銀行網(wǎng)絡(luò)貸款管理辦法模版

1、網(wǎng)絡(luò)貸款管理方法文件編號(hào)：部門(mén)準(zhǔn)備：修訂號(hào)：生效日期：目錄第一章總則4第二章組織責(zé)任4第三章貸款原則和分類(lèi)5第四章貸款對(duì)象和條件7第五章貸款限額、期限、利率、用途和償還方法9第六章附錄10第一章總則一是為了加強(qiáng)和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款管理，有效控制網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高銀杏網(wǎng)絡(luò)貸款的專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)水平，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)模效應(yīng)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)快速發(fā)展，根據(jù)商業(yè)銀行授信工作盡職指引等相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本行業(yè)實(shí)際制定了牙齒方法。第二條牙齒方法適用于具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的完全民事行為能力的自然人、工商行政管理機(jī)關(guān)或相關(guān)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)登記的企業(yè)(日)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道申請(qǐng)

2、本行的貸款業(yè)務(wù)。第三條從事網(wǎng)絡(luò)貸款的本行業(yè)人員必須熟悉本行業(yè)相關(guān)信用政策和操作程序，具有嚴(yán)格的工作態(tài)度、熟練的分析技術(shù)、敏銳的觀察和判斷能力。第二章組織責(zé)任第4條本店責(zé)任：(a)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)貸款的集中管理；(二)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的審批；(3)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、工作地圖、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析(四)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)貸款權(quán)限內(nèi)的記錄和出納；(五)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)貸款的貸款后管理；第五條本店遠(yuǎn)程銀行部負(fù)責(zé)協(xié)助客戶電話回訪和業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù)。第六條本店風(fēng)險(xiǎn)管理部指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)行和相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)警報(bào)信息的統(tǒng)計(jì)、匯總和監(jiān)督。第七條本店法律事務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)法律事務(wù)的審查，協(xié)助分公司法律訴訟、不良資產(chǎn)清算等。第八條本店負(fù)責(zé)處理網(wǎng)絡(luò)貸

3、款業(yè)務(wù)的教練檢查。第九條各分公司(以下統(tǒng)稱“經(jīng)營(yíng)行”)的責(zé)任：(一)負(fù)責(zé)本機(jī)關(guān)分配的網(wǎng)絡(luò)貸款的處理；另外，對(duì)本機(jī)構(gòu)的工作展開(kāi)和客戶的不滿和建議提出合理的意見(jiàn)。(二)網(wǎng)絡(luò)貸款的調(diào)查、審查、權(quán)限內(nèi)批準(zhǔn)、超權(quán)限升級(jí)負(fù)責(zé)審批人批準(zhǔn)、貸款條件、貸款、貸款售后服務(wù)管理等工作。(3)根據(jù)本銀行的要求聚合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，必要時(shí)進(jìn)行分析，按規(guī)定上報(bào)。(d)本銀行規(guī)定的其他義務(wù)。第三章貸款原則和分類(lèi)第10條貸款原則。(一)信貸資金的發(fā)行和使用必須符合國(guó)內(nèi)法、行政法規(guī)及本行業(yè)相關(guān)規(guī)定，并堅(jiān)持優(yōu)良限制、差別待遇的原則。(二)發(fā)行和使用信貸資金要堅(jiān)持安全、流動(dòng)性、盈利性統(tǒng)一的原則。(3)堅(jiān)持“統(tǒng)一貸款、心貸款分離、等級(jí)審查、

4、適當(dāng)許可”的原則。(4)抵押貸款必須遵循“先登記后付款”的原則。(五)當(dāng)事人回避原則，從事個(gè)人貸款的人對(duì)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定的“當(dāng)事人”申請(qǐng)的貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)回避。(六)嚴(yán)格控制信貸規(guī)模原則，向當(dāng)事人發(fā)放信用貸款，渡邊杏進(jìn)行。第11條貸款分類(lèi)。(1)根據(jù)借款主體，可以分為個(gè)人貸款和小型企業(yè)貸款，其中個(gè)人貸款是指具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的完整的民事行為能力自然人發(fā)放的貸款。小企業(yè)貸款是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或相關(guān)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者發(fā)放的貸款。(2)根據(jù)貸款用途，可以分為消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)貸款，其中消費(fèi)貸款是用于個(gè)人消費(fèi)的貸款。經(jīng)營(yíng)貸款是指貸款人用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款。(

5、3)根據(jù)貸款期限，可以分為短期貸款、中期貸款和器官貸款。其中短期貸款是貸款期限在一年以內(nèi)的貸款。中期貸款是指貸款期限為1年以上5年以下的貸款。器官貸款是指貸款期限超過(guò)5年的貸款。(4)根據(jù)貸款擔(dān)保方式，可以分為信用貸款和擔(dān)保貸款，其中信用貸款是以借款人的信用發(fā)放的貸款。抵押貸款是指抵押貸款、抵押貸款、抵押貸款。1.擔(dān)保貸款是指根據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式，第三方不能償還貸款時(shí)，按照約定承擔(dān)一般擔(dān)保責(zé)任或連帶擔(dān)保責(zé)任的貸款。2.是指根據(jù)抵押貸款中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式，將貸款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保物發(fā)放的貸款。3.抵押貸款是指根據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法中規(guī)定的擔(dān)保方式將貸款人

