助業(yè)模式化風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)

2011年零售授信風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)——助業(yè)模式化

個(gè)貸政策審批處目錄第三部分助業(yè)模式化目前面臨的困局第四部分助業(yè)模式化發(fā)展策略之初探第二部分助業(yè)模式化全行情況的簡(jiǎn)介第一部分前置程序管理辦法出臺(tái)背景及內(nèi)容介紹前置程序管理辦法出臺(tái)的背景及內(nèi)容介紹項(xiàng)目型風(fēng)險(xiǎn)是全行公認(rèn)的、對(duì)零售授信業(yè)務(wù)危害最大的風(fēng)險(xiǎn)類型，而管理項(xiàng)目型風(fēng)險(xiǎn)，最關(guān)鍵之處在于項(xiàng)目前期的調(diào)查與分析是否到位對(duì)于房屋按揭貸款，目前我們已經(jīng)出臺(tái)了《項(xiàng)目額度管理辦法》，且取得了良好的效果下一步，我們準(zhǔn)備對(duì)其他“具備共性特征、在業(yè)務(wù)來(lái)源渠道及（或）業(yè)務(wù)擔(dān)保主體方面高度統(tǒng)一、且可批量辦理的零售授信業(yè)務(wù)組合”，參照《項(xiàng)目額度管理辦法》，進(jìn)一步予以規(guī)范前置程序房屋按揭助業(yè)模式化工程機(jī)械及營(yíng)運(yùn)車汽車按揭特定綜消目錄第三部分助業(yè)模式化目前面臨的挑戰(zhàn)第四部分助業(yè)模式化后續(xù)發(fā)展之初探第二部分助業(yè)模式化全行數(shù)據(jù)一覽第一部分前置程序管理辦法出臺(tái)背景及內(nèi)容介紹助業(yè)模式化歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分行構(gòu)成福州分行11個(gè)，占比19%；上海分行10個(gè)，占比17%；蘇州、合肥分行各5個(gè)，占比9%；煙臺(tái)分行4個(gè)，占比7%。批復(fù)時(shí)間09全年1個(gè)，占比2%；2010全年25個(gè)，占比43%；2011年至9月30日已有32個(gè)，占比55%。助業(yè)模式化項(xiàng)目上報(bào)數(shù)量逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)十分明顯。類別構(gòu)成圈式融資52個(gè)，占比90%；鏈?zhǔn)饺谫Y6個(gè)，占比10%。福州、上海、蘇州三分行合計(jì)僅有1筆鏈?zhǔn)饺谫Y。行業(yè)分類屬于關(guān)系到百姓日常消費(fèi)范疇的31個(gè)，占比53%；其他類別的27個(gè)，占比47%；關(guān)系百姓日常消費(fèi)的項(xiàng)目如?？谒a(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)、煙臺(tái)蘋果儲(chǔ)存批發(fā)行業(yè)及糧油市場(chǎng)、重慶凍品市場(chǎng)等。項(xiàng)目通過(guò)率通過(guò)52個(gè)，占比90%；否決6個(gè)，占比10%。否決項(xiàng)目全部為圈式融資。額度使用率整體用信情況差強(qiáng)人意。其中今年獲批的項(xiàng)目，主要受制于額度控制。去年獲批的項(xiàng)目，數(shù)個(gè)圈式融資至今額度無(wú)法啟用，主要原因?yàn)榉中性谀Ｊ皆O(shè)計(jì)中過(guò)于生硬、未充分考慮客戶經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)特點(diǎn)，故方案無(wú)法得到客戶認(rèn)同?？傂凶?9年11月批復(fù)福州分行“福建隆信擔(dān)保公司擔(dān)保項(xiàng)下在滬鋼貿(mào)小企業(yè)主授信方案”始，至2011年9月30日，已對(duì)20家分行合計(jì)58個(gè)助業(yè)模式化項(xiàng)目給予批復(fù)，總計(jì)金額61.25億目錄第三部分助業(yè)模式化目前面臨的挑戰(zhàn)及對(duì)策第四部分助業(yè)模式化后續(xù)發(fā)展之初探第二部分助業(yè)模式化全行數(shù)據(jù)一覽第一部分前置程序管理辦法出臺(tái)背景及內(nèi)容介紹挑戰(zhàn)篇——對(duì)模式化的把握與業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾經(jīng)營(yíng)類貸款、助業(yè)類貸款總體要適當(dāng)加大投入，但要鎖定“一圈一鏈”，要依靠模式化，定價(jià)要上去，要有綜合效益，同時(shí)要設(shè)定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)容忍度?？傮w上對(duì)這塊業(yè)務(wù)要適當(dāng)做加法，但是這里面需要落實(shí)的東西還很多，這對(duì)我們真的是個(gè)挑戰(zhàn)。對(duì)這塊業(yè)務(wù)我總的想法是態(tài)度積極、審慎推進(jìn)。助業(yè)貸款要有準(zhǔn)入安排。貸款一定要抓源頭，一定要抓準(zhǔn)入，準(zhǔn)入把不住，后面很被動(dòng)。助業(yè)貸款的準(zhǔn)入就是各個(gè)分行成熟的模式化方案，其他的原則上不考慮。只有模式的風(fēng)險(xiǎn)可控，將來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)才可控?！粤至⒏毙虚L(zhǎng)在2011年零售風(fēng)險(xiǎn)管理工作會(huì)上的講話（根據(jù)錄音整理

2011-10-26）可見，助業(yè)貸款將是明年重點(diǎn)發(fā)展品種之一，而其開展思路即是圍繞“一圈一鏈”的助業(yè)模式化。因此，分行對(duì)助業(yè)模式化的掌握水平，將在很大程度上決定各行明年業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞。挑戰(zhàn)篇——日益提高的要求與人員能力的矛盾分支行大部分零售經(jīng)辦人員在經(jīng)營(yíng)類貸款方面經(jīng)驗(yàn)欠缺、專業(yè)素質(zhì)無(wú)法適應(yīng)此業(yè)務(wù)要求，且從事助業(yè)模式化的人員配備明顯不足。除了對(duì)助業(yè)模式化的把握不足外，根據(jù)行領(lǐng)導(dǎo)最新指示，明年在開展小微企業(yè)貸款中，將會(huì)充分借鑒乃至運(yùn)用中小、貿(mào)金的金融工具。顯而易見，助業(yè)模式化將在我行零售授信業(yè)務(wù)中占據(jù)越來(lái)越重要的地位，雖然各方面條件并不樂觀，但在當(dāng)前的宏觀背景下，這一趨勢(shì)業(yè)已確立。