【畢業(yè)學(xué)位論文】（Word原稿）淺談個(gè)人投資理財(cái)存在的問(wèn)題及對(duì)策探討-工商管理

淺談個(gè)人投資理財(cái)存在的問(wèn)題及對(duì)策探討 摘 要 近些年個(gè)人投資理財(cái)?shù)呐d起和快速發(fā)展，表現(xiàn)出人們對(duì)投資理財(cái)?shù)臉O大熱情，渴望通過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品逐漸實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的合理配置和財(cái)富的保值、增值。但人們?cè)谕顿Y理財(cái)時(shí)，還存在一些認(rèn)識(shí)上的偏差，錯(cuò)失投資機(jī)會(huì)；喪失投資收益 。為此，應(yīng)樹(shù)立正確的投資理財(cái)理念；有明確的理財(cái)目標(biāo)；掌握投資理財(cái)知識(shí)；選擇適合的投資理財(cái)產(chǎn)品。本文簡(jiǎn)要介紹了個(gè)人投資理財(cái)普遍存在的問(wèn)題及一些對(duì)策的探討。 關(guān)鍵詞：個(gè)人；投資；理財(cái) 引 言 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅增加 ，個(gè)人對(duì)所增加的財(cái)富如何進(jìn)行更好的管理和運(yùn)用，越來(lái)越成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。 現(xiàn)代意義的個(gè)人理財(cái)不同于單純的儲(chǔ)蓄或投資，它不僅包括財(cái)富的積累，而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、文化傳統(tǒng)等原因的影響，我國(guó)個(gè)人理財(cái)剛剛開(kāi)始出現(xiàn)萌芽。就我國(guó)市場(chǎng)而言個(gè)人理財(cái)還正處于起步階段，有許多待以解決的問(wèn)題。 人們總是期望從對(duì)財(cái)富的有效使用中，通過(guò)借助儲(chǔ)蓄投資、股票投資、外匯投資、保險(xiǎn)投資和期貨投資等多種投資形式和投資組合，不斷實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值、增值，并最終實(shí)現(xiàn)財(cái)富不斷穩(wěn)步增加、生活質(zhì)量逐步提高的目的。目前，市場(chǎng)上投資 產(chǎn)品和投資機(jī)構(gòu)種類(lèi)繁多，且所需要的專(zhuān)業(yè)投資產(chǎn)品和投資方法又較難在一定時(shí)間內(nèi)完全掌握，這就使得個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，并逐漸成為個(gè)人資產(chǎn)管理的重要參與者、協(xié)助者。由此產(chǎn)生了專(zhuān)為個(gè)人投資理財(cái)提供個(gè)性化服務(wù)的機(jī)構(gòu)，投資理財(cái)產(chǎn)品也競(jìng)相推出，個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。盡管人們客觀上需要投資理財(cái)機(jī)構(gòu)的服務(wù)，希望借助專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)及專(zhuān)業(yè)投資人員實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)合理配置和風(fēng)險(xiǎn)的有效降低，但在理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)產(chǎn)品的選擇上， 還存在一些認(rèn)識(shí)上的偏差，在一定程度上阻礙了個(gè)體投資者和投資理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)產(chǎn)品的聯(lián)系，使個(gè)人理財(cái)需求不能得到徹 底的、全面的滿(mǎn)足。下面通過(guò)分析人們?cè)趥€(gè)人投資理財(cái)中存在的認(rèn)識(shí)上的一些問(wèn)題，旨在希望能夠正確引導(dǎo)和認(rèn)識(shí)個(gè)人投資理財(cái)、幫助人們真正實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增加、生活富足的生活狀態(tài)。 一、 如何理解個(gè)人投資理財(cái) 個(gè)人投資理財(cái)，就是對(duì)個(gè)人、家庭所擁有的財(cái)富進(jìn)行科學(xué)的、合理的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的管理和安排過(guò)程，通過(guò)有效的投資管理形式，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種手段不斷促進(jìn)財(cái)富增值，以滿(mǎn)足個(gè)人、家庭在生命周期內(nèi)的各種需要。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是個(gè)人、家庭懂得“開(kāi)源節(jié)流，既要學(xué)會(huì)賺錢(qián)，又要學(xué)會(huì)如何管理錢(qián)”。個(gè)人投資 理財(cái)不同于以往人們單純地將資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄或投資，它也不僅包括財(cái)富的積累，而且還包括財(cái)富的保障和安排。個(gè)人投資理財(cái)是理一生的財(cái)，是長(zhǎng)期的資金配置和運(yùn)用的過(guò)程。從而恰當(dāng)?shù)匕才刨Y金，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭財(cái)產(chǎn)的合理消費(fèi)和積累。 