào)告 網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用 比例 用戶規(guī)模 (萬人 ) 電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物 25.00% 6,329 網(wǎng)上支付 22.50% 5,697 中國(guó)已成為全世界網(wǎng)民人數(shù)最多的國(guó)家 9 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)上購(gòu)物對(duì)比 韓國(guó)、美國(guó)均高于中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物的使用率 以上數(shù)據(jù)來源于 CNNIC 統(tǒng)計(jì)報(bào)告 0.0%10.0%20.0%30.0%40.0%50.0%60.0%70.0%中國(guó) 韓國(guó) 美國(guó) 25.0% 57.3% 66.0% 網(wǎng)上 購(gòu)物 覆蓋率 銀行業(yè)電子支付領(lǐng)域的現(xiàn)狀 電子支付規(guī)模保持高速增長(zhǎng) 第三方支付異軍突起 有關(guān)的政策法規(guī)和市場(chǎng)監(jiān)管壓力不斷增大 10 01,0002,0003,0004,0005,0006,0002007年 12月 2008年 6月 3,318 5,697 電子支付人數(shù) (萬人 ) 以上數(shù)據(jù)來源于 CNNIC 統(tǒng)計(jì)報(bào)告 11 支付寶：用戶總數(shù)突破一億 13 2003年投入使用 目前支付寶用戶突破 1億 日交易總額超過 4.5億元 財(cái)付通：借助龐大的 QQ用戶起飛 14 借助 8.2億 QQ用戶 實(shí)名注冊(cè)用戶超過5000萬 日交易量 8000萬左右 與深航電子客票的整合營(yíng)銷 百付寶加入戰(zhàn)團(tuán) 電子支付市場(chǎng)尋突破 15 9月淘寶“驅(qū)逐”百度蜘蛛，撤下站內(nèi)所有百度廣告 10月 23日，百付寶上線 10月 28日，百度有啊上線 “有啊”上線的第一天，訪問量超過了 400 萬 百度將會(huì)向淘寶發(fā)起強(qiáng)勢(shì)進(jìn)攻，一場(chǎng) C2C 之爭(zhēng)即將愈演愈烈 電子支付市場(chǎng)情況 覆蓋工農(nóng)中建、招行和交行等幾乎所有商業(yè)銀行 第三方支付競(jìng)爭(zhēng)格局面臨洗牌 16 電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸 硬件基礎(chǔ)設(shè)施落后 支撐系統(tǒng)存在安全隱患 技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃 相關(guān)法律法規(guī)缺乏 監(jiān)管體系不完善 17 電子支付業(yè)務(wù)政策的限制及法律依據(jù) 電子支付服務(wù)的法律定位亟待明確 可參考 電子支付指引（第一號(hào)） 電子簽名法 電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法 案例：使用信用卡通過支付寶套現(xiàn) 19 民生銀行停止與支付寶信用卡業(yè)務(wù)合作 如何突破發(fā)展瓶頸 實(shí)施制度創(chuàng)新 監(jiān)管創(chuàng)新 完善法律法規(guī) 防范風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)等 20 內(nèi)容提要 21 商業(yè)銀行電子支付發(fā)展回顧 商業(yè)銀行電子支付創(chuàng)新 商業(yè)銀行發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考 商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新 創(chuàng)新支付手段 增加支付工具 擴(kuò)大應(yīng)用領(lǐng)域 完善業(yè)務(wù)制度 控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 提升服務(wù)品質(zhì) 22 創(chuàng)新支付手段 互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支付 電話人工支付（信用卡方式） 電話自助語音方式支付 手機(jī) WAP支付 手機(jī) 3G支付 手機(jī)短信支付 家庭多媒體方式支付 其他支付 23 手機(jī)支付潛力巨大 24 以上數(shù)據(jù)來源于艾瑞 2008年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展報(bào)告 預(yù)測(cè) 0500100015002000250030003500400045002007 年 2008 年 2011 年 350 770 4207 手機(jī)支付用戶（萬人） Google 手機(jī)短信電子支付 發(fā)一條短信即可支付 后臺(tái)服務(wù)器處理這條發(fā)出的支付短信 短信內(nèi)容中間包括用戶的支付密碼、付款金額，以及商家的一些信息。 服務(wù)器會(huì)從用戶的支付賬戶中扣除資金，并且劃轉(zhuǎn)到商戶的賬號(hào)上。 系統(tǒng)向消費(fèi)者和商戶發(fā)出確認(rèn)短信，證明支付完成。 25 Google 手機(jī) 倫敦 O2手機(jī)錢包大受歡迎 手機(jī)錢包實(shí)驗(yàn)是目前歐洲最大的 NFC試驗(yàn)，參與者多達(dá) 500人，歷時(shí)半年 90%的參與者陶醉于手機(jī)采用近距離無線通訊技術(shù) (NFC) 后所帶來的便利的移動(dòng)支付 78%的參與者希望使用與非接觸式技術(shù)相關(guān)的手機(jī) 26 增加支付工具 27 擴(kuò)大應(yīng)用領(lǐng)域 旅游、購(gòu)物等日常消費(fèi)領(lǐng)域 企業(yè)資金往來等支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域 國(guó)際結(jié)算 中介業(yè)務(wù) 代理中間業(yè)務(wù) 資本投資領(lǐng)域 28 完善業(yè)務(wù)制度 客戶操作手冊(cè) 支付業(yè)務(wù)規(guī)則 銀行業(yè)務(wù)制度 銀行監(jiān)管制度 國(guó)家政策法規(guī) 國(guó)家法律制度 29 控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 制度風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 30 提升服務(wù)品質(zhì) 完善客戶服務(wù)體系 加強(qiáng)交易系統(tǒng)穩(wěn)定性 優(yōu)化產(chǎn)品流程，降低使用門檻 提升產(chǎn)品市場(chǎng)品牌形象和知名度 建立交易賠付資金風(fēng)險(xiǎn)池 31 內(nèi)容提要 32 商業(yè)銀行電子支付發(fā)展回顧 商業(yè)銀行電子支付創(chuàng)新 商業(yè)銀行發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考 思考一 國(guó)家加大政策支持，完善法律法規(guī)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管，保證商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展。 33 思考二 加大基礎(chǔ)建設(shè)投入，完善相關(guān)科技系統(tǒng)。 34 思考三 35 商業(yè)銀行加強(qiáng)與第三方支付公司等社會(huì)組織的合作。 思考四 36 采取有效的安全措施，保證電子支付業(yè)務(wù)安全。 思考五 37 培育 電子支付 市場(chǎng) ，并建立電子