保險(xiǎn)合同 課件

第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類一、保險(xiǎn)合同的含義二、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的種類第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類一、保險(xiǎn)合同的含義

一、保險(xiǎn)合同的含義1、保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議2、收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的基本權(quán)利，賠償或給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人的基本義務(wù)3、交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利

一、保險(xiǎn)合同的含義1、保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是射幸合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是附合與約定并存的合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是短期性合同二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同三、保險(xiǎn)合同的分類分類標(biāo)準(zhǔn)分類按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)責(zé)任范圍分類特定風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同按財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障標(biāo)的分類特定式保險(xiǎn)合同、總括式保險(xiǎn)合同、流動(dòng)式保險(xiǎn)合同、預(yù)約保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)比關(guān)系足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同三、保險(xiǎn)合同的分類分類標(biāo)準(zhǔn)分類按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在訂立合同時(shí)是第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

1、保險(xiǎn)人

2、投保人

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

1、被保險(xiǎn)人

2、受益人一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人（又稱承保人）——在國際上，保險(xiǎn)公司的組織形式主要是股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司2.投保人（又稱要保人）——投保人可以是法人，也可以是自然人，但必須具有民事行為能力——必須具有交付保險(xiǎn)費(fèi)的能力——對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人（又稱承保人）(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、被保險(xiǎn)人（1）被保險(xiǎn)人的資格——人身保險(xiǎn)合同中，法人不能作為被保險(xiǎn)人（2）被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系——投保人與被保險(xiǎn)人同屬1人或分屬兩人(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人2、受益人——受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人——投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意（1）受益人的資格并無特別限制（2）受益人是人身保險(xiǎn)合同所特有的主體（3）受益人的受益權(quán)通過指定產(chǎn)生的，有已確定和未確定兩種情況2、受益人二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體（一）保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體（二）保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體（一）保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)條款及其分類1、基本條款2、拓展責(zé)任條款3、限制責(zé)任條款4、保證條款5、特別說明條款

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)條款及其分類保險(xiǎn)合同（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容1、當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2、保險(xiǎn)標(biāo)的——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指物、責(zé)任、利益——人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指人的壽命和身體3、保險(xiǎn)金額——不同保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額確定方式不同——保險(xiǎn)人實(shí)際賠償或給付的保險(xiǎn)金數(shù)額只能小于或等于保險(xiǎn)金額，不能大于保險(xiǎn)金額（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容1、當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所4、保險(xiǎn)價(jià)值——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值一般就是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，人身保險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間5、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法——投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的多少由保險(xiǎn)金額的打消和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)期限等因素決定的——保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成4、保險(xiǎn)價(jià)值6、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除——責(zé)任免除主要包括法定的和約定的責(zé)任免除條件——一般分為四種類型：不承保風(fēng)險(xiǎn)、不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失、不承保的標(biāo)的和投保人或者被保險(xiǎn)人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除7、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間8、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法9、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理——爭(zhēng)議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等10、訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日6、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式1、《合同法》規(guī)定，合同的形式有：書面形式、口頭形式、其他形式2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式必須采用書面形式，有：-投保單：一般包括聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、除外事項(xiàng)和條件事項(xiàng)；-保險(xiǎn)單；-保險(xiǎn)憑證：我國的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)大量使用；-暫保單：法律效力與正式保單相同，但效力較短，一般為30天；-批單。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式1、《合同法》規(guī)定，合同的形式有：書面第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循的基本原則一、最大誠信原則二、保險(xiǎn)利益原則三、近因原則四、損失補(bǔ)償原則第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循的基本原則一、最大誠信原則第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義二、規(guī)定最大誠信原則的原因三、最大誠信原則的內(nèi)容四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，直至對(duì)因此受到的損害要求對(duì)方賠償。一、最大誠信原則的含義保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在二、規(guī)定最大誠信合同的原因（一)保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對(duì)稱性

——保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。

——對(duì)投保人而言，保險(xiǎn)合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性。（二）保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性二、規(guī)定最大誠信合同的原因（一)保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對(duì)稱性三、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言三、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（一）告知1、告知的含義2、告知的內(nèi)容

——投保人的告知內(nèi)容：投保時(shí)的告知；合同訂立后危 險(xiǎn)增加的告知；保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知；保 險(xiǎn)事故發(fā)生后的告知；重復(fù)保險(xiǎn)的告知。

——保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容：合同內(nèi)容尤其是免責(zé)條款的告 知。（一）告知1、告知的含義3、告知的形式

（1）投保人的告知形式

——無限告知（英美法系國家）

——詢問回答告知（我國等多數(shù)國家）

（2）保險(xiǎn)人的告知

——明確列明

——明確說明3、告知的形式

（1）投保人的告知形式

（二）保證

1、保證的含義2、保證的形式（1）明示保證

——確認(rèn)保證與承諾保證（2）默示保證

——船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法的保證（二）保證1、保證的含義

（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)——保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。

2、禁止反言（禁止抗辯）——保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。主要用于約束保險(xiǎn)人。

（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果（一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式告知不實(shí)即誤告；不予告知即漏報(bào)；有意不報(bào)即隱瞞；虛假告知即欺詐等（二)違反最大誠信原則的法律后果1、違反告知的法律后果（1）投保人違反告知的后果（2）保險(xiǎn)人違反告知的后果2、違反保證的后果一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任；二是保險(xiǎn)人解除合同四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果（一）違反最大誠信原則的案例：A打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營企業(yè)。1995年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照進(jìn)行打火機(jī)生產(chǎn)。同年4月，當(dāng)?shù)叵啦块T對(duì)該廠進(jìn)行檢查時(shí)，因其未辦好“消防許可證”和存在不安全隱患（火災(zāi)隱患），責(zé)令停業(yè)整改。1995年9月14日中山市消防部門再次進(jìn)行消防檢查，并給A廠發(fā)出了書面停業(yè)整改通知書。但該廠置公安消防部門的“停業(yè)整改通知書”不顧，違法私自恢復(fù)生產(chǎn)。1995年9月26日，A打火機(jī)廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保項(xiàng)目為固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額合計(jì)136.2萬元，保險(xiǎn)期限為1995年9月27日至1996年9月26日。1995年11月9日，裝配車間工人在試火過程時(shí)因用力過猛，將帶氣的打火機(jī)撞翻到地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地?fù)p壞的打火機(jī)溢出的氣體，造成特大火災(zāi)事故，報(bào)損金額約120萬元。由于該廠違反國家安全生產(chǎn)有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)消防部門審批同意而非法生產(chǎn)并造成特大火災(zāi)，公安機(jī)關(guān)于1995年11月10日對(duì)該廠法定代表人給予拘留15天及罰款處罰。案例：A打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營企業(yè)。1