下面將總行審批條線在處理助業(yè)模式化中積累的一些經(jīng)驗(yàn)與各位分享，希望有所啟發(fā)。對(duì)策篇——引子1簡(jiǎn)單的圈式融資模型案例A：某分行水產(chǎn)市場(chǎng)助業(yè)模式化方案（摘要）一、水產(chǎn)行業(yè)概述水產(chǎn)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的突破口之一，特別是近年來(lái)水產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，成為大農(nóng)業(yè)中一個(gè)發(fā)展最快的產(chǎn)業(yè)之一。二、市場(chǎng)簡(jiǎn)介**水產(chǎn)品市場(chǎng)有限公司（前身為**實(shí)業(yè)有限公司）成立于1998年10月，現(xiàn)注冊(cè)資本2億元人民幣，公司經(jīng)營(yíng)管理的**水產(chǎn)品市場(chǎng)總投資近4億元人民幣，是**省最大的水產(chǎn)品定點(diǎn)專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)全國(guó)最大的遠(yuǎn)洋捕撈水產(chǎn)集散地。三、擔(dān)保公司簡(jiǎn)介本方案項(xiàng)下我行擬引入具有市場(chǎng)背景的**擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱：**擔(dān)保）作為助業(yè)貸款的擔(dān)保方。**擔(dān)保有限公司成立于2009年6月注冊(cè)資本2000萬(wàn)元人民幣（公司擬將注冊(cè)資本增至4000萬(wàn)元人民幣，重點(diǎn)為**水產(chǎn)品批發(fā)中心內(nèi)經(jīng)營(yíng)戶提供融資擔(dān)保）。四、擔(dān)保融資實(shí)施方案（一）業(yè)務(wù)種類：個(gè)人助業(yè)貸款。（二）合作方：**擔(dān)保有限公司。（三）貸款用途：水產(chǎn)批發(fā)經(jīng)營(yíng)戶周轉(zhuǎn)資金。（四）授信金額：方案總額度不超過(guò)人民幣1億元。討論：各位認(rèn)為該項(xiàng)目如何？請(qǐng)予點(diǎn)評(píng)對(duì)策篇——引子2核電站與助業(yè)模式化以福島核電站核泄露事故為例，表面上看是由于地震、海嘯所致。但究其自身原因，電器開關(guān)設(shè)計(jì)存在重大缺陷、超期服役、緊急時(shí)刻處理失當(dāng)?shù)葍?nèi)部因素更值得關(guān)注。同樣，助業(yè)模式化，特別是很多分行基于“首先選擇當(dāng)?shù)仄毡榇嬖?、各銀行反復(fù)介入并授信、由小微企業(yè)或個(gè)體工商戶構(gòu)成的專業(yè)市場(chǎng)，爾后尋找一至數(shù)個(gè)擔(dān)保公司作為擔(dān)保平臺(tái)乃至直接使用自然人聯(lián)保、并希望借此減輕后期管理壓力”的思想，而形成的一個(gè)個(gè)簡(jiǎn)單圈式方案，在“行業(yè)出現(xiàn)整體性風(fēng)險(xiǎn)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)負(fù)向波動(dòng)”的大背景下，能夠抵御得住嗎？核電站：沒出事之前，大家覺得其高端、安全、清潔。一旦出了問題，就可能是個(gè)天崩地裂的大問題助業(yè)模式化：沒出事之前，大家覺得其定價(jià)高、吸存好、上量快。一旦出了風(fēng)險(xiǎn)，就可能是個(gè)誰(shuí)都無(wú)法承受的項(xiàng)目型風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策篇—總論總行的審審議視角角集群（項(xiàng)目的第一還款來(lái)源——首要工作）集群行業(yè)狀況集群整體經(jīng)營(yíng)狀況集群管理方評(píng)估

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集群內(nèi)部個(gè)體群族評(píng)估（目標(biāo)客戶的篩選標(biāo)準(zhǔn)）擔(dān)保方（項(xiàng)目的第二還款來(lái)源——有力保障）包括擔(dān)保公司、核心企業(yè)以及自然人聯(lián)保等多種類型考察點(diǎn)各有側(cè)重，但都強(qiáng)調(diào)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力集群控制度（授信后銀行的管理抓手——重要手段）集群管理方對(duì)集群個(gè)體的控制集群管理方與銀行的合作密切度銀行對(duì)集群個(gè)體的現(xiàn)金流控制授信用途合理性（合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)控制的基本要求——堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)）·

授信用途是否真實(shí)、合規(guī)·

授信額度是否有據(jù)、適度對(duì)策篇—（一）集群，項(xiàng)目成成敗的關(guān)關(guān)鍵1集群的類類型：圈式（主主要指交交易平臺(tái)臺(tái)，具有有集聚性性，如：：交易市市場(chǎng)、超超市賣場(chǎng)場(chǎng)、商業(yè)業(yè)街區(qū)等等）、鏈鏈?zhǔn)剑ㄖ髦饕腹┕?yīng)鏈，，具有配配套性，，如：上上下游伴伴生態(tài)，，即圍繞繞行業(yè)中中的核心心企業(yè)，，上游供供應(yīng)商和和下游經(jīng)經(jīng)銷商集集群）集群內(nèi)部部一般包包括兩大大部分：：起管理協(xié)協(xié)調(diào)作用用集群管管理方（（圈式中中的市場(chǎng)場(chǎng)管理方方或鏈?zhǔn)绞街械暮撕诵钠髽I(yè)業(yè)），以以及集群群內(nèi)部個(gè)個(gè)體群族族（即待待我行篩篩選的目目標(biāo)授信信客戶群群）集群在項(xiàng)項(xiàng)目實(shí)地地調(diào)研中中依次關(guān)關(guān)注的5大關(guān)鍵點(diǎn)點(diǎn)：1、集群所所屬行業(yè)狀況況評(píng)估：行業(yè)特特征（是是否屬于于大消費(fèi)費(fèi)行業(yè)、、行業(yè)前前景如何何等）、、國(guó)家及及地方相相關(guān)政策策對(duì)行業(yè)業(yè)的影響響等。2、集群整體經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀況評(píng)評(píng)估：市場(chǎng)地地位、經(jīng)經(jīng)營(yíng)情況況、存續(xù)續(xù)期限等等。