二、 對(duì)個(gè)人投資理財(cái)存在認(rèn)識(shí)上的問(wèn)題 （一） 無(wú)財(cái)可理 生活中常有一些個(gè)體 、家庭認(rèn)為所獲收入能夠維持和保證日常基本開(kāi)銷(xiāo)，所剩無(wú)幾，根本不可能有多余的資金用于其它使用方向，也就沒(méi)有什么財(cái)富可理，而所謂理財(cái)是有錢(qián)人的事情，是富人的專(zhuān)利，談投資理財(cái)先要有足夠的錢(qián)，使用投資理財(cái)與自己毫不相關(guān)。既然沒(méi)有財(cái)，又何必談理財(cái) 。 （二） 存錢(qián)，投資就是理財(cái) 存錢(qián)，投資不就是理財(cái)嗎？何謂理財(cái)，不就是這些嗎？ 居民理財(cái)需求日益旺盛，但自主理財(cái)水平低，理財(cái)技巧匱乏。一方面，隨著國(guó)家對(duì)貧困地區(qū)對(duì)中低收入人群在政策上大力扶持，必然會(huì)帶來(lái)個(gè)人財(cái)富顯著增加，越來(lái)越多的人開(kāi)始具備理財(cái)意識(shí)，并主動(dòng)學(xué)習(xí)和實(shí)踐理財(cái)策略；另一方面，我國(guó)居民投資顯得非常保守，很多居民扔固守著儲(chǔ)蓄這唯一的理財(cái)方式 人們常常將投資理財(cái)理解為傳統(tǒng)的資金使用方式，即獲得的收入要么存入銀行獲得穩(wěn)定的利息，要么進(jìn)行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風(fēng)險(xiǎn)收益。目前，在存錢(qián)和投資的選擇中， 儲(chǔ)蓄仍是大部分人最常用的資金使用方式。 （三） 預(yù)期收益和實(shí)際收益混淆 由于人們經(jīng)常將資金存放在 銀行，采用儲(chǔ)蓄形式獲取利息收入，收益在接受除儲(chǔ)蓄之外的理財(cái)投資產(chǎn)品時(shí)，總是用儲(chǔ)蓄的觀念和計(jì)算方法來(lái)衡量其他投資理財(cái)產(chǎn)品的收益，常常將投資理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與實(shí)際收益相混淆，認(rèn)為預(yù)期收益就是實(shí)際收益，只要高于同期銀行存款利率水平就可以購(gòu)買(mǎi)。事實(shí)上，除儲(chǔ)蓄外的投資大部分是有風(fēng)險(xiǎn)的，在未來(lái)的時(shí)間里由于受到不確定因素的影響，收益會(huì)不斷發(fā)生變化，導(dǎo)致預(yù)期收益與實(shí)際收益不符，有時(shí)甚至達(dá)不到同期銀行儲(chǔ)蓄利息水平，是的投資者在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的 同時(shí)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)收益。 （四） 投資理財(cái)盲目跟從 個(gè)人投資理財(cái)者不像機(jī)構(gòu)理財(cái)規(guī)劃師那樣具有專(zhuān)業(yè)投資知識(shí)和投資技能，所以在投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇上常出現(xiàn)盲目跟從的現(xiàn)象。對(duì)所投資的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、原理、走勢(shì)知之甚少，或者根本不清楚是一種什么樣的理財(cái)形式，在收到眾多購(gòu)買(mǎi)者的影響下進(jìn)行投資參與，往往因不能準(zhǔn)確把握投資機(jī)會(huì)而錯(cuò)失收益。 （五） 專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)宣傳不夠，理財(cái)意識(shí)沒(méi)有深入民心 由于我國(guó)普及性金融教育相對(duì)滯后，而且銀行的理財(cái)主要側(cè)重于收益的宣傳，大部分沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使得普通居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí) 。公眾普遍接送相對(duì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或銀行承諾保本類(lèi)的理財(cái)業(yè)務(wù)，但這些只是理財(cái)業(yè)務(wù)一個(gè)種類(lèi)而已。這已經(jīng)給很多人造成一種錯(cuò)覺(jué)，購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品就是理財(cái)。這導(dǎo)致現(xiàn)階段市場(chǎng)需求集中在低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品上。另外，在宣傳方式上，理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)仍然停留在那些傳統(tǒng)媒介上，渠道狹窄，宣傳力度及作用效果比較有效。 (六 )專(zhuān)業(yè)理財(cái)品種不豐富，服務(wù)水平不高。 目前，國(guó)內(nèi)推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)層次較低，同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，已成為制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的另一障礙。如銀行普遍開(kāi)展的為客戶(hù)代繳各項(xiàng)費(fèi)用、代理保險(xiǎn)、代為兌換債券，每月向客戶(hù)提供銀行交易賬單；定 期提供國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融政策、股市、匯市行情等信息；客戶(hù)到銀行辦理多種業(yè)務(wù)時(shí)，享受適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)或其他優(yōu)惠等。這些業(yè)務(wù)層次低，可“復(fù)制性”強(qiáng)，缺乏吸引力。 （七） 高素質(zhì)的理財(cái)人員缺乏 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)的新業(yè)務(wù)，受?chē)?guó)內(nèi)教育發(fā)展的制約，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的專(zhuān)才多于通才。