保險(xiǎn)公司在查實(shí)上述事實(shí)的情況下，于1996年5月21日發(fā)出了“拒賠通知書”。打火機(jī)廠于1997年1月向法院提起民事訴訟，要求判令保險(xiǎn)公司支付賠款1198595元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，拒賠的理由首先是原告的行為明顯違反了國家有關(guān)法律、法規(guī)，其非法造成的后果，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法拒絕賠償和解除合同。其次，A打火機(jī)廠在投保時(shí)違背了保險(xiǎn)的最大誠信原則，在投保過程中，未如實(shí)告知其非法經(jīng)營及其被勒令停業(yè)整改事項(xiàng)，隱瞞重大的違法事實(shí)。此外，A打火機(jī)廠還有意不履行被保險(xiǎn)人的義務(wù)，對(duì)火災(zāi)隱患知情放任。投保方?jīng)]有認(rèn)真履行主管部門或保險(xiǎn)公司提出的整改建議的義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。再次，原告有意違抗消防部門發(fā)出的停業(yè)整改通知，嚴(yán)重違反被保險(xiǎn)人義務(wù)，由此造成的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司理應(yīng)拒賠。一審法院判決結(jié)果：保險(xiǎn)公司應(yīng)按其確認(rèn)的火災(zāi)事故損失清單財(cái)產(chǎn)損失1109490元的10%

承擔(dān)賠償責(zé)任，計(jì)款110949元。1998年4月14日二審法院作出“駁回上訴，維持原判”判決。保險(xiǎn)公司在查實(shí)上述事實(shí)的情況下，于1996年5點(diǎn)評(píng)：1、原、被告簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同已予成立，雙方均沒有違反《經(jīng)濟(jì)合同法》有關(guān)條款規(guī)定，應(yīng)為有效；2、原告沒有將自己企業(yè)在公安消防局監(jiān)督檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)有火險(xiǎn)隱患，勒令其整改并要求待消防部門重新驗(yàn)收合格后方可復(fù)業(yè)，現(xiàn)企業(yè)雖有整改但未經(jīng)消防部門驗(yàn)收合格的情況，如實(shí)告知被告，沒有履行告知義務(wù)；3、這次事故是在原告沒經(jīng)消防部門驗(yàn)收合格、私下復(fù)業(yè)情況下發(fā)生的，屬于非法行為，故被告可以不負(fù)賠償責(zé)任；4.我國采取的是詢問回答告知義務(wù)，被告在履行自己對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物有關(guān)情況詢問職責(zé)時(shí)，沒有詳盡了解有關(guān)消防方面的情況，特別原告是打火機(jī)廠這樣一個(gè)消防條件要求高的特殊行業(yè)，更應(yīng)在這方面了解清楚，或向有關(guān)部門(主要是消防部門)了解，或要求投保人出示這方面有關(guān)證明材料，或列幾點(diǎn)內(nèi)容要求原告填寫清楚，方可決定是否承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率。故被告也有過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。點(diǎn)評(píng)：第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的意義三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用四、國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件四、國際貨物運(yùn)一、保險(xiǎn)利益及其確立條件（一）保險(xiǎn)利益的定義

保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。（二）保險(xiǎn)利益的確立條件

1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益

2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益

3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益一、保險(xiǎn)利益及其確立條件（一）保險(xiǎn)利益的定義二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的意義（一）保險(xiǎn)利益原則的含義

保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（二）保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的意義

1、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限

2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的意義（一）保險(xiǎn)利益原則的含義三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（一）在狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人財(cái)產(chǎn)抵押人財(cái)產(chǎn)保管人、貨物承運(yùn)人、各種承保人、承租人經(jīng)營者對(duì)合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效保險(xiǎn)利益必須在損失發(fā)生時(shí)存在（訂立時(shí)是否存在不重要）。三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（一）在狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)（二）在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用

1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)

2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

3、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

4、雇主責(zé)任保險(xiǎn)（三）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定

1、權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益

2、義務(wù)人對(duì)自身的信用具有保險(xiǎn)利益（二）在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用案例1：

光華建筑有限責(zé)任公司將自己的一批電器向永安保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限一年。一個(gè)月后光華建筑有限責(zé)任公司將這批電器轉(zhuǎn)讓給光明五金公司，光華建筑有限責(zé)任公司是光明五金公司的唯一股東。轉(zhuǎn)讓三個(gè)月后發(fā)生火災(zāi)事故，全部電器被毀。光華建筑有限責(zé)任公司向永安保險(xiǎn)公司索賠。

永安保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？案例1：永安保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？分析：光華建筑有限責(zé)任公司在投保時(shí)對(duì)該批電器具有保險(xiǎn)利益，但轉(zhuǎn)讓后已不具有保險(xiǎn)利益。主要因?yàn)椋?/p>

1、光華建筑有限責(zé)任公司雖然是光明五金公司的債權(quán)人，但是，在沒有抵押或者留置的情況下，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)沒有保險(xiǎn)利益。

2、光華建筑有限責(zé)任公司投保的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，不是具有自動(dòng)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)利益的貨運(yùn)險(xiǎn)，也沒有專門的自動(dòng)轉(zhuǎn)讓條款，轉(zhuǎn)讓后已失去對(duì)該批電器的保險(xiǎn)利益。

依照現(xiàn)行法律，永安保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

分析：案例2：某紙品加工企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額480萬元，其中：廠房及附屬建筑300萬元、機(jī)器設(shè)備80萬元、存貨100萬元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生臺(tái)風(fēng)事故，造成附屬建筑——簡(jiǎn)易房屋頂被吹壞，設(shè)備、存貨受不同程度損失，受災(zāi)后被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)察看、損失清點(diǎn)，保險(xiǎn)雙方簽訂損失確認(rèn)書，核定損失為設(shè)備維修保養(yǎng)費(fèi)1.2萬元、存貨損失6.5萬元、簡(jiǎn)易房維修費(fèi)9萬元。保險(xiǎn)理賠人員審核索賠資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人的房屋建筑系租用他人房屋，根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的租賃合同，相關(guān)條文顯示承租人不承擔(dān)因不可抗力造成的損失。

保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？賠付多少金額？案例2：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？賠付多少金額？分析：

1、機(jī)器設(shè)備和存貨屬于被保險(xiǎn)人自有財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人對(duì)其具有保險(xiǎn)利益，設(shè)備維修費(fèi)和存貨損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予賠付，共7.7萬元。

2、本案中，承租人不承擔(dān)因不可抗力造成的損失。所以說，本案中的臺(tái)風(fēng)事故屬于不可抗力，根據(jù)租賃合同的約定，承租人將不承擔(dān)臺(tái)風(fēng)事故對(duì)房屋造成的損失，因此被保險(xiǎn)人對(duì)房屋損失無保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司對(duì)房屋的損失不予賠償。

分析：第三節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其意義二、影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩厝?、損失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況第三節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其意義一、損失補(bǔ)償原則及其含義（一）含義