3、集群管理方評(píng)評(píng)估：股東背背景、經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理能力、、有無(wú)負(fù)負(fù)面信息息等。4、授信用途途合理性性評(píng)估：包括貸貸款用途途的合理理合規(guī)性性，以及及集群內(nèi)內(nèi)成員授授信額度度與真實(shí)實(shí)資金需需求、還還款能力力的匹配配性。5、集群內(nèi)內(nèi)部個(gè)體體群族評(píng)評(píng)估（目標(biāo)客戶戶的篩選選標(biāo)準(zhǔn)）：包括括借款人人從業(yè)年年限、經(jīng)經(jīng)營(yíng)品種種、年銷銷售額以以及該集集群特有有的優(yōu)劣劣判斷標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)等條條件的構(gòu)構(gòu)成分析析，以及及基于上上述分析析結(jié)果得得出的目目標(biāo)客戶戶最終篩篩選標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)一攬子子條件。。對(duì)策篇—（一）集群，項(xiàng)目成成敗的關(guān)關(guān)鍵2集群行業(yè)業(yè)評(píng)估的案案例（B摘自《鋼貿(mào)企業(yè)業(yè)騙貸投投機(jī)調(diào)查查》中國(guó)經(jīng)營(yíng)營(yíng)報(bào)2011.6）不少鋼貿(mào)貿(mào)企業(yè)的的“殼””,已經(jīng)淪為為融資平平臺(tái)?！皳?jù)我了了解,國(guó)內(nèi)鋼貿(mào)貿(mào)企業(yè)把把信貸資資金挪作作他用,比如炒股、、囤地、炒炒期貨,甚至放高利利貸。最主主要的原因因是賣鋼材材不賺錢,賣得越多,虧得就越多多?！辟Z經(jīng)經(jīng)理說(shuō)。北京一位貿(mào)貿(mào)易商告訴訴記者,一年當(dāng)中鋼鋼材賺錢的的時(shí)間只有有3至4個(gè)月,鋼價(jià)“倒掛掛”也已成成為常態(tài),一不小心就就會(huì)被套牢牢,許多企業(yè)因因此出現(xiàn)了了不同程度度的虧損,有的甚至破破產(chǎn)出局。。正是這種情情況讓貿(mào)易易商“不務(wù)務(wù)正業(yè)”。。貿(mào)易商們更更喜歡的是是組成聯(lián)保保體向銀行行融資。一般情況況下,3至5家企業(yè)組成成一個(gè)聯(lián)保保體,如果其中一一家出現(xiàn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn),另外幾家必必須共同替替其歸還貸貸款本金及及利息。而在聯(lián)合擔(dān)擔(dān)保的模式式中,隱藏的金融融風(fēng)險(xiǎn)更大大。在實(shí)際際操作中,這種聯(lián)保模式被被異化?！耙恍┘易迨降馁Q(mào)貿(mào)易商在聯(lián)聯(lián)保模式中中相互聯(lián)保保,個(gè)別公司甚甚至?xí)闪⒍嗉铱湛諝す?參與不同的的聯(lián)保體向向不同銀行行貸款,玩起了空手手套白狼,聯(lián)保體系形形同虛設(shè)。?！辟Z經(jīng)理理告訴本報(bào)報(bào)記者?！叭ツ暌郧扒?他們拿著互保貸出來(lái)來(lái)的錢放高高利貸。年息在30%以上。還有有鋼貿(mào)商以以建鋼材市市場(chǎng)為名圈圈地,一下子就是是幾百畝。。兩三年之之后土地升升值了,再把鋼材市市場(chǎng)想方設(shè)設(shè)法轉(zhuǎn)為商商業(yè)地產(chǎn)。。這比單純純地賣鋼材材要賺的多多?！辟Z經(jīng)經(jīng)理表示。。因此，行業(yè)業(yè)選取十分分重要。選取一個(gè)好好的行業(yè)，，是項(xiàng)目成成功的開始始。對(duì)類似鋼貿(mào)貿(mào)這種親周期性明明顯、金融融屬性明顯顯的行業(yè)，，要慎之又又慎。所謂“大消費(fèi)””，某種意意義上即需需求對(duì)價(jià)格格變動(dòng)不敏敏感的行業(yè)業(yè)，與百姓姓生活越息息息相關(guān)、、替代物越越少、越基基礎(chǔ)的行業(yè)業(yè)，越值得得關(guān)注（煙煙臺(tái)的糧油油市場(chǎng)、蘋蘋果倉(cāng)儲(chǔ)項(xiàng)項(xiàng)目；上海海的茶城；；福州、天天津的水產(chǎn)產(chǎn)品等）。類似鋼貿(mào)的的行業(yè)，大大家還能舉舉出幾個(gè)例例子嗎？對(duì)策篇—（一）集群，項(xiàng)目成敗敗的關(guān)鍵3集群整體經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)估的案例例——C重慶紅星美美凱龍項(xiàng)目目紅星美凱龍龍南坪店競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力分析析：1、紅星美凱凱龍南坪店店位于重慶慶南岸區(qū)核核心位置，，距南坪步步行街僅200米。是目前前南岸中心心區(qū)域最大大的家居建建材賣場(chǎng)，，能夠輻射射南岸區(qū)、、渝中區(qū)、、九龍坡區(qū)區(qū)、巴南區(qū)區(qū)的客戶群群體。其在在這一區(qū)域域的主要競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是是一街之隔的的“建瑪特特”南坪店和相距10公里左右、、靠近巴南南區(qū)的“凱凱恩國(guó)際””家居賣場(chǎng)。。在與上述述兩家家居居建材賣場(chǎng)場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中中，紅星美美凱龍占據(jù)據(jù)一定優(yōu)勢(shì)勢(shì)。比較同區(qū)位位的建馬特特：（1）營(yíng)業(yè)規(guī)模模不同。美美凱龍營(yíng)業(yè)業(yè)面積是建建馬特8倍，產(chǎn)品線線豐富多樣樣，可選擇擇比較性強(qiáng)強(qiáng)。（2）目標(biāo)客戶戶定位不同同。美凱龍龍定位中高高端，建馬馬特定位中中低端。比較凱恩國(guó)國(guó)際：（1）美凱龍與與凱恩國(guó)際際家居比較較，營(yíng)業(yè)面面積較凱恩恩小，但凱凱恩國(guó)際家家居地理位位置處于南南岸區(qū)與巴巴南區(qū)結(jié)合合部，物理理位置較偏偏遠(yuǎn)。（2）市場(chǎng)細(xì)分更更明確。凱恩恩國(guó)際家居產(chǎn)產(chǎn)品線較長(zhǎng)，，有高、中、、低端各類產(chǎn)產(chǎn)品，但主要要經(jīng)營(yíng)中端或或中偏低端產(chǎn)產(chǎn)品。紅星南南坪店定位于于精品店，主主要以銷售中中端、中高端端、高端品牌牌家居建材為為主，目標(biāo)客客戶定位不同同。