熟悉某個(gè)特定市場(chǎng)的人員不少，但能夠同時(shí)把握各個(gè)市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律并獲取利潤(rùn)的通才不多。銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，只能辦理一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足低層次的消費(fèi)理財(cái)服務(wù)需求，涉及到金融市場(chǎng)、資本、投資、貿(mào)易等各個(gè) 領(lǐng)域的投資 交易，則知之甚少，更談不上產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)。 （八） 金融市場(chǎng)法律法規(guī)尚未健全，存在法律風(fēng)險(xiǎn) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要完備的法律法規(guī)環(huán)境來(lái)保證各方面的利益、保障業(yè)務(wù)的規(guī)范與高效運(yùn)作。我國(guó)金融市場(chǎng)采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制。盡管銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)在各自領(lǐng)域內(nèi)的法律法規(guī)建設(shè)今年來(lái)不斷加強(qiáng)，對(duì)本領(lǐng)域中理財(cái)服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了指導(dǎo)，但必須看到，這些法律法規(guī)的建設(shè)工作還處在初期階段，還不足以完全解決各行業(yè)領(lǐng)域的理財(cái)服務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的一些矛盾和問(wèn)題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融市場(chǎng)的多個(gè)領(lǐng)域及各個(gè)領(lǐng)域之間的交叉，如 果缺乏針對(duì)性更強(qiáng)的法律法規(guī)的界定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難 。 三、 正確對(duì)待個(gè)人投資理財(cái)?shù)?建議 （一） 樹(shù)立正確的投資理財(cái)理念 個(gè)人投資理財(cái)時(shí)一種主動(dòng)意識(shí)和行為，是為滿(mǎn)足個(gè)人、家庭發(fā)展需求，不斷提高生活品質(zhì)為目的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是實(shí)現(xiàn)個(gè)人一生財(cái)務(wù)安全的經(jīng)濟(jì)活動(dòng) 。俗話說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你。你若理財(cái)，財(cái)可生財(cái)”，只有樹(shù)立正確的投資理財(cái)理念，形成正確的投資觀點(diǎn)和態(tài)度，才能更好地運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序形成切實(shí)有效地理財(cái)方案，才能真正實(shí)現(xiàn)所設(shè)定的投資理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭財(cái)富最大化。 （二） 有明確的理財(cái)目標(biāo) 個(gè)人投資理財(cái) 首先應(yīng)當(dāng)設(shè)定適度的理財(cái)目標(biāo)，不要好高騖遠(yuǎn)，然后圍繞目標(biāo)進(jìn)行相應(yīng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃及理財(cái)方案的制定。通常為了更好地實(shí)現(xiàn)理財(cái)，按照人的生命周期，可以將個(gè)人、家庭劃分為不同階段，編制個(gè)人、家庭的資產(chǎn)債表、現(xiàn)金流量表和收支預(yù)算表，在評(píng)價(jià)目前資產(chǎn)配置是否科學(xué)合理的基礎(chǔ)上，根據(jù)未來(lái)所獲得的收入對(duì)當(dāng)前的消費(fèi)支出進(jìn)行必要的調(diào)整，在可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，對(duì)現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行重新整合，達(dá)到資產(chǎn)整體效用最大化，確保實(shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭的現(xiàn)實(shí)需要和未來(lái)支出的滿(mǎn)足。 （三） 掌握投資理財(cái)知識(shí) 個(gè)人投資理財(cái)者在進(jìn)行投資理財(cái)之前，應(yīng)當(dāng)掌握一定理財(cái)產(chǎn)品的投 資知識(shí)，這樣才能審時(shí)度勢(shì)，把握機(jī)會(huì)參與投資，做到正確理財(cái)、盡管不能要求個(gè)人、家庭對(duì)所有的理財(cái)產(chǎn)品都有所了解，但至少要懂得其基本運(yùn)用原理和過(guò)程、避免出現(xiàn)盲目跟從的投資現(xiàn)象?；蛘邆€(gè)人、家庭可以尋求專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)規(guī)劃師的幫助、合理選擇投資理財(cái)工具，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，創(chuàng)造收益，積累財(cái)富。 （四） 選擇適合的投資理財(cái)產(chǎn)品 目前市場(chǎng)上的投資理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)較多，層出不窮，如銀行存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、期貨、信托、房產(chǎn)等，那么，到底哪個(gè)理財(cái)產(chǎn)品更適合個(gè)人、家庭投資呢？一方面要根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)情況以及風(fēng)險(xiǎn) 承受力來(lái)判斷投資意向、 設(shè)定階段理財(cái)目標(biāo)；另一方面，個(gè)人、家庭的投資理財(cái)活動(dòng)，首先要處理好資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性之間的關(guān)系，在確保資金的安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)定低風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資方案，不斷創(chuàng)造收益。 四、 我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展對(duì)策 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)只是剛剛起步，要想獲得長(zhǎng)久健康的發(fā)展，從其制約因素來(lái)看，建議從以下方面進(jìn)行完善和推進(jìn)： （一） 進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)節(jié)及法律保障 完善的法律法規(guī)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和有序進(jìn)行的保證，可以為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)有效的約束框架 和法律保障，有效保護(hù)市場(chǎng)參與主題的合法利益。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)通過(guò)法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應(yīng)發(fā)展的地方，因此，加快立法建設(shè)，促進(jìn)法律 法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權(quán)益是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。建議理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)應(yīng)規(guī)范以下內(nèi)容：（ 1）從事理財(cái)業(yè)務(wù)的資質(zhì)要求。包括具備專(zhuān)業(yè)理財(cái)?shù)哪芰?、穩(wěn)健的財(cái)務(wù)能力、健全的內(nèi)控制度、最低資本金要求，能夠依法、忠實(shí)、 勤勉履行受托義務(wù)。 （ 2）理財(cái)合同。理財(cái)機(jī)構(gòu)從事理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法與委托人簽訂委 托合同或信托合同，但在合同中不得對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行保本保息的承諾。（ 3）理財(cái)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制制度。包括對(duì)理財(cái)資金及資產(chǎn)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)會(huì)計(jì)制度的要求。每個(gè)理財(cái)計(jì)劃應(yīng)當(dāng)建立完整的賬戶(hù)、核算、報(bào)告、審計(jì)和檔案管理制度，設(shè)定清晰的清算路徑和資金劃轉(zhuǎn)渠道，切實(shí)防止帳外經(jīng)營(yíng)，挪用理財(cái)資金情況的發(fā)生，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)隔離制度。（ 4）理財(cái)機(jī)構(gòu)的信息披露制度。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照誠(chéng)信、真是、完整、準(zhǔn)確、及時(shí)的原則披露理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。信息披露的內(nèi)容包括向投資者進(jìn)行明確的風(fēng)險(xiǎn)提示，例如理財(cái)投資的種類(lèi)、特征、收益率以及理 財(cái)收費(fèi)率；理財(cái)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、管理能力和業(yè)績(jī)等情況；理財(cái)資金的管理報(bào)告和資金托管報(bào)告；委托人應(yīng)當(dāng)承當(dāng)?shù)母黜?xiàng)費(fèi)用，包括管理費(fèi)、托管費(fèi)等的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)提方法、支付方式等。（ 5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾；以欺詐手段或其他不正當(dāng)方式誤導(dǎo)、誘導(dǎo)委托人；將理財(cái)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)混合操作；自營(yíng)業(yè)務(wù)搶先于理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行交易，損害委托人的利益。 （二）加強(qiáng)督管 具體如下： （ 1）盡快制定統(tǒng)一的理財(cái)監(jiān)管規(guī)則和客戶(hù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。