1、有損失、有補(bǔ)償；無損失、無補(bǔ)償

2、以實(shí)際損失為限（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義1、有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能2、有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)一、損失補(bǔ)償原則及其含義（一）含義二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄒ唬?shí)際損失（二）保險(xiǎn)金額（三）保險(xiǎn)利益（四）賠償方式二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄒ唬?shí)際損失舉例：1、一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元。解答：以實(shí)際損失為限2、某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償。解答：以保險(xiǎn)金額為限3、某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。解答：以保險(xiǎn)利益為限舉例：（四）賠償方式1、比例賠償方式當(dāng)保險(xiǎn)金額小于等于標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)實(shí)際價(jià)值：賠償金額＝損失金額×（保險(xiǎn)金額/標(biāo)的實(shí)際價(jià)值）當(dāng)保險(xiǎn)金額大于等于標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)實(shí)際價(jià)值：賠償金額＝損失金額2、第一危險(xiǎn)賠償方式按照保險(xiǎn)金額以內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，無論足不足額保險(xiǎn)。（四）賠償方式1、比例賠償方式2、第一危險(xiǎn)賠償方式（四）賠償方式3、限額責(zé)任賠償方式

只承擔(dān)賠償事先約定的損失額以內(nèi)賠償，超過損失限額部分，不負(fù)賠償責(zé)任。4、免賠額（率）賠償方式絕對(duì)免賠額（率）：賠償金額＝保險(xiǎn)金額×（損失率-免賠率）相對(duì)免賠額（率）：賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失率（損失額或率超過相對(duì)免賠額或率時(shí)

）5、固定責(zé)任賠償方式

按事先確定的責(zé)任限額或條件進(jìn)行賠償。如農(nóng)作物保險(xiǎn)。（四）賠償方式3、限額責(zé)任賠償方式5、固定責(zé)任賠償方式三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險(xiǎn)代位原則（二）損失分?jǐn)傇瓌t三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險(xiǎn)代位原則（一）保險(xiǎn)代位原則1、保險(xiǎn)代位原則的含義與意義——保險(xiǎn)代位是指保險(xiǎn)人取代投保人對(duì)第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)2、保險(xiǎn)代位原則的內(nèi)容

（1）代位求償權(quán)（2）物上代位權(quán)（委付）（一）保險(xiǎn)代位原則

行使代位求償權(quán)的前提條件（1）代位求償權(quán)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致被保險(xiǎn)未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后行使代位求償權(quán)的前提條件（1）代位求償權(quán)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因

代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求保險(xiǎn)人：1、權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi)2、不得干預(yù)被保險(xiǎn)就未取得保險(xiǎn)賠償部分向第三者的追償投保人：1、在獲得保險(xiǎn)賠償前放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利2、在獲得保險(xiǎn)賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無效3、已獲得第三者賠償或因過錯(cuò)影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金4、向保險(xiǎn)人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況。代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求保險(xiǎn)人：

代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)，但是人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)可以行使代位求償權(quán)。代位求償原則的行使對(duì)象

在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)。代位求償原則的行使范圍代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)，但是人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療（2）物上代位權(quán)利

物上代位權(quán)利是指保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在支付全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。

1、物上代位的取得一般是通過委付實(shí)現(xiàn)的。

2、物上代位是一種所有權(quán)的代位（2）物上代位權(quán)利（二）損失分?jǐn)偟姆椒?、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義——即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩玫目傎r償金額不得超過實(shí)際損失額。2、損失分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任法（我國采用）（2）限額責(zé)任法（3）順序責(zé)任法（二）損失分?jǐn)偟姆椒ū壤?zé)任分?jǐn)偡绞饺吮?萬+平安8萬+太保10萬=20萬5萬人保：=2萬20萬×5萬=0.5萬平安：=8萬20萬×5萬=2萬太保：=10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:損失：保額：比例責(zé)任分?jǐn)偡绞饺吮?平安+太保=20萬5萬人保：=2萬20限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保2萬平安8萬太保10萬5萬人保：=2萬12萬×5萬=萬平安：=5萬12萬×5萬=萬太保：=5萬12萬×5萬=萬賠款：獨(dú)立賠償限額：人保2萬+平安5萬+太保5萬=12萬損失：101225122512限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保平安太保5萬人保：=2萬12萬順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保2萬平安8萬太保10萬5萬賠款：人保：2萬平安：3萬太保：0萬看誰幸運(yùn)！損失：順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保平安太保5萬賠款：人保：2四、損失補(bǔ)償原則的例外情況（一）定值保險(xiǎn)——發(fā)生全部損失時(shí)，按合同約定的保險(xiǎn)金額賠償（二）重置成本保險(xiǎn)（又稱舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)）——按重置成本確定損失額（三）人壽保險(xiǎn)——按約定的保險(xiǎn)金額給付四、損失補(bǔ)償原則的例外情況（一）定值保險(xiǎn)案例：

李某于2000年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，保險(xiǎn)期限自2000年1月31日至2001年1月30日。后來，李某所在單位為全體員工投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，李某家的保險(xiǎn)金額為5萬元，保險(xiǎn)期限自2000年3月18日至2001年3月17日，但承保人為乙公司。2000年5月10日，李某家發(fā)生盜竊。李某向公安部門報(bào)案，并通知了甲保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，李某家被盜損失達(dá)20000元，其中現(xiàn)金存折計(jì)7000元，金銀首飾3000元，字畫3000元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝共7000元。李某向甲乙兩家保險(xiǎn)公司提出索賠。在理賠過程中，乙保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)李某向甲保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，后來李某所在單位為職工在乙公司投保，因此，乙公司認(rèn)為這屬于重復(fù)保險(xiǎn)，李某違反誠信原則，第二份保險(xiǎn)合同無效，乙公司不負(fù)賠償責(zé)任，甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，剔除現(xiàn)金存折、金銀首飾、字畫等不保財(cái)產(chǎn)外，甲保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)金額的全額7000元賠付李某。案例：1、乙保險(xiǎn)公司觀點(diǎn)是否正確？李某是否違反最大誠信原則？2、是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)？3、保險(xiǎn)賠付如何計(jì)算？1、乙保險(xiǎn)公司觀點(diǎn)是否正確？李某是否違反最大誠信原則？分析：

1、一方面，李某與甲保險(xiǎn)公司簽訂的合同，是合法有效的合同，沒有違反最大誠信原則。另一方面，李某與其工作單位是勞工合同關(guān)系，其工作單位與乙保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同要求遵循的最大誠信原則不能約束李某，只能約束其工作單位。因此，李某沒有違反最大誠信原則。

2、李某沒有違反最大誠信原則，因此不算重復(fù)投保，但事實(shí)上其所有的財(cái)產(chǎn)卻因投保人不同而產(chǎn)生了重復(fù)保險(xiǎn)。分析：分析：