許多高端端品牌美凱龍龍有，而沒有有進(jìn)入凱恩。。（3）紅星美凱龍龍作為全國(guó)家家居建材零售售行業(yè)第一品品牌，其品牌牌效應(yīng)和集團(tuán)團(tuán)資源整合能能力無(wú)疑是其其他兩個(gè)賣場(chǎng)場(chǎng)所不能比的的。綜上分析，該區(qū)域中高端端客戶群體在在選擇購(gòu)買家家居建材商品品時(shí)應(yīng)該會(huì)首首先選擇紅星星美凱龍。目前上報(bào)的助助業(yè)模式化項(xiàng)項(xiàng)目集群整體體經(jīng)營(yíng)狀況都都不錯(cuò)，但分行在調(diào)研中中更應(yīng)該把比比較優(yōu)勢(shì)等重重要信息更清清晰的展現(xiàn)出出來(lái)，而不是是照抄企業(yè)的的宣傳資料，美凱龍項(xiàng)目目的做法值得得借鑒。對(duì)策篇—（一）集群，項(xiàng)目成敗的的關(guān)鍵4集群管理方評(píng)估的案例——D福州名成水產(chǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)項(xiàng)目目福州名成水產(chǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)有限限公司（市場(chǎng)場(chǎng)管理方）擁有冷庫(kù)、交交易市場(chǎng)、碼碼頭三大硬件件設(shè)施，這是遠(yuǎn)洋漁漁業(yè)集散交易易不可或缺的的資源，也是是全國(guó)范圍內(nèi)內(nèi)唯一與臺(tái)灣灣漁業(yè)直接對(duì)對(duì)接的漁業(yè)碼碼頭。目前公司運(yùn)用用其較成熟的市場(chǎng)場(chǎng)模式在全國(guó)國(guó)范圍內(nèi)不斷斷擴(kuò)張，主要投資的的有：山東淮淮坊60萬(wàn)噸，天津30萬(wàn)噸，福建三三明6萬(wàn)噸的冷庫(kù)建建設(shè)，項(xiàng)目第第一期投資12800萬(wàn)。對(duì)于單個(gè)借款款人，市場(chǎng)管理方向向我行提供庫(kù)庫(kù)存監(jiān)管系統(tǒng)統(tǒng)接口，便于我行實(shí)實(shí)時(shí)了解借款款人的庫(kù)存量量、庫(kù)存結(jié)構(gòu)構(gòu)、庫(kù)存產(chǎn)品品市值、庫(kù)存存周轉(zhuǎn)情況，，從而了解借借款人的經(jīng)營(yíng)營(yíng)情況是否正正常，是否出出現(xiàn)庫(kù)存滯銷銷等風(fēng)險(xiǎn)因素素，并通過(guò)對(duì)對(duì)凍品總量進(jìn)進(jìn)行監(jiān)控，控控制我行貸款款風(fēng)險(xiǎn)敞口水水平。目前，分行正在與市市場(chǎng)方洽談開開發(fā)商戶資金金歸集結(jié)算平平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)資金金歸集，使市市場(chǎng)、商戶、、銀行三方均均能獲益，特特別是大大增增強(qiáng)了市場(chǎng)方方的資金結(jié)算算量，提升市市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)實(shí)力，為市場(chǎng)場(chǎng)管理公司尋尋求上市的運(yùn)運(yùn)作起到積極極作用。集群管理方對(duì)對(duì)整個(gè)項(xiàng)目的的營(yíng)銷、風(fēng)控控都具有重大大意義，摸清市場(chǎng)管管理方的實(shí)力與動(dòng)機(jī)、以及在此基基礎(chǔ)上盡量與與其建立良好好的合作關(guān)系系，往往可起起到事半功倍倍的效果。對(duì)策篇—（一）集群，項(xiàng)目成敗的的關(guān)鍵5集群授信用途途合理性評(píng)估的案例——ＥS坊項(xiàng)目S坊始建于晉，，完善于唐五五代，至明清清鼎盛，坊巷巷格局至今基基本保留完整整，是中國(guó)都都市僅存的一一塊“里坊制制度活化石””。坊巷內(nèi)保保存有200余座古建筑，，其中全國(guó)重重點(diǎn)文物保護(hù)護(hù)單位有九處處，是中國(guó)十十大歷史文化化名街之一。。某市委、市政政府于08年成立市屬國(guó)國(guó)有企業(yè)S坊保護(hù)開發(fā)有有限公司，專門從事S坊保護(hù)修復(fù)和和開發(fā)利用。。S坊保護(hù)開發(fā)有有限公司的定定位是：逐步步實(shí)現(xiàn)三坊七七巷保護(hù)開發(fā)發(fā)公司成為國(guó)國(guó)內(nèi)一流的文文化商業(yè)地產(chǎn)產(chǎn)和文旅創(chuàng)新新型地產(chǎn)企業(yè)業(yè)。根據(jù)某市委安安排，S坊的店面商鋪鋪不出售，全全部以出租形形式經(jīng)營(yíng)。為此，S坊保護(hù)開發(fā)有有限公司計(jì)劃劃對(duì)商戶進(jìn)行行投標(biāo)招租，，對(duì)中標(biāo)商戶戶一次性收取取10-16年租金。由于中標(biāo)商戶戶的承租時(shí)間間長(zhǎng)達(dá)10-16年，承租人需需一次性交清清租金，造成成其資金壓力力很大。分行稱，基于于此產(chǎn)生本項(xiàng)項(xiàng)目的信貸需需求。本項(xiàng)目申請(qǐng)授授信額度3億，用途為S坊承租人一次次性向S坊保護(hù)開發(fā)有有限公司支付付10-16年租金，擔(dān)保方式為商商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)質(zhì)押及S坊保護(hù)開發(fā)有有限公司擔(dān)保保，借款人額度度不超過(guò)商鋪鋪?zhàn)饨鸬?0%且不高于2000萬(wàn)，借款期限不超超過(guò)租賃到期期前2年且不超過(guò)15年，還款方式為為按月等額、、按月等本、、按月付息到到期還本。對(duì)策篇—（一）集群，項(xiàng)目成敗的的關(guān)鍵6集群授信用途途合理性評(píng)估的案例——ＥS坊項(xiàng)目（續(xù)續(xù)）總行對(duì)此項(xiàng)目目的看法如下下（項(xiàng)目審查查表中關(guān)于授授信用途方面面分析的摘要要）：從本質(zhì)上看，，以S坊地產(chǎn)開發(fā)及及后期運(yùn)營(yíng)為為主營(yíng)業(yè)務(wù)的的S坊保護(hù)開發(fā)公公司實(shí)為地方政府府融資平臺(tái)公公司（根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加加強(qiáng)地方政府府融資平臺(tái)公公司管理有關(guān)關(guān)問題的通知知》國(guó)發(fā)〔2010〕〕19號(hào)規(guī)定，地方方政府融資平平臺(tái)公司是指指“由地方政政府及其部門門和機(jī)構(gòu)等通通過(guò)財(cái)政撥款款或注入土地地、股權(quán)等資資產(chǎn)設(shè)立，承承擔(dān)政府投資資項(xiàng)目融資功功能，并擁有有獨(dú)立法人資資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)實(shí)體”）。