例如在投資回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、信息披露等涉及客戶(hù)權(quán)益保護(hù)方面要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。 （ 2）強(qiáng)化理財(cái)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè) 戶(hù)監(jiān)管。目前對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管大多還停留在政策層面，對(duì)包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管尚未付諸于實(shí)踐，影響了監(jiān)管的深度和廣度。強(qiáng)化理財(cái)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化監(jiān)管，主要應(yīng)從一下三個(gè)方面著手：一是借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)有一定基礎(chǔ)的監(jiān)管人員進(jìn)行有選擇性的重點(diǎn)培養(yǎng)；二是要根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制，通過(guò)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，特別是對(duì)各商業(yè)銀行總行的監(jiān)管，引導(dǎo)銀行提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，穩(wěn)步發(fā)展高端客戶(hù)和改善銀行客戶(hù)結(jié)構(gòu)，審慎審批保證 收益理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，不斷培育和提高 銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。三是銀監(jiān)會(huì)及其他派出機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定，檢查和督促銀行建立相關(guān)規(guī)章制度，明確管理部門(mén)，配備必要的專(zhuān)業(yè)人員。 （ 3） 推動(dòng)金融理財(cái)師認(rèn)證體制的建設(shè)。盡快建立金融理財(cái)師制度，培養(yǎng)和造就一支具有適應(yīng)國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)需要的、合格的金融理財(cái)師隊(duì)伍，建議借鑒國(guó)外“特許金融分析師”開(kāi)始制度和我國(guó)香港、臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，并加強(qiáng)與各金融部門(mén)的溝通和協(xié)調(diào)工作，建立專(zhuān)門(mén)的金融理財(cái)專(zhuān)業(yè)組織認(rèn)證體系，樹(shù)立金融理財(cái)師資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)的權(quán)威。 （ 4）支持銀行開(kāi)展理財(cái)創(chuàng)新。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)和風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)高單引號(hào)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)積極鼓 勵(lì)其進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，大力促進(jìn)銀行發(fā)展各具特色的理財(cái)業(yè)務(wù)，幫助其樹(shù)立具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)里理財(cái)品牌。在經(jīng)濟(jì)、金融和監(jiān)管環(huán)境許可的前提下，支持和引導(dǎo)銀行有條件的分行在總行授權(quán)范圍內(nèi)自主開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)出具有地域特點(diǎn)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)的理財(cái)產(chǎn)品，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)理財(cái)服務(wù)的個(gè)性化需求。 （三）加強(qiáng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投入與發(fā)展，使其成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主力軍 商業(yè)銀行在我國(guó)的發(fā)展及社會(huì)公信力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，這使得銀行在客戶(hù)群體上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。但是，我國(guó)商業(yè)銀行目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)也是制約其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。因此，商業(yè)銀行應(yīng)注意加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、基金等部門(mén)的聯(lián)合，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的、一站式理財(cái)服務(wù)。目前銀行的代理業(yè)務(wù)實(shí)際上已經(jīng)是一種跨行業(yè)的聯(lián)合，在這個(gè)角度上，銀行可以更多地借鑒外資銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)上的經(jīng)驗(yàn)和技巧來(lái)更好的發(fā)展自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。 （四）發(fā)展獨(dú)立理財(cái)服務(wù)，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全方位發(fā)展 在加強(qiáng)發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的提示，也要加快發(fā)展獨(dú)立理財(cái)，如投資咨詢(xún)公司、理財(cái)公司（事務(wù)所）等，我們可以從成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家看到，中介機(jī)構(gòu)在社會(huì)上是客觀公正的象征，是具有較高業(yè)務(wù)水準(zhǔn)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展完善，獨(dú)立的中 介機(jī)構(gòu)必將具有越來(lái)越重要的社會(huì)地位。而且，銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)始終收到本公司立場(chǎng)的限制，銷(xiāo)售人員會(huì)傾向于主推該銀行的理財(cái)產(chǎn)品及代理傭金高的產(chǎn)品，因此難以做到客觀 公正，這將有有悖于理財(cái)師的職業(yè)準(zhǔn)則。獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展，將與普通的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)，在一定程度上避免銀行理財(cái)?shù)娜毕?，這有助于提高整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)水準(zhǔn)和質(zhì)量，促進(jìn)理財(cái)行業(yè)健康發(fā)展。 （五）豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)品質(zhì)，樹(shù)立具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)里理財(cái)品牌 在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，金融品牌已經(jīng)成為現(xiàn)代 金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在，特別是個(gè) 人理財(cái)產(chǎn)品易被復(fù)制，要保持與眾不同的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，品牌無(wú)疑是必須重視的競(jìng)爭(zhēng)手段之一。打造品牌的過(guò)程是艱辛的，但個(gè)人理財(cái)品牌一旦在客戶(hù)心目中樹(shù)立，就會(huì)大大提高有著不可低估的作用。從前期理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程看，金融產(chǎn)品相對(duì)容易模仿。銀行要想在個(gè)人理財(cái)?shù)母?jìng)爭(zhēng)中留住老客戶(hù)，吸引新客戶(hù)、培育潛在客戶(hù)，就必須不斷推出品牌化的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行品牌營(yíng)銷(xiāo)，加大品牌宣傳，并同時(shí)在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)品牌、服務(wù)環(huán)境、營(yíng)銷(xiāo)宣傳策略的統(tǒng)一。 （六）加強(qiáng)復(fù)合型金融專(zhuān)業(yè)人才的培育，提高理財(cái)人員的素質(zhì) 無(wú)論 從銀行角度還是獨(dú)立理財(cái)服務(wù)角度，人才 的缺乏都是一個(gè)非常突出的問(wèn)題。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅法、證券投資等知識(shí)的高素質(zhì)復(fù)合型專(zhuān)業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶(hù)提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤(rùn)的最大化，是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所必須的。對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)廣泛合作，盡早建立起具有公信力的金融理財(cái)人員認(rèn)證培訓(xùn)及管理機(jī)構(gòu)。廣泛全面地加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男麄?，使人們?duì)理財(cái)服務(wù)有正確的認(rèn)識(shí)，為個(gè)人理財(cái)服務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展做好市場(chǎng)鋪墊。 （七）理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí) 首先，投資者要樹(shù)立理 性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這正是目前我國(guó) 廣大理財(cái)投資者所缺乏的。其次，要通過(guò)多渠道、多種方式全面 了解理財(cái)產(chǎn)品中作出正確的選擇。最后，投資這除了充分享有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的知情權(quán)，還負(fù)有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)督權(quán)和義務(wù)。投資折有權(quán)依照有關(guān)民事法律法規(guī)，對(duì)于侵犯了自身權(quán)利的行為向