3、在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，按照損失補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能通過向不同保險(xiǎn)人獲得超額賠款。因此，按照重復(fù)保險(xiǎn)損失分?jǐn)傇瓌t，李某可以從兩家保險(xiǎn)公司獲得比例賠償，賠償金計(jì)算如下：

按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（100000/（100000+50000））=4666.67乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（50000/（100000+50000））=2333.33

按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（7000/（7000+7000））=3500乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（7000/（7000+7000））=3500

按順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000，乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為0。分析：第三節(jié)近因原則一、近因與近因原則二、近因原則的應(yīng)用第三節(jié)近因原則一、近因與近因原則一、近因與近因原則（一）近因的含義

造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。例：船舶因遭受魚雷襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒。船舶沉沒的近因即魚雷襲擊。（二）近因原則若保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付責(zé)任，若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。一、近因與近因原則（一）近因的含義二、近因原則的應(yīng)用（一）近因的認(rèn)定方法1、從最初實(shí)踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個(gè)事件2、從損失開始，按順序自后向前追溯

例如：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。順推：暴風(fēng)---電線桿被刮倒----電線短路---火花---起火—財(cái)產(chǎn)損失逆推：財(cái)產(chǎn)損失---起火---火花---電線短路---電線桿被刮倒---暴風(fēng)二、近因原則的應(yīng)用（一）近因的認(rèn)定方法（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定1、單一原因造成的損失2、同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失

（1）多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn)（全賠）

（2）既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)

可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠償

無法劃分：保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，有時(shí)傾向于與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決，對(duì)損失按比例分?jǐn)?/p>

3、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失（最先發(fā)生的原因?yàn)榻颍?/p>

4、間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失（新介入的原因?yàn)榻颍?/p>

（1）都是被保風(fēng)險(xiǎn)（全賠）

（2）含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)（除外風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失不賠）（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定案例：王女士2003年買了意外傷害保險(xiǎn)。2005年8月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險(xiǎn)事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。

保險(xiǎn)公司觀點(diǎn)是否正確？為什么？案例：分析：在人身意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)中，如果由一系列原因引起，而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因。確定誘因是否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是“近因”；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會(huì)引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。王女士被汽車輕微碰擦，如果發(fā)生在健康者身上，是不會(huì)導(dǎo)致死亡的，所以她身故的近因不是車輛碰擦，而是自身健康的原因——即心臟病所致。雖然車輛碰擦是個(gè)意外，但不是導(dǎo)致王女士死亡的近因，因此保險(xiǎn)公司對(duì)于其死亡不負(fù)賠償責(zé)任。當(dāng)然如果王女士家人對(duì)其輕微碰擦的傷害索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予賠償。分析：綜合商城房屋倒塌火災(zāi)暴雨小偷綜合商城房屋倒塌火災(zāi)暴雨小偷第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除與終止一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解除四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的終止第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除與終止一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的

一、保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。分為兩個(gè)步驟：

1、要約（訂約提議）

2、承諾（接受提議）

一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同主體的變更1、保險(xiǎn)人的變更2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更——財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，引起投保人、被保險(xiǎn)人的變更；一種自動(dòng)變更；一種要征得保險(xiǎn)人同意才能變更?！松肀ｋU(xiǎn)人，投保人的變更無須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但必須告知保險(xiǎn)人；受益人的變更必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同主體的變更（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更——保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為合同條款及事項(xiàng)的變更?！诒ｋU(xiǎn)實(shí)踐中，一般不允許保險(xiǎn)人擅自對(duì)已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同條款修訂。（三）保險(xiǎn)合同變更的程序與形式

1、保險(xiǎn)合同變更必須經(jīng)過一定的程序才可完成。

2、保險(xiǎn)合同變更必須采用書面形式，對(duì)原保單進(jìn)行批注。（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解除三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解除四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的終止

保險(xiǎn)合同終止指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效。

——在合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

——人壽保險(xiǎn)合同，投保人在寬限期（一般為60天）內(nèi)未繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同中止，但可以在中止后的2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期二、保險(xiǎn)合同的中止

保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效。

——在合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

——人壽保險(xiǎn)合同，投保人在寬限期（一般為60天）內(nèi)未繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同中止，但可以在中止后的2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。二、保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間保險(xiǎn)合同終止的原因：（一）自然終止（二）因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止（三）因保險(xiǎn)合同主體行使合同終止權(quán)而終止（四）因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止（五）因解除而終止

——約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除保險(xiǎn)合同終止的原因：第五節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理一、解釋原則二、爭(zhēng)議處理第五節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理一、解釋原則一、解釋原則（一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則1、文義解釋的原則2、意圖解釋的原則3、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則4、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則5、補(bǔ)充解釋原則一、解釋原則（一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則（二）保險(xiǎn)合同條款的解釋效力

1、有權(quán)解釋（1）立法解釋（2）司法解釋（3）行政解釋（4）仲裁解釋

2、無權(quán)解釋（二）保險(xiǎn)合同條款的解釋效力二、爭(zhēng)議處理協(xié)商仲裁訴訟二、爭(zhēng)議處理協(xié)商仲裁訴訟案例一：

1999年10月10日，羅某駕車營運(yùn)時(shí)在某地遭到歹徒劫持，并將其車搶走。事故發(fā)生后，出租車公司（投保人）提出索賠，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險(xiǎn)公司辦理批改為由拒絕賠償。羅某不服，遂起訴至法院。

保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？案例一：

1999年10月10日，羅某駕車營運(yùn)時(shí)

保險(xiǎn)法第三十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！睆脑摋l規(guī)定來看，除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同外，其他保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中，投保人與保險(xiǎn)人一般都在被保險(xiǎn)人的義務(wù)中約定“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改?！北景钢械谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的即機(jī)動(dòng)車的轉(zhuǎn)讓雖然被保險(xiǎn)人沒有通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)，但被保險(xiǎn)人的這一做法只是違反了保險(xiǎn)合同中雙方約定的義務(wù)，并且其違反的這一義務(wù)也沒有使標(biāo)的物的危險(xiǎn)程度增加。保險(xiǎn)法第三十七條規(guī)定“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！睆脑摋l規(guī)定來看，被保險(xiǎn)人具有危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)，如果被保險(xiǎn)人未履行該義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)因危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中，保險(xiǎn)標(biāo)的從出租車公司轉(zhuǎn)讓給羅某，羅某因由使用人變?yōu)樗腥硕黾恿藢?duì)標(biāo)的物的管理注意程度，可見，其危險(xiǎn)程度不但沒有增加，反而有所減少。

保險(xiǎn)法第三十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知

本案中，投保人出租車公司在投保時(shí)候，因其是標(biāo)的物的所有人而具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，雖然其不再是標(biāo)的物的所有人，但他又因是標(biāo)的物的管理人而同樣對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。反之，若本案中的出租車公司將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給羅某后就不再與其發(fā)生任何法律關(guān)系，那么，在事故發(fā)生時(shí)，因出租車公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司可以此為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