比照房地產(chǎn)開開發(fā)貸，可粗粗略理解為該該公司的固定定資產(chǎn)投資項(xiàng)項(xiàng)目資本金一一部分由財(cái)政政借款（政策策專項(xiàng)應(yīng)付款款）構(gòu)成，缺缺口部分?jǐn)M采采取類似開發(fā)發(fā)商預(yù)售收取取房款的方式式取得（要求求S坊承租人一次次性繳納10-16年租金）。但與一般開發(fā)發(fā)貸不同，一是S坊的開發(fā)運(yùn)作作周期長(zhǎng)、財(cái)財(cái)務(wù)不公開透透明、銀行管管控乏力，二二是承租人一一次性躉繳租租金后并不獲獲得產(chǎn)權(quán)，其其風(fēng)險(xiǎn)除自身身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外外，仍與S坊整體性項(xiàng)目目開發(fā)運(yùn)作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)關(guān)。因此，從實(shí)質(zhì)質(zhì)重于形式的的標(biāo)準(zhǔn)看，分行上報(bào)的的、以一次性性躉交租金為為名義產(chǎn)生的的融資項(xiàng)目，，地方政府平平臺(tái)變相融資資用意明顯，，而該項(xiàng)目可能能會(huì)造成地方方政府基礎(chǔ)建建設(shè)和公共事事業(yè)產(chǎn)生的債債務(wù)在信貸化化后向銀行系系統(tǒng)傳導(dǎo)。與集群所屬行行業(yè)類似，集群授信用途途合理性瑕疵疵是導(dǎo)致項(xiàng)目被被否決的主要要原因，對(duì)于授信用用途合理性，，一是要本著實(shí)質(zhì)重于形式式的原則，二是要高屋建瓴的分分析整個(gè)項(xiàng)目目。嚴(yán)防集群整體體性挪用，嚴(yán)嚴(yán)防擔(dān)保平臺(tái)臺(tái)、核心企業(yè)業(yè)、集群管理理方等借殼貸貸款。對(duì)策篇—（一）集群，項(xiàng)目成敗的的關(guān)鍵7集群目標(biāo)客戶戶篩選標(biāo)準(zhǔn)的的案例——Ｆ重慶萬(wàn)噸噸凍品市場(chǎng)項(xiàng)項(xiàng)目簽約經(jīng)營(yíng)戶總總量及結(jié)構(gòu)分分析：市場(chǎng)目前有簽簽約經(jīng)營(yíng)戶452戶，經(jīng)營(yíng)4個(gè)大類，1000多種水產(chǎn)肉類類食品。經(jīng)營(yíng)營(yíng)品種既有側(cè)側(cè)重，又有交交叉。從經(jīng)營(yíng)期限區(qū)區(qū)分：三年以上：：354戶占78%；五年以上：：278戶占62%；十年以上：：85戶占19%。從經(jīng)營(yíng)規(guī)模區(qū)區(qū)分：年銷售額3000萬(wàn)元以上154戶占34%；年銷售額5000萬(wàn)元以上96戶占21%；年銷售額10000萬(wàn)元以上17戶占4%。從凍庫(kù)租賃面面積區(qū)分：150平方米以上150戶占33%；250平方米以上92戶占5%；500平方米以上15戶占3%。從經(jīng)營(yíng)者組織織形式區(qū)分：個(gè)體工商戶戶362戶占80%；公司90戶占20%。從經(jīng)營(yíng)模式區(qū)區(qū)分：零售24戶占5%；批發(fā)零售兼兼營(yíng)428戶占95%?？梢哉f(shuō)，關(guān)于于集群的前4項(xiàng)工作是為我我行找出目標(biāo)標(biāo)客戶所做的的重要鋪墊。。在信息獲取充充分、決定介介入項(xiàng)目的前前提下，分行還應(yīng)根據(jù)據(jù)集群的特點(diǎn)點(diǎn)，找出界定定集群內(nèi)部個(gè)個(gè)體群族優(yōu)劣劣的指標(biāo)體系系，并據(jù)此擬定目標(biāo)客戶戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，從而得出的目標(biāo)客客戶最終篩選選標(biāo)準(zhǔn)一攬子子條件。對(duì)策篇—（二）控制，獲得銀行的的得利抓手1案例Ｇ：廣州州分行“黃圃圃臘味市場(chǎng)””實(shí)地走訪小小記8月中旬，按領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)安排，我我們前往廣州州分行進(jìn)行了了助業(yè)模式化化實(shí)地調(diào)研。。在分行準(zhǔn)備備的9個(gè)模式化方案案中，其中一一篇“關(guān)于黃黃圃臘味市場(chǎng)場(chǎng)個(gè)人助業(yè)貸貸款模式化授授信方案的請(qǐng)請(qǐng)示”與案例例A極為相似，對(duì)對(duì)集群經(jīng)營(yíng)財(cái)財(cái)務(wù)特點(diǎn)的分分析與基于分分析的目標(biāo)客客戶分層基本本空白，而“控制”部分則是這樣樣表述的——四、風(fēng)險(xiǎn)防范范措施①嚴(yán)把貸款準(zhǔn)準(zhǔn)入關(guān)②實(shí)行客戶經(jīng)經(jīng)理負(fù)責(zé)制③做好貸款的的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工工作④監(jiān)控貸款資資金使用⑤要求企業(yè)法法人個(gè)人資產(chǎn)產(chǎn)保證⑥本次聯(lián)保體體使用聯(lián)保體體外的兩家企企業(yè)作擔(dān)保⑦加強(qiáng)對(duì)客戶戶的貸后管理理⑧加強(qiáng)對(duì)行業(yè)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別別與防范次日，我們實(shí)實(shí)地前往黃圃圃地區(qū)并與當(dāng)當(dāng)?shù)嘏D味協(xié)會(huì)會(huì)幾位（副））會(huì)長(zhǎng)進(jìn)行了了簡(jiǎn)短的座談?wù)?，在交換名名片時(shí)，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)三張名片中中有兩張顯示示，除臘味經(jīng)經(jīng)營(yíng)外，還分分別涉足了投投資管理公司司、包裝制造造公司。座談中中（副副）會(huì)會(huì)長(zhǎng)先先向我我們介介紹了了臘味味的整整體情情況，，我們們得知知：該該地區(qū)區(qū)目前前臘味味年總總銷售售收入入約十十幾億億，且且與會(huì)會(huì)人員員基本本已從從當(dāng)?shù)氐剞r(nóng)信信社獲獲得貼貼息貸貸款，，且工工行等等也已已強(qiáng)勢(shì)勢(shì)介入入。