保險代理人講義第03章課件

第三章保險合同

第三章保險合同第一節(jié)保險合同的特征與種類第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立與效力第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止第一節(jié)保險合同的特征與種類2.1-1一、保險合同的含義二、保險合同的特征三、保險合同的種類二、保險合同的特征（P47）保險合同是一種有償合同保險合同是保障合同保險合同是有條件的雙務(wù)合同保險合同是附合合同保險合同是射幸合同保險合同是最大誠信合同（一）補償性保險合同與給付性保險合同——各類財產(chǎn)保險和人身保險中的健康保險合同的疾病津貼和醫(yī)療費用合同都屬于補償性保險合同；各類壽險合同屬于給付性保險合同（二）定值保險合同與不定值保險合同——定值保險合同的賠付方式——定值保險合同多適用于某些不易確定價值的財產(chǎn)，如農(nóng)作物保險、貨物運輸保險以及字畫、古玩等為保險標的的財產(chǎn)保險合同（三）單一風險合同、綜合風險合同與一切險合同——單一風險合同如農(nóng)作物雹災(zāi)保險合同（四）足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同——三種合同的賠償方式：1、足額保險，十足賠償；2、不足額保險，按照保險金額與保險截止的比例承擔賠償責任；3、超額保險，超過部分無效第二節(jié)保險合同的要素2.2-1一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容

2.2-2一、保險合同的主體（P55）(一)保險合同的當事人1、保險人2、投保人(二)保險合同的關(guān)系人1、被保險人2、受益人2.2-31、被保險人（1）被保險人的資格——人身保險合同中，法人不能作為被保險人（2）被保險人與投保人的關(guān)系——投保人與被保險人同屬1人或分屬兩人（3）被保險人的數(shù)量（4）各類保險的被保險人(二)保險合同的關(guān)系人2、受益人——受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人——投保人指定受益人必須經(jīng)被保險人同意（1）受益人的資格并無特別限制（2）收益人是人身保險合同所特有的主體（3）受益人的受益權(quán)通過指定產(chǎn)生的，有已確定和未確定兩種情況三、保險合同的內(nèi)容（P57）（一）保險條款及其分類1、按照保險條款性質(zhì)不同——分為基本條款和附加條款2、按照保險條款對當事人的約束程度——分為法定條款和任意條款保險合同的內(nèi)容是指保險合同當事人之間由法律確認的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項。2.3-3（二）保險合同的基本事項1、保險合同當事人和關(guān)系人的名稱和住所2、保險標的——財產(chǎn)保險合同的保險標的是指物、責任、利益——人身保險合同的保險標的是指人的壽命和身體3、保險責任和責任免除——責任免除主要包括法定的和約定的責任免除條件——一般分為四種類型：不承保風險、不承擔賠償責任的損失、不承保的標的和投保人或者被保險人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責任免除7、保險費及其支付方法——投保人支付保險費的多少由保險金額的打消和保險費率的高低以及保險期限等因素決定的——保險費率一般由純費率和附加費率組成8、保險金賠償或給付辦法9、違約責任和爭議處理——爭議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等10、訂立保險合同的年、月、日第三節(jié)保險合同的訂立與效力2.3-1一、保險合同的訂立二、保險合同的形式與構(gòu)成三、保險合同的效力

一、保險合同的訂立（P62）2.3-2保險合同的訂立是指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。分為兩個步驟：1、要約（訂約提議）2、承諾（接受提議）二、保險合同的形式與構(gòu)成（P63）（一）保險合同的書面形式1、保險單——一般包括聲明事項、保險事項、除外事項和條件事項2、暫保單（又稱臨時保單）——法律效力與正式保單相同，但效力較短，一般為30天3、保險憑證（又稱小保單）——我國的貨物運輸保險、團險和機動車輛第三者責任保險大量使用4、其他書面形式三、保險合同的效力（P66）（一）保險合同的成立與生效1、保險合同的成立——保險合同的成立是指投保人與保險人就合同的條款達成協(xié)議?！ｋU合同的成立并不一定意味著保險合同責任的開始。2、保險合同的生效——保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對合同當事人產(chǎn)生約束力?！覈ｋU實踐中普遍推行“零時起保制”。（二）保險合同的有效與無效1、保險合同有效的條件（1）合同主體必須具有保險合同的主體資格（2）主體合意（3）客體合法（4）合同內(nèi)容合法2、保險合同的無效（1）導致保險合同無效的原因◆合同主體不合符法律規(guī)定◆合同內(nèi)容不合法◆合同當事人意思表示不真實◆合同違反國家利益和社會公共利益（2）保險合同無效分為全部無效和部分無效（3）保險合同無效不同于保險合同的失效（4）無效合同的處理方式返還財產(chǎn)、賠償損失、追交財產(chǎn)第四節(jié)保險合同的履行2.4-1一、投保人義務(wù)的履行二、保險人義務(wù)的履行二、保險人義務(wù)的履行（P71）2.5-3（一）承擔賠償或給付保險金的義務(wù)（二）說明合同內(nèi)容的義務(wù)——保險人對責任免除條款必須明確說明，否則，責任免除條款不產(chǎn)生效力（三）及時簽單的義務(wù)（四）為投保人或被保險人保密的義務(wù)第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止一、保險合同的變更二、保險合同的中止三、保險合同的終止一、保險合同的變更（P73）（一）保險合同主體的變更1、保險人的變更2、投保人、被保險人、受益人的變更——財產(chǎn)險中，由于保險財產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，引起投保人、被保險人的變更；一種自動變更；一種要征得保險人同意才能變更。——人身保險人，投保人的變更無須經(jīng)保險人同意，但必須告知保險人；受益人的變更必須經(jīng)被保險人同意（二）保險合同內(nèi)容的變更——保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同主體享受的權(quán)利和承擔的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為合同條款及事項的變更?！诒ｋU實踐中，一般不允許保險人擅自對已經(jīng)成立的保險合同條款修訂。（三）保險合同變更的程序與形式1、保險合同變更必須經(jīng)過一定的程序才可完成。2、保險合同變更必須采用書面形式，對原保單進行批注。二、保險合同的中止（P76）保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使保險合同的效力暫時失效?！诤贤兄蛊陂g發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償或給付保險金的責任?！藟郾ｋU合同，投保人在寬限期（一般為60天）內(nèi)未繳納保費，保險合同中止，但可以在中止后的2年內(nèi)申請復效。三、保險合同的終止（P76）保險合同終止的原因：（一）自然終止（二）因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止（三）因保險合同主體行使合同終止權(quán)而終止（四）因保險標的全部滅失而終止（五）因解除而終止——約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除第六節(jié)保險合同的解釋和爭議的處理（P78）2.6-1一、保險合同條款的解釋二、保險合同爭議處理的方式2.6-2一、保險合同條款的解釋（一）保險合同條款的解釋原則1