作為被保險(xiǎn)人和投保人，應(yīng)充分履行合同的約定和法律的約定。本案中，投保人出租車公司在投保時(shí)候，因其是標(biāo)的案例二：

2007年7月24日，無錫市順興運(yùn)輸有限公司（以下簡(jiǎn)稱順興公司）的司機(jī)陳文華遭遇一起離奇車禍，他在高速公路的應(yīng)急車道停車小便時(shí)，一輛貨車因避讓其他車輛撞到他的車上，站在車右前方的陳文華竟然被自己的車撞死。由于順興公司已為車輛購買了第三者責(zé)任保險(xiǎn)（被保險(xiǎn)人是順興公司），所以，陳文華的家屬與順興公司要求保險(xiǎn)公司理賠，但遭到拒賠。

保險(xiǎn)公司是否應(yīng)賠償？

案例二：

2007年7月24日，無錫市順興運(yùn)輸

在法院庭審中，保險(xiǎn)公司代理律師提出，死者陳文華是車輛的實(shí)際車主，掛靠在順興公司經(jīng)營。順興公司向保險(xiǎn)公司投保時(shí)沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同無效。另外，死者是車輛的駕駛員，如果確認(rèn)他是保險(xiǎn)合同的實(shí)際當(dāng)事人即被保險(xiǎn)人，那么他就不構(gòu)成保險(xiǎn)合同中的“第三者”，無權(quán)主張理賠。

陳文華的家屬與順興公司遂將保險(xiǎn)公司告上法庭。法院審理后認(rèn)為死者既非投保人，也非被保險(xiǎn)人，更非保險(xiǎn)人，且發(fā)生意外事故時(shí)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車外，符合第三者的條件，應(yīng)當(dāng)屬于第三者。日前，江蘇無錫濱湖法院法院當(dāng)庭判決保險(xiǎn)公司支付116109.3元。目前，該判決已生效。

在法院庭審中，保險(xiǎn)公司代理律師提出，死者陳文案例三：

趙紅是一家公司的出納，與丈夫劉剛生有一女，名趙雪。2006年，在丈夫劉剛的勸說下，趙紅與劉剛在一家保險(xiǎn)公司購買了高額壽險(xiǎn)及意外傷害險(xiǎn)，保額共100萬元。在填寫受益人時(shí)，劉剛要求趙紅將受益人指定為劉剛，而趙紅將受益人寫成了“法定”。

2007年4月3日，趙紅晚上下班回家的路上被劫匪連捅了數(shù)刀，最后因流血過多搶救無效而死亡。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，認(rèn)為該案件存在較大疑問，遂向公安機(jī)關(guān)申請(qǐng)調(diào)查。該案件很快得以偵破：持槍殺人者是由劉剛唆使，佯裝搶劫實(shí)為故意殺害被害人趙紅，圖謀享受大筆遺產(chǎn)和巨額保險(xiǎn)金。

盡管如此，劉剛還是向保險(xiǎn)公司提出了索賠，聲稱自己是趙紅的保險(xiǎn)受益人，雖然案件由他一手策劃，但其作為被害者第一受益人的事實(shí)不能因此而改變，故要求獲得保險(xiǎn)理賠金。另外，趙雪在親屬的幫助下，也向保險(xiǎn)公司提出了正式的理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司在經(jīng)過研究后做出了拒賠決定，劉剛和趙雪隨即將保險(xiǎn)公司告上了法庭。

案例三：

趙紅是一家公司的出納，與丈夫劉剛生有一女，

在法庭上，保險(xiǎn)公司指出：我國《保險(xiǎn)法》第65條規(guī)定“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)”，劉剛作為第一受益人，親自策劃兇殺案，此案屬于受益人殺害投保人，因此保險(xiǎn)公司不予賠付。而趙雪的律師認(rèn)為：趙紅在投保單受益人一欄中寫明了“法定”，即沒有將受益人的名字明確寫入人身保險(xiǎn)合同中，未寫明的即為未指定，既然是法定受益人，那就不是明確指定。因此趙雪的律師認(rèn)為：案例應(yīng)屬于沒有明確指定受益人的情況。在這種情況下不適用《保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定。

最后，法院判決本案保險(xiǎn)金應(yīng)作為趙紅的遺產(chǎn)由保險(xiǎn)公司向趙紅的獨(dú)生女兒趙雪支付。在法庭上，保險(xiǎn)公司指出：我國《保險(xiǎn)法》第65案例四：

2006年6月，王先生在某保險(xiǎn)公司泉州支公司投了意外傷害險(xiǎn)，保費(fèi)為168元，意外傷害事故保險(xiǎn)金為10萬元。

2007年5月，王先生在救鄰居時(shí)溺水身亡。同年9月，王先生的父親向保險(xiǎn)公司索要兒子死亡保險(xiǎn)金。后該保險(xiǎn)公司泉州支公司到醫(yī)院調(diào)查，發(fā)現(xiàn)王先生曾患過腎病。而王先生在《投保單》“是否有腎病綜合癥”一欄中選了“否”。保險(xiǎn)公司稱，王先生隱瞞了病史，保險(xiǎn)公司按照合同條款最大誠信原則拒絕賠付。

于是，王父將泉州支公司告上法庭，索要10萬元保險(xiǎn)金及相關(guān)利息，同時(shí)將該保險(xiǎn)公司泉州分公司列為被告。

案例四：

2006年6月，王先生在某保險(xiǎn)公司泉州支公

福州中院審理認(rèn)為，意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍僅為意外傷害所致的醫(yī)療、死亡、殘疾等，疾病所致傷害不在保險(xiǎn)范圍。王先生系因救人而溺水死亡，該意外事件與其既往病史沒有因果關(guān)系。

保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知病史解除合同的條款，加大了王先生的責(zé)任。王先生未如實(shí)告知病史，并不影響保險(xiǎn)公司是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，所以保險(xiǎn)公司在本案中不享有合同解除權(quán)。且該免責(zé)條款系格式條款，根據(jù)合同法規(guī)定，“免除己方責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任的”，該格式條款無效。

據(jù)此，法院作出判決，判處泉州支公司支付王先生家屬保險(xiǎn)金10萬元及利息。福州中院審理認(rèn)為，意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍僅為意外傷第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類一、保險(xiǎn)合同的含義二、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的種類第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類一、保險(xiǎn)合同的含義

一、保險(xiǎn)合同的含義1、保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議2、收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的基本權(quán)利，賠償或給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人的基本義務(wù)3、交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利