在實(shí)地地前往往其中中一家家臘味味生產(chǎn)產(chǎn)商的的走訪訪過(guò)程程中，，該老老板重重點(diǎn)帶帶我們們參觀觀了他他正在在修建建的4層高的的新臘臘味生生產(chǎn)廠廠房及及設(shè)備備。討論：：各位位，目目前可可知的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)集中中在哪哪幾方方面？？我們們需要要進(jìn)一一步深深入了了解的的是什什么？？案例ＧＧ：廣廣州分分行黃黃圃臘臘味市市場(chǎng)實(shí)實(shí)地走走訪小小記我們?cè)谠?個(gè)多小小時(shí)的的訪談?wù)勚兄刂攸c(diǎn)對(duì)對(duì)黃圃臘臘味集集群的的生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)特點(diǎn)點(diǎn)進(jìn)行了了追蹤蹤，了了解到到1、當(dāng)?shù)氐嘏D味味經(jīng)營(yíng)營(yíng)是從從清初初開始始的，，臘味味在廣廣東乃乃至東東南亞亞都具具備堅(jiān)堅(jiān)實(shí)的的消費(fèi)費(fèi)人群群2、臘味味生產(chǎn)產(chǎn)銷售售存在在淡旺旺季，，從8月至來(lái)來(lái)年春春節(jié)是是旺季季；生生產(chǎn)周周期約約1周，儲(chǔ)儲(chǔ)藏保保質(zhì)期期約半半年3、臘味味的主主要原原材料料是凍凍豬肉肉，約約占總總成本本的80%，隨肉肉價(jià)變變動(dòng)采采購(gòu)時(shí)時(shí)機(jī)不不定，，采購(gòu)購(gòu)地為為四川川及兩兩湖地地區(qū)，，到黃黃圃地地區(qū)后后除少少量存存放至至生產(chǎn)產(chǎn)企業(yè)業(yè)冷庫(kù)庫(kù)外，，全部部集中中儲(chǔ)藏藏于位位于黃黃圃鎮(zhèn)鎮(zhèn)的藍(lán)藍(lán)雁冷冷庫(kù)4、臘味味經(jīng)營(yíng)營(yíng)的主主要風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)為為豬肉肉的價(jià)價(jià)格波波動(dòng)以以及豬豬肉質(zhì)質(zhì)量（（瘦肉肉精））造成成的相相關(guān)問問題5、臘味味生產(chǎn)產(chǎn)企業(yè)業(yè)的銷銷售渠渠道包包括大大型商商超、、一般般商超超、農(nóng)農(nóng)貿(mào)市市場(chǎng)、、直營(yíng)營(yíng)，其其中實(shí)實(shí)力較較強(qiáng)的的企業(yè)業(yè)一般般通過(guò)過(guò)大型型商超超進(jìn)行行銷售售，從從而產(chǎn)產(chǎn)生3個(gè)月左左右的的賬期期至此，，我們們找到到了該該項(xiàng)目目的一一個(gè)重重要控控制變變量——冷庫(kù)。。在短暫暫的實(shí)實(shí)地走走訪中中，我我們可可知的的最大大風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)為——貸款的的潛在在挪用用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。一是當(dāng)當(dāng)?shù)嘏D臘味企企業(yè)存存在多多元經(jīng)經(jīng)營(yíng)；；二是是相比比于各各行激激進(jìn)的的融資資提供供規(guī)模模，該該地臘臘味總總體量量略顯顯偏小小；三三是我我們注注意到到已有有臘味味企業(yè)業(yè)在投投入數(shù)數(shù)千萬(wàn)萬(wàn)元進(jìn)進(jìn)行固固定資資產(chǎn)投投資、、設(shè)備備技改改。而凍庫(kù)庫(kù)以其其在臘臘味企企業(yè)生生產(chǎn)活活動(dòng)中中的不不可替替代性性，將將幫助助我們們通過(guò)過(guò)類似似動(dòng)態(tài)態(tài)貨押押的手手段，，將最最重要要的物物流——凍豬肉肉——管住，，從而而使資資金流流、物物流得得到控控制，，很大大程度度上確確保了了?？羁顚Ｓ糜靡约凹皩?duì)借借款人人日常常經(jīng)營(yíng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)的檢檢測(cè)。。自此，，該項(xiàng)項(xiàng)目具具備了了安全全、有有序開開展的的一項(xiàng)項(xiàng)基礎(chǔ)礎(chǔ)。而而我們們對(duì)客客戶的的初步步分層層也有有了眉眉目——圈定為為銷售售終端端為大大型商商超的的臘味味生產(chǎn)產(chǎn)企業(yè)業(yè)。對(duì)策篇篇—（二））控制，獲得得銀行行的得得利抓抓手2對(duì)策篇篇—（三））擔(dān)保，第二二還款款來(lái)源源的有有力保保障1某分行行擔(dān)保保公司司存單單質(zhì)押押項(xiàng)下下助業(yè)業(yè)模式式化的的案例例ＨＨ某分行行擬申申請(qǐng)與與擔(dān)保保公司司合作作，開開展擔(dān)擔(dān)保公公司存存單質(zhì)質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保項(xiàng)項(xiàng)下個(gè)個(gè)人助助業(yè)貸貸款業(yè)業(yè)務(wù)。。擔(dān)保方方式為為擔(dān)保保公司司提供供第三三方連連帶責(zé)責(zé)任保保證擔(dān)擔(dān)保，，并在在此基基礎(chǔ)上上，將將其在在我行行的定定期存存單辦辦理質(zhì)質(zhì)押作作為擔(dān)擔(dān)保。。合作擔(dān)擔(dān)保公公司需需為獲獲得我我行對(duì)對(duì)公條條線擔(dān)擔(dān)保資資格和和擔(dān)保保額度度核定定的企企業(yè)。?？蛻魹闉閾?dān)保保公司司的自自然人人股東東和會(huì)會(huì)員，，且符符合我我行產(chǎn)產(chǎn)品管管理辦辦法的的相關(guān)關(guān)規(guī)定定。因本項(xiàng)項(xiàng)目擔(dān)擔(dān)保方方式為為“法法人存存單質(zhì)質(zhì)押+擔(dān)保公公司保保證擔(dān)擔(dān)?！薄?，《個(gè)人助助業(yè)貸貸款管管理辦辦法》規(guī)定的的擔(dān)保保方式式不含含法人人存單單質(zhì)押押擔(dān)保保，且且擔(dān)保保公司司提供供保證證擔(dān)保保需上上報(bào)總總行審審批。。對(duì)于本本項(xiàng)目目，總總行的的看法法是（項(xiàng)目目審查查表中中關(guān)于于擔(dān)保保方面面分析析的摘摘要））：1、擔(dān)保保公司司以注注冊(cè)資資本作作為存存單質(zhì)質(zhì)押的的標(biāo)的的物、、通過(guò)過(guò)銀行行為股股東獲獲取貸貸款的的行為為，涉涉嫌違違反《公司法法》第三十十六條條“公公司成成立后后，股股東不不得抽抽逃出出資””。