6、或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為物質(zhì)發(fā)放的貸款。第四章貸款對(duì)象和條件第12條貸款對(duì)象。本銀杏網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)象是具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的完全民事行為能力自然，以及經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或相關(guān)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體戶。第13條個(gè)人客戶貸款條件。除了符合貸款使用規(guī)定、挪用信貸資金、信用遵守等基本條件外，本銀行的個(gè)人客戶還必須滿足以下要求：(a)滿18歲以上，完全民事行為能力，擁有合法身份證(2)有固定住所。(三)有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源或者穩(wěn)定的收入，有足夠的第一還款來(lái)源，有限期償還本金的能力。(四)在本行業(yè)已經(jīng)開(kāi)戶，自愿接受本銀行的信用監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。(5)根據(jù)銀行個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法，信用等

7、級(jí)在bbb級(jí)以上。(六)本行業(yè)認(rèn)定的擔(dān)保擔(dān)保人、擔(dān)保物(質(zhì)量)擔(dān)保物、合法有效的擔(dān)保手續(xù)(不包括信用)牙齒。(七)銀行貸款申請(qǐng)人的其他要求。第十四條中小型企業(yè)客戶貸款條件。中小型企業(yè)貸款客戶應(yīng)滿足以下要求：(一)企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶經(jīng)工商文或相關(guān)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，批準(zhǔn)登記，依法辦理年度檢查手續(xù)。(二)貸款申請(qǐng)人或其擁有的經(jīng)營(yíng)實(shí)體必須具備一定的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)或時(shí)限、固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃或可行的創(chuàng)業(yè)方案、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)必須符合國(guó)家法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)要求。(三)貸款申請(qǐng)人具有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源或者穩(wěn)定的收入，第一還款來(lái)源充分，具有按期償還本金的能力。(四)在經(jīng)營(yíng)銀行開(kāi)立賬戶，自愿接受

8、本銀行的信用監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，必要時(shí)如實(shí)提供財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)經(jīng)營(yíng)情況。同意本銀行從合同約定的還款帳戶中扣除直接貸款本金和借款人應(yīng)承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用。(5)貸款申請(qǐng)人的資產(chǎn)負(fù)債率一般不能超過(guò)70%，在本行業(yè)或其他銀杏貸款限額足夠后，資產(chǎn)負(fù)債率一般不能超過(guò)75%(如果貸款申請(qǐng)人是事業(yè)單位，則不受牙齒比率的限制)。提供抵押和質(zhì)押擔(dān)保的可緩解比例；有特殊情況的貸款申請(qǐng)人經(jīng)批準(zhǔn)人同意，可以放寬比例。(六)貸款申請(qǐng)人或者他所擁有的經(jīng)營(yíng)實(shí)體具有貸款卡(自營(yíng)商除外)，應(yīng)當(dāng)在期限內(nèi)處理年度檢查。(七)本行業(yè)認(rèn)定的擔(dān)保擔(dān)保人、擔(dān)保物(質(zhì)量)擔(dān)保物、合法有效擔(dān)保手續(xù)(不包括信用)牙齒。(八)貸款申請(qǐng)人(中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款)應(yīng)當(dāng)

9、持經(jīng)權(quán)力機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的項(xiàng)目批準(zhǔn)書(shū)，符合國(guó)家規(guī)定的資本金比例。(九)貸款申請(qǐng)人有健全的財(cái)務(wù)管理制度和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。(10)根據(jù)銀行小企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法或銀行個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法，信用評(píng)級(jí)為bbb級(jí)以上。(十一)銀行對(duì)借款人的其他要求。第十五條貸款申請(qǐng)人有下列情形之一，不能貸款：(一)不屬于本方法第12條規(guī)定的對(duì)象，或者不符合本方法第13條規(guī)定的條件。(2)家庭有重大經(jīng)濟(jì)糾紛或刑事訴訟案件。(三)貸款用途不符合國(guó)家和銀杏規(guī)定。(4)擔(dān)保條件不符合本銀行的要求。(五)在本行業(yè)上次貸款期間，未履行承諾或本行規(guī)定的各種義務(wù)，或存在其他嚴(yán)重問(wèn)題，不符合本行業(yè)貸款條件。(六)有不良商業(yè)信用記錄，或在金融機(jī)構(gòu)期間有不良信用記錄。第五章貸款限額、期限、利率、用途和償還方法第16條貸款限額。本銀行的網(wǎng)絡(luò)貸款限額按照相關(guān)貸款品種的操作規(guī)定執(zhí)行。第17條貸款期限和延期。(a)按貸款期限、貸款品種的各項(xiàng)操作規(guī)定執(zhí)行，最長(zhǎng)不得超過(guò)一年(包括一年)，具體期限根據(jù)貸款人的貸款用途、償還能力等由貸款雙方共同協(xié)商后確定，貸款合同中規(guī)定。(b)網(wǎng)絡(luò)貸款不能處理延期。第十八條貸款利率：按照國(guó)家規(guī)定和本行業(yè)相關(guān)定價(jià)地圖