一、保險(xiǎn)合同的含義1、保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是射幸合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是附合與約定并存的合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是短期性合同二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同三、保險(xiǎn)合同的分類分類標(biāo)準(zhǔn)分類按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)責(zé)任范圍分類特定風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同按財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保障標(biāo)的分類特定式保險(xiǎn)合同、總括式保險(xiǎn)合同、流動(dòng)式保險(xiǎn)合同、預(yù)約保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)比關(guān)系足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同三、保險(xiǎn)合同的分類分類標(biāo)準(zhǔn)分類按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在訂立合同時(shí)是第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

1、保險(xiǎn)人

2、投保人

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

1、被保險(xiǎn)人

2、受益人一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人（又稱承保人）——在國際上，保險(xiǎn)公司的組織形式主要是股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司2.投保人（又稱要保人）——投保人可以是法人，也可以是自然人，但必須具有民事行為能力——必須具有交付保險(xiǎn)費(fèi)的能力——對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人（又稱承保人）(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、被保險(xiǎn)人（1）被保險(xiǎn)人的資格——人身保險(xiǎn)合同中，法人不能作為被保險(xiǎn)人（2）被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系——投保人與被保險(xiǎn)人同屬1人或分屬兩人(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人2、受益人——受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人——投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意（1）受益人的資格并無特別限制（2）受益人是人身保險(xiǎn)合同所特有的主體（3）受益人的受益權(quán)通過指定產(chǎn)生的，有已確定和未確定兩種情況2、受益人二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體（一）保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體（二）保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體（一）保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)條款及其分類1、基本條款2、拓展責(zé)任條款3、限制責(zé)任條款4、保證條款5、特別說明條款

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)條款及其分類保險(xiǎn)合同（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容1、當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2、保險(xiǎn)標(biāo)的——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指物、責(zé)任、利益——人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指人的壽命和身體3、保險(xiǎn)金額——不同保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額確定方式不同——保險(xiǎn)人實(shí)際賠償或給付的保險(xiǎn)金數(shù)額只能小于或等于保險(xiǎn)金額，不能大于保險(xiǎn)金額（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容1、當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所4、保險(xiǎn)價(jià)值——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值一般就是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，人身保險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間5、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法——投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的多少由保險(xiǎn)金額的打消和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)期限等因素決定的——保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成4、保險(xiǎn)價(jià)值6、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除——責(zé)任免除主要包括法定的和約定的責(zé)任免除條件——一般分為四種類型：不承保風(fēng)險(xiǎn)、不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失、不承保的標(biāo)的和投保人或者被保險(xiǎn)人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除7、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間8、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法9、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理——爭(zhēng)議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等10、訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日6、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式1、《合同法》規(guī)定，合同的形式有：書面形式、口頭形式、其他形式2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式必須采用書面形式，有：-投保單：一般包括聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、除外事項(xiàng)和條件事項(xiàng)；-保險(xiǎn)單；-保險(xiǎn)憑證：我國的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)大量使用；-暫保單：法律效力與正式保單相同，但效力較短，一般為30天；-批單。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式1、《合同法》規(guī)定，合同的形式有：書面第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循的基本原則一、最大誠信原則二、保險(xiǎn)利益原則三、近因原則四、損失補(bǔ)償原則第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循的基本原則一、最大誠信原則第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義二、規(guī)定最大誠信原則的原因三、最大誠信原則的內(nèi)容四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，直至對(duì)因此受到的損害要求對(duì)方賠償。一、最大誠信原則的含義保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在二、規(guī)定最大誠信合同的原因（一)保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對(duì)稱性

——保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。

——對(duì)投保人而言，保險(xiǎn)合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性。（二）保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性二、規(guī)定最大誠信合同的原因（一)保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對(duì)稱性三、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言三、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（一）告知1、告知的含義2、告知的內(nèi)容

——投保人的告知內(nèi)容：投保時(shí)的告知；合同訂立后危 險(xiǎn)增加的告知；保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知；保 險(xiǎn)事故發(fā)生后的告知；重復(fù)保險(xiǎn)的告知。

——保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容：合同內(nèi)容尤其是免責(zé)條款的告 知。（一）告知1、告知的含義3、告知的形式

（1）投保人的告知形式

——無限告知（英美法系國家）

——詢問回答告知（我國等多數(shù)國家）

（2）保險(xiǎn)人的告知

——明確列明

——明確說明3、告知的形式

（1）投保人的告知形式

（二）保證

1、保證的含義2、保證的形式（1）明示保證

——確認(rèn)保證與承諾保證（2）默示保證

——船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法的保證（二）保證1、保證的含義

（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)——保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。

2、禁止反言（禁止抗辯）——保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。主要用于約束保險(xiǎn)人。

（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果（一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式告知不實(shí)即誤告；不予告知即漏報(bào)；有意不報(bào)即隱瞞；虛假告知即欺詐等（二)違反最大誠信原則的法律后果1、違反告知的法律后果（1）投保人違反告知的后果（2）保險(xiǎn)人違反告知的后果2、違反保證的后果一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任；二是保險(xiǎn)人解除合同四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果（一）違反最大誠信原則的案例：A打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營企業(yè)。1995年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照進(jìn)行打火機(jī)生產(chǎn)。同年4月，當(dāng)?shù)叵啦块T對(duì)該廠進(jìn)行檢查時(shí)，因其未辦好“消防許可證”和存在不安全隱患（火災(zāi)隱患），責(zé)令停業(yè)整改。1995年9月14日中山市消防部門再次進(jìn)行消防檢查，并給A廠發(fā)出了書面停業(yè)整改通知書。但該廠置公安消防部門的“停業(yè)整改通知書”不顧，違法私自恢復(fù)生產(chǎn)。1995年9月26日，A打火機(jī)廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保項(xiàng)目為固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額合計(jì)136.2萬元，保險(xiǎn)期限為1995年9月27日至1996年9月26日。1995年11月9日，裝配車間工人在試火過程時(shí)因用力過猛，將帶氣的打火機(jī)撞翻到地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地?fù)p壞的打火機(jī)溢出的氣體，造成特大火災(zāi)事故，報(bào)損金額約120萬元。由于該廠違反國家安全生產(chǎn)有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)消防部門審批同意而非法生產(chǎn)并造成特大火災(zāi)，公安機(jī)關(guān)于1995年11月10日對(duì)該廠法定代表人給予拘留15天及罰款處罰。案例：A打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營企業(yè)。1