對(duì)策篇篇—（三））擔(dān)保，第二二還款款來(lái)源源的有有力保保障2某分行行擔(dān)保保公司司存單單質(zhì)押押項(xiàng)下下助業(yè)業(yè)模式式化的的案例例ＨＨ（續(xù)續(xù)）2、擔(dān)保保公司司的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)代代償能能力主主要來(lái)來(lái)源于于兩方方面，，即自自身的的注冊(cè)冊(cè)資本本金與與借款款人提提供的的反擔(dān)擔(dān)保。。據(jù)了解解，鋼鋼貿(mào)類類擔(dān)保保公司司的注注冊(cè)資資本金金基本本已轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化為為各種種形式式的保保證金金用于于擔(dān)保保公司司“自自營(yíng)類類（100%銀承或或存單單質(zhì)押押）””業(yè)務(wù)務(wù)，而而從目目前獲獲取的的信息息看，，其他他非100%保證金金開票票或質(zhì)質(zhì)押業(yè)業(yè)務(wù)的的保證證金來(lái)來(lái)源，，多為為借款款人自自身提提供。。另一方方面，，以一一般擔(dān)擔(dān)保公公司作作為樣樣本，，擔(dān)保保公司司因與與借款款人無(wú)無(wú)股權(quán)權(quán)上的的關(guān)系系，故故擔(dān)保保行為為較為為單純純，為為防范范借款款人風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)向向擔(dān)保保公司司傳導(dǎo)導(dǎo)，其其反擔(dān)擔(dān)保設(shè)設(shè)置一一般也也較為為審慎慎。反觀鋼貿(mào)貿(mào)類擔(dān)保保公司，，因其股股東基本本由鋼貿(mào)貿(mào)商組成成，成立立目的即即為股東東鋼貿(mào)商商提供融融資擔(dān)保保支持，，這種純粹粹的融資資平臺(tái)職職能致使使擔(dān)保公公司的反反擔(dān)保設(shè)設(shè)置存在在流于形形式的可可能性。這種也也正是““《融資性擔(dān)擔(dān)保公司司管理暫暫行辦法法》第三十條條——融資性擔(dān)擔(dān)保公司司不得為為其母公公司或子子公司提提供融資資性擔(dān)保保”的本本意所在在。更應(yīng)值得得關(guān)注的的是，鑒于鋼鋼貿(mào)類擔(dān)擔(dān)保公司司借款人人基本為為擔(dān)保公公司股東東，在貸款支支付管理理不善的的情況下下，存在在信貸資資金轉(zhuǎn)為為鋼貿(mào)類類擔(dān)保公公司注冊(cè)冊(cè)資本金金并轉(zhuǎn)而而放大擔(dān)擔(dān)保倍數(shù)數(shù)、套取取更多信信貸資金金的可能能性。擔(dān)保的設(shè)設(shè)定要圍圍繞是否否具備合法性、、有效性性、充分分性三方面要要求進(jìn)行行調(diào)查與與分析，，確保擔(dān)擔(dān)保設(shè)置置能夠有有效緩釋釋風(fēng)險(xiǎn)。。即使是是低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，，往往也也沒有看看起來(lái)簡(jiǎn)簡(jiǎn)單，要要多問幾幾個(gè)為什什么，找找到提供供“優(yōu)質(zhì)質(zhì)”擔(dān)保保的真實(shí)實(shí)動(dòng)機(jī)。。案例Ｉ：：成都分分行白酒酒行業(yè)模模式化解解決方案案（集群群部分摘摘要））集群行業(yè)業(yè)狀況評(píng)評(píng)估：四川省白白酒行業(yè)業(yè)在全國(guó)國(guó)具有重重要地位位，目前前其白酒酒產(chǎn)量、、銷售收收入、累累計(jì)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)利潤(rùn)均均居全國(guó)國(guó)第一當(dāng)?shù)卣褜⑵淦淞袨閮?yōu)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)業(yè)作為產(chǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展展規(guī)劃予予以重點(diǎn)點(diǎn)支持（點(diǎn)評(píng)：：行業(yè)屬屬于國(guó)家家及地方方政策支支持、且且屬于當(dāng)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)點(diǎn)發(fā)展展展業(yè)）（大消費(fèi)行行業(yè)——國(guó)家產(chǎn)業(yè)業(yè)政策支支持、區(qū)區(qū)域優(yōu)勢(shì)勢(shì)明顯、、受經(jīng)濟(jì)濟(jì)波動(dòng)和和通脹影影響較小小、經(jīng)營(yíng)營(yíng)周期相相對(duì)穩(wěn)定定、與大大眾生活活密切相相關(guān)、日日常認(rèn)知知度高的的行業(yè)））集群經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀況評(píng)評(píng)估：層面一：：集群整整體評(píng)估估圈定一二二線品牌牌白酒即即七朵金金花下游游經(jīng)銷商商為目標(biāo)標(biāo)集群，，其銷量量合計(jì)約約占全國(guó)國(guó)白酒市市場(chǎng)20%（點(diǎn)評(píng)：：市場(chǎng)地地位、占占有率高高）2010年1-11月，累計(jì)計(jì)實(shí)現(xiàn)銷銷售收入入****億，，同比增增長(zhǎng)**%（點(diǎn)評(píng)：：銷售規(guī)規(guī)模穩(wěn)步步增長(zhǎng)））七朵金花花及其上上下游多多已在業(yè)業(yè)內(nèi)穩(wěn)定定經(jīng)營(yíng)多多年（點(diǎn)評(píng)：：經(jīng)營(yíng)年年限長(zhǎng)））（注：集集群管理理方評(píng)估估略去，，因?yàn)槠咂叨浣鸹ɑú豢赡苣転槠浣?jīng)經(jīng)銷商集集群擔(dān)保?