保險(xiǎn)公司在查實(shí)上述事實(shí)的情況下，于1996年5月21日發(fā)出了“拒賠通知書”。打火機(jī)廠于1997年1月向法院提起民事訴訟，要求判令保險(xiǎn)公司支付賠款1198595元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，拒賠的理由首先是原告的行為明顯違反了國家有關(guān)法律、法規(guī)，其非法造成的后果，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法拒絕賠償和解除合同。其次，A打火機(jī)廠在投保時(shí)違背了保險(xiǎn)的最大誠信原則，在投保過程中，未如實(shí)告知其非法經(jīng)營及其被勒令停業(yè)整改事項(xiàng)，隱瞞重大的違法事實(shí)。此外，A打火機(jī)廠還有意不履行被保險(xiǎn)人的義務(wù)，對(duì)火災(zāi)隱患知情放任。投保方?jīng)]有認(rèn)真履行主管部門或保險(xiǎn)公司提出的整改建議的義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。再次，原告有意違抗消防部門發(fā)出的停業(yè)整改通知，嚴(yán)重違反被保險(xiǎn)人義務(wù)，由此造成的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司理應(yīng)拒賠。一審法院判決結(jié)果：保險(xiǎn)公司應(yīng)按其確認(rèn)的火災(zāi)事故損失清單財(cái)產(chǎn)損失1109490元的10%

承擔(dān)賠償責(zé)任，計(jì)款110949元。1998年4月14日二審法院作出“駁回上訴，維持原判”判決。保險(xiǎn)公司在查實(shí)上述事實(shí)的情況下，于1996年5點(diǎn)評(píng)：1、原、被告簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同已予成立，雙方均沒有違反《經(jīng)濟(jì)合同法》有關(guān)條款規(guī)定，應(yīng)為有效；2、原告沒有將自己企業(yè)在公安消防局監(jiān)督檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)有火險(xiǎn)隱患，勒令其整改并要求待消防部門重新驗(yàn)收合格后方可復(fù)業(yè)，現(xiàn)企業(yè)雖有整改但未經(jīng)消防部門驗(yàn)收合格的情況，如實(shí)告知被告，沒有履行告知義務(wù)；3、這次事故是在原告沒經(jīng)消防部門驗(yàn)收合格、私下復(fù)業(yè)情況下發(fā)生的，屬于非法行為，故被告可以不負(fù)賠償責(zé)任；4.我國采取的是詢問回答告知義務(wù)，被告在履行自己對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物有關(guān)情況詢問職責(zé)時(shí)，沒有詳盡了解有關(guān)消防方面的情況，特別原告是打火機(jī)廠這樣一個(gè)消防條件要求高的特殊行業(yè)，更應(yīng)在這方面了解清楚，或向有關(guān)部門(主要是消防部門)了解，或要求投保人出示這方面有關(guān)證明材料，或列幾點(diǎn)內(nèi)容要求原告填寫清楚，方可決定是否承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。故被告也有過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。點(diǎn)評(píng)：第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的意義三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用四、國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件四、國際貨物運(yùn)一、保險(xiǎn)利益及其確立條件（一）保險(xiǎn)利益的定義

保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。（二）保險(xiǎn)利益的確立條件

1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益

2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益

3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益一、保險(xiǎn)利益及其確立條件（一）保險(xiǎn)利益的定義二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的意義（一）保險(xiǎn)利益原則的含義

保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（二）保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的意義

1、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限

2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的意義（一）保險(xiǎn)利益原則的含義三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（一）在狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人財(cái)產(chǎn)抵押人財(cái)產(chǎn)保管人、貨物承運(yùn)人、各種承保人、承租人經(jīng)營者對(duì)合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效保險(xiǎn)利益必須在損失發(fā)生時(shí)存在（訂立時(shí)是否存在不重要）。三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（一）在狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)（二）在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用

1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)

2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

3、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

4、雇主責(zé)任保險(xiǎn)（三）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定

1、權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益

2、義務(wù)人對(duì)自身的信用具有保險(xiǎn)利益（二）在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用案例1：

光華建筑有限責(zé)任公司將自己的一批電器向永安保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限一年。一個(gè)月后光華建筑有限責(zé)任公司將這批電器轉(zhuǎn)讓給光明五金公司，光華建筑有限責(zé)任公司是光明五金公司的唯一股東。轉(zhuǎn)讓三個(gè)月后發(fā)生火災(zāi)事故，全部電器被毀。光華建筑有限責(zé)任公司向永安保險(xiǎn)公司索賠。

永安保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？案例1：永安保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？分析：光華建筑有限責(zé)任公司在投保時(shí)對(duì)該批電器具有保險(xiǎn)利益，但轉(zhuǎn)讓后已不具有保險(xiǎn)利益。主要因?yàn)椋?/p>

1、光華建筑有限責(zé)任公司雖然是光明五金公司的債權(quán)人，但是，在沒有抵押或者留置的情況下，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)沒有保險(xiǎn)利益。

2、光華建筑有限責(zé)任公司投保的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，不是具有自動(dòng)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)利益的貨運(yùn)險(xiǎn)，也沒有專門的自動(dòng)轉(zhuǎn)讓條款，轉(zhuǎn)讓后已失去對(duì)該批電器的保險(xiǎn)利益。

依照現(xiàn)行法律，永安保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

分析：案例2：某紙品加工企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額480萬元，其中：廠房及附屬建筑300萬元、機(jī)器設(shè)備80萬元、存貨100萬元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生臺(tái)風(fēng)事故，造成附屬建筑——簡(jiǎn)易房屋頂被吹壞，設(shè)備、存貨受不同程度損失，受災(zāi)后被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)察看、損失清點(diǎn)，保險(xiǎn)雙方簽訂損失確認(rèn)書，核定損失為設(shè)備維修保養(yǎng)費(fèi)1.2萬元、存貨損失6.5萬元、簡(jiǎn)易房維修費(fèi)9萬元。保險(xiǎn)理賠人員審核索賠資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人的房屋建筑系租用他人房屋，根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的租賃合同，相關(guān)條文顯示承租人不承擔(dān)因不可抗力造成的損失。

保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？賠付多少金額？案例2：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠付？賠付多少金額？分析：

1、機(jī)器設(shè)備和存貨屬于被保險(xiǎn)人自有財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人對(duì)其具有保險(xiǎn)利益，設(shè)備維修費(fèi)和存貨損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該給予賠付，共7.7萬元。

2、本案中，承租人不承擔(dān)因不可抗力造成的損失。所以說，本案中的臺(tái)風(fēng)事故屬于不可抗力，根據(jù)租賃合同的約定，承租人將不承擔(dān)臺(tái)風(fēng)事故對(duì)房屋造成的損失，因此被保險(xiǎn)人對(duì)房屋損失無保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司對(duì)房屋的損失不予賠償。

分析：第三節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其意義二、影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩厝p失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況第三節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其意義一、損失補(bǔ)償原則及其含義（一）含義

1、有損失、有補(bǔ)償；無損失、無補(bǔ)償

2、以實(shí)際損失為限（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義1、有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能2、有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)一、損失補(bǔ)償原則及其含義（一）含義二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄒ唬?shí)際損失（二）保險(xiǎn)金額（三）保險(xiǎn)利益（四）賠償方式二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀ㄒ唬?shí)際損失舉例：1、一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元。解答：以實(shí)際損失為限2、某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償。解答：以保險(xiǎn)金額為限3、某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。解答：以保險(xiǎn)利益為限舉例：（四）賠償方式1、比例賠償方式當(dāng)保險(xiǎn)金額小于等于標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)實(shí)際價(jià)值：賠償金額＝損失金額×（保險(xiǎn)金額/標(biāo)的實(shí)際價(jià)值）當(dāng)保險(xiǎn)金額大于等于標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)實(shí)際價(jià)值：賠償金額＝損失金額2、第一危險(xiǎn)賠償方式按照保險(xiǎn)金額以內(nèi)賠償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，無論足不足額保險(xiǎn)。（四）賠償方式1、比例賠償方式2、第一危險(xiǎn)賠償方式（四）賠償方式3、限額責(zé)任賠償方式

只承擔(dān)賠償事先約定的損失額以內(nèi)賠償，超過損失限額部分，不負(fù)賠償責(zé)任。4、免賠額（率）賠償方式絕對(duì)免賠額（率）：賠償金額＝保險(xiǎn)金額×（損失率-免賠率）相對(duì)免賠額（率）：賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失率（損失額或率超過相對(duì)免賠額或率時(shí)

）5、固定責(zé)任賠償方式

按事先確定的責(zé)任限額或條件進(jìn)行賠償。如農(nóng)作物保險(xiǎn)。（四）賠償方式3、限額責(zé)任賠償方式5、固定責(zé)任賠償方式三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險(xiǎn)代位原則（二）損失分?jǐn)傇瓌t三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險(xiǎn)代位原則（一）保險(xiǎn)代位原則1、保險(xiǎn)代位原則的含義與意義——保險(xiǎn)代位是指保險(xiǎn)人取代投保人對(duì)第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)2、保險(xiǎn)代位原則的內(nèi)容

（1）代位求償權(quán)（2）物上代位權(quán)（委付）（一）保險(xiǎn)代位原則

行使代位求償權(quán)的前提條件（1）代位求償權(quán)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致被保險(xiǎn)未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后行使代位求償權(quán)的前提條件（1）代位求償權(quán)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因

代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求保險(xiǎn)人：1、權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi)2、不得干預(yù)被保險(xiǎn)就未取得保險(xiǎn)賠償部分向第三者的追償投保人：1、在獲得保險(xiǎn)賠償前放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利2、在獲得保險(xiǎn)賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無效3、已獲得第三者賠償或因過錯(cuò)影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金4、向保險(xiǎn)人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況。代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求保險(xiǎn)人：

代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)，但是人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)可以行使代位求償權(quán)。代位求償原則的行使對(duì)象

在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)。代位求償原則的行使范圍代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)，但是人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療（2）物上代位權(quán)利

物上代位權(quán)利是指保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在支付全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。

1、物上代位的取得一般是通過委付實(shí)現(xiàn)的。

2、物上代位是一種所有權(quán)的代位（2）物上代位權(quán)利（二）損失分?jǐn)偟姆椒?、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義——即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。2、損失分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任法（我國采用）（2）限額責(zé)任法（3）順序責(zé)任法（二）損失分?jǐn)偟姆椒ū壤?zé)任分?jǐn)偡绞饺吮?萬+平安8萬+太保10萬=20萬5萬人保：=2萬20萬×5萬=0.5萬平安：=8萬20萬×5萬=2萬太保：=10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:損失：保額：比例責(zé)任分?jǐn)偡绞饺吮?平安+太保=20萬5萬人保：=2萬20限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保2萬平安8萬太保10萬5萬人保：=2萬12萬×5萬=萬平安：=5萬12萬×5萬=萬太保：=5萬12萬×5萬=萬賠款：獨(dú)立賠償限額：人保2萬+平安5萬+太保5萬=12萬損失：101225122512限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保平安太保5萬人保：=2萬12萬順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保2萬平安8萬太保10萬5萬賠款：人保：2萬平安：3萬太保：0萬看誰幸運(yùn)！損失：順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保平安太保5萬賠款：人保：2四、損失補(bǔ)償原則的例外情況（一）定值保險(xiǎn)——發(fā)生全部損失時(shí)，按合同約定的保險(xiǎn)金額賠償（二）重置成本保險(xiǎn)（又稱舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)）——按重置成本確定損失額（三）人壽保險(xiǎn)——按約定的保險(xiǎn)金額給付四、損失補(bǔ)償原則的例外情況（一）定值保險(xiǎn)案例：

李某于2000年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，保險(xiǎn)期限自2000年1月31日至2001年1月30日。后來，李某所在單位為全體員工投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，李某家的保險(xiǎn)金額為5萬元，保險(xiǎn)期限自2000年3月18日至2001年3月17日，但承保人為乙公司。2000年5月10日，李某家發(fā)生盜竊。李某向公安部門報(bào)案，并通知了甲保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，李某家被盜損失達(dá)20000元，其中現(xiàn)金存折計(jì)7000元，金銀首飾3000元，字畫3000元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝共7000元。李某向甲乙兩家保險(xiǎn)公司提出索賠。在理賠過程中，乙保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)李某向甲保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，后來李某所在單位為職工在乙公司投保，因此，乙公司認(rèn)為這屬于重復(fù)保險(xiǎn)，李某違反誠信原則，第二份保險(xiǎn)合同無效，乙公司不負(fù)賠償責(zé)任，甲保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，剔除現(xiàn)金存折、金銀首飾、字畫等不保財(cái)產(chǎn)外，甲保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)金額的全額7000元賠付李某。案例：1、乙保險(xiǎn)公司觀點(diǎn)是否正確？李某是否違反最大誠信原則？2、是否構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)？3、保險(xiǎn)賠付如何計(jì)算？1、乙保險(xiǎn)公司觀點(diǎn)是否正確？李某是否違反最大誠信原則？分析：

1、一方面，李某與甲保險(xiǎn)公司簽訂的合同，是合法有效的合同，沒有違反最大誠信原則。另一方面，李某與其工作單位是勞工合同關(guān)系，其工作單位與乙保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同要求遵循的最大誠信原則不能約束李某，只能約束其工作單位。因此，李某沒有違反最大誠信原則。

2、李某沒有違反最大誠信原則，因此不算重復(fù)投保，但事實(shí)上其所有的財(cái)產(chǎn)卻因投保人不同而產(chǎn)生了重復(fù)保險(xiǎn)。分析：分析：

3、在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，按照損失補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能通過向不同保險(xiǎn)人獲得超額賠款。因此，按照重復(fù)保險(xiǎn)損失分?jǐn)傇瓌t，李某可以從兩家保險(xiǎn)公司獲得比例賠償，賠償金計(jì)算如下：

按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（100000/（100000+50000））=4666.67乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000*（50000/（100000+50000））=2333.33

按限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?，則甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額為：7000