；蛳蜚y銀行提供供任何幫幫助；用用途合理理性分析析略）層面二：：目標(biāo)客客戶選擇擇（分層層）針對(duì)七朵朵金花下下游經(jīng)銷銷商，按按年銷售售收入進(jìn)進(jìn)行分層層1、對(duì)年銷銷售收入入1000萬(wàn)元（含含）以上上、客戶戶評(píng)級(jí)在在CCC級(jí)（含））的優(yōu)先開展展保兌倉(cāng)倉(cāng)，其次次可給予予其流動(dòng)動(dòng)資金貸貸款或銀銀行承兌兌匯票額額度前提：由由上述核核心企業(yè)業(yè)出具書書面推薦薦函，且且同意每每季提供供上述經(jīng)經(jīng)銷商的的提貨銷銷售情況況經(jīng)銷商與與上述核核心企業(yè)業(yè)合作年年限不低低于2年經(jīng)銷商的的法定代代表人或或?qū)嶋H控控制人提提供連帶帶責(zé)任擔(dān)擔(dān)保對(duì)策篇—結(jié)尾，分分享一個(gè)個(gè)較完整整的項(xiàng)目目1案例Ｉ：：成都分分行白酒酒行業(yè)模模式化解解決方案案（集群群部分摘摘要））2、對(duì)年銷銷售收入入500萬(wàn)元（含含）以上上的法人人客戶或或個(gè)體經(jīng)經(jīng)銷商向?qū)嶋H控控制人提提供個(gè)人人助業(yè)貸貸款前提：由由上述核核心企業(yè)業(yè)出具書書面推薦薦函，且且同意每每季提供供上述經(jīng)經(jīng)銷商的的提貨銷銷售情況況經(jīng)銷商與與上述核核心企業(yè)業(yè)合作年年限不低低于2年3、對(duì)年銷銷售收入入80萬(wàn)元（含含）以上上的法人人客戶和和個(gè)體經(jīng)經(jīng)銷商為實(shí)際控控制人提提供信用用卡授信信模式。。向經(jīng)銷銷商安裝裝銀聯(lián)集集團(tuán)POS機(jī)，經(jīng)銷銷商通過(guò)過(guò)信用卡卡透支方方式向核核心企業(yè)業(yè)預(yù)付貨貨款，銷銷售回款款后歸還還透支額額度。（點(diǎn)評(píng)：：七朵金金花下游游經(jīng)銷商商共同具具備從業(yè)業(yè)年限較較長(zhǎng)、所所經(jīng)營(yíng)品品牌知名名度高且且有一定定壟斷性性、有一一定個(gè)人人資產(chǎn)實(shí)實(shí)力、分分銷渠道道穩(wěn)定的的特點(diǎn)，，但集群群中個(gè)體體實(shí)力仍仍然存在在較大懸懸殊。分分行依據(jù)據(jù)其銷售售規(guī)模，，將經(jīng)銷銷商進(jìn)行行了分層層并根據(jù)據(jù)各自特特點(diǎn)配給給了適合合各層次次實(shí)際情情況的授授信產(chǎn)品品）結(jié)語(yǔ)：那么，在在我們了了解到七七朵金花花下游經(jīng)經(jīng)銷商集集群上述述特征后后，對(duì)于于年銷售售收入500萬(wàn)以上的的零售授授信目標(biāo)標(biāo)客戶，，我們只只要抓住?、黉N售回回款須回回籠至我我行，并并密切關(guān)關(guān)注借款款人月均均結(jié)算量量（控制：：銀行對(duì)對(duì)集群個(gè)個(gè)體的現(xiàn)現(xiàn)金流控控制）②協(xié)調(diào)廠廠家將借借款人每每季提貨貨、銷售售情況反反饋至我我行（控制：：集群管管理方對(duì)對(duì)集群個(gè)個(gè)體的控控制，集群管管理方與與銀行的的合作密密切度））③資金定定向支付付給核心心企業(yè)（授信用用途合理理性）④授信額額度不超超過(guò)上年年銷售總總額的40%（授信用用途合理理性）再配合適適當(dāng)?shù)娘L(fēng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋釋措施（核心企企業(yè)擔(dān)保保乃至聯(lián)聯(lián)保等方方式），這將是是一個(gè)較較為成熟熟的方案案對(duì)策篇—結(jié)尾，分分享一個(gè)個(gè)較完整整的項(xiàng)目目2目錄錄第三部分分助助業(yè)模模式化目目前面臨臨的挑戰(zhàn)戰(zhàn)及對(duì)策策第四部分分助助業(yè)模模式化后后續(xù)發(fā)展展之初探探第二部分分助助業(yè)模模式化全全行數(shù)據(jù)據(jù)一覽第一部分分前前置程程序管理理辦法出出臺(tái)背景景及內(nèi)容容介紹以鏈為優(yōu)優(yōu)不失為好好的選擇擇以總行的的經(jīng)驗(yàn)看看，助業(yè)業(yè)模式化化項(xiàng)目審審批過(guò)程程中我們們最關(guān)注注的集群群、擔(dān)保保、控制制度、授授信投向向四個(gè)層層面，簡(jiǎn)簡(jiǎn)單圈式式融資模模式除集集群選擇擇（不含含分析及及分層））基本合合格外，，其他三三項(xiàng)或多多或少存存在各種種問題，，以目前前的貸后后管理水水平，如如果宏觀觀經(jīng)濟(jì)狀狀況出現(xiàn)現(xiàn)負(fù)向波波動(dòng)，在在交叉感感染爆發(fā)發(fā)的情況況下，就就可能會(huì)會(huì)形成單單個(gè)乃至至一批項(xiàng)項(xiàng)目的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)隱患患而像成都酒業(yè)業(yè)模式化解決決方案那樣的的鏈?zhǔn)饺谫Y，，則顯而易見見的具有以下下優(yōu)勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)低、易管管理：相比簡(jiǎn)單的圈圈式融資模式式，由核心企企業(yè)提供保證證擔(dān)保并基于于雙方真實(shí)貿(mào)貿(mào)易背景而形形成的信息流流、物流、資資金流內(nèi)部封封閉與共享，，將為我行解解決“授信額額度合理確定定、授信用途途真實(shí)性把控控、授信后持持續(xù)跟蹤管理理”三大難題題提供強(qiáng)有力力的支撐，并并可借助對(duì)公公力量進(jìn)行零零售借款集群群的管理符合我行發(fā)展展戰(zhàn)略：郭友行長(zhǎng)在2010年總行黨委中中心組（擴(kuò)大大）學(xué)習(xí)會(huì)議議中指出，““現(xiàn)實(shí)地講，，目前還是應(yīng)應(yīng)該以對(duì)公為為基礎(chǔ)，通過(guò)過(guò)加大公私聯(lián)聯(lián)動(dòng)來(lái)強(qiáng)化對(duì)對(duì)對(duì)私業(yè)務(wù)的的帶動(dòng)”符合我行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)偏好：基于我行目前前乃至未來(lái)相相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的的風(fēng)險(xiǎn)偏好，，可確定基本本無(wú)法采用民民生等行“以高風(fēng)險(xiǎn)溢溢價(jià)覆蓋高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)概率”的拓展策略，，而信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)遠(yuǎn)低于簡(jiǎn)單單圈式融資的的鏈?zhǔn)饺谫Y，，不失為好的的選擇規(guī)范助業(yè)信貸貸投向：通過(guò)已經(jīng)過(guò)對(duì)對(duì)公準(zhǔn)入的核核心企業(yè)，可可間接解決助助業(yè)貸款信貸貸投向的相關(guān)關(guān)問題，并有